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我國旅游業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展,總體規(guī)模已經(jīng)十分可觀。根據(jù)國家旅游局公布的統(tǒng)計數(shù)字顯示,2008年,我國入境過夜旅游者5305萬人次;國際旅游(外匯)收入408億美元,居世界第五位。世界旅游組織預測,到2015年,中國將成為世界上第一大旅游接待國。旅游市場壯大的同時,風險保障必不可少。令很多保險公司感到困惑的是,與熱鬧的旅游市場形成了巨大反差的國內(nèi)旅游保險,始終處于不慍不火的狀態(tài)。根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司提供的數(shù)據(jù),市場潛力超過70億元(李文中)的旅游保險市場,實際只有10%—20%的收入。旅游保險市場的冷清暴露了供給和需求之間存在著嚴重的問題,也成為旅游業(yè)進一步發(fā)展的制約因素。因此,在新形勢下,深入做好旅游保險工作,加大旅游保險的創(chuàng)新,是保險監(jiān)管機構、旅游行政管理部門、保險公司和旅行社面臨的一項緊迫而艱巨的任務。要發(fā)展我國的旅游保險,必須清楚我國旅游保險的發(fā)展情況,是什么制約了我國旅游保險的發(fā)展。本文將結合以上兩個方面,就如何推進我國旅游保險的發(fā)展淺作探討。

一、我國旅游保險發(fā)展存在的主要問題

(一)我國旅游保險起步晚

國外的旅游保險由來已久,尤其在旅游發(fā)達國家,如英國、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而,旅游保險進入中國消費者的視線還是在近些年,而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生,“旅游保險”才逐漸浮出水面。1997年國家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》,將旅游意外險確立為強制保險,由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年,中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險條款》,隨后其他公司也紛紛效仿,旅游保險漸成規(guī)模。從2003年直到今天,旅游保險在中國開始受到重視并有了初步的發(fā)展。

(二)旅游保險認知程度低

雖然中國已經(jīng)邁入旅游大國行列,但國內(nèi)旅游者對于旅游保險的認知度并不高。近幾年保監(jiān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,在北京、上海這樣的旅游發(fā)達城市,每年過千萬的旅游者中,七成以上的旅游者未購買旅游意外險,購買旅游保險者僅占3成左右,且購買金額多在10元以下,而同樣的險種在旅游發(fā)達國家的購買率一般都在90%以上。造成國內(nèi)游客不愿購買保險的主要原因之一在于旅游者自我保護意識還比較淡薄,存有僥幸心理,認為外出旅游時間短,不會有什么風險。另一個原因就是旅游者缺乏對保險知識的了解。數(shù)據(jù)顯示,近80%的旅游者混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個險種,誤以為旅行社責任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責任。

(三)保險公司對旅游保險重視不夠

保險公司對旅游保險業(yè)務不夠重視從而導致旅游保險產(chǎn)品單一、結構不合理,不能滿足旅客多方面的需求。一方面,保險公司對旅行社缺乏有效的制約手段;另一方面,由于旅游保險具有保險期限短、賠付率高、利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高,保險公司把主要精力集中于傳統(tǒng)險種卻忽視了旅游保險這一新興的潛力巨大的市場。此外,在旅游保險的宣傳、險種創(chuàng)新、銷售方式的拓展、服務質量的提高等方面保險公司均沒有發(fā)揮其應有的作用。

二、旅游保險的發(fā)展機遇

雖然國內(nèi)旅游保險業(yè)還存在種種問題,但整個旅游的大環(huán)境還是為旅游保險的發(fā)展提供了契機。

一是政府和社會各界熱切關注。中國保監(jiān)會、國家旅游局在2006年聯(lián)合下發(fā)了《關于進一步做好旅游保險工作的意見》,這也為一直發(fā)展滯后的旅游保險市場立下了規(guī)章,進一步加強了對旅游保險市場的監(jiān)管力度。除此之外,從2006年開始,連續(xù)四屆的“旅游保險論壇”就旅游保險的諸多核心問題做了深入探討。這些都讓我們意識到:隨著中國旅游業(yè)的快速發(fā)展,國家相關部門對旅游保險業(yè)的重視以及各方的熱切關注,一向遭冷遇的旅游保險將會逐漸升溫。

二是旅游者的保險觀念正在日益提升。近幾年旅游意外的不斷出現(xiàn)加強了游客對風險的重視程度,也逐漸打破了人們舊有的旅游消費觀。當前,不少游客在選擇旅行社時不再只顧價格和線路,更多的人開始考慮安全系數(shù),關注旅行社的品牌。游客及旅行社風險意識的增強,客觀上將為我國旅游保險的健康發(fā)展打開廣闊的“上行空間”,也將成為我國大力發(fā)展旅游保險的又一契機。

