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企業(yè)的發(fā)展，離不開金融機構的扶持；金融事業(yè)的興盛，更需要企業(yè)發(fā)展強有力的支撐。加強金融機構與企業(yè)的良性互動，實現(xiàn)銀企雙贏雙興,已成為縣委、政府實施“工業(yè)興縣”戰(zhàn)略，進一步擴大對外開放，促進縣域經濟又好又快、持續(xù)發(fā)展的重要舉措。最近，帶著如何進一步加強銀企合作，搞好銀企對接這一問題，我們到金融機構和企業(yè)進行了深入細致地調查，全方位地了解了當前銀行與企業(yè)的合作狀況，并就有關問題進行了認真探討。

一、當前金融機構支持企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

近年來，我縣金融機構緊緊圍繞“工業(yè)興縣”戰(zhàn)略，立足現(xiàn)有信貸政策，改進金融服務，加大信貸投放，在自身業(yè)務發(fā)展的同時，有力地促進了縣域經濟的健康發(fā)展。年末，我縣工行、農行、建行、中行、農發(fā)行、信用聯(lián)社（以下簡稱“五行一社”）貸款余額22.2億元，當年信貸投放總量20.4億元。其中，工業(yè)企業(yè)貸款3.2億元，私營個體貸款5.2億元，簽發(fā)承兌匯票7207萬元，票據(jù)貼現(xiàn)7.99億元。今年元至四月，信貸投放總量9.7億元，比去年同期增長48.1%。其中，工業(yè)企業(yè)貸款3900萬元，私營個體貸款1.2億元，簽發(fā)承兌匯票2185萬元，貼現(xiàn)6.5億元。為有效緩解企業(yè)資金短缺，保障企業(yè)健康運行，發(fā)揮了積極作用。但是，由于受眾多因素的制約和影響，信貸投放不足、企業(yè)融資困難等問題仍然突出，集中表現(xiàn)在：

(一)存貸差額不斷擴大。90年代末，我縣各家銀行是貸差行，貸款大于存款，而后由于存款總量和貸款總量增長不對稱，導致我縣存貸差嚴重失衡。年末，我縣各家金融機構存款余額42.6億元，貸款余額27.1億元，存貸差15.5億元；到年末，我縣存款余額達61.8億元，貸款余額22.5億元，存款增加了19.2億元，貸款卻下降了4.6億元，存貸差進一步擴大，達39.3億元，是年的2.5倍。到今年四月末，存貸差再增4億元。同時，貸款余額中有11億元屬于糧棉油收購掛賬的政策性貸款，實際對縣域經濟的投入只有11億元，只占我縣存款總量的17.8%。工行有6個億的存款，貸款卻只有1000萬元。存款逐年增多，貸款逐年下降，大量的存款被上級行調控，與此同時，我縣的中小企業(yè)發(fā)展卻受到了嚴重的資金瓶頸制約。

(二)資金投放“重強輕弱”。全縣幾家金融機構貸款投向相對集中，把目標都瞄準在源等重點企業(yè)上，為他們授信放貸。盡管其他中小企業(yè)貸款需求大，但銀行投向重點明確，惜貸懼貸，重強輕弱。目前，凱樂等四家重點企業(yè)的貸款余額2.18億元，占全縣剔除政策性貸款后余額的15.6%；其他中小企業(yè)的貸款余額2.8億元，分布在82家企業(yè)，企平僅341萬元。

(三)貸款難與難貸款同時存在。一方面，銀行扶持企業(yè)發(fā)展，服務縣域經濟的意識明顯增強，希望通過擴大信貸投放，實現(xiàn)效益最大化，但有錢放不出去。另一方面，企業(yè)在發(fā)展中信貸需求大，但求貸無門。企業(yè)的“貸款難”和銀行的“難貸款”同時存在，導致銀行信貸投放功能不斷萎縮。年末的貸款余額比年末的貸款余額下降了4.6億元。今年四月末的貸款余額比年初又減少了7142萬元，比去年同期減少1.2億元。

二、信貸投放不足的原因分析

金融機構信貸投放日益減少、投向失衡的原因是多方面的。既有國家銀行政策控管方面的因素，又有企業(yè)自身不足的被動，更有政府部門、中介組織服務管理體系不健全等方面的影響。具體來講，主要有三個方面的原因：

