本站小編為你精心準備了商業銀行信貸風險管理思路參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：近年來，我國市場經濟快速發展，商業銀行間的競爭異常激烈，在這種激烈的競爭中，商業銀行就需要開辟出一條可以在競爭中占據優勢的途徑，只有這樣才可以立于優勢地位。商業銀行的主要利潤來源，就是通過貸款利率和存款利率來獲取的，所以，在這種情況下，商業銀行要想獲得市場的份額就得降低信用的條件，才能爭取到更多的貸款客戶，才能增加更多的市場的占有率。然而，不斷的降低信貸政策，使得信貸的風險也在不斷的增大，這種現象對于我國商業銀行發展有害而無益。本文筆者通過對我國商業銀行信貸管理中存在的許多問題進行了分析研究，并提出了幾點建議僅供參考。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；政府融資

一、國內外現狀研究

在對于商業銀行信貸風險方面的管理研究，國外起步較早。在理論方面提出了資本轉換，極大地促進了銀行業的進一步發展。世界上許多的經濟學者隨后也紛紛提出了資金分散理論、資金總庫理論和資金轉換理論。商業銀行在這些理論提出后，進一步加強了銀行信貸的管理，而同時這些理論對于在銀行信貸風險降低方面也有著重要的意義。隨著國際專家和學者不斷的努力，通過建立科學的模式，有效的降低信用風險，信貸風險的管理水平上也得到了非常顯著的提升。我國相對于國外來講在商業銀行信貸風險管理方面的研究較晚，但是我國在國際理論基礎的前提下進行了精華的吸取，并且結合我國的實際情況，在商業銀行信貸風險管理的研究上已經取得了很大的成就。這對于我國的信貸風險管理的提高上也起到了良好的效果。通過對我國信貸風險的實踐及探索，做出了對風險控制的一系列銀行信貸風險管理的有效方案，這對于提高我國在銀行信貸風險管理水平有著極其重大的意義。然而，由于我國的市場環境日益變化，我國仍然需要不斷的深入研究和探討關于商業銀行信貸風險管理方面的有效舉措，這樣才能夠使我國的商業銀行發展更加的完善。

二、在我國商業銀行信貸風險管理的過程中存在的一些問題

1.信貸風險管理中技術比較落后

我國與國外的信貸風險管理技術水平相比處于落后局面，具體表現為：我國商業銀行無法精準的量化信貸風險，貸款的標準也并不能夠明確。銀行在能否給企業或者是個人貸款上，依靠的只是銀行的管理人員或銀行的信貸人員在主觀上的判斷，銀行雖然也制定了貸款的相關標準，但是還仍然缺少具體標準的數據，這樣就造成了模糊的企業貸款標準，同時也影響了銀行使用標準科學的評判方法對客戶的貸款需求。現階段我國許多商業銀行的貸款方式是通過對需要貸款的客戶進行評級，貸款的客戶評級符合后方可決定是否給客戶提供貸款或者貸款的額度，這樣的貸款雖然有比較強的主觀性，但是準確度卻非常的低。一些企業為了能在銀行貸款偽造出了所需貸款資料，一定程度上銀行無法分辨出其真實性，這樣使商業銀行信貸風險管理上增加了難度，同時也出現了商業銀行不良貸款的現象，這種現象不利于商業銀行長期穩定的發展。

2.深受企業風險的影響

各大企業是商業銀行的主要貸款對象，企業本身的經營中就存在著一定的風險，這就給商業銀行的信貸管理帶來了非常大的難度。許多企業并不考慮其自身資金的實際狀況，單純為了自身的經濟利益就盲目的擴大生產，如果缺少資金就去銀行進行貸款，而銀行依據企業的經營規模和一些發展信息滿足企業部分的資金貸款需求，然而一些得到貸款的企業獲得貸款后卻沒有將資金用在經營企業上，而是使用貸款繼續做著風險性高的一些投資或是再擴大生產。這種盲目的資金投入一旦失敗后，都會造成企業需要更多的資金投入，這就造成了企業出現資金周轉危機，需要向銀行繼續貸款。而這種情況下的商業銀行，如果不貸款給企業就會致使企業倒閉，相反如果貸款給企業則會使企業負債的比例繼續增加，同時也使企業的破產幾率增加，此種現象不利于商業銀行風險管理。而換一種角度來講，商業銀行不貸款給經營管理者的企業，商業銀行也會受這種企業風險的影響。不同的風險都會存在于每個企業之中，而商業銀行并不能避開所有的企業存在的風險，商業銀行在貸款給企業的過程中，只能盡可能的通過盡職調查，查清企業的實際狀況，從而降低商業銀行貸款過程中的風險。

