本站小編為你精心準備了互聯網金融對商業銀行信貸產品的影響參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：互聯網技術和金融的交互發展形成當前有異于傳統金融模式的開放型的金融格局。互聯網金融不僅正悄然改變著人們的思維觀念，對商業銀行的傳統信貸產品也產生一定的沖擊。回顧歷史，商業銀行并不會因為新技術的出現而被顛覆，銀行必定會主動出擊，鍛造出新的競爭優勢。在這一背景下，梳理商業銀行產品與互聯網技術相結合的新產品發展現狀，分析它們的優勢與不足,對商業銀行創新信貸產品至關重要。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；信貸產品；創新

引言

隨著互聯網技術的發展，以大數據、移動支付、云金融等為代表的金融創新技術廣泛應用于金融領域，為金融業帶來一個全新的創新時代。互聯網技術與金融的交互發展已經快速融入到傳統經濟的方方面面，并受到國家高度重視。在互聯網技術的急速發展和國家政策的支持下，互聯網與金融的融合催生一系列包括支付、借貸、理財、眾籌等領域新型金融產品。這些新產品改變傳統的支付、信貸、理財等行為方式，弱化傳統金融中介作用。而這其中點對點借貸平臺（P2P）、電商融資平臺、眾籌等互聯網信貸的發展，對商業銀行傳統信貸產生一定的分流作用。互聯網金融的發展趨勢極其迅猛，商業銀行如不采取積極措施來應對其帶來的沖擊，必然使商業銀行作為傳統信貸主體的地位受到挑戰。而商業銀行的信貸產品是商業銀行最重要的業務之一，它不僅是商業銀行形象和營業能力的展示，它的創新和發展也是商業銀行核心競爭力的表現。目前，國內外各大商業銀行都推出與互聯網技術結合的新型信貸產品，但又有便捷度、普及度不夠等問題。在互聯網金融背景下如何進行信貸產品創新使商業銀行占領信貸先機，成為業界普遍思考的問題。

商業銀行互聯網信貸產品發展現狀

（一）商業銀行互聯網信貸產品發展現狀自2013年以來，國內絕大多數商業銀行都推出與互聯網技術相結合，主要面向個人、商戶、小微企業等小額資金需求的信貸產品。這些新型的信貸產品利用互聯網金融的新優勢，對產品的交易渠道由網上銀行、手機銀行再到微信銀行一步步的擴展。如民生銀行的網樂貸，可以通過網上銀行、手機銀行或微信銀行進行申請。由此可見，信貸產品的創新不斷向互聯網金融新方式靠近。

（二）商業銀行互聯網信貸產品的優劣勢1.互聯網信貸產品優勢。互聯網金融背景下，商業銀行推出的新型信貸產品具有以下優勢：第一，客戶自主權更大。產品的期限、額度可根據需要自主決定，這相較于傳統的產品更為靈活，給予客戶的自主選擇權更大；第二，降低借貸成本。產品根據實際金額、期限計息，同時對個人來說產品大都采取純信用形式，對企業來說可以根據自身狀況隨借隨還，這些在很大程度上降低了借貸成本；第三，申請便利。需要提交的材料很少甚至不需要提交，資金幾乎實時到賬，突破了傳統信貸的時間和空間限制；第四，渠道多樣。產品可以通過網上銀行、手機銀行和微信銀行多種渠道申請，大大省去了客戶往返銀行網點的麻煩；第五，申請門檻低。銀行利用大數據信息可直接通過網絡篩選客戶，對小額貸款風險能夠更好把控。2.互聯網信貸產品劣勢。自2013年以來，商業銀行的互聯網信貸產品已發展年5之久，但仍然存在不完善之處。其中一個很重要的不足就是普及度還不夠。一方面，產品推廣度不足，比如民生銀行的網樂貸只在北上廣等11個城市上線；另一方面，產品面向客戶有局限，比如建設銀行的善融e貸面向的只是在建行電商平臺的小微商戶。此外，對于大數據、云計算等互聯網技術的應用不熟練，也導致了在產品的客戶、風險等方面的評估仍存在問題。而且，產品大多在網上銀行交易，網站的運營速度、維修等問題也影響了用戶體驗。

