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通過分析我們可以看出，在上述價值鏈中再擔(dān)保作為價值鏈的終端承擔(dān)著重要的責(zé)任。債務(wù)人、債權(quán)人以及擔(dān)保人三者出現(xiàn)任何問題都會對再擔(dān)保人構(gòu)成嚴(yán)重影響，因此從再擔(dān)保的角度分析問題并制定解決策略，則更能夠避免鏈條的斷裂，并能夠為各方帶來更多的經(jīng)濟(jì)利益。此外，鑒于商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動更為復(fù)雜，因此以下凡涉及到的擔(dān)保與再擔(dān)保均是針對機(jī)構(gòu)而言，不再復(fù)述。

金融再擔(dān)保中存在的問題

上節(jié)案例中明確了再擔(dān)保的主要職責(zé)，同時也說明了金融再擔(dān)保存在著一定的風(fēng)險。要有效避免風(fēng)險，實現(xiàn)效益最大化，就必須要對再擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在的各種問題進(jìn)行分析，筆者現(xiàn)剖析如下。

1.金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位問題

上世紀(jì)九十年代末，國家經(jīng)貿(mào)委在頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)試點的指導(dǎo)意見》中明確指出，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于非金融機(jī)構(gòu)，而這對金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位形成了一定的影響；時至2010年，我國相關(guān)部門再次對再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位作出規(guī)定，將其視為一種業(yè)務(wù)行為，而非金融活動。至此，近年來我國的許多金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在自身定位問題上產(chǎn)生了不同的認(rèn)識，各機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任分擔(dān)比例與費率明顯存在著明顯偏差，嚴(yán)重影響了自身的健康發(fā)展。

2.缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制

擔(dān)保活動在我國可謂源遠(yuǎn)流長，然而自新中國成立以來卻始終沒有形成完整的體系，直到改革開放后受西方發(fā)達(dá)國家金融模式的影響，才逐漸產(chǎn)生了擔(dān)保與再擔(dān)保的概念。鑒于我國的擔(dān)保行業(yè)起步較晚，受此影響，金融再擔(dān)保至今也沒有形成規(guī)模，機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制，管理、財務(wù)以及業(yè)務(wù)等各項內(nèi)容都亟待改革。以人力資源管理為例，作為年輕的非金融機(jī)構(gòu)組織，大多數(shù)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人員結(jié)構(gòu)簡單，管理者缺乏人才意識，缺乏完整的人才引進(jìn)與培養(yǎng)制度；同時，因行業(yè)起步較晚，在我國的金融市場中難以形成影響力，因此機(jī)構(gòu)自身很難吸引高素質(zhì)人才的加盟。

3.缺乏科學(xué)合理的業(yè)務(wù)模式

當(dāng)前的國際社會是以經(jīng)濟(jì)為核心，以社會需求為主導(dǎo)的生產(chǎn)模式。在這樣的時代背景下，在競爭日益激烈的環(huán)境中，金融再擔(dān)保要實現(xiàn)自身的發(fā)展，就必須要控制風(fēng)險，實現(xiàn)效益最大化。然而一些再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在這樣的前提認(rèn)識下提高了合作的門檻，在開展業(yè)務(wù)時不結(jié)合實際，不分析市場，將實力較強(qiáng)的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為首選合作對象。而對于這些大型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，因其自身的業(yè)務(wù)量大，風(fēng)險控制能力強(qiáng)，其自身就能夠承擔(dān)起大多數(shù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對其沒有太大的吸引力。而與此相對的是，實力較弱的擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻因金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)定的門檻較高而難以加入，最終導(dǎo)致機(jī)構(gòu)分散自身風(fēng)險、提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用能力的作用無法發(fā)揮，在難以獲得長期的合作伙伴的同時，也無法形成具有較強(qiáng)凝聚力的擔(dān)保與再擔(dān)保體系，從而限制了自身的發(fā)展。

4.缺乏風(fēng)險評估與控制能力

許多金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了實現(xiàn)自身的發(fā)展而盲目的開展業(yè)務(wù)，缺乏科學(xué)合理的風(fēng)險評估制度與業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險控制能力。鑒于與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于價值鏈的末端，其對債務(wù)人與債權(quán)人很難做到全面的評測，在關(guān)系構(gòu)建過程中風(fēng)險評估存在著一定的死角，而這對金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言將會構(gòu)成極大的風(fēng)險隱患。此外，在業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險控制能力也是金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要問題，這體現(xiàn)在其與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、債務(wù)人以及債權(quán)人三者之間難以達(dá)成默契的協(xié)調(diào)，債權(quán)人在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用保障下降低了風(fēng)險，很可能會放棄一部分風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，繼而導(dǎo)致了金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的虧損風(fēng)險加大。

