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一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新分析

1.政府主辦、政府經(jīng)營(yíng)模式。以上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國(guó)家農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟(jì)政策，有利于統(tǒng)一規(guī)劃與管理；有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯(lián)系機(jī)制不明確，在信息不對(duì)稱的情況下易發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。以吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為代表，該模式的主要優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)公司技術(shù)、人才和管理方面的優(yōu)勢(shì)；完善的管理和監(jiān)督機(jī)制設(shè)置，增加了地方政府的責(zé)任，保護(hù)了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現(xiàn)實(shí)中實(shí)施的難度較大。

3.合作社經(jīng)營(yíng)模式。該模式是農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上各級(jí)政府幫助建立而成的，其優(yōu)點(diǎn)是：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人合二為一，易于防止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇；資金來(lái)源渠道多樣化，減輕政府的財(cái)政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風(fēng)險(xiǎn)分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來(lái)籌集資金；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量專業(yè)技術(shù)人才，而合作社發(fā)展現(xiàn)狀很難吸引專業(yè)人才。

4.外資公司的經(jīng)營(yíng)模式。以法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司為代表的該種模式有利于學(xué)習(xí)、借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)，有利于研究怎樣提供適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需要的一攬子綜合保險(xiǎn)新產(chǎn)品。但外資或合資保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)的內(nèi)在本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、收益低的固有特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅是一種搶先進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的策略而已。

5.相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。以黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為代表的相互保險(xiǎn)模式與股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司的最重要區(qū)別在于，相互保險(xiǎn)公司的投保人也是公司的所有者。相互保險(xiǎn)制度有利于調(diào)集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風(fēng)險(xiǎn)和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財(cái)政壓力。局限性主要體現(xiàn)在：一是存在制度上的缺失。如陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“自愿投保”的原則(例如，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷售人員儲(chǔ)備不足，代辦員隊(duì)伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務(wù)人才上瓶頸。

二、相互保險(xiǎn)制度在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的適用性分析

鑒于我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨萎縮，再加上政府財(cái)政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險(xiǎn)公司存在難度，農(nóng)民收入水平有限，而此時(shí)我們認(rèn)為，基于金融創(chuàng)新的相互保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)大的生命力，適合在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展，能有效緩解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一系列問(wèn)題。

1.使投保人和保險(xiǎn)人統(tǒng)一，解決信息不對(duì)稱，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以全面把握，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險(xiǎn)制度下農(nóng)戶間彼此熟悉、信息透明，且對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較清楚，能有效進(jìn)行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

2.經(jīng)營(yíng)成本低，適應(yīng)低收入的農(nóng)民。首先，相互制保險(xiǎn)不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險(xiǎn)公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司的保單持有人兼具被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問(wèn)題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險(xiǎn)公司的主要優(yōu)勢(shì)。

3.解決保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理的困難。參加相互保險(xiǎn)公司的農(nóng)戶都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對(duì)本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題，還有利于節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本。

4.加強(qiáng)防災(zāi)減損。相互制下被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶能夠主動(dòng)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。在出險(xiǎn)后，也能主動(dòng)地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶更易形成集體力量，搶險(xiǎn)救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降至最低。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)制度拓展的新思路

“從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來(lái)看，相互制作為一種有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排在各國(guó)都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學(xué)習(xí)與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創(chuàng)新機(jī)制與國(guó)家輔助政策支持體系的逐步建立與務(wù)實(shí)推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。立法先行幾乎是國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的鐵律，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的組織體系和經(jīng)營(yíng)范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益；用法律的形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)中所應(yīng)有職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的隨意性，并以此提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。

2.加大財(cái)政支持力度。在我國(guó)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要是價(jià)格保護(hù)等直接補(bǔ)貼方式，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施支持與保護(hù)的重要措施，用來(lái)描述在烏拉圭回合農(nóng)業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國(guó)內(nèi)支持政策的術(shù)語(yǔ)，是指政府通過(guò)服務(wù)計(jì)劃，提供沒(méi)有或僅有最微小的貿(mào)易扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持補(bǔ)貼。)補(bǔ)貼方式卻很少。總體上政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，僅限于免征營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。建議給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼：(1)保費(fèi)直接補(bǔ)貼。由國(guó)家財(cái)政每年按公司保費(fèi)收入的25%、地方財(cái)政按25%的比例，通過(guò)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。(2)大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。國(guó)家財(cái)政每年按保費(fèi)收入10%的比例補(bǔ)貼給保險(xiǎn)公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過(guò)保險(xiǎn)賠償方式轉(zhuǎn)補(bǔ)給受災(zāi)農(nóng)民。

3.加大農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)人才培養(yǎng)力度。人才的嚴(yán)重缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才庫(kù)，招回己經(jīng)分流和改行的農(nóng)險(xiǎn)人才，通過(guò)各地區(qū)的人事部門或保險(xiǎn)監(jiān)督部門聯(lián)合成立農(nóng)險(xiǎn)人力資源管理小組，對(duì)以前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的干部和員工進(jìn)行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農(nóng)險(xiǎn)管理人員接受專業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會(huì)地位。

4.建立和完善相互保險(xiǎn)公司的組織體系。

4.1選擇合理的公司發(fā)展模式。由一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（初始會(huì)員）發(fā)起設(shè)立全國(guó)性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，初始會(huì)員認(rèn)購(gòu)公司的部分初始基金，同時(shí)通過(guò)發(fā)行公司債券的方式籌集另一部分資金。

4.2明確相互保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等各種險(xiǎn)種，同時(shí)也經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)用設(shè)備設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏與運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售等活動(dòng)相關(guān)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的雇主責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)等。總之，我國(guó)的農(nóng)業(yè)國(guó)情決定了相互保險(xiǎn)制度適合在我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展，在相互保險(xiǎn)制度下投保人和保險(xiǎn)人的統(tǒng)一性，有利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)方便保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理，相互保險(xiǎn)制度的經(jīng)營(yíng)成本低適合我國(guó)低收入的農(nóng)民，在防災(zāi)防損方面有明顯效果。相互保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的明智選擇，有利于助推我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

作者：余琴單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院