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一般來說，大多數欠發達地區的經濟增長多是靠國有中小企業和民營企業來拉動的，但隨著短缺經濟的終結以及買方市場的到來，國有中小企業由于歷史問題過多等原因，效益逐漸滑落，因此，民營企業事實上成為支撐和推動地方經濟的主要力量，其在滿足社會消費需求、吸納剩余勞動力、保持社會穩定等方面發揮了重要作用。但相對于中小企業對經濟發展的作用而言，目前存在阻礙中小企業發展的主要問題是金融發展滯后于經濟發展,金融結構滯后于經濟結構,使得融資難已經成為制約欠發達地區企業生存和發展的重要因素。
一、欠發達地區中小企業融資困難的現狀
融資，是指企業從自身生產經營特點及企業資金運用情況出發，根據企業未來經營發展的需要，通過一定的渠道或方式籌集資金，以保證企業今后經營發展需要的一種經濟行為。欠發達地區中小企業融資難主要表現在以下幾個方面：
（一）融資渠道單一，嚴重依賴于銀行貸款
一般來說，中小企業的融資渠道主要有3條：企業自身積累、銀行貸款、證券融資。但在實踐中，一方面，由于中小企業一般自有資本較少，自我積累的意識較差，個別地區中小企業的負債率達到80％以上；另一方面，我國的資本市場目前主要還是為國有企業改組服務，加上大多數中小企業本身難以達到上市標準，中小企業通過證券市場直接融資的可能性很小，而貨幣市場又很不發達。因此，絕大多數的中小企業都是通過間接融資(主要是銀行貸款)來滿足資金需要的。
（二）貸款結構不盡合理
銀行貸款明顯偏向于國有大中型企業，即使在中小企業內部，也主要是偏向于國有和集體的中小企業。據統計，自1978年以來，銀行中的貸款有近80％貸給了國有大中型企業，與國有、非國有對GDP的貢獻嚴重不對稱。同時，壟斷了我國信貸資金80％的國有四大商業銀行正在進行體制改革，發展戰略定位于“大行業，大企業”，對中小企業的貸款數量非常少。即使同為中小企業，國有企業和非國有企業在獲得貸款方面都有著不同的待遇。國家統計局有關資料顯示，國有及集體中小企業的貸款戶數和余額分別占統計樣本總額的62％和83％，而股份制企業、三資企業、私營企業、個體和其他性質企業的貸款戶數和貸款余額分別占38％和17％。貸款明顯向國有和集體中小企業傾斜，對其它所有制形式的中小企業貸款市場開拓不夠。
（三）中小企業貸款增量不足
由于近年來消費不振、投資乏力、出口受阻，很多中小企業效益滑坡；中小企業技術落后、產品競爭力弱，資產負債率高，難以符合銀行的貸款條件；中小企業數量眾多、情況復雜，銀行現行的信貸管理體制滯后于中小企業的發展，造成中小企業與金融機構的信息不對稱，導致為數眾多的中小企業難以申請到貸款，出現中小企業所獲銀行貸款增量趨緩的局面。而中小企業融資困難，直接導致企業缺乏資金，資金周轉不良，造成企業經濟效益差，資產利潤率下降，使中小企業抵御經濟衰退的能力減弱，升級和技術創新困難，資源的配置效率降低。
二、中小企業融資困難的原因分析
（一）從國有商業銀行的角度分析
隨著我國國有商業銀行市場化改革的深入和金融風險意識的加強，銀行普遍出現了“惜貸”現象，表現為存款余額大大高于貸款余額。但與此同時，為地方經濟增長做出巨大貢獻的中小企業的發展，卻越來越受到融資困難的制約。
（二）從中小企業自身的角度分析
中小企業融資難有著自身方面的原因，表現在：一是中小企業特別是民營企業在內部治理結構上存在問題。大部分屬于“家族式管理”，一些企業雖然意識到建立現代企業制度的重要性，并已著手建立相關制度，但由于管理者素質低下等原因，導致體制改革的步伐停滯不前，這種體制性的缺陷導致中小企業發展缺乏后勁，融資難度加大。二是企業的經營規模一般較小，經營品種比較單一，一旦市場環境或外部條件發生不利變化，很容易受到影響而一蹶不振，抗風險能力較弱。三是企業財務管理水平低下，財務制度不健全，報表賬簿不完善，經營信息的透明度不夠。四是企業人才匱乏，特別是決策者的綜合素質偏低，缺乏建設自身信用的意識，“騙貸”或惡意拖欠貸款的現象時有發生，增加了對外融資的難度。
（三）從中小金融機構自身的角度分析
中小金融機構更傾向于向中小企業發放貸款，主要原因是由于中小金融機構在對中小企業的信貸上比大銀行更有信息方面的優勢：第一，由于信息和交易成本的問題，大銀行為中小企業提供融資服務的方案費用較高。第二，中小金融機構在為中小企業服務方面擁有信息優勢。中小金融機構一般是地方性金融機構，通過長期的合作關系，對地方中小企業經營狀況的了解逐漸增加，有助于解決存在于銀行與中小企業的信息不對稱問題。第三，有利于減輕銀行風險。對資產規模相對較少的中小金融機構來說，對大企業提供大規模的貸款，會使風險過于集中，向中小企業貸款即信貸資產對象多樣化以及單筆信貸規模相對較小，可有效清除信貸投資中的非系統性風險。
（四）從政府的角度分析
