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摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與深化，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的群眾需要，所以，我們必須要推陳出新，抓住當(dāng)前大好的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，轉(zhuǎn)變思想，拓寬視野，做好農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展。本文筆者就從農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)目前存在的問題進(jìn)行深入的剖析，并提出一系列有針對(duì)性的解決策略，以期促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作朝著一條健康、有序的道路去發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融信貸；創(chuàng)新度；農(nóng)村信用體系；金融超市

前言

隨著時(shí)代的發(fā)展與變遷，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的群眾需要，所以，開展多元化的農(nóng)村信貸金融產(chǎn)品也是當(dāng)前亟待解決的首要問題。在一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，交通不是很便利，資金的運(yùn)行受到了極大的阻礙，所以，開展多元化的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，也可以很好的解決當(dāng)?shù)厝谫Y難的實(shí)際問題，促進(jìn)金融市場(chǎng)朝著一條健康、有序的道路去發(fā)展。

一、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

1.思想觀念因循守舊，信貸產(chǎn)品品類較少隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求也發(fā)生了質(zhì)的變化。農(nóng)民不光重視農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展需求，也對(duì)房屋的休憩與改善、子女出國(guó)留學(xué)、婚喪嫁娶等生活事宜有了更高的追求，對(duì)于資金量的需求不斷加大。但是，現(xiàn)有的信貸模式還比較傳統(tǒng)，信貸產(chǎn)品額度也比較低，無法滿足老百姓的實(shí)際需要，所以，亟需要開展多樣化的金融信貸產(chǎn)品來滿足日益增長(zhǎng)的群眾需要。另外，由于受到客觀因素的影響，一些上歲數(shù)的農(nóng)民對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的金融信貸產(chǎn)品還存有一定的顧慮，不敢“貿(mào)然”，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信貸金融工作的順利開展。

2.企業(yè)員工不具備專業(yè)的金融素質(zhì)，創(chuàng)新性較弱受到客觀因素的影響，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展一直處于一個(gè)緩慢發(fā)展的時(shí)期。企業(yè)員工固步自封，工作“求穩(wěn)”，不求發(fā)展，抱著一種“當(dāng)一天和尚撞一天鐘”的消極怠工心理，不愿意發(fā)揮工作的主觀能動(dòng)性，工作一直處于一種被動(dòng)的局面。缺乏創(chuàng)新意識(shí)，不愿意接受新鮮的事物，與當(dāng)前瞬息萬變的金融形勢(shì)“脫軌”，員工的這一現(xiàn)實(shí)情況嚴(yán)重阻礙了金融服務(wù)工作的有效開展。

3.宣傳力度不夠，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新通過調(diào)查研究我們可以發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)民對(duì)于金融信貸產(chǎn)品的認(rèn)知能力還停留在傳統(tǒng)的觀念當(dāng)中，所以對(duì)于新的信貸產(chǎn)品缺乏一定的了解，所以金融信貸產(chǎn)品利用率與普及率都較低。另外，金融行業(yè)忽視了農(nóng)村地區(qū)信貸金融產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳工作，錯(cuò)誤的低估了農(nóng)民的信貸消費(fèi)能力，所以，農(nóng)民對(duì)于新的金融信貸產(chǎn)品不夠了解，更談不上利用新型的信貸金融產(chǎn)品來滿足自身的發(fā)展需要了。很顯然，這是與大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，加大對(duì)于農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的初衷相背離的。

4.金融體系不健全，缺乏前瞻性由于新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，所以，金融體系的建設(shè)還不完備，整個(gè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作開展形式和內(nèi)容較為單一，面對(duì)的目標(biāo)人群具有一定的局限性。另外，信貸金融服務(wù)工作的開展缺乏一定的前瞻性，很難為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)效發(fā)展“保駕護(hù)航”，提供良好的物質(zhì)保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新性研究

1.加大農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的宣傳力度要想從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的開展與推廣，就要從源頭出發(fā)，加大對(duì)于農(nóng)村地區(qū)信貸金融產(chǎn)品的宣傳工作，讓農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品有充足的認(rèn)識(shí)與了解，只有農(nóng)民真正的了解到位了，才能夠有效的開展金融信貸產(chǎn)品的拓展工作。尤其是在新產(chǎn)品的推廣過程中，部分“不明所以”的群眾都抱有一種抵觸心理，認(rèn)為就是“高利貸”，存在一種錯(cuò)誤的認(rèn)知。所以，針對(duì)于這一現(xiàn)實(shí)情況，我們必須精準(zhǔn)出擊，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、面對(duì)面的進(jìn)行咨詢服務(wù)，解決農(nóng)民的內(nèi)心疑慮，掃清農(nóng)民的“后顧之憂”。我們可以推廣試點(diǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民可以進(jìn)行“體驗(yàn)式”服務(wù)，從觀念上做出根本性的改變。

2.構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系在推廣農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們更要加大對(duì)于信用制度的宣傳力度。要給農(nóng)民樹立一個(gè)正確的信用意識(shí)，讓農(nóng)民可以切實(shí)有效的認(rèn)識(shí)到信用對(duì)于抵押擔(dān)保的重要作用。我們應(yīng)該定期開展金融培訓(xùn)講座，引導(dǎo)農(nóng)民有一個(gè)正確的觀念，以便于更好地促進(jìn)農(nóng)村金融信貸工作的順利開展。

3.提升金融專業(yè)人才的業(yè)務(wù)能力在做好金融信貸產(chǎn)品宣傳工作的同時(shí)，更要從源頭出發(fā)，采取培訓(xùn)交流的形式，加大對(duì)于內(nèi)部工作人員的培養(yǎng)，開拓創(chuàng)新，銳意進(jìn)取，發(fā)揮工作的主觀能動(dòng)性，結(jié)合當(dāng)前形式創(chuàng)新改革產(chǎn)品模式，不斷業(yè)務(wù)自身的業(yè)務(wù)能力。產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開人才的支持，所以，我們應(yīng)該根據(jù)地區(qū)的規(guī)模，引進(jìn)高水平的金融專業(yè)人才，促進(jìn)金融信貸服務(wù)工作的有效提升，最大限度的實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化與整合。

4.建立健全保險(xiǎn)機(jī)制在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，我們要做到“兩手都要抓”，“兩手都要硬”，在做好金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)，同步發(fā)展相關(guān)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。政府對(duì)于商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力提倡，通過建立健全保險(xiǎn)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性，更好地促進(jìn)金融信貸產(chǎn)品的推廣與發(fā)展。與此同時(shí)，完善配套的信貸抵押擔(dān)保體系，在法律的層面切實(shí)有效的約束擔(dān)保抵押行為。

5.豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍我們應(yīng)該響應(yīng)國(guó)家的政策，大力拓展農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，為“三農(nóng)”提供多元化的金融信貸產(chǎn)品。依據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，建立具有“農(nóng)村特色”的金融超市。我們不應(yīng)該“一刀切”，應(yīng)該立足于不同地區(qū)的實(shí)際金融需求情況，創(chuàng)新思維模式，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，進(jìn)行多樣化的服務(wù)，以期滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

三、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品服務(wù)是新形勢(shì)的發(fā)展需要，是時(shí)展的必然產(chǎn)物。所以，我們要不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，以期促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展需要。

參考文獻(xiàn)：

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[3]倪曉利.我國(guó)農(nóng)村金融需求的問題及對(duì)策研究[J].時(shí)代金融,2017.

作者：張靜怡 單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)