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維護失地農民的生存權和發展權

商業保險與社會保險相比較，因在資產評優、產品價格、投資理財、資產配置等方面具有的專業化精算技術和成熟的市場運作經驗，它能夠針對失地農民群體提供一種較好的資金儲備方式，更好的幫助廣大失地農民用好、分配好自己的征地補償資產，既能有效規避各種生活風險，又能實現資產的保值增值，有效維護了失地農民的生存權。更進一步，商業保險的加入有效地完善了社會保障體系，這對于深化經濟體制改革，促進經濟結構調整具有十分重要的意義，從而有利于整個經濟環境的優化調整，有利于勞動力市場的完善和發展，同時有利于優化失地農民就業市場。另外，商業保險的發展需要大批的從業者和相關方面的人才，這也在客觀上為失地農民開辟了一條就業渠道，從而有利于維護失地農民的發展權。

提供高品質的產品和服務

商業保險較之社會保險來說具有以下幾方面優勢：首先，商業保險因具備專業化的研發技術、嚴密的精算設計、有效的風險防控和專業化的服務理念，能夠較為科學地厘定風險費率，合理分配資金方向。特別在長期資產負債的分配管理上具有獨特優勢，不但能夠確保失地農民的資金得到較為穩定的回報率，而且能實現資產的保值增值。其次，商業保險市場因具備市場競爭，從而對商業保險機構的運作、管理和服務質量提出了更高的要求，這就使廣大失地農民在咨詢、投保、理賠和到期支付的全過程中能夠得到更多更好的待遇。最后，商業保險可以兼顧失地農民的風險防范和生活保障，失地農民到城市中生活，由于生活方式的徹底改變，使其生活風險相對提高，而商業保險能夠提供包括養老、醫療、意外傷害、財產保險、傷殘死亡等全方位的保障。

降低政府的管理成本

政府管理社會保障事務，由于涉及的部門眾多，各部門之間缺乏有效的溝通、協調、激勵機制和利益約束機制，造成政府管理的低效率。而商業保險機構具備專門的團隊來實行失地農民保障金的監管、發放并提供服務，政府可以利用商業保險機構的服務平臺，整合資源，從而避免了重新設置相關機構、人員的浪費。有利于政府精簡機構，降低管理成本和提高管理效率，也節省了財政資金的投入，節約社會資源。

發揮商業保險在失地農民社會保障作用的途徑

（一）盡快疏通政策瓶頸

當前，商業保險作為全方位社會保障體系中的一部分，其主要開展范圍多集中于城市，特別是城市中相對富裕階層，而在商業保險是否可以參與失地農民社會保障問題上，國家的政策并不明朗，相關的規定也比較模糊。這在一定程度上，為商業保險的市場開發制造了無形的政策壁壘，商業保險機構因在實際運作中缺乏有力的政策依據而往往動力不足。因此，政府應出臺明確的政策規定，將商業保險機構在失地農民社會保障中的參與權力明確化制度化。同時，政府部門應積極開展有益的試點工作，可選擇經濟條件相對較好、市場意識相對較強的城市近郊失地農民作為試點，在實踐中不斷完善對商業保險的相關政策和制度安排。

（二）積極爭取政府支持

在征地過程中，失地農民所獲得的補償安置款實際上是以農村的生產生活方式為依據，這明顯就會造成補償費用水平偏低。農民所獲得的補償款對于城市生活來說原本就低，能拿出來購買商業保險的就更少。因此，商業保險必須積極爭取政府的支持，形成多元化的投保主體，由國家、集體和失地農民個人三方出資來購買商業保險，才是現實之道。政府可以通過對參保失地農民給予一定的利差補償，或者國家和地方政府從土地出讓金中拿出一部分來提高失地農民的補償水平，支持其參加商業保險，從而激發失地農民參加商業保險的積極性。

（三）著重提升產品服務

商業保險要想在失地農民社會保障領域扮演重要的角色，必須加強對征地市場和失地農民群體的研究，開發有針對性的產品，提高服務質量，為失地農民提供滿意的保障產品。

1.注重失地農民的群體共同性。失地農民進入城市后，其就業狀況往往并不樂觀，他們多從事短期臨時性的工作，以體力勞動等非技術性崗位居多，收入不多且不穩定。因此，在開發商業保險產品時應針對這一特點，靈活制定產品門檻，如在保費支付方面可以開發多種方式，可以采取一次繳費，也可設置分期繳費。另外，失地農民收入的不穩定性決定了其對資金使用預期的不確定，因此支付方式上也可以采取靈活多樣。在必要的審核制度下，可以允許失地農民因故提前領取。在賬戶設計上，應注重開發賬戶的可攜帶性，以方便失地農民在不同就業單位、就業區域之間的流動。

2.注重失地農民的個體差異性。失地農民群體中，一些城市近郊的失地農民由于市場觀念較強，非農就業經驗較多，失地之后轉變了生產方式，成為城鎮化的受益者，他們能力購買更高保障的產品；而相對較偏遠一些地區的失地農民則因生活成本增加而負擔沉重，其保障需求多限于基本生活所需。另外，在勞動力市場上，文化程度較高、非農技能較高的失地農民就業相對容易和穩定，待遇相對較高，他們對保障需求的程度相對較高，反之則相對較低。因此，商業保險產品的開發應著重為失地農民提供差異性的保障產品，設計不同保障層次和水平的產品，既有基本養老所需又有補充養老保障，既有基本門診醫療保障又有住院醫療保險，同時還針對意外傷害、死亡傷殘等設計不同的風險保障，滿足多樣化的保障需求。對于失地農民中年齡較大，文化程度和從業技能不高的人員，可提供待遇確定型保險產品，即在風險評估下，根據預期生存年齡和收益率倒算出繳費水平，這樣的產品到期就能獲得穩定收益；對于失地農民中較為年輕，從業技能高的人員，可提供繳費確定型保險產品，即其到期收益水平由保險存續期間的繳費水平和投資收益來決定，這樣的產品隨年齡增長其收益水平逐年增值。

3.優化基金投資渠道。對于失地農民來說，補償安置款是他們的“養命錢”，因此，商業保險機構的資金運營必須遵循謹慎穩健原則，以資金的安全性為第一前提，尋求安全性和收益性的最佳組合。科學運用保險精算技術，精算出風險水平，準確確定費率標準，時時監控市場動態，快速反應市場變化，謹慎選擇投資產品，合理搭配投資組合，適時調整投資方案，優化基金投資渠道，努力實現失地農民保險基金的保值增值。

4.加強產品宣傳力度。失地農民長期生活在農村，由于生活環境相對閉塞，知識水平普遍不高，對商業保險的認識普遍不足，加之失地農民本身對生活保障的意識不強，這在一定程度上阻礙了商業保險在這一群體中的發展，因此，商業保險機構必須加強對其產品的宣傳力度，可以采取失地農民喜聞樂見的宣傳車、標語等形式，向失地農民宣傳其產品特點和保障待遇。在宣傳時，應注意用通俗易懂的語言和生動淺顯的舉例來講解，激發失地農民的參保熱情。

5.加強人才隊伍建設。商業保險機構要想取得長足的發展，必須不斷加強自身隊伍建設，加強內部制度建設，規范內部管理和用人機制，通過培訓不斷提高人員素質。引進保險精算方面的優秀人才，充實保險研究隊伍；培養適合當地的營銷人才，切實加強營銷隊伍建設；提高理賠速度，保證服務質量，打造高品質的服務隊伍。

作者：張媛單位：遼寧社會科學院社會學研究所