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農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營對象是千家萬戶的農(nóng)民，而農(nóng)民的居住地大多是在偏遠的農(nóng)村，營業(yè)網(wǎng)點少、網(wǎng)絡(luò)信息設(shè)備老化、專業(yè)人才缺失使得保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，有點力不從心，在一定程度上制約了其自身的發(fā)展。第三，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡。山東省有17個地級市，且地理環(huán)境多種多樣，不同地區(qū)間由于自然條件的不同，對農(nóng)業(yè)保險的需求不同，農(nóng)民的參保意愿也存在一定的差異。第四，巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制尚待完善。因大面積干旱、暴雨、臺風(fēng)、海嘯等引發(fā)的巨災(zāi)風(fēng)險要遠大于一般風(fēng)險。在國外，保險公司為了降低成本，通常會以再保險或建立巨災(zāi)基金的方式分散風(fēng)險、彌補損失。現(xiàn)階段，我省的巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制還不完善，商業(yè)性保險公司只是每年在其營業(yè)利潤中按一定的比例提取巨災(zāi)風(fēng)險基金，資金籌資渠道相對單一，同時，農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，再保險的規(guī)模很小。在這種情況下，一旦發(fā)生巨災(zāi)，政府部門與保險公司承擔(dān)的賠付壓力會驟然增加，一時難以應(yīng)對。因此，我省應(yīng)盡快完善巨災(zāi)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移機制，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

完善山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

1.加快制定政策性農(nóng)業(yè)保險的地方法規(guī)。我國農(nóng)業(yè)保險立法的缺失，使得國內(nèi)所有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的改革措施都沒有依據(jù)，政府機構(gòu)、保險公司、農(nóng)民三方的主體權(quán)利和義務(wù)不明確，各自的行為缺乏法律的約束與監(jiān)督。在借鑒國外發(fā)達國家和國內(nèi)試點地區(qū)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，山東省應(yīng)加快推進農(nóng)業(yè)保險的法制化建設(shè)。

2.建立各方參與的有效利益銜接機制。政策性農(nóng)業(yè)保險工作的實施與開展，涉及到政府多個部門、企業(yè)以及農(nóng)戶個人，要協(xié)調(diào)好每個主體的實際利益，單靠某一個職能部門很難勝任。比如，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)劃，需要對相關(guān)資料和技術(shù)進行研究和積累；農(nóng)業(yè)保險的定損理賠，需要運用多種學(xué)科的綜合知識；農(nóng)業(yè)保險的防災(zāi)防損更要許多部門互相協(xié)調(diào)才能完成，所以在各個主題之間，應(yīng)建立一個有效的銜接機制，實現(xiàn)資源與利益的共享。

3.完善政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼機制。農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)理論表明農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的政策支持，國外發(fā)達國家的實踐也無一例外的采取了各種形式的政府支持，而政府扶持農(nóng)業(yè)保險最直接、最有效的手段就是進行補貼，我省在政策性農(nóng)業(yè)保險試點過程中也進行了財政補貼，補貼對象為參保農(nóng)民和保險機構(gòu)。但我省的財政資金是有限的，在財政補貼制度上，還應(yīng)進一步細化和完善，可以從以下幾個方面開展工作：第一，突出重點進行補貼；第二，施行差別的補貼標(biāo)準(zhǔn)；第三，建立多渠道補貼資金籌集機制。

4.加強政策性農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠力度。稅收是調(diào)控經(jīng)濟運行的重要手段,也是調(diào)節(jié)收入分配的重要工具。國家利用稅收來規(guī)范政府、企業(yè)和個人之間的利益關(guān)系，使國民收入的分配更加均衡合理。稅收在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也可以發(fā)揮重要作用，從國外許多國家的發(fā)展情況看，政府在提供保費補貼的同時，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構(gòu)提供稅收優(yōu)惠，甚至是免征一切稅費。這種稅收優(yōu)惠政策能夠減少保險公司的經(jīng)營成本，增加收益，擴大行業(yè)規(guī)模。

5.建立完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。如何防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險，是保險界研究的一項重要課題，巨災(zāi)風(fēng)險往往會造成巨大財政損失和重大人員傷亡，國外發(fā)達國家普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，從現(xiàn)有的經(jīng)驗來看，比較通用的方式有兩種，一是建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，一是實行農(nóng)業(yè)保險的再保險。

6.強化政策性農(nóng)業(yè)保險資金的監(jiān)督管理。隨著我省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，財政補貼資金的規(guī)模越來越大，保險公司的保費收入持續(xù)增長，在執(zhí)行好農(nóng)業(yè)保險政策的同時，要不斷強化對財政資金的監(jiān)督監(jiān)管，同時做好對保費收入的增值保值，充分發(fā)揮各項農(nóng)業(yè)保險資金的使用效益。

7.加大農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近年來，隨著我國政府對“三農(nóng)”問題的重視，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入逐步加大，交通、水利、農(nóng)田林網(wǎng)等條件的改善，有效地保護了我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)的“保護傘”，在發(fā)揮積極作用的同時，其基礎(chǔ)的配套設(shè)施也應(yīng)該得到應(yīng)有的重視。

結(jié)語

第一是政策性農(nóng)業(yè)保險是山東省發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。山東是我國的農(nóng)業(yè)大省，同時又是受災(zāi)比較嚴重的省份，頻發(fā)的自然災(zāi)害，給我省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了不利影響和巨大損失。第二是山東省政策性農(nóng)業(yè)保險在試點過程中產(chǎn)生了一些問題。例如保險范圍相對較小，保險責(zé)任與農(nóng)民實際需求有一定差距，個別險種保險責(zé)任認定比較困難。第三是完善山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議。一要盡快出臺政策性農(nóng)業(yè)保險地方法規(guī)，明確各行為主體的責(zé)任和義務(wù)。二要成立農(nóng)業(yè)保險管理的管理機構(gòu)，協(xié)調(diào)各部門之間的利益，提高運行效率等。

作者：丁莉單位：中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司山東分公司財務(wù)部