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摘要：民營企業(yè)融資難已成為共識，要解決這一難題，一方面民營企業(yè)自身要加強(qiáng)管理，降低風(fēng)險，爭取有限的銀行貸款，另一方面要靠政府支持，從金融、法律等方面為民營企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。本文從民營企業(yè)自身和宏觀政策措施支持兩方面對解決方法進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：民營企業(yè)融資；自身對策；政府支持

一、民營企業(yè)融資誤區(qū)

(一)缺乏長期規(guī)劃，把融資看成“一錘子買賣”

多數(shù)民營企業(yè)都是在企業(yè)面臨資金困難時才想到去融資，不了解資本的本性。資本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。企業(yè)在正常經(jīng)營時就應(yīng)該考慮融資策略，和資金方建立廣泛聯(lián)系。

(二)急于融資，忽視企業(yè)自身發(fā)展

民營企業(yè)融資時只想到要錢，一些基本的工作也沒有及時去做。民營企業(yè)融資前，應(yīng)該先將企業(yè)梳理一遍，理清企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、資產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系、關(guān)聯(lián)企業(yè)間的關(guān)系，把企業(yè)及公司業(yè)務(wù)清晰地層示在投資者面前，讓投資者放心。有的民營企業(yè)在融資過程中，只顧企業(yè)擴(kuò)張，沒有去塑造企業(yè)文化，最終導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模做大了，但企業(yè)卻失去了原有的凝聚力，企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部或各部門之間缺乏共同的價值觀，沒有協(xié)同能力。還有很多民營企業(yè)通過融資不斷擴(kuò)張，但企業(yè)管理卻越來越粗放、松散。隨著企業(yè)擴(kuò)張，企業(yè)應(yīng)不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，使公司決策走上規(guī)范、科學(xué)的道路，通過規(guī)范化的決策和管理來規(guī)避企業(yè)擴(kuò)張過程中的經(jīng)營風(fēng)險。以上種種，只能造成惡性循環(huán)，對企業(yè)下一次的融資帶來更多困難。

(三)沒有專業(yè)的融資顧問

民營企業(yè)都有很強(qiáng)的融資意愿，但真正理解融資的人很少，總希望打個電話投資人就把資金投入企業(yè)，把融資簡單化，不愿意花錢聘請專業(yè)的融資顧問。也有不少人認(rèn)為融資只需寫個商業(yè)計劃書，圖便宜隨便找個機(jī)構(gòu)或個人、甚至學(xué)生來寫，也不管他是否有融資的經(jīng)驗和融資的渠道，只要價格低就行。企業(yè)融資是非常專業(yè)的，融資顧問要有豐富的融資經(jīng)驗，廣泛的融資渠道，對資本市場和投資人要有充分的認(rèn)識和了解，要有很強(qiáng)的專業(yè)策劃能力，要考慮企業(yè)融資過程中遇到的各種問題及解決問題的方法。

二、民營企業(yè)加強(qiáng)融資的自身對策

(一)加強(qiáng)管理，提高自身的信譽(yù)與抗風(fēng)險能力

企業(yè)在做大做強(qiáng)的同時，一定要注重完善公司治理結(jié)構(gòu)，引進(jìn)科學(xué)的管理理念。否則，規(guī)模再大，也只能是曇花一現(xiàn)。同時企業(yè)的納稅情況、信貸記錄、合同履約率、遵守法律等情況都對企業(yè)的信譽(yù)造成影響，在平時的經(jīng)營中要注意保持良好的信譽(yù)記錄。民營企業(yè)由于自身底子薄，抗風(fēng)險能力較弱，這在民營企業(yè)融資過程中是一個突出的問題，企業(yè)應(yīng)從加強(qiáng)產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品升級，規(guī)范財務(wù)與綜合管理等等方面予以提高。

(二)民間融資

如果個人或企業(yè)把自己的錢借給別人，就應(yīng)該受合同法與高利貸法的制約。只要在利率上遵守不放高利貸，在借貸行為上能夠按照合同法約束彼此的行為，就應(yīng)該是被允許的。民營企業(yè)民間融資大概有四種類型：一是低利率的互助式借貸。二是利率水平較高的信用借貸。三是不規(guī)范的中介借貸。四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。06、07兩年股市的火爆，使城鎮(zhèn)居民儲蓄存款下降了一半左右，如果民營企業(yè)能提供較好的信譽(yù)和高于銀行存款的利率，民間融資仍可以為民營企業(yè)帶來大量的資金。

(三)國外銀行貸款

目前外資銀行都加快了進(jìn)人中國的步伐，他們將利用其熟悉國際金融業(yè)務(wù)、較豐富的現(xiàn)代管理經(jīng)驗、資產(chǎn)質(zhì)量較高、較強(qiáng)的操縱金融和控制風(fēng)險能力等優(yōu)勢，與我國的金融機(jī)構(gòu)在市場和人才方面展開激烈的競爭。這對于普遍存在融資困難問題的中小企業(yè)而言是一個利好消息，