(一)縣級銀行自主權有限，經營服務滯后。

一是貸款審批權缺失。各商業(yè)銀行為了防范風險，基本上收了基層行社的貸款審批權。目前只有建行、農行和信用社爭取到了極為有限的貸款審批權，其中農行也只有對個人的貸款審批權，單筆貸款最高審批權限為60萬元，對公司的信貸，支行無權審批。其他商業(yè)銀行如縣工行、中行都沒有貸款審批權限。中行連存單質押貸款也必須經上級分行審批。

二是貸款手續(xù)繁瑣復雜。每一筆貸款都要通過信用評級授信、項目評估、貸款審批等諸多環(huán)節(jié)，要經過信貸管理部門、風險管理部門、審貸委員會層層把關，逐級上報重復審批，從申請到審批、發(fā)放，至少要履行8道手續(xù)，約需28天時間，與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效的需求存在很大矛盾。有時銀行貸款到位，企業(yè)商機已失。“小天使”公司反映，有一次他們急需一筆短期流動資金貸款，要求在15天內融資到位，但找縣內一銀行，四個月后才把貸款審批下來，而此時生意早已“泡湯”了。

三是信貸“門檻”較高。在營銷戰(zhàn)略上，金融機構大多是扶強不扶弱，這使得貸款投向集中，主要流向了縣域重點骨干企業(yè)。同時，銀行貸款授信條件和抵押貸款標準過高，中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級能達到銀行要求的為數(shù)不多，致使一些金融機構對企業(yè)的支持顯得無能為力。建行規(guī)定，從今年開始，AAA級以下企業(yè)貸款不再受理設備抵押，只能以房產和土地抵押，且必須兩證齊全。然而，目前我縣還沒有一家AAA級企業(yè)，很多企業(yè)也沒有辦理土地證。

四是金融產品適用率不強。金融機構雖然推出了不少信貸產品，但大部分產品都是由上至下推廣的，與縣域經濟多元化發(fā)展的實際情況不吻合，缺乏與我縣企業(yè)發(fā)展適銷對路的配套產品。目前，在企業(yè)信貸上，僅限于房地產抵押貸款、存單抵押貸款等，諸如倉單質押、動產質押等適銷、靈活的產品，推介使用較少。

五是貸款營銷激勵機制缺乏。為了有效防控風險，目前，銀行普遍實行不良貸款第一責任人制度、信貸人員終身責任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤等制度，都沒有出臺貸款營銷的激勵政策，信貸人員的利益與貸款發(fā)放的多少相關不大，只有風險責任，沒有激勵措施，使基層信貸人員缺乏貸款營銷的積極性。而且，在國家宏觀調控、收縮銀根的大背景下，企業(yè)的市場競爭加劇，風險增加，而轉賬結算，銀行卡收單，證券、保險、債券、工資收付等中間業(yè)務的開拓發(fā)展，以及資金上存有一定的利潤空間（目前銀行平均儲蓄成本年利率約為1.46%，銀行平均上存年利率約為2%），導致銀行轉向保守經營。

(二)企業(yè)自身不足，授信基礎較差。

一是自身資產不足，爭取貸款的能力較弱。目前銀行一般只接受土地或建筑物等抵押擔保，并且一般只能按評估值的60%予以放貸。由于我縣多數(shù)企業(yè)都是小規(guī)模經營，投入資金少且主要用于購置生產設備和原材料及輔助材料，固定資產少，特別是一些農副產品收購加工企業(yè)，流動資金需求大，僅靠固定資產來抵押而獲取的銀行貸款遠遠不能滿足需求。如一家棉花收購加工企業(yè)，固定資產投入只在100-150萬元，而其每年在收購棉花時，需資金500-1000萬元，銀行按規(guī)定比例測算其抵押價值，該企業(yè)可獲取的抵押貸款在95萬元以內，遠遠不能滿足其流動資金的需求，因而不得不轉而尋找更具靈活和快捷性的民間借貸。

二是缺少優(yōu)良項目，產品競爭力不強，抗風險能力較弱。我縣大多數(shù)企業(yè)處于發(fā)展初期，經營粗放，設備和工藝落后，產品結構表現(xiàn)為資源性粗加工產品多、高附加值產品少，趨同產品多、優(yōu)特產品少，低檔產品多、高科技產品少的“三多三少”，缺少優(yōu)質項目、優(yōu)質產品，發(fā)展?jié)摿τ邢蓿癸L險能力相對較弱。銀行為加強審慎經營，不敢輕易放貸。

