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一、機制建設上的差距。

1.反洗錢工作缺乏有機的統一與協調。金融機構的反洗錢工作涉及諸多部門，需要相關部門的協調和配合。從目前來看，郵政儲蓄銀行業務從層面上雖然都相應成立了領導機構，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢為核心的一套系統的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢風險控制與導向，新制定的反洗錢規定也沒有完全滲透到各部門、各崗位的具體工作中去，協調統一的反洗錢機制尚未形成。2.反洗錢規章制度沒有真正得到落實。郵政儲蓄銀行業務的反洗錢相關操作流程和實施細則仍然停留在表面化的層次上，缺乏可操作性和可執行性。3.缺乏有效的反洗錢相關法規業務知識培訓。2007年《反洗錢法》等反洗錢相關法規陸續實施后，郵政儲蓄銀行業務其自身未組織有效的反洗錢相關法規知識培訓。

二、人員素質上的差距。

（1）郵政儲蓄業務大部分人員都是長期從事郵政百貨公司業務，部分人員略懂儲蓄業務，對結算制度、辦法和操作流程了解不夠，上級行組織的培訓局限于理論性、介紹性的，由于實踐操作少，業務生疏，導致效率低下，對反洗錢業務拓展還存在一定的難度。（2）業務人員綜合能力差。一方面，在郵政儲蓄業務中，招聘工、臨時工、頂崗工占比達58％，人員流動性強，隊伍不穩定；業務人員與其他銀行柜員相比，其實際業務操作經驗和風險控制意識明顯不足，例如反洗錢等金融知識掌握不嫻熟。另一方面由于縣域郵政儲蓄業務未成立專職的反洗錢機構，也無法將反洗錢職責分解到各職能部門和業務部門，反洗錢管理人員、經辦人員都是兼職，形成顧此失彼的局面，因此對反洗錢工作力不從心，難以有效開展。（3）大多認為洗錢活動容易發生在經濟發達地區，對于經濟落后的小縣城、欠發達地區，洗錢的可能性極??；有的認為其網點大部分分散在鄉鎮，農民收入來源較為單一，不會有人把“黑錢”拿到偏遠的農村去洗；還有的人認為偏遠鄉鎮的居民對洗錢一無所知，開展反洗錢宣傳沒有必要，宣傳了也不會有效果；部分臨柜人員不能熟練掌握大額交易和可疑交易的定義和判定標準，甚至把大額交易管理和大額支現管理混為一談。4.臨柜人員反洗錢經驗較少，對識別客戶風險能力不足。目前縣域商業銀行競爭激烈，為了業務發展各家銀行都在大力搶奪客戶資源。面對資金交易量大的客戶，臨柜人員一般不開展對客戶資金來源的詢問和調查，以他人身份證開立賬戶、用親屬用子女姓名開立匿名賬戶的現象存在。由于臨柜人員無法很好地甄別客戶及其賬戶，執行反洗錢的工作效果欠佳。

三、建議

（一）加強制度建設，盡快理順管理體制，發揮郵儲整體優勢。郵政儲蓄業務應制定相關工作制度，注意研究本地區和本部門的經濟特點，確定工作方向和目標。加強對內控制度建設，落實各項責任，防范風險，增強自主營運能力；加快鄉鎮郵政儲蓄機構的改革進度，保證郵政儲蓄業務的專業性和獨立性，充分發揮郵儲機構點多面廣的優勢。

（二）繼續深化網點體制改革。郵儲銀行網點存在的各種問題反映出郵政儲蓄機構改革尚未完全到位，因此可以改變目前網點由郵政局代管的方式，將郵儲銀行網點的人員、業務、經營管理和考核監督職責全權委托給郵儲銀行管理，由郵儲銀行托管營業網點，并由郵政局向郵儲銀行支付一定的管理費用，從而實現對營業網點的專業化管理，待符合要求后統一劃轉郵儲銀行。

（三）完善內部控制體系，強化監督制約機制。（1）完善內控制度，提升郵政儲蓄業務反洗錢管理水平。設立專門的反洗錢工作機構及監督部門，使各部門、崗位之間相互制約。在實際工作中，對臨柜一線、事后監督、內部審計部門通過監督措施，避免管理失控；同時要對現有制度進行梳理，對不適應、不合理情況要及時進行補充、修改和完善，使反洗錢內部控制制度建設符合實際要求。（2）認真落實反洗錢的各項制度，細化反洗錢工作責任。進一步建立健全反洗錢工作網絡和工作制度，必須在橫向上擴展到每個崗位，縱向上擴展到每個層級。以此將該項工作延伸到每個網點，落實到每個責任人，以責任制的形式，督促工作人員認真執行《反洗錢法》，在反洗錢工作中做到了解客戶、大額交易報告、可疑交易報告和保存記錄等多項制度要求。（3）建立考核機制。在制度執行上要做到獎罰分明，并對反洗錢工作的有效性定期進行評估，及時發現風險與漏洞，確保反洗錢制度執行的連續性、有效性，真正實現郵儲銀行反洗錢工作的自我約束、自我監督、自我管理和自我完善的有效機制。

（四）加強反洗錢業務檢查。充分發揮人民銀行的監管職能，定期開展反洗錢業務檢查，發現問題及時提出批評，督促其整改。根據當前機構改革現狀，建議他們盡快落實人員，加快反洗錢組織建設，建立健全反洗錢組織體系，及時調整反洗錢組織領導機構，確定反洗錢工作的責任部門，配備業務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，完善反洗錢內控制度，構筑嚴密的反洗錢制度防線，確保反洗錢工作的有效開展。同時根據反洗錢崗位責任制，量化工作任務，使反洗錢工作進一步規范化、制度化。

（五）加強基礎設施建設，強化對郵政儲蓄業務人員的反洗錢培訓。一是加強基層分支機構基礎設施建設，調整改變郵政儲蓄業務的人員結構，為客戶提供更便捷的服務。二是多種渠道引進人才，通過上級選拔下派或公開招聘方式引進從事金融管理方面的專業性人才；積極推薦和調配學歷高、能力強、業務經驗豐富的業務人員到一線，通過實際工作帶出一批實際經驗豐富、操作能力強的人才。三是強化對具體操作人員的培訓，重點是制度法規和日常操作，盡快提高郵政儲蓄業務一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。培訓的目的是要不斷提高銀行從業者反洗錢的思想意識、合規技能及綜合素質，并以此促進反洗錢工作的開展。