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銀行是經(jīng)營貨幣的高風險企業(yè)，發(fā)展會面臨諸多風險，信貸風險則是面臨的最大的金融風險，也是經(jīng)營中需要控制的核心要素之一。信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞決定了商業(yè)銀行能否持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展的關鍵性因素，直接關系到商業(yè)銀行的生死存亡，是打好 “三大攻堅戰(zhàn)略”的必要舉措。當前，我國商業(yè)銀行在信貸風險管控過程中存在著許多問題、許多薄弱環(huán)節(jié)，其中信貸風險的防范和化解是問題中的關鍵。而防范化解信貸風險應從樹立風險意識、加強機制建設、構筑風險化解體系等幾個方面著手。

一、商業(yè)銀行信貸風險的主要表現(xiàn)形式

信貸風險是指在銀行信貸資產(chǎn)在經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預期收益目標發(fā)生背離，并危及資產(chǎn)安全性、流動性及效益性的各種可能性。信貸風險總體上劃分為外部風險與內(nèi)部風險。外部風險是指源自銀行體系之外的與其經(jīng)營相關的各種風險，主要表現(xiàn)為政治風險、法律合規(guī)風險、市場風險、產(chǎn)業(yè)風險、信用風險等；內(nèi)部風險是指源自銀行體系本身的各種風險，主要表現(xiàn)為戰(zhàn)略風險、操作風險、道德風險等。

二、當前商業(yè)銀行信貸風險管控存在的主要問題

（一）經(jīng)營與考核機制不完善隨著銀行商業(yè)化進程的不斷加快，市場競爭程度也日益白熱化。在業(yè)務、效益指標考核的多重壓力下，往往會導致只注重了業(yè)績、卻忽視了風險。銀行基層經(jīng)營部門，既抓客戶營銷，又抓貸后管理，為“爭奪客戶”市場 ,“營銷員”與“管理員”的角色時常出現(xiàn)偏差，往往只看重客戶的歸屬，卻忽視了風險與效益。對于客戶的信貸調(diào)查通常停留在淺表，對借款人的真實還款能力的缺少深入分析、信貸風險缺少有效的預防措施；在風險管控方面通常采用“誰調(diào)查、誰負責、誰管理”的政策，導致貸款風險難以第一時間被發(fā)現(xiàn)；從現(xiàn)行信貸管理機制看，貸后管理環(huán)節(jié)仍存在許多缺失、缺位的現(xiàn)象，增加了信貸資產(chǎn)安全回收的不確定因素；在貸款審批決策環(huán)節(jié)，沒能堅持“風險”首要準則，過多考慮短期經(jīng)營業(yè)績，片面顧及銀企關系，熱衷追求存款、產(chǎn)品、結(jié)算等指標效益，從而隨意放寬或刻意變通貸款條件，降低準入門檻，給信貸資產(chǎn)安全埋下了禍根。

（二）管理組織體系不健全商業(yè)銀行信貸經(jīng)營充滿著眾多的風險和難以預測的因素。正因如此，不良貸款邊清邊冒的問題依然比較突出。由于風險管理能力不足、風險防范預警機制不健全、內(nèi)控管理機制不完善等缺陷，商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險識別、度量、監(jiān)測的科學性就略顯不足。也使商業(yè)銀行會不可避免地要面對各種各樣的風險因素影響，這種風險的暴露，就會直接對商業(yè)銀行的盈利能力造成巨大影響。突出表現(xiàn)在四個方面：一是風險管理的組織機構建設不嚴密，不科學。職能科室及人員編制呈現(xiàn)“上大下小”現(xiàn)象，力量設置不均衡。在基層經(jīng)營信貸業(yè)務前沿機構不但人員配置較少，而且基本沒有風險監(jiān)管崗位或人員，大都設置在二級分支行，業(yè)務營銷和風險監(jiān)控在前沿無法得到同步適時展開，風險管控滯后；二是制度性、常態(tài)化信貸監(jiān)督檢查不嚴謹、不全面。雖然商業(yè)銀行大都建立了內(nèi)審、風控機構，但實際缺少獨立性，擺脫不了人情關系。導致有的檢查走馬觀花、以點概面、敷衍塞責，即使檢查發(fā)現(xiàn)了問題，但礙于情面，免不了“大事化小、小事化了”，沒能起到應有的監(jiān)督與控管效果；三是風險預警機制不健全、不連續(xù)。商業(yè)銀行大多對信貸風險缺乏前瞻性、連續(xù)性的研判和預防。只是等到資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題時，才去考慮“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”，但通常會是“亡羊補牢、悔時已晚”；四是內(nèi)部風險的研判與防范不重視、不深入。特別是基層信貸從業(yè)人員因受考核機制等因素的影響及行內(nèi)政策理解局限，一般對外部風險的分析與防范重視程度相對要高，而對內(nèi)部的信貸政策、審批決策及職業(yè)道德等方面的風險在日常管理中缺乏深入的分析和防范，導致內(nèi)部風險增加。

