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摘要:互聯網金融是在傳統金融的快速發展中，結合了高科技的互聯網技術，從而形成了新式的金融。該金融具有獨特的優勢，如:金融機構和消費者所消耗的成本較少，運行的效率相對較高，涉及的領域非常廣泛等，因此引起了社會中各行各業人們的普遍關注。互聯網金融雖然給人們帶來了極大的便利，但是它還存在著一些缺陷，比如:管理的程序比較弱，承擔的風險較大。因此，只有不斷完善管理程序和法律的監管制度，互聯網金融才能得到更加全面、均衡及可持續的發展。

關鍵詞:互聯網金融;法律監管;風險;金融監管

一、互聯網金融的簡介和發展模式

新型互聯網金融模式的出現結合了迅速發展的互聯網和通信技術，促進了金融機構和消費者對資金的投資、融通及支付等的快速運行［1］。它不是在以前傳統的金融基礎上對網絡技術特點的簡單應用，而是在人們不斷追求更好的金融業務中，逐漸形成的可持續發展方式。然而，人們往往會認為傳統的金融具有資金的儲存、借貸和利息等的結算三大主要功能。因此，與傳統金融模式作對比，互聯網金融主要具有以下獨特的優勢:(1)金融機構和消費者所消耗的成本降低。資金的供應方和需求方可以應用網絡技術，篩選自己需要的信息及與符合自己要求的一方簽訂協議［2］。在此過程中，避免了傳統金融模式下所需的中介費、交易手續費，不會存在壟斷利潤;(2)運行的效率相對較高。人們在進行交易的過程中，主要內容由計算機操作并且能夠快速完成交易，出現錯誤的幾率非常低，從而提供工作人員的效率，大大縮短辦理時間;(3)涉及的領域非常廣泛。客戶在業務辦理時，克服了地域障礙和資源限制，利用互聯網的空間優勢，可以把現有的資金進行多樣化的投資，優化了資金的配制。

二、在法律監管方面互聯網金融存在的缺陷

第一，我國的監管法律存在一定的漏洞。我國的網絡金融得到了初步的發展，但沒有完全與各大銀行的信息系統進行對接或建立聯系，這也就導致了人們信用度共享體系的欠缺［3］。此外，缺失了與銀行機構相似的清算機制，容易致使某些網絡貸款平臺的破產。目前現有的法律體系，僅對傳統金融業務模式和類型進行規范，對于快速發展和變化的互聯網金融產品和業務模式，法律仍然存在巨大的真空地帶。第二，我國沒有明確規定互聯網金融的監管機構。監管機構的不確定將引起監管人員的責任分工不明，容易造成對金融的重復監管或未被監管等現象。例如支付寶賬戶的資金在流轉的進程中，如果監管的責任分工不清，就可能會出現混亂的局面，導致互聯網金融不能健康發展［4］。第三，交易平臺的定位不準確。互聯網金融的發展一直沒有受到法律的約束，網絡操作還增加了人們在金融交易時的潛在風險，包括支付及資金風險等。例如支付寶只參與支付功能，不進行其他的交易，如閑置資金的投資、股票的購買等。

三、加強當前金融的法律監管

第一，加強完善合理的監管法律。我國法律部門應該重視網絡金融的立法程序，根據現實的發展情況，及時對現有的相關法律進行合理的修正。立法人員也應適當借鑒其他國家的監管制度，進一步來完成我國法規的完善。例如在美國，美國法律嚴格監管第三方的支付，即功能的監管;而歐盟國家則將第三方支付機構納入金融類企業監管，要求電子支付服務商必須是銀行，非銀行機構必須取得與銀行有關的營業執照，才能從事支付業務，這實際上比較松弛。我國則可以結合目前的金融發展形勢與其他發展需要來確定比較合理的監管機制。第二，明確我國的監管機構。我國的監管法規應該明確規定中國人民銀行、銀保監會的監督范圍，即央行主攻審慎監管、銀保監會負責行為監管。同時，不斷提高監管部門的執行力和辦事效率，確實保證該管理范圍內的金融得到均衡的發展。第三，加強金融和互聯網的自主管理。互聯網各大平臺和金融機構應該對自己進行一個正確的定位，充分認識到自身在現行的金融中所發揮的作用。這由相關監管部門通過對其交易的情況和綜合發展的形勢進行調查，從而評定其定位。假如監管機構在評定的過程中發現該機構夸大了宣傳的力度、降低了風險的發生、推卸了本該負的責任等情況，他們就應該做出適當的調整。與此同時，我國還可以大力倡導同種類型機構的和諧競爭，積極維護競爭秩序與公共利益。

四、總結

隨著經濟和網絡的迅猛發展，互聯網金融的發展成為一種趨勢。人們應該正確地看待它的優勢與劣勢。完善相關的法律程序和加強它的法律監管，這可彌補現行金融的不足，使其得到均衡、全面的發展。

［參考文獻］

［1］陳慧．互聯網金融法律監管的思考［J］．鄭州鐵路職業技術學院學報，2017，29(3):81－83．

［2］趙靜．互聯網金融監管的法律路徑探析———以"政府—市場"關系為視角［J］．牡丹江大學學報，2017，26(4):82－84．

［3］孫鳳艷．互聯網金融監管難在何處［J］．人民論壇，2017，10(32):102－103．

［4］李園園．互聯網金融的特殊性及其監管探究［J］．中國市場，2018，20(8):60－60.

作者：梁倩影 單位：廣東中盈盛達融資擔保投資股份有限公司