三是內部管理不規(guī)范，經營信息失真，影響銀行評估授信。我縣的企業(yè)大多沒有建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。有的企業(yè)產權不明晰，管理人員缺乏，“家族式”管理比較普遍；多數(shù)企業(yè)財務制度不健全，財務報表不能真實反映企業(yè)盈虧狀況；有的企業(yè)在購進原材料和銷售產品時，以現(xiàn)金進行交易，使得金融機構無法監(jiān)管其資金流向；有的企業(yè)在為職工購買勞動保險以及一些社會公益事業(yè)方面沒有認真履行義務，社會公信度欠佳。等等這些，導致企業(yè)在尋求信貸支持時，銀行會因難以掌握其真實的經營狀況，不能準確判斷其信用程度，而約束信貸的發(fā)放。

信貸服務體系不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。

一是擔保公司能力不足。目前我縣只有縣民生擔保公司一家擔保機構。雖然該公司目前運行較好，但其存入信用社的擔保保證金只有718萬元。按照1：4的放大比例，只能擔保貸款2872萬元。而且，目前擔保公司的注冊資本只有1500萬元，按照信用聯(lián)社的最新政策，注冊資本在2000萬元以下的，信用聯(lián)社將取消與其的合作。

二是中介組織服務不優(yōu)。目前，企業(yè)財產抵押，抵押物評估環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費高，而且有的評估登記的有效期與貸款期限不匹配，貸款期限內重復評估登記、重復交費，加重了企業(yè)負擔。而且，為企業(yè)貸款提供中介服務的機構大多是行政管理部門指定的內設機構，存在部門壟斷現(xiàn)象，服務質量不優(yōu)。有的中介服務人員存在吃拿卡要的現(xiàn)象，工作效率低下，人為地拉長了企業(yè)獲取貸款的時間，貽誤了企業(yè)商機。

三是征信體系建設缺失。人民銀行正在建立和完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，但由于參與各方支持不夠，數(shù)據(jù)采集、更新相當困難，特別是非銀行信息的采集阻力較大，目前企業(yè)信息僅入庫118家，且部分數(shù)據(jù)失真失實。同時，社會信用環(huán)境也有待改善。目前我縣不良貸款占比仍然較大，全縣“五行一社”不良貸款余額為3.9億元，占15.6%。金融部門依法收貸清息時，往往是“贏了官司輸了錢”，得不償失，這些都制約著金融部門向中小企業(yè)融資。

四是政府、銀行、企業(yè)信息不對稱。銀行垂管后，因條塊分割，政府、銀行和企業(yè)之間，沒有建立良好的信息共享平臺，缺乏經常的聯(lián)動溝通機制，往往是政府的產業(yè)信息、發(fā)展規(guī)劃金融機構不知曉；而金融機構的信貸產品、扶持政策、投資方向政府和企業(yè)不清楚；企業(yè)的新建項目、財務信息、信用狀況和融資需求銀行不了解。信息交流的不對稱和不通暢，阻礙了信貸的投放。

三、加強銀企合作，實現(xiàn)銀企有效對接的建議

銀企關系是一個相互依存、相互促進的共同體。改善金融服務，加強銀企合作，是加快推進縣域經濟發(fā)展的需要，也是金融機構自身發(fā)展的需要。要解決好銀企對接障礙，必須從四個方面入手。

(一)改進金融服務，建立適合縣域企業(yè)融資特點的銀行信貸支持體系。

1、轉變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務理念。金融部門要牢固樹立為企業(yè)服務的觀念，調整經營戰(zhàn)略，重新進行市場定位，不斷提升服務水平。一方面，要調整信貸戰(zhàn)略。既要重點關注產品有市場、技術含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕C合效益好的規(guī)模型企業(yè)，更要關注法人代表信譽良好，產品有潛在市場，經營前景樂觀，但效益暫時欠佳的中小企業(yè)。另一方面，要大膽創(chuàng)新思路。對已有信貸關系、信譽良好的企業(yè)，可以大膽施貸予以支持；對那些效益欠佳的企業(yè)，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應積極為企業(yè)提供市場信息，幫助企業(yè)出謀劃策，努力盤活不良貸款。

