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對信貸結構的認識

信貸結構的表面形態是信貸資產總量的分布構成，是信貸總量變動的結構基礎和支撐，其內在形態是信貸資產總量中各品種、客戶、行業、區域、期限等多層次的有序組合。它既有數量特征，也有質的規定。通常講某行業或某客戶所占份額或比重是信貸結構直接的數量特征，信貸資產總量內的各種比例關系是信貸結構的派生數量特征。信貸結構質量特征主要是指在總量內務部分之間相互促進、相互制約的關系。當社會經濟發生較大變化或商業銀行自身經營管理要求或目標發生重大調整時，原先的信貸資產分布構成就會發生相互更替，一些主要品種、主要客戶、主要行業就會變為次要品種、次要客戶、次要行業。這種變化推動著信貸結構的調整與優化。

深刻理解信貸結構的內涵，全面把握其數量特征和質量特征，對于調整和優化信貸結構是十分重要的。把信貸結構簡單地歸結為各部分間的比例關系，忽視其內在的相互關系，就會對信貸政策取向產生誤導。信貸結構是動態的，隨時都會發生變化，這種變化并不完全取決于商業銀行，它還要受經濟、社會、市場、客戶、環境等諸多不確定因素的影響。當然，商業銀行在信貸結構調整中的主導作用是不容置疑的，它要滿足風險防范與控制基礎上的收益最大化目標，依據這個目標來不斷地調整信貸結構，使信貸結構不斷地優化。信貸結構的調整是對信貸資產分布構成比重和比例關系的調整。信貸行為一旦發生，不論是對客戶的信貸進人還是退出，信貸總量的增加還是減少，都會反映為信貸結構的調整，都會引起信貸結構內在關系的變化。信貸結構還是反映商業銀行信貸資產質量和信貸資產風險狀況的重要依據。研究信貸結構，調整和優化信貸結構主要是為了防范和控制潛在的信貸風險，提高信貸資產的收益水平。就此而言，信貸結構調整是加快商業銀行可持續發展的根本舉措，是優化信貸質量的重要途徑，是提高經營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關鍵環節。

從目前情況來看，商業銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上，而對不同期限和不同風險的信貸產品、對集團客戶和關聯客戶、對具有相近風險特征的客戶群體、對生產經營同類產品的客戶群體、對在某一區域經濟中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業、某些領域，就容易導致信貸結構的局部失衡，形成現實的或潛在的結構性信貸風險。這些局部的信貸風險從表象上看，似乎都有一定的偶然性，其實是對信貸結構管理這個深層次問題缺乏足夠認識所導致的結果。

對信貸結構調整的理性分析

信貸結構調整是一項長期任務。信貸結構的性質表明，信貸結構的調整需要一個過程，其具體方式常常表現為，日常性的微調和階段性的大調。日常性微調用來解決信貸資產存量結構在市場變化中的衰變、劣變，是商業銀行面對變化的宏觀經濟和市場走勢所作出的適應性調整。這種調整雖然時效性較強，但對整個信貸結構影響較小。階段性大調是針對不同發展階段所面臨的突出問題而進行的信貸結構重大調整，它主要是對信貸結構目標進行調整，這種調整不可能一朝一夕完成，它需要一個漸進的、不間斷的、動態的調整過程。對商業銀行來說，只要有信貸業務，就存在信貸資源的配置，就有信貸資源的分布構成，就需要有信貸結構的調整和優化。因此，信貸結構調整是一個永恒的課題，也是商業銀行信貸管理的長期任務。

信貸結構調整必須遵循“三性”原則。效益性、安全性、流動性的有機統一是衡量和評價商業銀行信貸資源分布合理性的尺度和標準，是確定信貸結構調整目標的重要依據。信貸結構調整是要有成本的。信貸的進入或退出都是一種交易行為，交易成本是進人或退出成本的核心部分，包括銀行為實現信貸進入或退出收集信息的成本、談判成本、執行成本、機會成本等。根據成本一收益均衡的原則，只有當進入或退出的成本小于收益時，這個交易才是可行的。如果成本等于甚至高于收益，就沒有必要去做這個交易了。具體來分析，商業銀行信貸結構調整就是不斷增加高收益、低風險的信貸資產比重，降低高風險、低收益資產的比重，控制低風險、低收益資產的比重。同時，還應注意流動性風險，在期限上把握好合理的比例關系。避免為了追求高收益而忽視流動性風險，尤其是在我國目前資本市場還不太發達的情況下，信貸的期限結構失衡很容易引發流動性風險。

