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一、金融新常態對中小企業經營的影響

（一）金融機構面臨經營轉型和業務結構調整，這對中小企業而言是機遇也是挑戰金融新常態必然導致金融機構加快經營模式的轉型以及業務結構的調整，需要從過去粗放式的“抓大”轉變為精耕細作式的“抓全”；從過去靠“酒精投入”、“血戰到底”的關系營銷轉變為通過“網絡金融”、“智能銀行”的科技營銷。在金融新常態下，盡管各金融機構會根據業務結構和客戶結構的特點，制定并不斷調整差異化的經營策略和業務發展模式，但“以客戶為中心”的服務理念和以“拓展客戶群”為目標的發展思路是不變的，那些誠信守法、穩健經營、具備發展前景的中小企業將是各大金融機構承攬的“香餑餑”，而征信記錄差、主業不清、前景不明的企業將更難得到銀行的融資服務。因此，在金融新常態下，中小企業要專于“內功”，增強誠信意識，恪守法紀，踏實經營，抓住銀行變革所帶來的“客戶結構調整”機遇，借力發展。

（二）市場經濟法制將更加健全，中小企業要增強“陽光下”生存的能力金融新常態產生的背景是我國市場經濟體制的逐步完善，其中，最突出的特點就是市場經濟法制更加健全，“公平、公正、公開”的原則將滲透到社會經濟發展的方方面面，各行各業經濟行為的運轉流程、決策過程，政府部門的行政、執法過程、評價監督情況等都逐步透明化，各類內幕交易、暗箱操作和“潛規則”將逐漸失去存在的空間。過去，國內不少企業，特別是中小企業依靠各類關系，通過某些不正當競爭手段獲取經濟利益，完成了“原始積累”，在當前經濟金融新常態下，如果還是把“關系”當做核心競爭力，把“靠山”當做招牌，不在產品和服務上下功夫，不在市場和客戶上做文章，那么，這些企業離“壽終正寢”也不遠了。有人斷言，“十八大”以后，隨著反腐的深入，權錢交易、行政干預、權力尋租的土壤逐漸消失，企業和個人“空手套白狼”、高額壟斷利潤和“一夜暴富”的時代一去不復返了。因此，在經濟金融新常態下，企業特別是中小企業必須自覺知法守法，按經濟規律辦事，注重環保、食品和生產安全，重塑核心競爭力，增強在“陽光下”生存的能力。

（三）社會融資渠道縮窄，中小企業民間融資難度加大改革開放以來，受國內投資渠道的限制，居民部分收入自發進入了民間借貸市場，從經濟學角度來說，合法的民間借貸對彌合企業周轉資金缺口，彌合借貸資金期限錯配起著重要作用，對社會經濟發展是有益的。當前，受經濟下行影響，房地產、流通、能源等資金密集型行業持續不景氣，資金鏈高度緊張，導致大量聚集在這些行業的民間資本抽身不易，嚴重影響了民間借貸市場的流動性，另外，部分制造業、流通行業虧損嚴重，民間拆借的資金本息難以償付，更有甚者，部分涉及非法集資的機構和個人“跑路”行為，引發了局部群體性事件，更嚴重破壞了正常民間借貸的市場環境，部分地區民間借貸滿足企業臨時性資金周轉的功能喪失，從而導致銀行不良貸款的急劇攀升。對中小企業而言，在經濟下行期，靠“拆東墻補西墻”方式維持經營，度過“經濟寒冬”往往是其最常用，也是最后一招，而民間借貸市場融資功能的喪失，意味著企業連“拆東墻”的機會都沒有了，這對一個地區的金融生態而言是致命的。在這種情況下，金融機構必須要承擔起社會責任，配合各級政府，通過調整制度安排、風險偏好和管理措施，適度增大信用規模，培育市場信心，推動實體經濟領域和金融領域的良性互動。

二、金融新常態下對中小企業信貸風險管理的思考

金融新常態不僅影響金融機構宏觀層面的決策和制度安排，還深刻影響到對微觀具體授信項目的風險偏好和信貸審批標準。而對于受經濟政策變動影響大的中小企業信貸業務，這種影響更甚。因此，金融機構必須重新審視中小企業在經濟新常態下的生產經營特征和規律，深入分析中小企業風險管理關鍵節點，重塑對中小企業信貸業務的風險管理理念。

（一）堅持全流程的風險管控中小企業風險管控工作一定要堅持全流程的風險管控理念，客戶準入、業務發起、授信審批、審核發放、貸后管理等關鍵環節的操作必須做實做好，不能只強調其中一個環節而忽略其他方面。