2、針對縣域企業(yè)特點，不斷創(chuàng)新金融產品。一是要積極拓展新的信貸支持方式。根據(jù)企業(yè)業(yè)務需求和控險方式的不同，不拘泥于貸款這一種方式，積極辦理銀行承兌、銀行和商業(yè)匯票貼現(xiàn)、打包貸款等。二是要積極開發(fā)、豐富信貸產品。要摒棄過去僅限于存單、房產、土地抵押貸款的狹窄選擇，積極推介運用動產質押、股權質押、無形資產質押、貨權質押、品牌使用權質押等信貸方式。要廣泛推廣營銷“速貸通”、“成長之路”等新的信貸產品，培育信貸品牌。要學習借鑒深發(fā)展開展“供應鏈金融”的經驗，不斷研究推行適合我縣企業(yè)特點的金融產品。三是要靈活信貸方法。對小企業(yè)流動資金貸款可以采取以房地產一次性抵押、多次貸款周轉使用的辦法，并放寬貸款抵押條件，提高企業(yè)設備、廠房、私房等固定資產抵押率。

3、積極爭取政策空間，提高金融服務能力。一是要積極擴大縣級信貸審批權限。一方面，各上級行要進一步下放、擴大縣級信貸審批權；另一方面，各縣級金融機構也要通過提高自身營運水平，積極向上級行爭取貸款審批權限。二是要改革信貸操作流程。要針對中小企業(yè)用款“急、頻、少、險”的特點，改革信貸業(yè)務流程，在保障貸款安全的前提下，適當簡化審批環(huán)節(jié)，節(jié)約時間，以加快貸款發(fā)放速度。三是要建立信貸營銷激勵機制。銀行部門要堅持風險防范與信貸鼓勵相結合，出臺信貸營銷激勵政策。在業(yè)績考評時，合理設置信貸業(yè)績與存款業(yè)績的考核權重，從內容上向信貸營銷傾斜，加大對信貸有效營銷的獎勵力度，調動銀行營銷人員信貸營銷的積極性。

4、創(chuàng)新服務方式，提高金融營銷服務水平。金融機構要以客戶為中心，不斷改進服務方式，提高服務水平。一是推行客戶經理服務制度。要根據(jù)企業(yè)的行業(yè)性質、規(guī)模、地理位置等方面的特點，設置專職客戶經理，為企業(yè)提供隨叫隨到、精細入微的貼身服務。二是開展量身定制服務。針對每個客戶的具體情況，拿出個性化的金融服務建議書，通過管戶客戶經理，為企業(yè)提供全方位的金融服務。三是提供信貸一條龍服務。在辦理貸款過程中，客戶經理要積極協(xié)調房地產、人行、保險等單位，幫助企業(yè)辦理評級、辦證、登記、抵押、保險等手續(xù)；同時，要加強銀行內部協(xié)作，在最短時間內辦完全部信貸審批手續(xù)。

(二)加強企業(yè)自身建設，提高企業(yè)的信譽度和市場競爭力。

1、培育良好的信用意識。中小企業(yè)要在競爭激烈的市場中立足，并取得金融機構的支持，首先，必須依法開展生產經營及融資活動，自覺接受金融、工商、稅務等相關部門的監(jiān)督管理。其次，要完善財務管理制度，配備精通業(yè)務的財務人員，嚴格依法建賬和進行會計核算，堅決摒棄賬外賬和虛假賬，確保會計資料真實完整，并要定期向社會各有關部門提供全面、準確的財務信息。第三，要按期如數(shù)償還銀行貸款，自覺繳納各項稅費，積極為員工辦理各類保險，逐步在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象，取得銀行的信任。

2、提高企業(yè)經營管理水平。經濟管理部門要強化對中小企業(yè)經營管理方面的輔導和培訓，努力提高企業(yè)經營者素質和企業(yè)經營水平。尤其是一些新起步的民營企業(yè)，要盡快建立起適應市場經濟需要的經營管理模式，吸收專業(yè)性的管理和技術人才，實現(xiàn)企業(yè)家素質由經驗型向知識型、開拓型轉變；企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族式管理向科學的現(xiàn)代化管理轉變；產權制度由自然人產權向現(xiàn)代企業(yè)產權制度轉變，盡快進入銀行的授信范圍。

