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一、貴州省保險發(fā)展概況

與全國其他省份相比，貴州省保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，不管是保費(fèi)收入的絕對數(shù)額還是保費(fèi)收入的增長速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低與全國其他省份。為了全面認(rèn)識貴州省保險業(yè)的市場需求，發(fā)展的狀況及其影響因素，進(jìn)一步提升保險業(yè)的整體發(fā)展水平，促進(jìn)貴州省保險業(yè)全面協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展，有必要立足于本地，科學(xué)地分析保險業(yè)的發(fā)展概況以及影響保費(fèi)收入的因素、為貴州省保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供參考。

二、變量的選擇

(一)被解釋變量的選擇

本文的被解釋變量為保險需求總量，保險需求總量(即保險金總額)是保險商品的使用價值量指標(biāo)，不能表示一國在一定的國民收入水平上的有支付能力的保險需求，必須以保險需求的價值量指標(biāo)即保險費(fèi)收入來表示。本文所研究的保險需求是指保險的有效需求，所以選擇保費(fèi)收入(Y)作為被解釋變量。據(jù)《貴州統(tǒng)計年鑒》而得的保費(fèi)收入為財產(chǎn)保險和人壽保險的保費(fèi)收入。

(二)解釋變量的選擇

1.地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)

地區(qū)生產(chǎn)總值與保險發(fā)展有著密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系，林寶清(1996)和卓志(2001)等學(xué)者均證明了地區(qū)生產(chǎn)總值與保險收入之間的相關(guān)性，且二者之間呈正相關(guān)關(guān)系。一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越發(fā)高，其保險需求越高，保險發(fā)展的總量和速度也會隨著快速增長。地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量是影響保險需求的重要因素，生產(chǎn)總值越高，保險收入就越多，反之，保險發(fā)展就會在一個較低的水平之下徘徊。地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)是指一個國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動所生產(chǎn)出來的全部最終產(chǎn)品的勞務(wù)和價值。GDP作為衡量社會總收入的指標(biāo)具有很強(qiáng)的代表性。

2.居民消費(fèi)水平

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然會引起居民消費(fèi)水平的提高。而居民消費(fèi)水平的提高意味著消費(fèi)支出的增加和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。家庭收入的增加會隨著保險意識的增加而增加保險的消費(fèi)需求。因此，在分析保險需求時，居民消費(fèi)水平是應(yīng)該被考慮的重要因素。

3.社會固定資產(chǎn)投資

固定資產(chǎn)投資額的增長會大幅帶來保險業(yè)務(wù)收入的增長，例如企業(yè)為其房屋、設(shè)備等投保財產(chǎn)險，房地產(chǎn)開發(fā)商為其商品房投保建筑工程險等。而且，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，投資產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)，使國民收入成數(shù)倍的增長，從而間接產(chǎn)生對保費(fèi)的引致需求。由此可見，固定資產(chǎn)投資與保費(fèi)收入兩者之間存在正相關(guān)關(guān)系。

4.居民儲蓄

一般而言，居民儲蓄與保險的發(fā)展呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。具體原因是居民的儲蓄會產(chǎn)生兩大效應(yīng)：即收入效應(yīng)和替代效應(yīng)。居民儲蓄增加的收入效應(yīng)會使得人們增加對保險的需求，替代效應(yīng)則是通過積累財富來代替保險的消費(fèi)。而居民儲蓄與保費(fèi)收入之間的關(guān)系則應(yīng)該取決于兩者之間大小。

5.總?cè)丝?/p>

人口數(shù)量是一個地區(qū)的保險需求的重要作用，并且表現(xiàn)為正相關(guān)關(guān)系。人口數(shù)量的增加會使得保險需求的增加特別是忍受保險需求的增加。盡管人口的年齡結(jié)構(gòu)、文化水平、等也會影響這保險的需求，并且考慮到數(shù)據(jù)的獲得教難，本文僅僅就人口的絕對數(shù)量對保險的需求進(jìn)行分析。為了研究的方便，模型中用Y代表保費(fèi)收入(億元)，影響因素變量分別用：G代表地區(qū)生產(chǎn)總值(億元)，S代表居民儲蓄(億元)，I代表社會固定資產(chǎn)投資(億元)，X代表人均消費(fèi)水平(元)，P代表人口總數(shù)(萬人)。其余影響變量放入隨機(jī)擾動項e。

三、模型的建立

(一)研究方法和數(shù)據(jù)說明

1.研究方法

本文采用多元回歸分析方法對貴州省的商業(yè)保險需求進(jìn)行研究。多元回歸是計量經(jīng)濟(jì)中普遍采用的方法，本文擬以1983至2012年貴州省30年的年度數(shù)據(jù)為依據(jù)建立多元回歸模型。在模型整體預(yù)測效果較明顯的前提下，對影響貴州省商業(yè)保險需求的因素進(jìn)行定量分析。由于文中的變量存在多重共線性，用逐步回歸方法消除共線性問題。

2.數(shù)據(jù)的說明

在一般情況下，時間序數(shù)列取對數(shù)之后一般不會改變其時序性質(zhì)故為了消除數(shù)據(jù)序列的異方差性。文中引入的變量均進(jìn)行了對數(shù)處理。文中所有的數(shù)據(jù)均來自的《貴州統(tǒng)計年鑒》。

