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第一篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制淺析

摘要：

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，是提供社會(huì)金融服務(wù)的核心力量。當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)明顯，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行不僅要面臨競(jìng)爭(zhēng)，還要承受金融產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。因此，商業(yè)銀行若想持續(xù)發(fā)展，贏得市場(chǎng)，就要加快信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，把信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)，確保經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現(xiàn)。本文將針對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制展開(kāi)研究和分析。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

引言

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系重要組成部分，發(fā)揮著重要社會(huì)職能，無(wú)疑是當(dāng)前促進(jìn)金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的核心力量，在銀行業(yè)中占據(jù)重要位置。但由于我國(guó)金融市場(chǎng)起步晚，金融監(jiān)管滯后，且信用機(jī)制不成熟，使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高居不下。這非常不利于商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，因此商業(yè)銀行自身應(yīng)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效風(fēng)險(xiǎn)管理與控制措施，降低風(fēng)險(xiǎn)，使自身能處于一直良性運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融體系的長(zhǎng)期穩(wěn)定，健康持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行特點(diǎn)

商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債形式籌集資金、多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，且具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)集中在存款和信貸業(yè)務(wù)，收入來(lái)源是信貸業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)70%左右，是金融體系核心組成部分之一，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上解決企業(yè)融資問(wèn)題的主要力量，擔(dān)負(fù)著：支付中介、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、信用創(chuàng)造、信用中介等金融服務(wù)職能，推動(dòng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，是商業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供的主力軍。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是信貸，但信貸業(yè)務(wù)伴隨著信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)調(diào)查研究表明，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率雖呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，損失類不良貸款卻在持續(xù)增加，損失類貸款數(shù)額達(dá)到656.6億元，截止2015年，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額突破五千億。這說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀并不樂(lè)觀，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素，關(guān)系商業(yè)銀行存亡。誘發(fā)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素多種多樣，風(fēng)險(xiǎn)類型主要可分為：非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩大類。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有：突發(fā)性、復(fù)雜性、隱蔽性、擴(kuò)散性，輕則對(duì)商業(yè)銀行自身造成經(jīng)濟(jì)損失，重則對(duì)金融體系造成沖擊，擾亂金融秩序。非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)通常不可控、不可預(yù)知，多為由社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及自然風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)多可控、可預(yù)防，這類風(fēng)險(xiǎn)主要由借款人引起。例如：偽造財(cái)務(wù)報(bào)表及利潤(rùn)信息，騙取貸款等等。商業(yè)銀行若想降低風(fēng)險(xiǎn)，控制不良貸款，便應(yīng)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

通過(guò)前文分析不難看出商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性和必要性，只有降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資產(chǎn)安全，才能確保經(jīng)濟(jì)效益，遏制不良貸款，提高利潤(rùn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。下面通過(guò)幾點(diǎn)來(lái)分析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施：

(一)建立科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

以往信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，由于缺少科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)不準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制有效性差。想對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，必須建立科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建信貸評(píng)估模型，從而評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)類型與客戶信貸能力，準(zhǔn)確判斷客戶最大承貸能力，基于評(píng)估結(jié)果確定信貸規(guī)模、回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)比例，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供導(dǎo)向，提高風(fēng)險(xiǎn)控制針對(duì)性和實(shí)效性，真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制職能。具體信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建立中，要綜合考慮各項(xiàng)因素，確保評(píng)估體系科學(xué)性和可行性。

(二)建立規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制程序

想要提升信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制力度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的有效性，必須要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制程序，從而使信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制走形規(guī)范化、正規(guī)化，使風(fēng)險(xiǎn)控制職能能得到最大化發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)管理與控制需要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制程序，建立風(fēng)險(xiǎn)控制檔案，按照風(fēng)險(xiǎn)控制要求對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行監(jiān)督，提升自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度與防范能力，進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)因素，將風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)。

