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一、我國中小企業發展現狀和保險保障情況分析

（一）我國中小企業發展現狀中小企業是指在中華人民共和國境內依法設立的有利于滿足社會需要，增加就業，符合國家產業政策，生產經營規模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業。中小型企業通常符合以下條件：職工人數2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產總額為40000萬元以下。其中，中型企業須同時滿足職工人數300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產總額4000萬元及以上；其余為小型企業［2］。中小企業目前發展狀況主要有以下特征：企業發展規模小，行業分散，地區分布廣，受外在條件制約大，對人才的依賴程度高，穩定性差，企業文化建設滯后。中小企業人員、資產擁有量以及影響力都要小于大企業，受內外部環境的變化影響大，企業發展的風險要高于在大企業。在一些特殊的行業，因為沒有成熟的行業管理經驗，缺乏系統的管理，往往沒有完善的管理制度體系，對個體的力量依賴性較大。在這些企業里，管理者往往不重視企業文化的建設，員工對企業的認同感不強，個人的價值觀與企業的理念不一致，也會阻礙企業發展。

（二）中小企業保險保障情況隨著保險公司數量的不斷增加，險種結構同質化現象越來越嚴重，面對越來越激烈的財產保險市場競爭，許多保險公司一方面在努力通過拓寬業務渠道來尋找新的險源，同時開發財產保險新產品來調整業務結構，但另一方面卻沒有注意到中小企業財產保險參保率一直處于很低的狀況。據不完全統計，只有不到5％的中小企業參保財產保險，甚至某些地區和某些行業的中小企業財產保險完全處于空白狀態［3］。這種情況下，保險公司為促進財產保險業務的發展，應該積極拓展中小企業這一領域，投入一定的人力、物力和財力，為中小企業提供保險保障服務。

（三）保險保障不到位的原因1．保險意識和需求層面一般來講，中小企業通常對保險的功能、價格不夠了解，保險觀念淡薄。同時由于行業分散，規模較小，資金實力不足，中小企業也缺乏購買保險的能力。也有一些企業低估了風險的存在，認為保險可有可無。加上中小企業的管理制度不健全，經營狀況不穩定，不能向保險公司提供承保所需要的真實數據，保險公司缺乏相關中小企業的誠信信息，增加了商業保險公司市場參與的道德風險，容易造成承保及理賠工作的困難。2．保險公司和產品供給層面由于中小企業的保險費收入水平較低，賠付高，利潤低，致使商業保險公司承保積極性不高，且中小企業數量多，風險分散，需求復雜，而單份保單的數額又較低，承保公司往往需要付出較多的人力物力，從而也降低了商業保險公司的積極性。目前中小企業面臨的風險多樣化，不同的規模、不同的地域、不同的行業和不同的貿易環境都有不同的風險，現行保險產品也無法滿足企業多樣化的需求，并且現階段保險經營主體眾多，產品的價格競爭激烈，使得中小企業保險市場受到沖擊，制約了市場的發展。3．保險監管和行業扶持層面我國由保險監督管理委員會統一監督管理全國保險市場，但在監管職責上側重于對保險經營主體的監督管理，對參保企業的保險行為缺乏有效管理，缺乏中小企業信用信息的管理，也缺乏對中小企業保險的宣傳和導向。在保險市場上，企業的誠信信息直接影響保險產品供給的積極性，信息不充分對稱，也會導致企業的需求無法被有效滿足。此外我國目前中小企業的保險產品在稅收或保費補貼等方面缺乏必要的政策支持。

二、保險產品和服務對中小企業經營的作用分析

（一）行業風險管理經驗借鑒與管理促進商業保險公司在多年的經營過程中，積累了一些中小企業風險的管理數據，通過數據的應用分析，在為中小企業提供相關保險服務的同時，可以為其提供在生產經營、企業管理、資金調配和運用的過程中的各種風險管理服務，幫助其借鑒行業內好的風險防范經驗，降低其生產經營風險。

（二）提供豐富的保險產品與風險補償商業保險公司擁有豐富的風險管理、控制等方面的技術與經驗，是專門從事風險管理的企業，在其經營以各種風險保障為目的的銷售及服務過程中，可以提供多款不同標的、不同保障的保險產品。從這一點上來說，保險公司完全可以針對不同的行業和企業設計不同的風險評估報告和保險建議書，為中小企業設計相關的風險管控技術系統，降低中小企業經營生產管理中存在的風險，銷售不同組合的產品，多層次多角度地滿足他們的需要。

（三）提升信用水平，獲得融資保障中小企業通過購買保險產品，獲得保險保障，可以通過提高其風險管控能力，提升其信用水平，使其生產經營活動順利有效開展，為社會穩定起到積極作用。同時中小企業通過與商業保險公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。

三、新形勢下商業保險對中小企業經營影響的對策

為深化保險行業自身的改革，服務國家的全面深化改革戰略，必須加快發展現代保險服務業。在“新國十條”出臺的大環境下，為中小企業提供保險服務的保險公司迎來了巨大的發展契機。當前，商業保險公司可以提供的較為成熟的保險產品與服務主要有四大類：企業財產保障類、員工福利類、融資保障類、責任保障類。本文將以化工行業為例，探討新形勢下商業保險對中小企業經營的影響及其解決的對策與建議。

（一）中小企業保險需求與產品方案———以化工行業為例根據對100家化工企業的調研數據進行分析，發現化工行業的風險較為集中，且保險需求也接近。通過對化工行業中小企業風險分析和保險產品提供安排，可以幫助中小型化工企業在生產經營過程中規避相關風險，也為其在社會責任承擔與員工福利解決方案中提供有效支撐。

（二）對策與建議面對新國十條給保險業帶來的機遇，保險公司應針對不同中小企業的需求，在已有成熟保險產品的基礎上，開發創新更利于企業適應市場發展的新產品，發揮有力的保障作用。1．強化管控，科學厘定承保條件保險公司拓展中小企業財產保險業務前必須首先了解中小企業的風險狀況和保險需求，通過對中小企業風險和保險的基礎數據進行收集、整理和分析，建立中小企業風險數據庫，運用精算手段建立中小企業風險評估模型，對不同地區、不同行業和不同資產規模的中小企業的風險做出評估，同時結合多種因素，如投保的險種和保額、企業信用等，確定所適用的保險條款、保險費率和承保以及免賠的條件，使保險公司的銷售人員有章可循，從而提升保險公司整體的風險識別和開拓業務能力［3］。2．創新產品，滿足風險保障需要一是針對中小企業的風險特點，組織力量開發、改造和組合有地方特色的中小企業保險組合和系列產品。這些保險產品應涵蓋財產、責任、人身意外和保證保險四大險別并有較大選擇余地。二是面對中小企業融資難的現狀，為幫助誠實可信的中小企業提供融資風險保障，保險公司應更加謹慎地開發企業貸款保證保險，把融資風險降到最低。三是為解決中小企業面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題，可以完善雇主責任險，并適度開發中小企業短期健康險。3．信息共享，充分運用征信平臺中國人民銀行的征信數據平臺掌握著中小企業的信用記錄信息。商業保險公司應該充分運用這個信息平臺，對各類企業的信用信息加以區分，在各種保險業務中對信用程度好的企業給予支持和優惠，而對信用程度差的企業應給予特別關注和嚴格承保條件，尤其不能承保貸款保證保險。中小企業可以根據自身風險特點，選擇性地購買以上保險產品，提高風險管理水平，轉嫁生產經營過程中的風險，使資本市場更有效率，進而加快整體經濟的發展。

作者：王露 單位：中國人民財產保險股份有限公司南京市分公司