（二）準確定位發展理念中小企業業務發展理念要定位于“如何做好中小企業金融服務”，要以客戶為中心，以市場為導向，遵循市場習慣和業務發展規律，強調主動風險管理，通過科學、量化的市場調研以及合理的情景分析，把好前期準入關，找準目標行業、目標客戶群以及授信方案。要勇于承擔社會責任，設身處地為中小企業解決融資問題，不能一有風吹草動就“一刀切”地抽貸。

（三）堅持批量經營從審批效率、敘作成本、投入產出對比等方面看，中小企業風險管控一定是批量化的，即“批量準入、批量審批、批量管控”，不能像對大企業那樣搞“一對一”因客式風險管控模式。

（四）合理配置人力及機構資源對于人力資源，既要有數量，也要有質量。要保證基層網點的人員與業務發展相匹配，這是確保授信業務“報得好、批得快、管得住”的前提。對于網點資源，要堅持差異化管理的理念，應根據機構自身不同的區位優勢、客戶資源、管理能力和人員素質，給予不同的授信管理政策。從未辦理過對公業務的基層網點敘做對公授信業務要量力而行，循序漸進，不要指望一口吃個胖子。鼓勵從低風險貸款業務入手，在做實第二還款來源的前提下，逐步熟悉對公授信業務。

（五）堅守誠信，加強溝通中小企業信用風險很大程度上來源于實際控制人，其還款意愿比企業現金流還要重要。在風險管理工作中，一方面要加強對實際控制人經營理念、日常行為、履約記錄的監控，要多方查證，關注是否涉及違規民間借貸、跨界經營、過度投資等問題；另一方面也要加強溝通，注重對實際控制人誠信意識的培養，真正與其成為互利共贏的“朋友、伙伴”。比如在貸款發放前，就要告知違約的后果，并將違約責任與其個人及家族財產、名譽關聯上；在貸款存續期間，要利用定期現場核查和走訪的機會，灌輸誠信履約、合法經營的思想，“男怕選錯行，女怕嫁錯郎”，要鼓勵借款人心無旁騖，堅守主業，做大做強優勢業務；在發生逾期事件后，更要與實際控制人密切溝通，既不能盲目停貸，更不能簡單騙收，要順應市場發展規律，在依法合規的前提下，想方設法幫助企業共同渡過難關，確保授信資金安全收回。對企業老板來說，貸款本身是好事，銀行從業人員就是要把好事做好，并且要讓客戶說好，始終把“誠信”放在第一位，將心比心，以誠待人，以信做事，帶動和影響客戶誠實守信、合法經營。

（六）貸款發放后必須要“盯管跟”對中小企業的貸后管理一定要盯得緊，管得住，跟得上。不少銀行都曾發生過“貸款到期了才發現企業早已停產關門的案例”。在經濟下行期，一個中小企業要倒下來，可能就兩三個月的時間。對于中小企業貸款，一方面，要常管，常理，不能企業關門了、老板跑路了，銀行客戶經理提前什么也不知道。另一方面，要善于從企業、老板的日常行為以及經常性的外圍查訪中及時獲取信息，提前看到問題，找出潛在的風險隱患。

（七）從快從速處置不良經濟下行期，中小企業不良貸款增加較快，金融機構需要打通快速核銷不良貸款的通道。中小企業不良貸款的處置工作要突出一個“快”字，不能等靠，不能拖拉，不能戀戰，更不能掩蓋，一旦發生不良授信，完成責任認定后要盡快移交信貸資產處置部門進行不良處置。不良貸款處置時間拖得越久，金融機構損失的越多。對那些欠債不還、毫無誠信可言的企業及企業主，態度一定要堅決，積極主動地采取法律措施，追究企業及企業主的違約責任和法律責任；手段一定要強硬，不能手軟，該查封的查封，該起訴的起訴，能拍賣的盡快拍賣，從快從速處置不良資產。

（八）專項規模和金融政策協調意義重大在經濟下行期，對中小企業信貸給予專項規模，對于穩定信貸資產質量尤為重要。當前，許多產業集群類中小企業反映強烈的問題就是金融機構貸前貸中貸后的授信政策能否保持一致，收回再貸的授信資金能否及時投放，這對中小企業正常持續經營影響巨大，處理不好會產生較大的群體效應。在這方面，地方金融行政管理部門和銀行業協會應承擔起溝通、協調職能，對于從多個金融機構貸款的中小企業，要求相關銀行增強大局意識，從確保企業正常生產經營的角度出發，采取步調一致的貸款管理措施，共同調整貸款期限、利率定價、擔保條件等管理要求，與企業共渡難關，防止因一家銀行抽貸而導致企業停產進而影響其他銀行授信安全。

作者：郭道君周占輝單位：中國銀行河北省分行