(三)建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都具有風(fēng)險(xiǎn)，自然信貸也不例外，且信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，不可完全避免，只能通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制措施將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)將至最低，控制風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。因此，為促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制職能發(fā)揮，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平和質(zhì)量，應(yīng)加強(qiáng)事前控制，建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采取預(yù)防性控制措施，提升商業(yè)銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敏感度，基于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建動(dòng)態(tài)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力與控制能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)正文分析可以知道，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要職能，其自身以信貸業(yè)務(wù)為主要收入來(lái)源。信貸業(yè)務(wù)雖利益大，但也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)因素，必須采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

參考文獻(xiàn)：

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作者:于行 單位:農(nóng)行大連市分行

第二篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范策略

摘要:

隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平有所提高，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，不良貸款率顯著下降，盈利能力不斷增強(qiáng)。但與國(guó)外商業(yè)銀行相比，信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍較低，不能有效防范和管理風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，提出完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，培育優(yōu)秀員工文化，妥善處理不良信貸資產(chǎn)，融資體制創(chuàng)新，加強(qiáng)外部監(jiān)管措施。

關(guān)鍵詞:

信息不對(duì)稱;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 

1我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)行策略

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)決定信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模的大小，并承擔(dān)相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理來(lái)保證商業(yè)銀行資金能夠穩(wěn)健運(yùn)行、合理的周轉(zhuǎn)，達(dá)到提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的目的。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的流程一般是先識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，之后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行計(jì)量，然后檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，最后通過(guò)相應(yīng)的策略控制風(fēng)險(xiǎn)，常用的策略有:風(fēng)險(xiǎn)分散策策略、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略。

1．1風(fēng)險(xiǎn)分散策略

“不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”這句話形象的描述了風(fēng)險(xiǎn)分散策略的原理，通過(guò)把雞蛋放在不同的籃子里，以保證所有的雞蛋不會(huì)一起損壞，具體是指通過(guò)多樣化的投資方式將風(fēng)險(xiǎn)降到最低的一種策略。例如馬柯維茨的投資理論認(rèn)為只要投資資產(chǎn)的預(yù)期收益率不完全正相關(guān)，那么投資于兩種或兩種以上不同預(yù)期收益率的資產(chǎn)就能起到分散并降低風(fēng)險(xiǎn)的作用，從而使投資組合的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)消除，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

1．2風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖

風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖一般是指商業(yè)銀行為了消除潛在資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，而購(gòu)買(mǎi)與標(biāo)的資產(chǎn)收益率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系的資產(chǎn)或金融產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖可分為兩種情況，分別為市場(chǎng)對(duì)沖和自我對(duì)沖，市場(chǎng)對(duì)沖是指商業(yè)銀行通過(guò)金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，而后者是指商業(yè)銀行借助收益率具有負(fù)相關(guān)關(guān)系的業(yè)務(wù)組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略對(duì)其有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、衍生品風(fēng)險(xiǎn)以及股票風(fēng)險(xiǎn)有非常顯著的作用。

1．3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指商業(yè)銀行通過(guò)一些合法的經(jīng)濟(jì)措施或手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人的一種策略性選擇，可以是購(gòu)買(mǎi)某種金融產(chǎn)品，也可以是采用一些合法的經(jīng)濟(jì)措施。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移又可以分為保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，其中保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指商業(yè)銀行通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承保人的一種措施。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移后如果商業(yè)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，承保人會(huì)給商業(yè)銀行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移通常是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款是會(huì)要求有人為借款人提供擔(dān)保，如果發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，則由擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的貸款本息和，以擔(dān)保和備用信用證等方式將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給第三方。

2我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

2．1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全

第一，公司治理結(jié)構(gòu)不合理，行長(zhǎng)集業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理職能于一身，難免為業(yè)績(jī)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。內(nèi)部審計(jì)不獨(dú)立，人員多有行長(zhǎng)任命，由行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)高級(jí)管理層缺乏有效的監(jiān)督;第二，營(yíng)銷職能與風(fēng)險(xiǎn)管理不獨(dú)立，客戶經(jīng)理既做信貸業(yè)務(wù)又進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，出于自我利益可能會(huì)與企業(yè)合謀騙取銀行貸款，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn);第三，信貸風(fēng)險(xiǎn)流程過(guò)于繁瑣，層層逐級(jí)報(bào)告，效率低下，不能及時(shí)地管理風(fēng)險(xiǎn)。

