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一、我國農村金融市場現狀

2010年7月，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合印發《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，明確在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式的創新。近年來，我國積極推動農村金融產品創新，不斷提升金融支持農村經濟發展的水平。逐步形成了人民銀行推動、各金融機構積極參與、相關部門密切配合的工作機制，農村金融機構體系不斷完善和發展，推動了農村金融產品市場和服務的創新。一些新的金融產品得到了推廣應用，在支持農村經濟發展的過程中也發揮了積極的作用。而對于經濟欠發達地區，農村金融體系中體制不健全、機制不靈活、競爭不充分等問題成為了農村經濟發展的障礙。農村金融產品供需矛盾突出，服務方式滯后，也在一定程度上制約了現代金融的發展。

二、我國農村金融市場發展存在的問題

1．服務網點覆蓋率低，基礎設施建設落后。農村金融機構種類單一，從上世紀90年代末，國有商業銀行開始全面向商業化轉軌，對經濟不發達地區經營規模小，成本費用高，長期扭轉無望的機構網點進行了撤并和推出。一些新型金融機構如村鎮銀行和小額貸款公司，雖然經營的總是是服務“三農”，但從實際情況看，其支農力度與機構設立的宗旨相悖，未能深入農村，服務農村。農村信用社幾乎成為惟一支撐農村經發展的正規金融力量。但農村信用社受融資能力的制約，遠遠不能滿足農村金融需求；農村信用社經營商業化傾向，也影響了其為農村經濟服務的積極性。給農村金融市場的進一步發展帶來了極大的困難。其次硬件設施配備不到位，POS設備和ATM幾乎全部放在中心城市，鄉鎮農村等很少布放，支付結算服務相對集中于營業柜臺辦理，服務效率低。

2．對農村金融市場的創新力度和服務水平不夠。隨著新農村建設的全面實施，農村基礎設施建設、農民消費結構升級、農業產業化發展、小企業發展等對農村金融服務提出了新的需求。農村市場與城市有著顯著差異，要開發出適合農村環境、符合農戶需求的金融產品，金融創新必不可少。當前，大中城市金融創新層出不窮，農村金融服務模式與領域雖然有所擴大，但是廣大農村金融產品供給依舊較少，大部分鄉鎮金融產品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，交易通常以現金方式進行，保險在農村范圍內的覆蓋率極低，農業保險和農業信貸保險更是嚴重短缺，農村和農民的生產生活以及農業貸款風險缺乏有效化解的途徑。服務方式單一，服務質量不高，難以滿足農民多樣化的需求。

3．農村理財門檻高，理財產品匹配性差。一些金融機構有意逐鹿農村理財市場，但動輒數十萬元的理財門檻，把許多有投資理財愿望的農民擋在了門外。一些銀行業金融機構沒有充分考慮農村和農民的實際情況，將原本面向城市居民的理財產品照搬到農村理財市場，難以獲得農民的認同。從面向農村、農民發行的既有理財產品來看，存在著結構性缺陷，大多數農村合作金融機構發行的理財產品幣種結構單一，投資類型上缺少結構性理財產品，并且發行期限較短，這使得其難以滿足農民理財的多方面需求。

4．農村金融人才短缺，金融創新缺乏有效引導。現代金融競爭歸根結底是人才的競爭、素質的競爭。農村金融市場的可持續發展需要一大批具有高素質，高業務水平的金融從業人員。而在很多農村網點，前臺業務人員素質參差不齊，特別是一線的柜面人員，普遍存在年齡偏高，學歷層次低等現象，制約了業務的發展，阻礙了農村金融市場的創新及發展。此外，由于農村金融業務成本高、風險大、收益低，農村金融機構難以實現可持續發展，很多地區缺乏財政投入與銀行信貸的有機結合，沒有針對農村貸款損失。核銷制度等政策的有效引導。

三、對農村金融市場創新發展的幾點建議

1．放寬農村市場金融準入，構建多元化金融機構。根據農村金融需求的特征，進行多元化的農村金融機構改革。放松農村金融市場準入，對現有的農村金融機構進行改革和重組。尤其是注重農村信用社的改革，整合現有農村金融機構的功能，培育多元化的農村金融主體和多層次的金融市場。鼓勵農業銀行以及各類商業銀行積極開展支農業務；允許農村郵政儲蓄適當開展貸款業務，建立為農村企業直接融資服務的區域資本市場；鼓勵非銀行金融機構在農村開展金融業務，培育多元的農村金融主體，促進多種機構的發展和金融技術創新，提高資金配置的競爭效率和規模效益。擴大金融服務對“三農”的覆蓋面，增強服務滲透力。

2．完善金融服務功能，增加農村金融業務產品。繼續深挖農村金融市場，創新產品與服務方式，增強對縣鎮和“三農”的金融服務輻射力，增強對農村基礎金融服務能力，完善服務網絡和渠道。切實轉換經營機制，增加業務品種。緊緊圍繞“三農”需要，設計開發符合農村現階段市場需求的新型金融產品。繼續完善小額信貸機制，針對農戶進城經商開展農村工商戶小額信用貸款，推出諸如購買住宅、修繕房屋、子女留學和家電消費等一系列的小額貸款。積極開發適合農民和農村經濟發展特點的產品，開辦異地款項匯劃業務，發展農民養老金儲蓄、農民住房儲蓄、銀行卡、理財以及代收代付等金融業務，滿足農村多元化金融服務需求。

3．加快農村金融機構人才隊伍建設，提高人力資源管理水平。農村金融人才必須適應農村經濟的具體情況，了解農村經濟、社會、自然、鄉村的風土習慣、消費偏好等，還必須有適應農村艱苦工作條件的敬業精神。大力培養和造就一批金融理論、農村經濟功底扎實、熟悉國內外金融業務、能夠正確分析判斷經濟形勢、具有較強應變能力的農村優秀金融人才隊伍。培養農村金融人才的創新精神，開發人才創新能力。進一步提高人力資源管理水平，建立科學的激勵約束機制。最大限度地發掘人才，培養人才，拓寬人才引進渠道，加強員工教育培訓，抓好活躍在農村金融第一線高素質金融員工隊伍建設。