（三）抗風險能力偏低隨著國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的錯雜變化，特別在經(jīng)濟下行和貨幣緊縮的宏觀經(jīng)濟政策下，會在給商業(yè)銀行信貸經(jīng)營帶來更多壓力，銀行缺少政策支持以及資本補充渠道，面臨的困難會更大。而銀行對外則隨著商業(yè)化改革進程的不斷加快，政府融資平臺債務巨大、房地產(chǎn)信貸泡沫明顯、期股市場跌宕無常，給商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展傳導了更多困難。另外，銀行在減緩發(fā)放貸款特別是流動資金貸款的同時，也加大了清收力度，導致“銀行信貸緊縮與市場信貸需求增加”矛盾更加激烈，必將制約商業(yè)銀行信貸經(jīng)營的流動性，繼而影響銀行信貸經(jīng)營的安全性和效益性。（四）信貸人員素質(zhì)參差不齊我國商業(yè)銀行普遍實行以提高市場占有率為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略。風險管理人員稀少，法律意識淡薄，職業(yè)道德欠缺，缺乏有洞察力、判斷力和掌握先進經(jīng)營管理知識能力，缺失自覺維護銀行整體利益、長遠利益的觀念，導致違規(guī)貸款、違章操作、越權等現(xiàn)象屢禁不止、層出不窮。特別對基層行信貸人員素質(zhì)重視不夠，高素質(zhì)的人才又很難下沉到基層，整體素質(zhì)始終難以得到有效提高。由于信貸人員整體素質(zhì)不高，貸前調(diào)查流于形式、貸中審查報送不嚴、貸后檢查表面化，從而增加了貸款經(jīng)營的風險。

三、商業(yè)銀行防范與化解信貸風險的對策

（一）牢固樹立風控意識，增強信貸風險觀念風險意識是信貸風險防控的基礎，商業(yè)銀行要大力推進風險防范與管理制度的日常建設，廣泛開展風險管理宣傳教育和崗位業(yè)務培訓，讓信貸風控意識與信貸責任觀念在信貸從業(yè)人員心中深耕蒂固。首先，在思想上時時刻刻繃緊風險防范這根弦。自覺抵制和不斷改變信貸工作中不規(guī)范行為，扼制違規(guī)動機；其次，在日常管理中要善于從細微之處發(fā)現(xiàn)風險、警覺風險、消滅風險。充分認識信貸工作中每一風險環(huán)節(jié)、每一風險流程，從客戶受理到貸款收回等流程環(huán)節(jié)，要切實做到環(huán)環(huán)相扣、滴水不漏；其三，在業(yè)績評價上正確對待“發(fā)展”與“風險”的關系，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展與風險有效控制的有機融合。信貸業(yè)務發(fā)展堅持風險、合規(guī)為前提，實施同步部署、同步考核。不能因片面強調(diào)發(fā)展，忽視風險防范，更不能因為發(fā)展，隨意規(guī)避制度、變通條件，制造人為風險。