2．2信貸風(fēng)險(xiǎn)集中

將信貸資產(chǎn)過(guò)度投放在某些行業(yè)與重要客戶身上，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)引發(fā)一系列危機(jī)，輕則破產(chǎn)重則造成整個(gè)金融體系的混論，引發(fā)公眾恐慌，破壞社會(huì)和諧。我國(guó)商業(yè)銀行集中的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要存在于區(qū)域、行業(yè)、客戶、存款結(jié)構(gòu)中。

3我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

3．1優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

把原先信貸綜合管理系統(tǒng)分布在各分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，改造成為大規(guī)模集中式數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)。包括應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)的改造、數(shù)據(jù)模型的重新構(gòu)造等。同時(shí)，全面整合會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息，兩個(gè)系統(tǒng)要鏈接好。會(huì)計(jì)系統(tǒng)中記錄的放款、利息償還、貸款賬戶資金變動(dòng)情況等信息能自動(dòng)同步到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，同時(shí)信息系統(tǒng)中的記錄更新時(shí)也要同步到會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)中，保持兩者信息的一致性與互補(bǔ)性。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)的貸前檢查、信貸審批、貸款發(fā)放、貸中檢查、貸后監(jiān)督等環(huán)節(jié)都要做電子化記錄與管理。

3．2培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好。奉行“誠(chéng)信為本、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的原則，確立穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好。其次，提高信貸產(chǎn)品的文化附加值。隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，唯有開(kāi)發(fā)人性化的滿足客戶需求的產(chǎn)品與全程提供良好的服務(wù)才能形成自己的穩(wěn)定客戶資源，提高競(jìng)爭(zhēng)力。信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要充分考慮客戶的實(shí)際需求，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)。在為客戶提供信貸產(chǎn)品的同時(shí)，更要展現(xiàn)人性化的服務(wù)，充分尊重顧客。同時(shí)要對(duì)客戶進(jìn)行回訪，反饋他們對(duì)貸款產(chǎn)品的評(píng)價(jià)，以更好的完善產(chǎn)品。最后，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化的傳承。

3．3改進(jìn)不良貸款處置方法

根據(jù)分支機(jī)構(gòu)之間信貸資產(chǎn)質(zhì)量的懸殊差別和不良貸款狀況的巨大差異，我國(guó)商業(yè)銀行提出了“劃分類別、差別管理、統(tǒng)一調(diào)控、整體推進(jìn)”的分類管理方法，并在實(shí)踐中取得了一定的效果。面對(duì)不良貸款在機(jī)構(gòu)之間的差距及其繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)，其中潛藏的深層次風(fēng)險(xiǎn)將逐漸暴露，并可能成為銀行改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量乃至實(shí)現(xiàn)改革與發(fā)展目標(biāo)的阻礙因素，因此我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)不良貸款比率高低不同的分支機(jī)構(gòu)需要實(shí)行分類管理。主要是依據(jù)各機(jī)構(gòu)不良貸款的具體情況，制定不同的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與考核要求，實(shí)施不同的管理方式，采取不同的清收處置策略，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)定位，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

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［4］任?。覈?guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思考與研究［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2012．(18)．

作者:葉濤 單位:沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院

第三篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

摘要：

當(dāng)前，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要依靠物權(quán)法、擔(dān)保法與合同法等法律法規(guī)的保障。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍然面臨著不容忽視的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行若要有效規(guī)避信貸法律風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須深入研究我國(guó)的金融法律法規(guī)。本文首先闡述了我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，即合同規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)。又在此基礎(chǔ)上從合理運(yùn)用《物權(quán)法》、完善相關(guān)法律法規(guī)和治理結(jié)構(gòu)等方面，探究了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范措施。希望以此降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；法律防范；途徑

