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一、前言

由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)活動的基本形式不同，農(nóng)村市場和城市市場的表現(xiàn)出各異的特點。農(nóng)村市場覆蓋了廣大了縣級以下的人群，雖然發(fā)展層次不高，卻是構(gòu)成全國統(tǒng)一市場系統(tǒng)的一個不可或缺的重要組成部分。為了使全國城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)，國家對農(nóng)村市場進(jìn)行了引導(dǎo)和扶持，這也反映在農(nóng)村金融體系構(gòu)建方面。可以說，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建和穩(wěn)定運(yùn)行，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展和農(nóng)村市場增長的一個重要發(fā)動機(jī)。

二、農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀和特點

（一）終端網(wǎng)點少，信息化程度較低商業(yè)銀行和盈利性金融機(jī)構(gòu)逐漸從計劃經(jīng)濟(jì)時代走向市場化、逐利化，它的運(yùn)營邏輯是增加盈利和降低成本。這就使得商業(yè)銀行在固定網(wǎng)點上采取了集中經(jīng)營策略：以存貸量為指標(biāo)，裁撤低于存貸量基準(zhǔn)線的地區(qū)的網(wǎng)點；以本利比例為原則，裁撤收支比過低乃至負(fù)數(shù)的網(wǎng)點。這就造成在廣大農(nóng)村市場，地區(qū)人均網(wǎng)點量劇降。

（二）涉農(nóng)金融活動單筆資金數(shù)額小，金融合同數(shù)量多對比生產(chǎn)集中和商業(yè)集中化地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點發(fā)生的金融活動數(shù)額受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件發(fā)展基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)活動形式的制約。通常這種制約表現(xiàn)在存貸款數(shù)額偏小，用戶成本和貢獻(xiàn)利潤價值較低。這也是使得眾多商業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級市場，集中精力在一、二、三級城鎮(zhèn)市場的原因之一。

（三）農(nóng)村金融市場融資形式單一，貸款利率較高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動通常針對農(nóng)資、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體等經(jīng)濟(jì)主體，由于自身實力的限制，利用融資的目的主要在于補(bǔ)充周轉(zhuǎn)，等度過資金低谷時再償還貸款。由于生產(chǎn)方式和經(jīng)營理念受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的限制，產(chǎn)生的附加值不高，因此在貸款方的資金回報率指標(biāo)上不盡如人意，制約了農(nóng)村金融市場融資的規(guī)模和形式發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到政策影響，承擔(dān)支農(nóng)、惠農(nóng)和助農(nóng)任務(wù)，在貸款利率設(shè)定上傾向于浮動幅度達(dá)到國家規(guī)定的法定利率的上限，相比城鎮(zhèn)市場的同類型、同數(shù)額貸款的利率設(shè)定要高。一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的加入，更是人為拔高了農(nóng)村融資活動的利率。

三、農(nóng)村金融市場表現(xiàn)的原因分析

城鄉(xiāng)金融市場的兩種表現(xiàn)，固然是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和階層結(jié)構(gòu)二元化不平衡的結(jié)果，但是也有其必然性。分析農(nóng)村金融市場表現(xiàn)的脈絡(luò)，可以得出農(nóng)村金融市場運(yùn)行的基本規(guī)律，理清農(nóng)村金融市場的原因。

