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1信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險的原因和對策分析

從客戶角度來看，誠信意識和信用觀念淡薄是導致信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險的主要原因。我國經(jīng)濟發(fā)展逐步駛向快車道的同時，社會思想道德領(lǐng)域的建設卻顯得較為滯后。在市場交易的過程中，一些人缺乏誠信意識和信用觀念，只關(guān)注經(jīng)濟利益。他們只看到了透支消費帶來的誘惑，卻缺乏主動定期償還透支消費的責任感，合同意識和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經(jīng)濟利益的驅(qū)使，法律意識淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發(fā)卡機構(gòu)騙取透支額度，若信用卡發(fā)卡機構(gòu)沒能及時辨別，就會造成損失。在申請辦理信用卡的客戶中，部分客戶對使用信用卡進行透支消費后的還款風險沒有足夠清醒的認識，將信用卡業(yè)務簡單地理解為透支消費。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業(yè)務時只看到了使用信用卡“先消費、后還款”的便捷，卻沒有認真考慮自己的財務狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請時不惜夸大自己的個人收入，甚至制作虛假的資金證明。當透支額超出自身還款能力時，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風險最終轉(zhuǎn)嫁到信用卡發(fā)卡機構(gòu)。傳統(tǒng)理論對于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場兩個主體，即通過政府的計劃、指令、法律法規(guī)以及市場供求關(guān)系和優(yōu)勝劣汰來建立對信用卡客戶的選擇、規(guī)范和淘汰機制。但是這種機制所能發(fā)揮作用的前提是交易雙方信息對稱以及理性的完全契約條件。在實際生活中，這種理想狀態(tài)是不存在的，這就需要人們在不完全契約條件下實現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險的最小化。

2第三配置的內(nèi)涵和特征

第三配置是指由市場和政府之外的第三種力量實施的資源配置，是除市場調(diào)節(jié)和政府調(diào)節(jié)之外的配置力量之和。它具有豐富的內(nèi)涵，其主要內(nèi)容大體包括以下三個方面：(1)社會精神力量，是支撐人們行動的精神動力源泉，來源于社會意識、精神世界的力量，如世界觀、價值體系、道德觀念、宗教信仰、思想意識等。(2)社會制度力量，是規(guī)范人們行為的潛意識規(guī)則，包括成文的社會正式制度如鄉(xiāng)規(guī)民約、社團規(guī)章、協(xié)會章程等，以及不成文的社會非正式制度如習俗、慣例、社會規(guī)范、行為模式等。(3)社會組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機構(gòu)等。這三種力量在形成機制、表現(xiàn)形式、約束力大小等方面既有區(qū)別又有交叉，它們的關(guān)系是辯證統(tǒng)一的。其中世界觀和意識形態(tài)是一種相對隱性和軟性的東西，而習俗、慣例、章程等則相對來說更為顯性和硬性，約束力也相對更強。同時，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機構(gòu)等，往往通過制訂規(guī)章制度的方式來協(xié)調(diào)成員的行為，進行利益分配。相對于政府配置和市場配置，第三配置具有自發(fā)性、非強制性、廣泛性、隱蔽性、實施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點。

3第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險控制中的必要性

信用卡產(chǎn)業(yè)所代表的信用關(guān)系體系是我國市場經(jīng)濟安全有效運轉(zhuǎn)的一個重要環(huán)節(jié)。建立一種可靠的信用關(guān)系，并非簡單地制作或發(fā)放一張信用卡就可以實現(xiàn)。信用關(guān)系的背后實際上是一種制度性契約和長期習俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現(xiàn)。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會契約才能是實現(xiàn)完全契約的效果，在現(xiàn)實不完全契約的條件下，我國需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個人征信體系，二是在此基礎(chǔ)上通過第三配置進一步完善信用卡產(chǎn)業(yè)的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會網(wǎng)絡關(guān)系中起重要作用，比如，親緣關(guān)系、地緣關(guān)系、私人交往圈、民間組織網(wǎng)絡等，即往往存在于特殊意義的人際關(guān)系中。這種特性恰好與我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑相契合。首先，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展源起于人類信用關(guān)系網(wǎng)絡。它的產(chǎn)生與發(fā)展都以社會網(wǎng)絡的結(jié)構(gòu)性變動為前提。在我國現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中，社會的信任結(jié)構(gòu)正從特殊信任向普遍信任發(fā)展，從而為信用卡提供了發(fā)展的土壤。

其次，信用卡產(chǎn)業(yè)的分配現(xiàn)狀并不完全是市場競爭的結(jié)果。作為一種社會資本的產(chǎn)物，它的分配體系受到了社會結(jié)構(gòu)的制約。只有當一個人或者一個階層在社會結(jié)構(gòu)中獲取了相應的認同時才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產(chǎn)業(yè)受控于社會結(jié)構(gòu)與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現(xiàn)金支付之間存在用途與意義的區(qū)別。信用卡在我國發(fā)展初期就被消費文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內(nèi)涵與使用領(lǐng)域，而傳統(tǒng)文化則使人們對這種容易導致“負債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國特殊的信用卡產(chǎn)業(yè)特性。

4相關(guān)建議

在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動越頻繁，對信用的要求越高；社會的信用道德程度越高，信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟運作成本就越低，所以，信用對信用卡產(chǎn)業(yè)來說不僅是一種社會規(guī)范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統(tǒng)的市場和政府以外，還存在第三配置，即由社會公共組織或社會公共道德協(xié)調(diào)機制等方面的配置力量所進行的補充性配置，我國信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險控制應重視這種良性補充。

(1)積極培育和發(fā)展相關(guān)專業(yè)化的組織，加強信用宣傳。如推動誠信建設有關(guān)的社會性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場，它們的功能主要在于進一步規(guī)范和推動相關(guān)的行為，以保證信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險控制在持續(xù)和健康的軌道內(nèi)運行，并選擇適合我國國情的信用培育模式。同時，要做到信息公開、透明，以加強相關(guān)組織的公信力建設。

(2)重視信用理念的培育和信用文化建設，繼承和弘揚中華民族的傳統(tǒng)美德和誠信價值觀，通過社會價值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵、道德教化、榜樣示范和輿論評價等力量，推進信用傳統(tǒng)在信用卡產(chǎn)業(yè)實踐層面的現(xiàn)代轉(zhuǎn)化。

(3)營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。以信用建設為主要內(nèi)容的第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中要想發(fā)揮越來越重要的作用，政府和社會各界需要對此給予更多的支持和關(guān)注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質(zhì)支持和精神鼓勵，對為此做出貢獻的個人和其他社會團體給予更多的鼓勵，在全社會營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。

(4)結(jié)合信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀對第三配置內(nèi)容進行重新設計。針對當前的信用卡產(chǎn)業(yè)中的信用問題，一方面要在客戶中引導他們對現(xiàn)實信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實可行的改革措施，在治理消極現(xiàn)象的同時使這些措施被公眾所認同。

(5)注重市場配置、政府調(diào)控和第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險控制中的協(xié)調(diào)。尤其要在充分發(fā)揮第三配置積極作用的同時，消除其起阻礙作用的消極成份。密切關(guān)注第三配置的易變性，并隨時對其進行調(diào)整。調(diào)整的原則是既能克服“搭便車”現(xiàn)象，又要保證為公眾所接受。

作者：郭亮師遠志單位：中國工商銀行牡丹卡中心華中師范大學馬克思主義學院