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得飛速發(fā)展。在這種時(shí)代形勢(shì)下，我國(guó)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。因此，商業(yè)銀行若要應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，就必須根據(jù)時(shí)展要求，加快我國(guó)金融體制改革，進(jìn)而提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要作用。若要增強(qiáng)商業(yè)銀行運(yùn)行的穩(wěn)定性、安全性，就必須控制和防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而建立商業(yè)銀行發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查顯示，當(dāng)前定期存款在我國(guó)商業(yè)銀行的資金來(lái)源中比重逐年下降，與此同時(shí)，中長(zhǎng)期貸款在貸款總額中的比重卻逐漸上升，這就在一定程度上增加了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，致使資產(chǎn)負(fù)債在期限結(jié)構(gòu)上不匹配。就存款方面來(lái)看，儲(chǔ)蓄存款的比例變化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金儲(chǔ)備較為不利。就貸款方面而言，自上世紀(jì)末我國(guó)短期貸款的比例就逐漸下降，中長(zhǎng)期貸款比例則不斷上升。綜合以上兩方面情況，我國(guó)商業(yè)銀行“短存長(zhǎng)貸”的現(xiàn)象越來(lái)越明顯。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款與中長(zhǎng)期存款的比率已經(jīng)超過(guò)流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)。

2.合同規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱的現(xiàn)象，借款合同缺乏規(guī)范性，操作程序方面也存在一些漏洞。實(shí)踐表明，在司法過(guò)程中，借貸合同格式條款時(shí)常存在歧義，有時(shí)還存在限制債權(quán)人權(quán)利和家中債務(wù)人義務(wù)的條款，這顯然容易引起合同糾紛。此外，一些商業(yè)銀行的貸款合同在填寫(xiě)過(guò)程中也存在不規(guī)范現(xiàn)象，在借款用途、還款期限、約定利率等方面都存在約定不明的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信貸人員對(duì)合同信息真實(shí)性缺乏有效核查，導(dǎo)致合同存在規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)。

3.政策性風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)對(duì)部分增長(zhǎng)過(guò)快、投資過(guò)熱的行業(yè)進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)控，這使得商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更加顯性化。尤其在受宏觀調(diào)控影響且貸款較為集中的企業(yè)，極易形成商業(yè)銀行的不良貸款。若這些企業(yè)在進(jìn)行前期資金投入后又受到宏觀調(diào)控，就可能形成新的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行也會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。例如，當(dāng)前投資熱度較高的房地產(chǎn)、水泥、鋼鐵等行業(yè)，其投資資金中僅有30%左右的資金為自有資金，剩余部分多依靠銀行貸款。一旦受到政策影響停建或緩建項(xiàng)目，就會(huì)使銀行投入的資金成為不良資產(chǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范措施

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

若要控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行就必須增強(qiáng)貸后管理，防止挪用資金，控制資金的用途、流向在貸款前后保持一致。尤其對(duì)于大型項(xiàng)目，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)監(jiān)督和項(xiàng)目跟蹤，根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度逐期發(fā)放貸款。我國(guó)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》對(duì)貸后管理較少涉及。因此，商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)內(nèi)部控制，另一方面要安排專人進(jìn)行調(diào)查和走訪，深入企業(yè)了解貸款的用途。尤其要重視企業(yè)的股權(quán)變更、關(guān)聯(lián)交易等情況發(fā)生的時(shí)間。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)關(guān)注債權(quán)時(shí)效管理，尤其要注意在訴訟時(shí)效中止、中斷方面的法律規(guī)定。

2.合理運(yùn)用《物權(quán)法》

根據(jù)保障差異，信貸主要分為抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款。而《物權(quán)法》的頒布與實(shí)施則保障了擔(dān)保貸款、抵押款的償還。這在一定程度上控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理運(yùn)用《物權(quán)法》。首先，《物權(quán)法》明確規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記后方能生效，規(guī)范了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。這在一定程度上減少了認(rèn)為登記的錯(cuò)誤，有利于降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，《物權(quán)法》規(guī)定，若當(dāng)事人另有約定，則允許債權(quán)和抵押權(quán)不一并轉(zhuǎn)讓。調(diào)查表明，目前我國(guó)抵押制度不夠完善，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如保理、證券資產(chǎn)化等過(guò)程中存在較多問(wèn)題。而合理利用《物權(quán)法》的上述規(guī)定則能夠有效回避抵押變更登記等障礙。

3.完善治理結(jié)構(gòu)