3、加快企業(yè)技術改造和產品更新步伐。中小企業(yè)要選擇性發(fā)展符合國家產業(yè)政策，技術水平先進，產品科技含量高，市場附加值高的項目和產品，積極開展技改擴能，提高產品競爭力和市場占有率，努力做到增長方式由粗放型向集約型轉變；產業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型、農產品深加工型、出口創(chuàng)匯型轉變，從根本上扭轉由于產業(yè)結構不合理而導致的融資困難問題。同時，通過技改擴能，擴大企業(yè)規(guī)模，壯大企業(yè)實力，為銀行授信增額夯實基礎。

(三)加強信用信息體系建設，全力打造銀企對接平臺。

1、建立政、銀、企聯(lián)席會議制度。定期由縣委、縣政府主持召開銀政、銀企協(xié)調座談會，按照政府搭臺，銀企唱戲、增進合作、共謀發(fā)展、實現(xiàn)雙贏的原則，經過政府、銀行、企業(yè)三方座談，加強企業(yè)與銀行之間的信息溝通，為資金供需雙方搭建合作平臺，引導銀行信貸資金有效投放。

2、加強社會征信體系建設。由政府牽頭，成立由人民銀行、工商、財稅、社保、質檢、、法院、銀監(jiān)等有關部門參加的聯(lián)合征信機構。各金融機構及政府相關部門要積極配合，提供真實可靠的數(shù)據(jù)信息，特別是在非銀行信息采信中，各相關部門要協(xié)助人民銀行做好工作，進一步完善中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫，確保中小企業(yè)入庫率達到100%。

3、打造信用信息共享平臺。全面開展企業(yè)信用評級工作。聘請一家具有公信力的中介評級機構，開展第三方評級，各銀行統(tǒng)一按照第三方評級的結果授信。要建立中小企業(yè)信用記錄體系，創(chuàng)建企業(yè)信用信息網，成立中小企業(yè)信用咨詢機構，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角的信用狀況。對于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，應在金融同業(yè)中予以通報，增加中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。

(四)加強金融生態(tài)環(huán)境建設，努力營造銀企對接的良好氛圍。

1、努力創(chuàng)建最佳金融信用縣。今年是我縣再創(chuàng)全省“最佳金融信用縣（市）”的申報年。要堅持政府領導、人行推動、金融參與、全社會配合的整體聯(lián)動機制，切實搞好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農戶、信用企業(yè)、信用社區(qū)、信用個人的創(chuàng)建工作，提高全社會信用水平。要加強金融債權維護，嚴格清收信用社不良貸款，依法打擊逃廢債行為，大力開展行政環(huán)境、經濟環(huán)境、司法環(huán)境整治，全力打造信用，確保拿回全省“最佳金融信用縣（市）”這塊金字招牌。

2、切實改善中介服務。要加強會計師事務所、審計師事務所、評估及評級機構等信用中介服務機構的建設和發(fā)展，培植一批誠信水平較高、有代表性的專業(yè)化中介機構。要加強中介服務機構的規(guī)范管理，切實解決資產評估、公證和轉讓中收費過高、手續(xù)過繁、重復收費的問題。當前，房產、土地等中介評估機構和交易機構要嚴格落實《縣長辦公會議紀要》（年第2期）的有關要求，執(zhí)行最低收費標準，簡化辦證程序，提高工作效率，降低企業(yè)貸款的經濟成本和辦事成本。

3、規(guī)范發(fā)展擔保公司。要進一步做大做強縣民生擔保公司，采取政府注資、民間資本參股入股等方式，不斷壯大擔保基金，放大擔保比例，提高擔保能力。同時，還要鼓勵發(fā)展新的擔保機構，為民營經濟融資提供強有力的擔保支持。

4、建立政府金融激勵機制。政府要出臺獎勵措施，每年由財政撥出專項資金，對在支持縣域經濟發(fā)展中做出重大貢獻的金融機構給予獎勵，提高金融支持縣域經濟發(fā)展的積極性。要用足用活中小企業(yè)成長基金，對發(fā)展較快、誠實守信的企業(yè)給予獎勵，引導企業(yè)加快發(fā)展，不斷推動縣域經濟持續(xù)快速發(fā)展。