互聯網金融對商業銀行信貸產品的影響

（一）互聯網金融技術對商業銀行信貸產品的影響1.對潛在客戶營銷方面的影響。隨著網絡技術的發展，商業銀行的網上銀行和手機銀行逐漸普及，客戶數量也逐漸增加。商業銀行對潛在客戶的利用效率遠比互聯網公司要低，比如阿里可以通過后臺分析用戶交易情況，就能夠了解這些用戶們的真實情況，從而推知誰有信貸產品的需求，信貸需求的額度有多少等，從而做出準確的營銷策略。而這對于具有“尊貴血統”的商業銀行傳統信貸產品來說是難以想象的。由于互聯網的便利和大數據技術的應用，對潛在客戶的獲得以及客戶的調查和管理變得更加容易，這很有可能改變“二八法則”，也使銀行對于當前的產品服務對象以及營銷方式進行思考。2.對風險管理模式的影響。在過去，銀行信貸產品之所以不能下沉，是因為風險管理的成本過高，而互聯網技術特別是大數據技術的出現使這一情況得到了改善。大數據技術能夠幫助銀行更有效的分析已有的通過各種業務收集的大量金融相關數據，進而分析客戶的真實信貸需求和信用水平，同時也可以幫助銀行獲得互聯網圖片、音頻、視頻等非結構數據，對客戶信息進行全方位的把控。

（二）互聯網金融信貸平臺對商業銀行信貸產品的影響1.分流客戶群體。P2P平臺的門檻低，對申請人財務狀況等要求不高，基于互聯網，范圍非常大，而且信貸期限、利息、還款方式等都較為靈活，只要雙方達成一致就可以完成交易，簡化了業務流程，資金可以迅速到賬。此外，在利率市場化、金融脫媒化以及政策支持的大環境下，一些大型銀行進行了產品創新、業務下沉，將個人和小微企業等小微信貸作為信貸產品轉型的目標市場，而P2P平臺的飛速發展正在分流商業銀行的潛在客戶群體。2.對產品理念的啟發。P2P平臺作為有效的金融融資渠道，使個人和企業通過平臺實現資金的最大效用，彌補了長久以來銀行產品的空缺。這為銀行處理與客戶關系、改善信貸流程機制以及產品創新提供了新思路，正是因為這樣，銀行致力于對產品目標市場的下沉，并且紛紛涉足P2P領域，如2011年平安銀行成立陸金所，招商銀行緊隨其后推出e+穩健融資，中國銀行深圳分行則成立了“中銀投融服務平臺”，這些P2P平臺可以直接聯系起投融資雙方的投融資信息，增進投融資雙方的互動。

（三）互聯網金融產品對商業銀行信貸產品的影響1.對銀行利潤的影響。互聯網信貸產品的出現以及以上提到的網絡信貸平臺為客戶提供了融資的新方式和更為便捷的融資渠道，這使得對商業銀行傳統信貸產品的需求銳減。隨著客戶資源的收縮和轉移，商業銀行信貸產品的交易量下降，進而影響商業銀行產品的利息收入。收入方面，商業銀行信貸產品的收入受到互聯網信貸產品的嚴重影響。而在產品成本方面，無論是人力成本還是運作的固定成本商業銀行都要遠遠高于互聯網機構推出的信貸產品。所以，相較于互聯網信貸產品所產生的高成本和低收入，導致了商業銀行基于信貸產品的利潤收入大大減少。2.對產品銷售渠道的影響。互聯網信貸產品皆通過手機或互聯網終端線上交易，而以往的商業銀行更為依賴物理網點的銷售。但如今，國內各個商業銀行進行的產品創新都開始重視渠道問題，建立了網絡銀行、手機銀行和微信銀行等新型銷售渠道，追求渠道多樣化和提供便捷的產品，從而得到市場的青睞。