3.政府干預下信貸的風險不斷的增加

我國當地政府的經濟來源大多都是企業的稅收，地方經濟的建設也靠企業納稅來完成，所以，許多的地方政府為了獲得更多的財政收入而增加了稅收，目的是為了更好的建設地方的經濟，這樣地方政府就會協助企業向商業銀行尋求貸款。由政府做擔保的企業，貸款過程中所受到的制約條件也會相應放寬。在一定的時期內政府會在企業的經營中獲得較多的稅收收入，當地政府在經濟發展方面也相對較好。不過長遠的來看，企業的經營狀況一旦出現問題，不能夠在還貸款的期限內還上所借貸的款，企業就有可能出現破產倒閉的風險，這時的政府財政會受到很大的影響，甚至當地的經濟發展上也會受到重大創傷。由于企業破產，無法還清貸款，導致商業銀行借貸出去的資金不能夠足額的暗器收回，這對于商業銀行也產生巨大影響。而此時的政府在受到了企業的影響后，本身都很難保全，更沒有能力來幫助把企業向銀行的貸款還清，對于受害的商業銀行來講，不良貸款的數額不斷的增加，嚴重阻礙了商業銀行的發展。

三、對商業銀行信貸風險管理中存在的問題進行解決及相應的策略

1.加強對信貸風險管理理念的培養，信貸風險管理技術方面的提高

通過對于我國商業銀行貸款風險隱蔽性較強的特點及現狀來分析，目前商業銀行信貨風險管理首先就要在信貸管理思想理念上做出轉變。在信貸同險管理技術上要不斷的提高現有水平，對信用評級的標準建立量化模式，商業銀行在貸款給客戶之前，必須在前期就對貸款客戶進行充分的整體了解，不但要全面的了解貸款客戶的經營情況，而且要充分的了解貸款客戶的信用情況，商業銀行通過整體上了解企業的實際狀況后，再根據其獲取到的數據進行評判級別，最后通過綜合性的分析研究決定是否對該客戶給予貸款或貸款的數額大小。作為雙贏的銀行貸款業務，企業在獲得貸款后可以擴大生產或經營的范圍，經濟利益也得到提高，商業銀行也可以獲得相應的利潤。商業銀行只要控制并管理好貸款風險，就可以獲得巨大的經濟效益，因此貸款業務的發展是社會不可忽視的。

2.防范企業風險的有效措施

商業銀行在對企業風險的防范過程中主要要做到以下四點：第一，必須在貸款前期對貸款客戶進行全面性綜合性的盡職調。例如全面分析和研究企業的流動資金走向，詳細了解和評估企業資信，并對企業后期的經營發展做綜合性評估，確保在貸款前期就排除企業會出現的各種可能的風險。第二，商業銀行必須對企業的外部環境做出精準的評估，通過對企業實際的發展狀況和政府的政策傾向等因素，精準評判出貸款企業的發展前景和其存在的各種風險。第三，商業銀行需要對自身的信貸管理機制進行加強和建設。完善信貨管理機制，制定有效的防范措施，可以在很大程度上制約商業貸款的工作人員為了自身利益，而貸款給不夠評級標準的企業。第四，商業銀行要不斷的建立健全企業的信貸管理的法律法規。企業如果不能按期還貸款，商業銀行可以依據法律法規來維護自身的合法權益。簽定的貸款合同里可以明確說明不按期還貸所要承擔的法律責任，盡可能的使貸款企業周知自身責任，從而有效抑制企業不按期還貸所帶來的風險性。

3.加強對地方政府融資貸款的監督及管理

政府如果要給企業進行貸款的擔保，就要求政府部門首先對其所擔保企業信息的真實性進行核實，然后再對該企業進行擔保。這樣不但可以幫助企業得到更好的發展，同時可以幫助政府部門有效增長經濟效益，更是可以保護商業銀行的利益不會受到損失，這樣可以達到三方共贏的局面。其次，政府要建立相應的政府融資監督管理部門，嚴格的管理好通過政府擔保所獲得的貸款項目，確保貸款的資金可以如期的還款。在企業的資金管理方面進行督促，促使企業嚴格遵守商業信用，加強商業銀行對政府的融資貸款的信任感，從而使政府的融資平臺得到良好的發展。政府部門必須要加強管理融資平臺，通過政府自身優勢對于需要政府協助融資的貸款企業進行全方位的整體調查。例如對于企業的信用水平、償還能力和資金的狀況等進行具體詳細的調查，給商業銀行把好關，增加政府自身的在商業銀行的信用水平。通過采用這種管理方法，可以有效的降低商業銀行的風險，從而確保商業銀行能夠穩步的發展。

四、結束語

商業銀行和企業并不相同，商業銀行在獲取了自身的利益的同時，還使一些企業獲得了資金上的支持，商業銀行不斷良好的發展關系著我國經濟發展的整體水平。所以，社會各界也廣泛的關注我國商業銀行的發展。商業銀行信貸風險管理問題得到有效的解決，對促進我國商業銀行的發展有著重要的意義，所以要加強對其的高度重視。

參考文獻

[1]朱曉龍.論商業銀行的信貸風險分析與控制[J].當代經濟，2014，（10）：100-101.

[2]周鵬.我國商業銀行和外資銀行信貸風險管理的比較研究[D].西南財經大學，2016.

[3]李海峰.淺析我國商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策[J].商情，2013，13（12）：34.

[4]楊佳.淺析我國商業銀行信貸風險管理的現狀及對策[J].商，2013，（16）：172.

作者：竺薇菁 單位：南開大學經濟學院