其一，信用擔保制度不健全。目前我國的擔保機構在為中小企業擔保方面還存在不少問題：首先，擔保貸款占全部貸款的比重較低，擔保能力十分有限；其次，目前絕大多數擔保公司對擔保對象的要求是有還款來源、業績較好、產品有市場、符合國家產業政策、成長性強、發展潛力大的企業，這樣的企業也是銀行貸款的主要對象。而真正需要擔保公司提供擔保的往往是那些資金勢力較弱、向銀行貸款比較困難的企業；再次，擔保公司在擔保業務的具體操作中，原則性地要求被擔保公司提供反擔保，而有能力提供反擔保的企業在很多時候可以直接向銀行申請擔保貸款，而不需要擔保公司對其擔保；最后，擔保公司在貸款擔保中收費較高。上述問題，嚴重影響了擔保公司的發展，這是造成中小企業貸款難的一個重要原因。
其二，缺乏完善的法律法規的支持保障。中小企業立法不規范且法律執行環境差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業逃廢銀行債務，法律對銀行債券的保護能力低，加劇金融機構的“恐貸”心理。
三、解決中小企業融資難問題的對策
綜上所述，中小企業融資難的問題有多方面的原因，要緩解其融資難的問題需要國有銀行、中小企業自身、中小金融機構、政府等多方面的努力。為此，可從以下幾方面著手解決：
（一）改善國有商業銀行的服務
首先，制定有利于中小企業融資的優惠政策。一是對國有銀行向小企業提供的貸款給予一定的稅收優惠；二是考慮銀行對中小企業貸款的利率浮動，對企業的信用評級標準從重視經營規模轉為重視企業經營效益。其次，建立健全中小企業金融支持社會輔助體系。中小企業難以獲得貸款的一個重要原因就是銀行對小企業進行風險評級、風險控制等信息搜尋的成本過高。如果能建立完善的資信評估、項目評估等中介機構，銀行就可以降低向中小企業放貸的成本。此外，中小企業自身力量有限，需要社會為其提供各種信息咨詢服務尤其是在資金籌措方面。再次，逐步完善銀行服務。比如，為中小企業提供融資租賃業務；為中小企業提供快捷、方便、小額結算服務工具；把貸款與企業的財務顧問結合起來。
（二）提高中小企業自身素質
中小企業要提高經營管理水平，減少經營風險，要從觀念創新、技術創新、組織創新、市場創新等方面下功夫，全方位提高企業的資信程度。完善財務制度，提高信息可信度和透明度，企業要完善內部財務管理制度，保證企業的財務報表不受企業領導人的左右，做到財務數據真實、可靠；同時，政府部門也要充分發揮審計部門和新聞媒體的作用，對其進行廣泛的監督，提高企業的信息可信度和透明度，從而消除信息不對稱給銀行和投資者帶來的風險。
（三）發展和完善我國中小金融機構
首先，它必須包括獨立于政府的中小銀行或其它金融機構。只有這樣才能促進競爭，使中小金融機構有動力去接近中小企業，并最終與中小企業建立長期、穩定的合作關系，減少信息不對稱的程度；其次，這一金融體系可以包括一些中小企業合作性金融機構，以充分利用中小企業之間的相互監督機制；第三，國家可以建立一些專門的中小企業融資機構，但決不能取代其它金融機構的作用。國家的主要作用是建立和維持一個穩定的競爭環境，促使企業和金融機構有動力維護自己的商業信譽。
（四）完善我國中小企業信用擔保體系
提供信用擔保是解決中小企業融資難的一種有效手段，在這方面，西方國家許多成熟的經驗可供我們借鑒。比如，擔保機構的資金來源主要是來自于政府，但構成卻多樣化。在此，需強調的是，一是不能盲目夸大中小企業信用擔保的作用。從已有國家的擔保實踐來看，通過信用擔保解決的銀行貸款一般不超過中小企業貸款總額的10％。二是合理確定擔保基金的放大倍數，如果擔保基金承擔的比例過高，不僅自身風險加大，而且銀行對信貸的風險關注程度也會下降。
（五）建立多層次資本市場體系，吸收創業風險基金投資，拓寬中小企業的融資渠道
首先，充分發揮直接融資的獨特優勢。從成熟市場經驗來看，直接融資可以促進中小企業完善公司治理，實現規范發展，能夠最大限度地分散風險，推動科技與資本結合，實現科學技術向現實生產力轉變，促使企業講求誠信，培育企業家。在我國，隨著中小企業的發展，應盡快完善我國資本市場結構，逐步建立多層次的資本市場，在為大中型企業服務的同時，加大對中小企業的直接融資服務的力度。其次，吸收創業風險基金投資。發達國家的實踐證明，創業風險基金投資是中小企業，特別是高成長型企業發展的重要的直接融資方式。它不僅是最適合成長型中小企業的融資方式，同時也給予了中小企業在管理和技術上的支撐，這是傳統融資方式所無法比擬的。
（六）進一步加強政府對中小企業的支持力度
首先，要轉變政府職能，規范政府行為，為中小企業提供良好的制度環境。中小企業在國民經濟中的特殊地位和存在的弱點，需要由政府出面進行適度干預和支持。其次，要維護中小企業的合法權益，加強宏觀指導，制定發展戰略，推動企業聯合，提高市場競爭能力，幫助中小企業解決在發展過程中的資金、技術、信息和管理等方面的困難。再次，要加快政府職能轉變的步伐，把一部分服務于企業的登記、評估、公證、科研服務、信息咨詢、個人信譽征詢、職業培訓等職能分離出來，組成為相應的非營利性的專業公司，為企業提供各種必要的服務，幫助企業降低有關的市場融資成本。