（二）加強信貸業(yè)務培訓、提升風險管理水平信貸管理人員業(yè)務素質(zhì)在一定程度決定信貸風險管控的好壞，現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風險管理對信貸人員素質(zhì)有著較高的要求。首先，提升與人溝通、交際能力。“關系就是生產(chǎn)力”，維護和拓展客戶關系是信貸人員日常工作的重要特征，深入了解客戶、提升客戶關系需要信貸人員在日常的工作不斷加強學習、錘煉人際溝通水平，提升對外交際能力；其次，加強信貸文化建設。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。積極改善服務、尋求差別化競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為商業(yè)銀行參與市場競爭的重要手段。必須積極倡導商業(yè)銀行經(jīng)營理念，提高和加強對信貸人員的誠信管理，幫助信貸人員自覺養(yǎng)成良好的世界觀和價值觀，只有立場堅定、思想純潔，才能在復雜的市場環(huán)境中有效抵制各種腐蝕與誘惑，道德風險就會得到有效控制。

（三）明確內(nèi)部職責分工，發(fā)揮崗位制約作用加強信貸風險管理，必須完善組織體系和明確責任分工控制環(huán)境要素，建立業(yè)務部門、內(nèi)控合規(guī)和風險管理部門、審計部門為“三道防線”的嚴密制衡體系，發(fā)揮“自控”、“互控”和“監(jiān)控”作用。業(yè)務經(jīng)營部門要在統(tǒng)一的風險偏好下，認真、真實、盡責評價客戶，營銷客戶，努力發(fā)現(xiàn)和防范化解外部風險；審批決策部門要協(xié)調(diào)、指導、引導業(yè)務部門操作風險管理，信貸決策必須站在客觀公正的立場上去分析、評價，統(tǒng)籌考慮外部風險和內(nèi)部風險，權衡風險與收益是否匹配，作出貸款決策；風險管理部門的要從業(yè)務規(guī)范的角度去防范風險，監(jiān)督業(yè)務部門操作風險管理，并運用風險預警機制，在風險尚未發(fā)生之時去預警風險，風險顯現(xiàn)時，監(jiān)控風險并研究對策去化解風險；內(nèi)部審計部門作為防范風險的第三道防線，要對風險管理的有效性、風險管理政策和措施執(zhí)行情況進行再監(jiān)督。通過三道防線的密切配合、分工協(xié)作和相互制衡，有效防范和化解信貸風險。

（四）強化風險機制建設，健全風險管控體系風險管控體系是一項系統(tǒng)工程，信貸風險復雜多樣，需要在實際工作中不斷總結(jié)、不斷完善，重點要在以下三個方面去建立和強化。

1. 建立健全完善的風險預警機制。風險預警是一種面向未來的控制，它期望防止風險的發(fā)生而不是當出現(xiàn)問題時再采取措施進行補救。商業(yè)銀行應建立完善的風險預警系統(tǒng)，科學量化的指標體系，采用風險自評估、關鍵風險指標、損失數(shù)據(jù)收集等專業(yè)工具，對信貸業(yè)務每一環(huán)節(jié)存在的各類風險進行主動、系統(tǒng)、準確、真實的識別、監(jiān)測、評估與分析，預測風險程度，采取防范規(guī)避途徑與手段，做到防患于未然。

2. 構建全方位的風險化解體系。化解風險是在信貸風險事前沒能得到有效預防事后所應采取的首要措施。“主動管理風險、主動處置風險”，是控制好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不二法則。而能做好的前提，則是需要有“主動權”——具體而言，能否深刻理解客戶的經(jīng)營和盈利模式，是否掌握其各類資產(chǎn)、資源線索，能否提高相關主體的違約成本，以及能否對部分資產(chǎn)獲得優(yōu)先受償權，是事先控制好風險，和在風險事件暴露之后掌握處置主動權的基礎。首先，要取得風險暴露事先主動權。企業(yè)是具有生命周期的，銀行的貸款一般選擇的是企業(yè)發(fā)展的中期，解決的是企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)。而我國的企業(yè)主大多數(shù)把短期流動資金作為長期經(jīng)營資金使用，而銀行信貸人員又只重“放”輕“管”，這就造成了企業(yè)主還款意識淡薄，不斷盲目擴大經(jīng)營規(guī)模或改變資金用途，直至企業(yè)經(jīng)營衰退、停產(chǎn)，導致貸款出現(xiàn)風險。只有在授信調(diào)查和存續(xù)期，深刻理解客戶的經(jīng)營和盈利模式，跟蹤摸清資金狀況，正確預測企業(yè)發(fā)展趨勢、制定分期還款計劃，在風險及潛在風險未暴露時，逐步壓縮退出貸款，才能最終控制好資產(chǎn)質(zhì)量。其次，要取得風險暴露后的主動權。一是加大貸款催收力度。信貸資產(chǎn)產(chǎn)生風險的主要原因是借款人還款能力出現(xiàn)下降和還貸意愿發(fā)生變化。對借款人加大催收力度是一種有力的鞭促，能有效迫使借款人增強還債意識、設法履行還債義務；二是善用擔保等各類風險緩釋措施。調(diào)查、了解信貸客戶的資產(chǎn)、第一還款來源等是確保信貸資產(chǎn)的基礎固然重要，但企業(yè)的情況千差萬別，行業(yè)不同、經(jīng)營模式不同、需求不同、實力不同，需要制定不同的授信方案，尤其針對中小微企業(yè)，更應善用擔保等各類風險緩釋措施保護信貸資產(chǎn)安全。其作用有三：一是作為第二還款來源覆蓋風險敞口，二是增加違約成本，三是在風險暴露和處置時，作為有力抓手。