三、發(fā)展旅游保險的幾點建議

針對上述我國旅游保險的現(xiàn)狀,本文認為中國旅游保險業(yè)應主要從完善旅游保險產(chǎn)品體系、健全銷售體系、加大宣傳力度、加強監(jiān)管力度四個方面進行學習和改進,以實現(xiàn)良性發(fā)展。

(一)完善旅游保險產(chǎn)品體系

首先,完善旅行社責任保險。旅游行業(yè)的特殊性,使得旅游事故責任劃分不清,從而也導致我國旅行社責任險功能未得到充分發(fā)揮。“先定責后賠付”的傳統(tǒng)方式,造成理賠環(huán)節(jié)復雜,理賠糾紛較多,旅行社經(jīng)營風險未得到有效轉移。保險公司應該加強對旅游保險市場的調(diào)研,充分聽取旅行社和相關部門的意見和建議,合理確定保險責任。尤其是對于旅行社經(jīng)營中,占比例高、同時也是事故責任糾紛比較多的交通事故、自然災害和食物中毒等風險,要納入保險責任范圍,進一步完善旅行社責任保險。其次,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。在完善旅游保險產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面,一是大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險;二是積極推進旅游各環(huán)節(jié)保險。例如,在對大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險的規(guī)定中,對自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài),要在其開發(fā)推廣過程中,加強旅游與保險的合作,提前做好新興旅游市場的風險管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險、漂流等特種旅游類型的風險特點,積極開發(fā)相關的特種保險產(chǎn)品,為旅游業(yè)提供全面的風險保障。

(二)健全銷售體系

傳統(tǒng)直銷和旅行社的渠道模式大大局限了旅游保險的發(fā)展,旅游保險的營銷渠道必須進行創(chuàng)新和拓寬。要進一步延伸拓展銷售渠道,除保險公司、旅行社外,還應在賓館飯店、旅游景點、交通部門等旅游服務網(wǎng)點廣泛設立機構,同時,應借助銀行、郵政業(yè)務的蓬勃發(fā)展,在各網(wǎng)點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務。還可通過營銷手段的創(chuàng)新,打破目前旅游保險營銷格局,利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道,如在2006年,中國太平洋財產(chǎn)保險公司和中國移動浙江分公司推出的短信方式購買航意險,既方便快捷,同時也使被保險人的權益的保障更為可信。短信投保的推出,被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤空間小的一次創(chuàng)新。短信保險大大簡化了過去簽署保單的繁瑣過程,降低了業(yè)務成本和時間成本,即方便投保,也克服了原來手工出單的種種弊端。

(三)加大宣傳力度

在國內(nèi)消費者旅游保險意識薄弱的情況下,旅游保險業(yè)需要合適的促銷策略來宣傳產(chǎn)品,引起消費者的注意與興趣,激發(fā)其購買欲望,促使其購買行為,并在營銷過程中樹立良好的企業(yè)形象。一是利用宣傳工具,可以自己制作旅游保險的宣傳小冊子,可以在城市旅游指南上宣傳旅游保險;二是利用廣告,通過制作感性訴求廣告來喚起消費者的保險意識,通過信息性廣告來傳達旅游保險產(chǎn)品信息,廣告媒體的選擇可以是旅游雜志、因特網(wǎng)、電視等。三是要充分調(diào)用公用社會資源來增強宣傳效果。比如利用中消協(xié)的渠道、各地旅游局的免費信息渠道和權威媒體的宣傳渠道。此外,還可以學習航空里程獎勵計劃,研究將旅游者日常生活的諸多積分轉化為保險積分的可行性。

(四)加強監(jiān)管力度

旅游保險業(yè)在中國發(fā)展時間不長,由于其處于發(fā)展初期,還存在著不少問題,目前主要表現(xiàn)為保險公司之間惡性競爭和旅行社的違規(guī)操作。所以,旅游行政管理部門、保險監(jiān)管部門的監(jiān)管作用顯得尤為重要。首先,我國旅游行政管理部門要加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查,建立起有效的執(zhí)行機制和相應的制約機制。可以在旅行社辦理經(jīng)營許可證、旅行社業(yè)務年檢時,將旅游責任保險的開辦程度作為一項考核內(nèi)容,并采取必要的獎懲措施,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。其次,保險監(jiān)管部門要加強對旅游保險經(jīng)營企業(yè)的監(jiān)管。依法查處銷售誤導、虛假宣傳行為,對以各種不正當手段進行惡性競爭、擾亂市場秩序的行為,依照有關規(guī)定嚴肅處理。再次,各級保險監(jiān)管部門和各級旅游行政管理部門要加強合作,共同采取措施,打擊旅游保險市場的不法行為,特別是打擊旅行社和保險公司勾結坑害游客行為,重點治理違規(guī)支付手續(xù)費等不正當交易行為。維護旅游保險市場的正常秩序。要加強對旅行社旅游保險業(yè)務資格管理,確保市場健康有序發(fā)展。