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一、制約中國農村小額信貸發展的風險問題

（一）農村小額信貸風險的主要體現1．自然風險。目前，中國農村小額信貸服務的對象大多數是以農業生產為主的農民，而農業是弱質產業，對自然環境的依賴性大，一旦農業受災，農產品產量下降，農民減收，還貸能力就會減弱，農業風險就會轉嫁給農村金融機構。2．市場風險。中國農業發展水平不高，市場信息閉塞，農戶捕捉市場信息的能力有限。一旦農產品的銷售環節出現問題農戶就會無法獲得收入保障，那么小額貸款的回收就會存在潛在的風險。3．利率風險。當前，國際上獲得成功的小額信貸活動，都有一個明顯的特點，就是它的利率都比一般商業銀行的高。國際上的經驗證明了采取高利率的手段并不會影響農戶的貸款和生產經營，在一定程度上反而會加速他們還款。而采取低利率或者是無利率的信貸，會誤導農戶把信貸資金當作捐助款來使用，逐漸培養了他們不圖上進的依賴心理和只借不還的惡習，從而造成了信貸逾期，形成一定的風險。4．道德風險。一是信貸機構內部工作人員的道德缺失。一旦信貸人員在非法利益驅動等因素的影響下，就很容易發放操作違規的貸款；二是農民的道德信用風險。由于部分農民的償債意識比較淡薄，一些農戶把小額信貸當成扶貧貸款，而到期后卻不愿還款或逃款，從而造成農村金融機構普遍存在“放貸容易收貸難”的問題，這嚴重挫傷了金融機構發放“小額貸款”的積極性。

（二）引發中國農村小額信貸風險產生的原因1．信貸機構內部機制不完善。一是部分金融機構內部管理不嚴格，在核查農戶的投資項目時把關不嚴；二是信貸工作人員素質參差不齊，小額信貸機構的主要管理職位大都由政府部門抽調人員擔任，而這些人員大都缺乏操作貸款的實際經驗和基本的金融知識。2．農戶的信用評定制度不健全。在現實中，農戶的資信評定缺乏統一標準，一些機構為了完成評定目標，放松了信用等級評定的條件和標準，導致評級授信不嚴現象的發生。3．小額信貸資金來源的單一性、單向性。小額信貸與其他貸款一樣，也存在著規模效益問題，即只有當貸款額度達到一定數量時小額信貸的風險才能降到最低。目前，中國小額信貸資金，主要來自政府的扶貧資金，信貸機構奉行的是“只貸不存”的原則，而這個原則，嚴重地制約了當前中國小額信貸的發展。

二、化解和防范農村小額信貸風險的措施

（一）改革與不斷完善小額信貸組織內部體制小額信貸機構內部人員的素質、管理水平以及管理體制的完善與否、水平的高低，都直接影響著信貸機構的發展。對此，我們應該加強信貸隊伍建設，并通過提高信貸人員的貸款權，把放貸的風險遏制在源頭上。首先，積極引進在金融方面具有專業水平、高素質的工作人員，提拔那些德才兼備的人員進入信貸隊伍，也可以從其他金融機構如國有銀行等挑選優秀人才，同時加強與高校之間的合作，直接聘用各高等院校成績優異的金融專業的應屆畢業生。其次，切實抓好內部培訓工作。定期向在崗工作人員進行業務專項培訓、能力培訓和小額信貸知識培訓，使他們精通小額信貸的內容和運作方式，并且要根據農戶所經營的內容，向他們提供具有針對性的服務，特別是要進行農業科技扶貧培訓，切實提高他們的生產經營能力。再次，建立有效的風險防范獎勵機制。對貸款數額大，且貸款到期收回率達到100％的信貸員，可按貸款額的一定比例進行獎勵，而對貸款到期收回率低于80％的信貸人員，按實際情況對他們進行罰款或行政處罰。這種措施由于關系到信貸人員的個人利益，有效地減少了信貸人員利用自己的職權謀利現象的發生。最后，下放貸款權。為了防止呆賬、壞賬，控制金融借貸風險，不僅要培養和造就一支思想品質好、工作效率高且熟悉農戶信息的信貸員隊伍，而且上級需要適當地下放貸款權，使信貸人員對那些數額小、風險較小的項目信貸有直接的控制權，從而提高他們的積極性。

（二）加強農村小額信貸的信用環境建設當前中國農村社會的信用環境依然不容樂觀，逃廢金融債務的現象時有發生，所以加強金融法制建設，對農戶進行征信知識宣傳，為小額信貸的發展提供所需要的政策、法律以及創造良好的社會信用環境勢在必行。1．從農戶的角度來看，應按農戶信用級別的不同，執行差別的利率標準，使信用等級高的農戶得到實惠，充分發揮利率的杠桿調節作用，以此形成對農戶信用水平的激勵機制，引導廣大農民共同營造良好的信用環境。2．不斷完善中國農村征信體系建設。需努力的方向有：（1）對農戶進行個人資信調查，建立農戶個人信用檔案，同時農戶信用信息在各部門之間開放，這樣各部門之間的相互監督就會對農戶的失信行為產生約束力；（2）強化政府在建設農村征信體系的責任和義務。政府作為社會信用制度建設的主導者，應積極發揮立法、引導、預防監督、保障和溝通的作用，并在征信發展過程中樹立誠信的形象，發揮表率作用；（3）加快征信體系法律法規的建設，最終形成以農戶道德為支撐、政府作用為導向、規范的法律法規為保障的農村信用制度。

（三）逐步實施小額信貸高利率政策國際成功的小額信貸，大都采取高于一般商業貸款的市場利率，主要原因是小額信貸的運作成本遠高于一般商業貸款機構的運作成本，而要維持小額信貸機構的生存和發展，就需要依靠高利率來補償，加大宣傳和解釋力度，讓他們認識到小額信貸與其他商業銀行貸款的區別，即小額信貸不僅僅提供資金，信貸員還會親自上門指導并提供相應的一系列服務，進而讓他們慢慢地意識到小額信貸是真正在幫助他們擺脫貧困，找尋致富之路，從而逐漸地接受高利率。

（四）推行貸款保險以及適當采用貸款擔保、抵押制度首先，農村金融機構應加大對農業保險的宣傳，充分認識到參保的好處，并把參加保險作為能否得到貸款的一個重要條件，這樣農戶財產發生損失，且屬于保險責任范圍的，就可以由保險公司給予一定的經濟補償，從而保證了金融機構的貸款安全。其次，加強對小額信貸保險市場的研究，推進小額信貸保險業務的創新，并設計出符合農戶需求的品種。在擔保、抵押方面，著重發揮小額信貸的靈活性，并擴大合格抵押物的范圍。一是適當地調整農戶貸款的額度范圍、借款期限及利率的浮動標準等，最大限度地滿足農戶的需求；二是應將農產品、存貨、應收賬款以及生產和經營權利等這些本不屬于抵押品范圍的抵押品納入范圍之內，增加農戶貸款數額。

（五）國家應加大對農村小額信貸的政策扶持中國農村小額信貸，旨在幫助農村弱勢群體解決資金短缺問題，具有很強的國家政策效應，所以國家應該給予小額信貸機構更大的政策扶持，并提供更寬松的融資環境。一是地方稅收部門可以考慮對涉及農業貸款的利息收入免征或者減征營業稅、附加稅及所得稅；二是地方財政部門可以對小額信貸業務達到一定比例并且績效良好的金融機構直接進行財政補貼，逐步實現信貸資金向農業領域傾斜；三是拓寬金融機構籌資渠道，降低信貸資金成本和風險。

作者：梁冠單位：南開大學興業銀行