信貸結構調整要通過機制來激勵。信貸結構的調整對擁有眾多分支機構的商業銀行來說，如沒有有效的控制手段，其難度是相當大的。盡管統一法人的體制要求各分支機構必須執行統一政策，但分支機構由于受到局部利益和眼前利益的驅動，會進行逆向調整。因此，商業銀行信貸結構調整的方式選擇十分重要。階段性的重大結構調整可采取強制性的、指令性的方式來實現，日常性的調整可通過引導性的方式來實現，如通過內部資金價格來引導分支機構按照總行確定的目標進行信貸結構調整。這是成本最低的信貸結構調整方式。商業銀行總行可根據市場信貸資金供求狀況和信貸結構調整的要求及時調整內部資金價格來引導分支機構的信貸投向，抑制盲目擴張和資源的過度占用，尤其應當對不同的資金投向實行差別利率，引導資金流向和流量分布按目標結構要求的方向運動。同時要加強對分支機構信貸交易行為的評價與考核，并將結果與其收入分配掛鉤，以強化約束分支機構的信貸行為，避免分支機構逆向選擇客戶、決策信貸資源配置，激勵分支機構服從全行整體資源調度，形成按總行規定的要求來配置信貸資源的內在動力和調整的主動性，在管轄范圍內實現信貸結構調整目標。

對信貸結構調整的把握

信貸結構調整應是商業銀行信貸業務發展方向的調整。信貸結構調整是建立在對現狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整。對未來的分析判斷、預測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業銀行總行要有一個明確的信貸結構調整目標與計劃并作為指令性要求，各分支機構必須嚴格遵照執行，并以信貸目標結構來評價各分支機構的信貸行為。由于信貸結構調整涉及的時間跨度較長，需要經過一個足夠長的時間才能顯現。決策層應在可以預見的諸多因素中篩選出具有本質性、長期起作用的關鍵因素。

信貸結構調整應是商業銀行發揮比較優勢的調整。一個前瞻性強又有實現可能性的信貸結構調整目標，本身就是商業銀行信貸決策層決策水平、決策能力的一種體現。商業銀行的信貸結構調整目標要避免雷同化，每家銀行的比較優勢不同，信貸結構調整的目標也會不同。商業銀行應在競爭中不斷提升自己的比較優勢，不斷調整和優化自己的信貸結構，通過調整和優化信貸結構來防范和控制風險，來提高單位信貸資產的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸業務是一項高風險的業務，因此每一家銀行都應發揮自身的比較優勢，謹慎把握，做自己最熟悉領域里的業務。對比較陌生的領域要謹慎，對一些比較“熱”的信貸對象，不能盲目跟從，否則就有可能陷入困境。

信貸結構調整應是國家宏觀政策引導的調整。由于信貸資源量的有限性和信貸業務的風險性，國家在宏觀政策上應給商業銀行以積極的引導，既不干預商業銀行的經營決策，又利用好有限的信貸資源，使之發揮更大的作用。從根本上講，我國是一個發展中國家，需要解決的問題很多，其中很重要的一點是缺資金、缺資源，需要用錢的地方很多。因此，政府部門要適應在市場經濟條件下管理經濟的要求，善于運用經濟手段、經濟方式來引導社會資金，包括商業銀行的信貸資金投向國家預期發展的領域和項目，如大型基礎設施、中小企業等。這樣既可以加快經濟建設，增加就業機會，又可以促進商業銀行信貸結構的調整，還可以避免盲目投資而導致的資源浪費。這幾年國家利用國債項目拉動內需，引導商業銀行信貸資金的投向，一部分信貸資金從傳統的生產流通領域流向了基礎設施項目建設，不僅使國家重點建設項目得以順利實施，而且商業銀行的信貸結構也得到了優化。