首先，應(yīng)當(dāng)完善我國(guó)商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)國(guó)有銀行內(nèi)部人員管理體制的制度化、商業(yè)銀行資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的規(guī)范化、國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)體系的法制化，增強(qiáng)其市場(chǎng)適應(yīng)能力。其次，應(yīng)當(dāng)完善股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，依據(jù)《商業(yè)銀行法》和《公司法》嚴(yán)格規(guī)定商業(yè)銀行的權(quán)力分配，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)股權(quán)分散化。并健全刑事訴訟程序和民事訴訟程序，以防止董事濫用職權(quán)。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，商業(yè)銀行作為貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)，時(shí)常面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展，就必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在諸多問(wèn)題。因此，我國(guó)必須完善相關(guān)的法律制度，構(gòu)建良好的法律環(huán)境，進(jìn)而構(gòu)建穩(wěn)定的金融體系，增強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭艷麗,劉金珠.當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與防范[J].河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2013.

[2]劉麗麗.試論我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其法律控制[J]法制博覽(中旬刊),2012.

[3]蔡玉林.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)財(cái)經(jīng)信息.

[4]俞海娜,張?chǎng)?城市商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2014.

[5]周鵬.我國(guó)商業(yè)銀行和外資銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的比較研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

作者:李子彥 單位:寧夏司法警官職業(yè)學(xué)院

第四篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要:

商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系的總樞紐和信貸中心，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金、調(diào)節(jié)社會(huì)供需平衡。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)，也是制約商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。如何準(zhǔn)確把握和有效防化信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全，是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)。

關(guān)鍵詞:

商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理路徑

信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源。隨著利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化的加快推進(jìn)，銀行潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)。截至2015年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)10個(gè)季度上升，年末不良貸款水平達(dá)1．67%，信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏

創(chuàng)新利率市場(chǎng)化使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行的發(fā)展和盈利模式隨之發(fā)生質(zhì)的改變，綜合化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品創(chuàng)新加快，信貸風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái);人民幣國(guó)際化使我國(guó)匯率加快了改革的步伐，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理難度。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力加劇、金融形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻的情況下，要求商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。但由于銀行自身約束，信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、預(yù)警、化解等方面還依舊處于傳統(tǒng)方式，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏創(chuàng)新。

(二)未制定合理風(fēng)險(xiǎn)偏好

從部分形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的情況來(lái)看，這些銀行為了追求短期利益而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)取得快速發(fā)展，收益明顯提高。但隨著時(shí)間的推移，原來(lái)忽略掉的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，并形成了大量不良貸款。商業(yè)銀行為了處置信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要投入大量時(shí)間、人力以及財(cái)力等成本，導(dǎo)致后續(xù)待發(fā)展業(yè)務(wù)的發(fā)展空間被擠占，業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，員工缺乏工作積極性，使得銀行的效益下降、自身發(fā)展受阻。

(三)缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的從業(yè)素質(zhì)提出了很高的要求，需要復(fù)合的專業(yè)型人才。近年來(lái)銀行大量從業(yè)人員，大部分從高校應(yīng)屆畢業(yè)生中招聘，從業(yè)人員大多缺乏工作經(jīng)驗(yàn)。一方面信貸調(diào)查崗人員實(shí)務(wù)操作不熟悉，貸前調(diào)查和貸后管理流于形式，不能真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)，隱性信貸風(fēng)險(xiǎn)大;另一方面風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部和信用審查崗從業(yè)人員流動(dòng)快，隊(duì)伍不穩(wěn)定，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏創(chuàng)新性和連續(xù)性，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍還很弱小，尤其是既精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論又能熟練運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才匱乏。

(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念缺失

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念缺失主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是大部分人在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，存在重貸輕管的思想，信貸資金發(fā)放后，銀行極少會(huì)對(duì)客戶的資金使用情況及重大經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行檢查、監(jiān)督，這就必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控，造成不良貸款的增加;二是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念不到位，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)管理僅停留在貸前對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，忽視貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，從銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐看，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理只停留在口頭和制定制度層面上，形式大于實(shí)質(zhì)，落實(shí)少;制度規(guī)定多，執(zhí)行少。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有入心、入腦，員工被動(dòng)接受信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，沒(méi)有真正形成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化理念。