(二)模型的分析

根據(jù)最終得到的模型，可以得到結(jié)論：

第一，總?cè)丝跀?shù)對保費(fèi)收入有十分重要的影響，兩者呈正相關(guān)關(guān)系。在方程模型中，人口總數(shù)是最主要的解釋變量，解釋能力非常強(qiáng)。在其它條件不變的情況下，人口總數(shù)每增加一個百分點，貴州省的保費(fèi)需求就會增加3.775%。

第二、地區(qū)生產(chǎn)總值對保費(fèi)收入也有非常重要的影響，從模型中可看出兩者呈正相關(guān)關(guān)系。同樣，在其它條件不變的情況下，貴州省的GDP每增加一個百分點，其保險需求就會增加1.3056%。

第三，最終得到的模型中雖只包括了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個解釋變量，說明這兩個變量是影響貴州省保險需求的最主要的變量。但這并不代表固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄對保費(fèi)收入沒有作用。之所以最終只保留了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個變量，是因為原方程存在多重共線性。這是由各經(jīng)濟(jì)變量之間存在著相關(guān)關(guān)系這一普遍現(xiàn)象所決定的。

第四，固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄對保費(fèi)收入也有影響。為了能驗證固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄與貴州省保費(fèi)收入的關(guān)系，本文分別用固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄三個變量與保費(fèi)收入建立模型，同樣運(yùn)用最小二乘法，分析得到：三個模型的可決系數(shù)都在90%以上，擬合優(yōu)度較好，三個解釋變量都與保費(fèi)收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，其中，固定資產(chǎn)每增加一個百分點，保費(fèi)收入增加0.3264%，人均消費(fèi)每增加一個百分點，保費(fèi)收入增加0.5952%，居民儲蓄每增加一個百分點，保費(fèi)收入增加0.6081%。可以看出，影響貴州省保險需求的因素有地區(qū)生產(chǎn)總值、總?cè)丝跀?shù)量、以及固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄，但是前兩個變量的最用作用更為明顯，也正是由于多重共線性的存在，本文的模型僅僅只保留了前兩個變量。

(三)經(jīng)濟(jì)解釋

本文利用最小二乘法回歸估計方法對1983年至2012年的貴州省的保費(fèi)收入進(jìn)行了計量分析，從實證的角度論證了貴州省保險發(fā)展、保險需求增長與地區(qū)生產(chǎn)總值、人口總數(shù)等因素之間的關(guān)系。我們可以從以下二方面進(jìn)行經(jīng)濟(jì)解釋：第一，貴州省人口總數(shù)的增長是貴州省保險需求增長的主要原因。無論從理論研究的結(jié)論，還是從世界各國(尤其是發(fā)達(dá)國家)保險業(yè)發(fā)展的影響因素來看，人口因素都是非常重要的變量，我們做了具體分析。人口總量是人身保險的潛在需求市場，它與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險的需求總量也就越多。貴州省的人口基數(shù)不少，根據(jù)以上原理，人口變量對保費(fèi)收入的促進(jìn)作用很明顯。第二，貴州省經(jīng)濟(jì)增長水平的提高對貴州省保險需求的增長至關(guān)重要。經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展是保險需求增長和結(jié)構(gòu)升級的根本源泉，是保險業(yè)發(fā)展的根本前提。貴州省經(jīng)濟(jì)增長為貴州保險業(yè)的發(fā)展提供了充足的資源、良好的政策支持、穩(wěn)定的金融環(huán)境和良好的外部環(huán)境，宏觀經(jīng)濟(jì)增長狀態(tài)良好，會為保險業(yè)的發(fā)展鋪平道路。GDP的快速平衡增長，導(dǎo)致不管是保費(fèi)收入，還是保險深度和保險密度都呈現(xiàn)出較快的增長趨勢。根據(jù)模型，可以預(yù)測隨著貴州省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，貴州省的保險行業(yè)和保險收入會有一個較快的增長速度。

四、啟示與建議

盡管地區(qū)生產(chǎn)總值和人口數(shù)量這兩個因素在過去的三十年里為貴州省保險業(yè)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，并且在未來的發(fā)展中也有可能成為主要因素，但要想保持保險需求的持續(xù)穩(wěn)定增長，我們還應(yīng)該關(guān)注以下幾個問題。第一，保險意識。保險意識是影響保險需求的重要因素之一，一個人的保險意識越強(qiáng)烈就會越容易刺激其對保險的需求。要想促進(jìn)保險需求的增加，需要長期加強(qiáng)宣傳、普及保險知識和教育，使人們認(rèn)識風(fēng)險的存在，樹立良好的保險意識。第二，宏觀經(jīng)濟(jì)條件。上述模型證明貴州省GDP對保費(fèi)收入有著非常重要的貢獻(xiàn)，并且表現(xiàn)為正向關(guān)聯(lián)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展是保險需求增長的根本源泉和根本前提。保險業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展應(yīng)該保證宏觀經(jīng)濟(jì)條件的穩(wěn)定健康發(fā)展。第三，人口因素。隨著人口數(shù)量的增加，保險需求也會增加，但人口不可能無限制地增加，那么除了人口總量的因素外，考慮人口的文化水平，人口的年齡結(jié)構(gòu)也會影響保險需求。人口的文化結(jié)構(gòu)會影響人們的保險消費(fèi)意識，保險意識會促進(jìn)保險需求的增加，而人口的年齡結(jié)構(gòu)則會影響保險產(chǎn)品的類型。第四，收入因素。在其他條件不變的情況下，居民可支配收入的增加會促使保險需求的增加。

作者：王國麗單位：貴州大學(xué)