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的粗放模式的影響在大部分地區(qū)，由于自然條件的限制、人均分配生產(chǎn)資料的制約、經(jīng)濟(jì)活動模式的單一，作為貸款主體的農(nóng)民（含其家庭）、生產(chǎn)隊（集體或合伙）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模上比較小，生產(chǎn)方式落后，商業(yè)形態(tài)處于初級階段。純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受第一產(chǎn)業(yè)基本利潤率限制、商業(yè)經(jīng)營受自身交易模式限制、企業(yè)經(jīng)營受技術(shù)規(guī)模限制，想要通過擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、形成規(guī)模效應(yīng)、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)存在的障礙主要有：一是分散式的農(nóng)村社會生產(chǎn)提高了集中生產(chǎn)的成本，降低了資金對在農(nóng)村進(jìn)行規(guī)模投資的欲望；二是國有土地和集體土地的使用權(quán)流轉(zhuǎn)特點的不同，使得征用、轉(zhuǎn)讓、拍賣、招標(biāo)農(nóng)村非國有土地使用權(quán)難度較大，糾紛經(jīng)常發(fā)生，加大了進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)的風(fēng)險和機(jī)會成本；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的地域依賴性較強(qiáng)，在業(yè)務(wù)擴(kuò)展到外地時，風(fēng)險性激增，由于應(yīng)對不力，自身承受風(fēng)險能力較弱，長期持保守心態(tài)，這就制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性落后的影響由于歷史原因和計劃經(jīng)濟(jì)時代的經(jīng)濟(jì)活動模式，農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展較為落后，經(jīng)濟(jì)活躍程度低。在我國努力實現(xiàn)工業(yè)化和信息化的過程中，農(nóng)村市場不存在先發(fā)競爭優(yōu)勢。在融入規(guī)模生產(chǎn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)的時候主動權(quán)缺失，只能通過自身的資源性、自然性的天然優(yōu)勢來吸引資金投入。在當(dāng)前投資市場和融資市場雙重不發(fā)達(dá)的背景下，資本的趨利性和集群效應(yīng)的集中性又使得農(nóng)村市場中的經(jīng)濟(jì)體通過自發(fā)發(fā)展困難重重，具體來說就是缺乏資金、缺乏時間、缺乏技術(shù)、缺乏規(guī)模。其中，缺乏資金是使得其不能克服競爭障礙，發(fā)揮自身生產(chǎn)要素的價值的主要，也是首要原因。因為本身發(fā)展對比城鎮(zhèn)發(fā)展存在著階段性落后，在全面開放市場的環(huán)境下，原先計劃經(jīng)濟(jì)體制下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因為市場化經(jīng)營，對一些不能盈利或者成本過高的農(nóng)村網(wǎng)點進(jìn)行合并、裁撤，又使得農(nóng)村市場融資出現(xiàn)困難，給農(nóng)村市場的發(fā)展造成雙重打擊。另外一個現(xiàn)象是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是以信用合作社（以前還有鄉(xiāng)鎮(zhèn)基金會）為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率相比普通商業(yè)銀行有更大的自主權(quán)，且享受國家優(yōu)惠政策，這又回到前文所闡述的觀點：農(nóng)村金融融資市場的融資成本對于借貸雙方來說都很高，里面蘊(yùn)含的邏輯是：貸方因為經(jīng)營風(fēng)險大，市場具有局部獨占性，必須提高利率；借方因為利率負(fù)擔(dān)重，加大了經(jīng)營成本，從而又提高了借貸風(fēng)險，造成貸方資金風(fēng)險預(yù)期上升，進(jìn)一步反過來影響借貸門檻和合同簽訂率。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融市場活躍的建議

（一）多方聯(lián)手打造一條龍的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈搞活農(nóng)村金融市場，可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，改善農(nóng)村市場商業(yè)活動環(huán)境，降低農(nóng)村金融融資和增值業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是一個多贏優(yōu)勢決策的結(jié)果傾向。但是還需從多方面著手。首先，作為中央到地方的各級政府以及金融監(jiān)管部門，應(yīng)該大力鼓勵金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展金融融資活動，利用政策扶持、信息服務(wù)、法律宣傳、文化科普等活動提升農(nóng)民、農(nóng)村集體組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體在利用資金發(fā)展中遇到的融資難、尋路難、發(fā)展難的問題；其次，在嚴(yán)格論證的基礎(chǔ)上，通過財政賬戶、經(jīng)濟(jì)體賬戶開戶行設(shè)置在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款量，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場政府行政部門、經(jīng)濟(jì)體的利益重合度，是擴(kuò)大資金存量的一個有效方法。

（二）建立健全農(nóng)村信用體系，降低農(nóng)村融資活動的風(fēng)險高貸款利率和局部獨占性經(jīng)營是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體在農(nóng)村金融融資活動中的倒掛對抗。那么，能夠通過降低融資風(fēng)險來降低農(nóng)村融資活動成本，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展，是一個較好思路。從這個著眼點出發(fā)，具體到金融機(jī)構(gòu)方面，首先要通過信息調(diào)查和摸底排查，建立健全農(nóng)村市場用戶信息庫和農(nóng)村市場信用體系，靈活設(shè)定抵押權(quán)標(biāo)的和實現(xiàn)形式，有利于降低農(nóng)村融資活動的門檻，并且控制農(nóng)村金融市場的融資風(fēng)險；其次是通過產(chǎn)品開發(fā)，開拓農(nóng)村金融市場的特色金融衍生品，提升金融服務(wù)的含金量和預(yù)期利益；另外，通過加大長期融資活動的比重，降低和分散短期惠農(nóng)型貸款的風(fēng)險。

五、結(jié)語

一方面，農(nóng)村金融市場經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，經(jīng)歷過多次轉(zhuǎn)變，已經(jīng)初步建立起一個從中央到地方，從農(nóng)村到城市的網(wǎng)絡(luò)；另一方面，農(nóng)村金融體系及其面臨的環(huán)境，仍然存在諸多問題。只有時刻關(guān)注農(nóng)村金融市場的變動，結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)基本面上的變化，才能更好地完善、管理、改革農(nóng)村金融市場，使其服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展，服務(wù)農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)農(nóng)民富裕。