二、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理路徑

(一)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)該完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全內(nèi)部控制責(zé)任制，組織實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。一是進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。結(jié)合銀行實(shí)際情況，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確保政策體系科學(xué)、有效。加強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)管理工作，聽(tīng)取高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理專題報(bào)告，組織內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)本銀行風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制并及時(shí)處理面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。二是進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。做到分工明確、職責(zé)清晰，充分體現(xiàn)分層管理原則。對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理所涵蓋的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化管理，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、評(píng)估的程序和方法。三是建立健全內(nèi)部控制責(zé)任制。建立健全充分而有效的內(nèi)部控制體系，落實(shí)內(nèi)部控制責(zé)任，促進(jìn)制度的有效落實(shí)。實(shí)施經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的雙重考核，加強(qiáng)內(nèi)部控制基礎(chǔ)建設(shè)等方面的考核與問(wèn)責(zé)。

(二)合理確定風(fēng)險(xiǎn)偏好

商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，妥善處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。將有效控制風(fēng)險(xiǎn)作為一道紅線，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在支持業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下合理控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，密切配合、加強(qiáng)互動(dòng)，做到科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)、積極緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

(三)培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)合型人才

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范歸根到底必須依靠人才，如果一個(gè)良好的信貸管理體制沒(méi)有相匹配的人才，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵(lì)約束機(jī)制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計(jì)，而且是有效防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使之在激烈的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)建立企業(yè)內(nèi)部人才市場(chǎng)，靈活采用輪崗交流、組建項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)等辦法，讓?shí)徫徽业阶詈线m的人，讓人找到最合適他的位置，更多地為員工提供自我實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，強(qiáng)化底線思維，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理因素在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的約束和傳導(dǎo)。樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理的整體意識(shí)，統(tǒng)籌兼顧，既注重防范自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又嚴(yán)密關(guān)注外部風(fēng)險(xiǎn)傳染;既積極處理局部風(fēng)險(xiǎn)，又高度重視整體風(fēng)險(xiǎn)。做到信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)兼顧，表內(nèi)與表外風(fēng)險(xiǎn)并重。

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［3］郭志宏．淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理［J］．長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào)，2013．(1)．

［4］任?。覈?guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思考與研究［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2012．(18)．

作者:馬慧敏 單位:吉林工商學(xué)院金融學(xué)院

第五篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

摘要：

隨著金融體系的不斷發(fā)展和完善，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也在不斷增大。而且日益增大的交易額和不斷變化的金融環(huán)境使得商業(yè)銀行原有的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能完全滿足新的變化和形式。僅僅依靠政策性風(fēng)險(xiǎn)防范不能滿足商業(yè)銀行的需求和發(fā)展。擁有較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力是商業(yè)銀行所追求的目的，因此為了實(shí)現(xiàn)這一目的商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、研究背景及意義

在經(jīng)濟(jì)全球化的同時(shí)金融危機(jī)也在不斷加劇，這使商業(yè)銀行所面臨的考驗(yàn)和壓力也不斷增大了。與此同時(shí)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的壓力也加大了。作為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的信貸管理，它對(duì)于商業(yè)行業(yè)的發(fā)展具有重要意義和影響。較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，也可以有效促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的研究來(lái)增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理水平。

二、商業(yè)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述及其特點(diǎn)

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，指的是在銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)及管理中由于多種多樣的不確定性因素導(dǎo)致銀行的預(yù)期收益面臨損失的可能性。狹義來(lái)看，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借款人違約而沒(méi)有及時(shí)將貸款償還而導(dǎo)致銀行資金的發(fā)生損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要具有如下特征：首先，是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)散性，即信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅影響銀行的信貸業(yè)務(wù)而且還會(huì)對(duì)存款、中間業(yè)務(wù)等其他一些相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的不良影響；其次，風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，即有些情況下風(fēng)險(xiǎn)是由于被隱藏或者被掩蓋所造成的，在經(jīng)營(yíng)管理中必須揭開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的面紗才能發(fā)現(xiàn)真相；最終，風(fēng)險(xiǎn)可以控制，銀行通過(guò)采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理策略和方法，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先的識(shí)別和判斷，并可以進(jìn)行事中控制和事后的補(bǔ)救，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)掌控。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因以及分類