5.缺乏統(tǒng)一規(guī)范的責(zé)任分擔(dān)比例

目前我國大多數(shù)再擔(dān)保與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作體現(xiàn)在責(zé)任分擔(dān)比例方面，筆者近日對我國一些重點區(qū)域的責(zé)任分擔(dān)比例進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將其中的部分?jǐn)?shù)據(jù)公布如下：云南省：再擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例＜50%；北京市：再擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例＜擔(dān)保額的60%；江蘇?。涸贀?dān)保責(zé)任分擔(dān)比例＜40%；深圳市：再擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例＜40%；其余大多數(shù)區(qū)域再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及受保企業(yè)的信用等級、所屬行業(yè)進(jìn)行分類，再擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例一般在30%—60%之間浮動。由此可見，當(dāng)前我國再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任分擔(dān)比例極不均衡，并且大多數(shù)不超過50%，缺乏統(tǒng)一的責(zé)任分擔(dān)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏嚴(yán)格的責(zé)任分擔(dān)制度，這不僅是造成我國金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體發(fā)展滯后的主要原因，同時也是影響我國整體金融市場穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。

金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的問題解決策略

1.明確機(jī)構(gòu)定位

要完善金融再擔(dān)保體系的建設(shè)，實現(xiàn)體系的可持續(xù)發(fā)展，首要前提即是明確機(jī)構(gòu)的定位。對于再擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，要確立自身的金融屬性，即明確再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特性，掌握金融與金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)要素，分析再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融本質(zhì)要素之間的關(guān)聯(lián)，從而進(jìn)行機(jī)構(gòu)本身的定位。筆者認(rèn)為，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為非金融組織，我們可將其定位為為金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，其與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行三者之間構(gòu)成了金融安全的重要保障。

2.完善內(nèi)控機(jī)制在金融再擔(dān)保缺乏長期實踐經(jīng)驗的前提下，筆者認(rèn)為機(jī)構(gòu)可以其他相類機(jī)構(gòu)組織為參照，完善內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。如參照保險公司的內(nèi)控機(jī)制，建立起運營管理、人力資源管理、財務(wù)管理以及業(yè)務(wù)流程管理等完善的內(nèi)部控制體系，從而加強(qiáng)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心競爭力，為自身的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3.建立健全的再擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

健全金融再擔(dān)保業(yè)務(wù)模式主要體現(xiàn)在針對不同的業(yè)務(wù)合作伙伴制定不同的運作模式，如開發(fā)不同的再擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，以滿足不同規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及受保企業(yè)的融資需求。此外，機(jī)構(gòu)還可采用“一對一”的業(yè)務(wù)開展方式，增加有效的客戶資源，實現(xiàn)效益最大化。

4.建立健全的風(fēng)險評價制度

風(fēng)險是金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要威脅，并且也是機(jī)構(gòu)除卻業(yè)務(wù)開展之外的第二大要素，因此，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)需從自身發(fā)展的角度制定專門的、健全的風(fēng)險評價制度。如成立專業(yè)的風(fēng)險評估與控制部門，實行專人管理，系統(tǒng)化、專業(yè)化，使其成為促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要部分。

5.聯(lián)合體系成員，規(guī)范統(tǒng)一制度

當(dāng)前我國的金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，然而卻已初具規(guī)模。在這樣的前提下，金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)可聯(lián)合其他同類機(jī)構(gòu)組織，結(jié)合我國相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一的再擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例，從而提升整個體系的凝聚力，規(guī)范市場環(huán)境。四、結(jié)語建立健全的金融再擔(dān)保體系是一項系統(tǒng)工程，需要各機(jī)構(gòu)在實踐中不斷的探索、豐富和完善。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在未來的發(fā)展中仍然會不斷的面臨新課題，只有借鑒與創(chuàng)新，再擔(dān)保才能逐步的成熟壯大，為自身，進(jìn)而為我國金融市場的發(fā)展而服務(wù)。

作者：孫璐 單位：北京大學(xué)光華管理學(xué)院