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國內外商業(yè)保險與社會保險結合的成功案例

（1）美國醫(yī)療保險制度的分析。第一，美國醫(yī)療保險商保與社保的結合。美國的醫(yī)療保險制度異于多數(shù)發(fā)達國家。它實行的是以商業(yè)保險為主，社會保險為輔的體制。在這種體制下，醫(yī)療保險分為由企業(yè)資助和政府資助。前者多是企業(yè)為雇員及其家屬購買醫(yī)療保險，為鼓勵這一行為，政府對為雇員購買保險的企業(yè)實行部分稅收減免。第二，國外醫(yī)療保險制度對我國的啟示。以我國現(xiàn)有的經濟發(fā)展水平，大規(guī)模增加政府在醫(yī)療保險方面的財政預算是不現(xiàn)實的，為擴大醫(yī)療保險受益面應該重視商業(yè)保險的作用，將商業(yè)保險作為社會保險的補充。商業(yè)保險利潤最大化的原則使其將保險對象局限于健康人，把真正需要保險的體弱多病者據(jù)之門外，因此政府就應該通過立法規(guī)范其行為。同時鼓勵企業(yè)在自愿的基礎上，為職工購買商業(yè)醫(yī)療保險，鼓勵有條件的農村集體參加商業(yè)醫(yī)療保險，加快建立覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保險制度。

（2）我國商業(yè)保險與社會保險的結合。新型農村合作醫(yī)療制度是由政府組織引導、農民自愿參加、政府和個人多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農村醫(yī)療互助共濟制度。商業(yè)保險公司參與新型農村合作醫(yī)療，既有利于解決廣大群眾看病難看病貴的問題，又有利于將商業(yè)保險的風險管控技術運用到新型農村合作醫(yī)療中。商業(yè)保險公司通過向農民提供優(yōu)質的服務可以擴大在農村的知名度，還可通過新型農村合作醫(yī)療積累豐富的經驗數(shù)據(jù)，為該項業(yè)務的長期穩(wěn)定發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。

如何促進我國商業(yè)保險與社會保險的結合

（1）我國商業(yè)保險與社會保險發(fā)展中存在的問題。第一，保險覆蓋范圍較小。社會保險以保障城鎮(zhèn)居民的基本生活水平為主要目標，對農民的保障問題重視不夠。第二，社保基金運營不規(guī)范，監(jiān)督管理制度不健全，保險支付能力較弱。2006年上半年陳良宇案件，2007年廣州社保案件足以說明我國的社保監(jiān)管制度存在較大漏洞。第三，相關法律制度不完善。相關法律規(guī)章制度的缺失導致商業(yè)保險公司、參保居民、政府之間的法律關系不明確，不利于相互間關系的合理確定。

（2）商業(yè)保險與社會保險協(xié)調發(fā)展對策。第一，明確商業(yè)保險的經營目標。我國商業(yè)保險公司及時調整經營目標，服務對象，在保險險種設計上實行低繳費，低保障，低利潤的經營策略，實現(xiàn)薄利多銷，將社會上需要保障的中低階層納入到商業(yè)保險的覆蓋中來，實現(xiàn)商業(yè)保險的普遍化保障。第二，政府應給予商業(yè)保險政策支持。例如，對依法解除勞動合同職工獲得的經濟補償，如果以躉繳的方式投保一定的商業(yè)保險，可以減征或免征個人收入所得稅。充分調動政府、企業(yè)、個人和社會各界的積極性，充分發(fā)揮市場和各類專業(yè)機構的作用。第三，構建共有的信息平臺，合理簡化辦理手續(xù)。在委托經營模式下，社會保險由政府和商業(yè)保險公司共同進行管理。雙方應當構建一個共有的信息平臺，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負擔。

作者：程鑫單位：武漢理工大學經濟學院