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是多方面的，根據(jù)這些因素可以將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類?？傮w而言可以劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩大類。所謂市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是企業(yè)在生產(chǎn)和銷售過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這是由市場(chǎng)條件以及技術(shù)條件發(fā)生改變而引發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)不景氣，直接影響的企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，最終導(dǎo)致企業(yè)無(wú)力償還貸款；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是由團(tuán)體或個(gè)人的行為所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要指由于銀行自身管理問(wèn)題所造成的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)；而自然風(fēng)險(xiǎn)則是指因自然因素導(dǎo)致借款人無(wú)法償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施

（一）制定明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

近年來(lái)銀行信貸資產(chǎn)不良率持續(xù)上升的問(wèn)題已經(jīng)成為銀行發(fā)展中的一個(gè)突出需要解決的問(wèn)題。究其原因，除了外部的經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、落后產(chǎn)能的淘汰等外部大環(huán)境的因素，也有銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的自身原因，因此制定明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略意義重大。在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)該注意以下方面，戰(zhàn)略應(yīng)該具有前瞻性、全面性和可操作性。前瞻性就是信貸戰(zhàn)略布局要對(duì)于未來(lái)金融市場(chǎng)有所預(yù)計(jì)，使得戰(zhàn)略能夠順應(yīng)未來(lái)時(shí)代的發(fā)展和要求；全面性要求戰(zhàn)略必須要以大局為重，從整體的角度出發(fā)，特別是對(duì)信貸結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)防死守；可操作性就是要求最終的戰(zhàn)略應(yīng)該著實(shí)可行，能夠與實(shí)際工作相結(jié)合，將風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)夯實(shí)。

（二）完善信貸監(jiān)管機(jī)制

近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展速度迅猛，但是資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題逐漸暴露，資產(chǎn)質(zhì)量的惡化令人擔(dān)憂，商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸資產(chǎn)監(jiān)管提升資產(chǎn)質(zhì)量的要求迫在眉睫。從銀行內(nèi)部管理看，建立完善的信貸監(jiān)管機(jī)制可以考慮從以下幾個(gè)方面抓起：首先是設(shè)立銀行內(nèi)部的專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并構(gòu)建各層級(jí)橫向的和銀行內(nèi)部縱向的分工明確的監(jiān)督檢查網(wǎng)絡(luò)，有計(jì)劃、有重點(diǎn)、有方法地對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施分級(jí)、分類監(jiān)管；其次是增強(qiáng)科技引領(lǐng)，運(yùn)用信息化的方式，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控的占比，將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控兩種管理方式有效結(jié)合，減少現(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)分支機(jī)構(gòu)的影響，提高檢查的效率，增強(qiáng)檢查的實(shí)施效果；再次是要對(duì)信貸人員建立明確有效的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)施獎(jiǎng)罰分明的績(jī)效考核機(jī)制，以此來(lái)約束信貸人員不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作，避免為銀行帶來(lái)重大的經(jīng)濟(jì)損失，乃至引起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)組合管理體系

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)具有不同的層次，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的和單筆業(yè)務(wù)不能完全滿足所有層次的需求。在數(shù)理模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化管理以及組合風(fēng)險(xiǎn)管理模式對(duì)于未來(lái)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)可能是一種有效的途徑。這種模式將信息技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程，一方面通過(guò)對(duì)大量銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的計(jì)量以及分析，站在資本的視角衡量風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)區(qū)域的分布情況，定位管理的薄弱環(huán)節(jié)，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行有限管理資源的科學(xué)有效分配，實(shí)現(xiàn)管理成本的合理節(jié)約，將風(fēng)險(xiǎn)管理的重心放在關(guān)鍵領(lǐng)域；另一方面在銀行既定的風(fēng)險(xiǎn)偏好下，采取一種積極主動(dòng)的組合風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)銀行的整體資產(chǎn)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的配置，構(gòu)建一種有彈性、抵抗力強(qiáng)的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)組合。

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作者:宋志鴻 單位:哈爾濱銀行