常用的標準擔保方式包括保證、抵押、質(zhì)押三種，廣義上還包括貿(mào)易融資產(chǎn)品內(nèi)含的風險緩釋措施，和其他非標準風險緩釋措施（回購、差額補足、收益補足、風險置換、流動性支持、劣后安全墊等）。在實際工作中，增加風險緩釋措施，可促使信貸客戶及保證人等關聯(lián)方不想出風險、不敢出風險，若出了風險則主動優(yōu)先配合銀行化解和處置風險，使銀行的最終損失降到最低。三是依法維護銀行資產(chǎn)權益。對于惡意逃廢銀行債務或者資不抵債的企業(yè)，銀行必須果斷運用法律武器強制借款人依法償還債務。特別是在風險事件暴露后，追償、強制清收時（尤其在與其他債權人競爭時），能“快、狠”地動手處置，及時對被執(zhí)行人的財產(chǎn)進行訴前、訴訟保全。現(xiàn)行法律對法人財產(chǎn)分配實行查封優(yōu)先原則，只有行動快速，才能為日后強制清收的后續(xù)工作（處置順序、受償順序）打好基礎。這里的所謂“狠”，是指將銀行資產(chǎn)安全放在第一位考慮，以“有我無敵”的“戰(zhàn)斗”心態(tài)果斷下決心，避免個人同情心或猶豫不決造成不必要的損失。

3. 建立有效的信貸風險反饋控制機制。反饋控制也稱事后控制，是信貸風險管理相當重要的環(huán)節(jié)和部分，通過反饋報告、總結(jié)改進可以促使銀行掌握信貸風險源、關鍵風險點、風險狀況和控制效果，有效預防將來避免發(fā)生同樣的經(jīng)營管理錯誤與偏差。由于信貸資產(chǎn)經(jīng)營本身就是一項高難度、高風險、高要求的活動，在內(nèi)外部因素相互作用、共同影響下，信貸資產(chǎn)發(fā)生經(jīng)營損失的可能無法完全避免。而通過建立全面、嚴格、及時、有效的信貸風險反饋控制，可以正確評價、分析信貸風險發(fā)生的成因、加劇過程、化解措施的有效性程度等，從而不斷汲取有價值的寶貴經(jīng)驗與歷史教訓，對信貸資產(chǎn)后續(xù)經(jīng)營和管理產(chǎn)生警示與借鑒作用。信貸風險反饋控制機制雖然是在信貸資產(chǎn)發(fā)生損失之后而作的分析與控制，具有一定的缺失性和滯后性，但它在缺乏任何可預見手段的前提下，為信貸風險評價和風險控制提供了有價信息，對正確評價信貸風險管理績效提供了衡量尺度，有利于提高信貸從業(yè)人員的工作積極性，同時，也為風險管理層實現(xiàn)了信息共享，有助于管理層對現(xiàn)實信貸風險做出積極的響應措施、采取正確的應對策略，更好地促進信貸業(yè)務后續(xù)的健康發(fā)展。

作者：高農(nóng) 單位：中國建設銀行黃石分行