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摘要:我國商業養老保險迅速發展的同時，也暴露出商業養老保險行業發展中面臨的很多問題，如何更好發展我國商業養老保險成為社會上普遍關心的問題。在此背景下，本文分析了影響居民購買商業養老保險的主要因素，并在此基礎上從政府、保險公司和居民自身三個方面給出了建議。

關鍵詞:購買；商業養老保險；影響因素

一、研究背景及意義

我國正處于人口老齡化社會，并且在未來相當一段時間內老年人口的比例不斷上升，每年將會有更多的人進入退休養老的狀態。盡管我國的醫療水平和社會福利水平得到提高，但是龐大的老齡人口數量給由于實行計劃生育政策導致的較少年輕子女和社會帶來了沉重的負擔。與此同時，隨著我國改革開放的不斷深入，我國經濟持續發展，人們生活水平不斷提高，可支配收入增加。思想意識的變化和其他變化使我國居民對于商業養老保險的需求呈現出逐年遞增的姿態。然而，雖然我國的商業養老保險發展迅速，但在商業養老保險業的發展中也暴露出很多問題。因此，近年來國家非常重視商業養老保險的發展。2017年6月29日，國務院辦公廳《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，提出堅持改革創新，提升保障水平的基本原則，努力到2020年，基本建立運營安全穩健、產品形態多樣、服務領域較廣、專業能力較強、持續適度盈利、經營誠信規范的商業養老保險體系，創新商業養老保險產品和服務，提供高質量，豐富化的養老保險產品，滿足個人和家庭的需求，加強商業養老保險商業化、資本化健康發展，提升商業養老保險的管理服務水平。可以看出，如何更好更快發展我國商業養老保險成為社會上普遍關心的問題。因此，在此種背景下，分析影響居民購買商業養老保險的因素，找出存在的不足，不僅有利于根據分析結果對我國商業養老保險未來的營銷策略、改進方向提出適當性的建議，還有利于更好地促進我國的商業養老保險的發展。

二、影響因素分析

影響居民購買商業養老保險的因素主要包括為居民個人因素、居民家庭因素、居民對保險的心理認知及業務評價因素、居民金融投資決策因素這四大因素。

(一)居民個人因素居民個人因素是影響居民是否購買商業養老保險的一種重要因素，本文將個人因素主要分為了居民的年齡、受教育程度、婚姻狀況。在年齡因素中，隨著年齡的增長，人們對社會和對自我的認知逐漸全面，且風險意識也會隨之逐漸增強，對商業保險的理解程度自然會更加深刻，這可能會在一定程度上影響人們的購買決策。尤其是當居民年齡到了中年后，收入提高，生活住房、子女教育等問題解決后，居民有了一定的積蓄和經濟上的允許，再加上年齡的逐漸增加，更加關注自己養老問題，選擇購買商業養老保險的可能性更大。在教育因素中，教育程度越高，人們更可能傾向于購買商業養老保險。由于商業養老保險的產品太多，并且大多過于復雜，文化程度不高的居民可能很難讀懂這些過度專業化的保險條款，因此對于這些居民來說，購買商業養老保險的積極性并不高。對于受過高等教育的居民，他們通常能夠掌握和了解更多的保險知識，更加意識到參與商業養老保險的必要性，因此更有可能購買商業養老保險。在婚姻狀況因素中，已婚并有配偶生活的居民在收入、家庭、生活方面更加穩定和諧，購買商業養老保險比其他未婚、離異、喪偶等狀況的更容易。

(二)居民家庭因素居民家庭因素是影響居民購買商業養老保險的又一重要因素，本文將家庭因素主要分為家庭子女數量和家庭人均月收入兩個因素。擁有更多的兒女數量的居民，受中國傳統“養兒防老”思想的影響，更可能選擇家庭養老，而不會去購買商業養老保險。父母在養老問題上更多地依靠子女，這在一定程度上明顯削弱了他們對商業保險參與的需求。家庭人均月收入水平越高，則家庭的可支配資金也就越充分，也就更加愿意選擇消費與投資，激發購買商業養老保險的積極性與活力。商業保險在本質上仍是一種消費品，所以不管是何種群體，充分的購買力是決定是否參與商業保險最為根本的要素。