商業銀行信貸產品創新建議

（一）加快金融科技的使用推動信貸產品創新面對當前激烈的市場競爭環境，商業銀行需要認識到金融科技對信貸產品的重要性。金融科技利用包括人工智能、征信、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯等前沿科技手段，致力提高金融行業整體效率。2017年，中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，它的目的在于深化金融科技的研究和統籌金融科技工作協調發展。顯然，金融科技技術應用于銀行業已是大勢所趨。如今在金融科技的應用上，國內各商業銀行仍處于摸索階段，銀行可以從大數據技術、區塊鏈、人工智能等幾個方面進行努力。

（二）提升客戶滿意度促進信貸產品創新互聯網金融發展得如此迅猛，其主要的原因得益于它便捷的使用方式和實現手段極大提高了其客戶滿意程度。因此，傳統商業銀行應轉變服務意識，可以根據客戶細分，提供信貸產品的定制化部署，充分考慮不同客戶的特點，最大的滿足客戶對于信貸產品的個性化需求，如對于小微企業來說，可以推出適合旺淡季的有季節性的產品以及針對短期融資和企業成長所需的中長期融資等不同需求的專屬信貸產品，從而使客戶對產品的利用效率和客戶體驗實現最大化。繼續致力于推出操作簡單、處理高效的互聯網信貸產品，以小額、信用、靈活為主要的創新方向，提升客戶滿意度。在產品的營銷方面，也可以讓客戶參與設計、提供意見、信用打分等環節，增強客戶的參與感，提升銀行產品的口碑，真正實現“以客戶為中心”的信貸產品體系。

（三）推動渠道一體化建設輔助信貸產品創新在過去很長一段時間，商業銀行信貸產品的渠道皆為實地物理網點。近年來，隨著銀行產品的多樣化和互聯網技術的發展，手機銀行、移動終端、網上銀行、微信銀行等新渠道逐漸普及，商業銀行信貸產品下一步的創新方向要緊緊圍繞著渠道一體化。一方面，要加快線上產品渠道的完善和擴展。首先要解決在交易時網站不穩定和手機（移動）端操作界面不便捷的問題，創造更便捷、更安全的產品交易通道。此外，對于線上渠道的擴展，微博日益成為年輕人主要的娛樂和信息獲取的渠道，商業銀行可考慮將微博作為數據收集和產品推廣的新渠道。另一方面，要加速線下渠道的整合，發揮智能自助設備的優勢。要盡量做到線上線下協同發展，讓客戶無論在哪種渠道獲取、提供的信息在各渠道之間都能夠同步，提高智能終端、移動網絡、線下網點的聯動效應和產品運營效率。

（四）深化與互聯網企業合作助力信貸產品創新商業銀行應該與互聯網企業建立完善的合作體系。一方面，銀行可以建立與互聯網企業的信息共享機制，擴大自身的信息庫；另一方面，銀行可以學習借鑒互聯網企業的數據挖掘、信息處理等方面的優勢，實現自身產品的轉型。而在互聯網企業中，尤其要深化與P2P企業的合作。商業銀行加強與互聯網企業的交流合作可以實現雙方雙贏的局面，對銀行來說能夠開拓小額信貸市場，更好的為小微企業服務，強化小微客戶金融服務理念，對互聯網平臺來說也有利于資金安全運營。

參考文獻

[1]馬文剛.2013開啟互聯網金融“元年”[J].上海信息化，2013(02)：41-45.

[2]梁璋，沈凡.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].新金融，2013(07)：47-51.

[3]中國人民銀行征信中心與金融研究所聯合課題組，紀志宏，王曉明，曹凝蓉，金中夏，伍旭川，黃余送，張曉艷.互聯網信貸、信用風險管理與征信[J].金融研究，2014(10)：133-147.

[4]狄育紅.互聯網+商業銀行小微金融產品創新研究[J].現代商業，2016(16)：139-142.

[5]姚杰.淺析互聯網金融對我國商業銀行發展的影響[J].中國市場，2016(44)：133-136.

[6]張翔.互聯網金融對我國商業銀行的影響分析[J].財經界(學術版)，2017(05)：18-19.

[7]張曉宇.商業銀行小微信貸受互聯網金融的啟發[J].納稅，2018(02)：217.

作者：趙姝銘 單位：黑龍江大學經濟與工商管理學院