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“老有所依、老有所養”一直以來就是人們界定幸福美滿、和諧生活的重要指標之一。隨著社會經濟的發展、社會體制的改革、醫療條件的改善和生活水平的提高，社會老齡化是我國一個不容忽視的問題，多年前的“養兒防老”的觀念已經被人們所逐漸淡化，老有所養、老有所依的原本的內涵和實現方式也在人們的認識中不斷發展變化，人們都希望自己老年生活可以在有保障中度過，而保險就可以在某種程度上滿足人們的這種需求，因為保險的一個重要功能就是解決“活得太久”帶來的風險。

一、商業保險補充養老保障體系的必要性

（一）人口老齡化給我國社會帶來巨大的養老保障壓力人口老齡化包括人們壽命的逐步增長和老年人口占比逐步提升兩方面的內容。人口老齡化帶來的影響是顯而易見的，一是隨著我國退休人員的逐年遞增，在職職工與退休人員的供養比例卻在逐步遞減，這會使得我國社會保險基金尤其是養老保險基金面臨較大的資金支付壓力；二是我國目前的養老產業并沒有實現廣覆蓋，尤其是農村人口還在很大程度上沒有被納入到養老保險的保護傘下；三是我國的老齡化服務產業發展不完善，我國大多數老年人更傾向于居家養老，而這些問題都需要政府龐大的財政支出。然而，歐洲高利國家的債務危機教訓表明，過度依賴政府財政支出來維持養老保障體系運轉、應對人口老齡化挑戰是不可持續的。隨著經濟的發展和社會的進步，很多人也已經越來越清晰地看到，單純依靠國家養老已經很不現實了，個人也應積極轉變觀念，通過利用商業保險的補充功能來完善養老問題。養老產業強大的需求空間，使得商業保險介入養老產業成為必然的選擇。

（二）城鎮化的快速發展步伐導致失地農民面臨嚴峻的養老問題隨著我國城鎮化步伐的加快，不可逆轉的使大量農民的農業用地變化為工業、商業等非農業用地，由于土地對于廣大農民來說是一輩子的資本和保護傘，失去了土地的廣大農民，其收入來源也大多會變得無保障，而失地農民的基本養老保障必須得到妥善解決，雖然國家和政府為了維護和保障失地農民的基本權益，相繼出臺了一系列針對失地農民的養老保險政策，然而整體的失地農民養老保障框架尚未建立健全，且目前的城市社會養老保障體系不能兼顧我國龐大的失土農民群體的養老保障，導致這部分農民失地后的社會保障尤其是未來養老保障問題不能及時、完備的得到解決。

二、商業保險介入養老產業發展的對策

（一）借鑒世界上成功的養老模式來發展我國養老事業國外養老社區照顧的項目具有普遍性和實用性，如英國對老年人采取社區照顧模式，美國建設各式各樣的俱樂部，日本為老齡人提供無障礙設施的住宅產品，新加坡為老年人提供的生活空間建在成熟社區中，丹麥流行自助養老社區等等，國外這些養老模式，不僅有打掃衛生，代為購物基本日常飲食起居的幫助，還會提供有利于老年人生活的諸如房門、廚房、樓梯、衛生間等處設施的安裝和改建服務，而治病、護理、傳授養生之道等心理支持也往往是上門服務的。

（二）加大政府扶持力度，加快商業保險介入速度從養老保險的概念可以看出，養老保險的責任主體是國家和政府，故政府應成為保險業進軍養老產業的堅強后盾。政府在財政預算允許的情況下，應該為因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的人提供最基本生活保障，但是現在我國的社保基金不能實現養老產業的全覆蓋，所以需要商業保險盡快介入養老產業，新國十條中提到的適時開展個人稅收遞延型商業養老保險試點是改革的方向之一，若政府在開展個人稅收遞延型商業養老保險改革中提供強大的政策保證，將會有效地調動人們購買商業養老保險的積極性和主動性。

（三）加大對商業養老保險的宣傳力度和提高保險從業人員的業務素質新國十條中多次提到保險業，這意味著保險業在社會中的地位逐步提高，但是普通消費者大多對保險產品認識不夠，對保險從業人員不能充分信任和放心，我國廣大保險企業應該針對我國商業養老保險險種單一、覆蓋面窄、人們購買商業養老保險意識淡漠等情況，做好對養老保險產品的設計和宣傳工作，讓民眾了解商業險對于社會養老保險的補充作用，激發人們參與商業保險的意識，同時提供給保險從業人員更多的培訓和學習機會，全面提升保險從業人員的業務素質，化解民眾對由于保險銷售過程中出現的不規范行為而對保險產品產生的信任危機，且要做好投保人的后續服務工作，實現商業保險支撐養老保險的持續穩定運行。

（四）積極探索養老保險產品創新保險產品只有不斷推出適合市場需求的新品種才能推進商業養老保險的發展步伐，新國十條也提出，要為不同群體提供個性化、差異化的養老保障。養老金融產品按功能分理財類、保障類和消費類。而我國現有的商業養老保險產品品種僅限于傳統項目且比較單調，不能實現消費者通過購買商業保險來實現自己的養老保障需求的目的，因此，保險行業應更新保險品種，培育新的保險產品市場，把不同的養老金融產品優化配置來規避養老財務風險。

三、結語

綜上所述，對于我們每個個體而言，養老屬于個人問題，而對于我們整個社會而言，在我們社會老齡化的大趨勢下，養老則成為一個社會化問題，商業保險融入養老領域無疑能為國家的基本養老和基本醫療減輕相當一部分的負擔。構建適應目前養老產業發展的商業保險模式和保險產品是一項復雜的系統工作，在未來的實施中還需要在實踐中不斷摸索。

作者：吳沙沙 單位：遼寧金融職業學院