(三)居民對保險的心理認知及業務評價因素居民對保險的心理認知也是影響居民購買商業養老保險的重要因素。受傳統思想的制約，多數居民仍保有“養兒防老”的觀念，認為子女為父母養老是無可厚非的。同時也有部分居民在心理上認為自己還很年輕，退休養老是遙遠的事情，覺得購買養老保險過早，心理上并不認為購買商業養老保險對自己有多重要，產生了對商業養老保險的排斥，保險意識不強。保險意識差、投保意識不強很大程度上阻礙了居民購買商業保險。居民對保險的業務評價主要包括保險理賠程序和保險費率的評價。復雜的理賠程序、不合理的保險費率、漫長的理賠過程等諸多問題的存在，導致了居民對商業保險的不理解和不信任，從而使得他們購買商業養老保險的意愿較低。(四)居民金融投資決策因素從產品屬性來說，商業養老保險屬于一種金融投資的工具。所以居民對投資方式所作出的決策，選擇對養老保險以外的其他投資方式，在一定程度上會影響著居民對于商業養老保險的購買。選擇銀行儲蓄可以獲得穩定的利息收入且風險較小，再加上銀行儲蓄還能夠隨時存取，具有很好的流通性，這些優勢的存在都使得部分居民更加傾向于這種穩定、保險的投資方式。與此同時，住宅投資作為房地產投資的熱點，目前越來越多的人們對住宅的投資需求不斷增大，使其成為了當下最為火熱的投資方式。這兩種居民選擇的投資方式的存在，在一定程度上使得商業養老保險處于一個替代的地位，一定程度上影響了居民對商業養老保險投資方式的選擇。

三、對策建議

基于上述影響因素分析，本文提出以下幾點建議。第一，政府要積極宣傳養老知識，營造良好的社會氛圍。面對社會老齡化問題，政府部門要加大對養老知識宣傳力度，繼續普及養老意識及養老觀念，轉變部分群體的落后觀念，提升居民對保險的心理認知。政府還要加大監管力度，建立誠實守信的良好社會氛圍，從而為商業養老保險的發展構建有利的社會環境。第二，保險公司要從產品創新、運營管理體系完善等方面入手，提升自身的業務水平及公信力。保險公司要對商業養老保險產品進行創新，制定合理的產品價格，豐富商業養老保險產品種類，極大限度地滿足居民養老保險需求。同時，保險公司可以對不同的個人和家庭設計商業養老保險產品，為個人和家庭提供個性化、差異化養老保障，從而提升居民對其業務評價。對于運營管理體系，保險公司要運用互聯網現代技術，利用互聯網“大數據”的強大的數據處理能力，從數以萬計的數據中進行分類處理，為銷售群體推薦符合自身實際需求的商業養老保險，給消費者提供便捷高效的服務，而且滿足消費者實際需求，在賠付糾紛等問題妥善處理，堅持重約守信、快速辦理，維護消費者的合法權益，提升消費者對自身的滿意度。對于保險公司職工，保險公司要遵循顧客服務至上的經營理念，著力提高服務質量，對工作人員進行崗前培訓，提高工作人員專業知識和專業能力，并對其進行考核制選拔，增強工作人員的積極性和服務熱情，使得保險員可以給消費者留下好印象，也可以因此樹立一個良好的企業形象，從而提升公信力。第三，居民自身要轉變對保險的落后思想，提升自己對保險的心理認知。居民自身要與時俱進，要不斷提高知識文化水平，接受相關的教育普及，順應時展的潮流，對商業養老保險的相關內容要有清楚的認知。同時，居民也要積極了解商業養老保險的種類、條例，要正確的認識到自身與商業養老保險的關系，轉變居民的“養兒防老”等落后思想，增強風險意識、保險意識，從而改變自己對保險的心理認知。

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作者：王娟 邢麗佳 崔巍川 單位：河北農業大學經濟貿易學院