具體來說，國外商業(yè)銀行貸款具有以下的特點(diǎn)：國外商業(yè)銀行貸款是非限制性貸款，其決定和使用靈活簡便，沒有什么限制條件，不指定貸款用途，不限制貸款數(shù)額，借款人可以自由選擇幣種：國外商業(yè)銀行貸款利率一般都按國際金融市場的平均利率計算，所以較高；外資金融機(jī)構(gòu)基本上不承擔(dān)“政策性”服務(wù)功能，所以國外商業(yè)銀行貸款比較看重借款人的信譽(yù)；與中資銀行的貸款服務(wù)相比，國外銀行的貸款期限較長。中小企業(yè)要解放思想，放開眼光，善于把握外資銀行進(jìn)入中國的機(jī)遇，利用充足的國外資本來做好自己的事情。

三、政府宏觀支持措施

(一)成立專門的中小商業(yè)銀行或?qū)ΜF(xiàn)有的商業(yè)銀進(jìn)行引導(dǎo)

從一些國家的經(jīng)驗來看。即使存在一些法律障礙與監(jiān)管困難，微小貸款也能很好地開展。但是如果長期、穩(wěn)定、大規(guī)模地開展商業(yè)可持續(xù)的微小貸款，則需要良好的法律與制度環(huán)境，需要政府宏觀政策支持，建立有益的監(jiān)管框架。

對于中小企業(yè)而言，中小金融機(jī)構(gòu)提供貸款更為合適，但是，由于金融壓抑的結(jié)果，企業(yè)對低利率貸款的需求旺盛，資本稀缺，規(guī)模較大的企業(yè)也會向中小金融機(jī)構(gòu)申請貸款，中小金融機(jī)構(gòu)也樂意將價格較低的信貸資金貸給規(guī)模較大的企業(yè)。現(xiàn)實的情況是，國內(nèi)現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)也不愿意過多地向中小企業(yè)傾斜。可以盡快建立專門服務(wù)于民營企業(yè)的小型商業(yè)銀行，或者對現(xiàn)有的商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)，使越來越多的商業(yè)銀行積極調(diào)整戰(zhàn)略，尤其是那些較小的以社區(qū)為服務(wù)對象的城市商業(yè)銀行和新成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，會由盲目地在大城市里與大銀行爭奪市場份額，轉(zhuǎn)向更有盈利前景和廣泛市場空間的微小企業(yè)貸款。

民營企業(yè)貸款的風(fēng)險較高，商業(yè)銀行覆蓋風(fēng)險的方法有：

一是實行浮動利率，所有的風(fēng)險和成本完全靠利率高低來覆蓋。

二是要求借款人給一定的抵押和質(zhì)押，出現(xiàn)風(fēng)險時，以此覆蓋部分風(fēng)險，如果抵押物或者質(zhì)押物比較合適的話，貸款利率水平會下降。

三是引人中介機(jī)構(gòu)，讓第三者做擔(dān)保。這時候，銀行把信息處理的成本交給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)付出勞動應(yīng)該得到回報，同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險也要在其手續(xù)費(fèi)中得到覆蓋。

(二)銀行開辦個人委托貸款業(yè)務(wù)

所謂個人委托貸款，即銀行做中介，為民間借貸的雙方牽線搭橋，由個人委托人提供資金，銀行作為受委托人，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的業(yè)務(wù)。

個人委托貸款作為一種成熟的金融產(chǎn)品在國內(nèi)剛剛起來，2002年1月，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，民生銀行成為首家開展個人委托貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資銀行。個人委托貸款業(yè)務(wù)的引入之處在于銀行這一專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)一表面看來，人們是通過銀行將資金貸給企業(yè)，實際上，是將資金投向了銀行的信用。這個信譽(yù)包含：銀行能夠幫助委托人選擇到好的投資對象，控制風(fēng)險；無論是委托人，還是貸款人，能夠在銀行獲得專業(yè)的金融服務(wù)；當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險時，銀行有能力幫助客戶解決問題，降低風(fēng)險。

(三)政府加大資金支持

近年來，政府的資金支持是中小企業(yè)資金來源的一個重要組成部分。綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來資金的10％左右，具體多少則取決于各國對中小企業(yè)的相對重視程度以及各國企業(yè)文化的傳統(tǒng)。目前我國政府對中小企業(yè)的資金支持主要表現(xiàn)為專項資金投資與產(chǎn)業(yè)政策投資。

專項資金是指國家專門投資于中小企業(yè)專向用途的資金。這些資金的特點(diǎn)是利息低，甚至免利息，償還期限長，甚至不用償還。但是要獲得這些基金必須符合一定的政策條件，產(chǎn)業(yè)政策投資是指政府為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)高新技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化而提供的政策性支持投資。我國產(chǎn)業(yè)政策投資的種類主要包括財政補(bǔ)貼、貼息貸款、優(yōu)惠貸款、稅收優(yōu)惠和政府采購等，從財政支出、貸款援助、稅收等各方面建立和完善我國中小企業(yè)資金扶持政策體系。中小企業(yè)要投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項目，充分利用國家的優(yōu)惠政策。

(四)設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

積極發(fā)展各類有助于民營企業(yè)特別是中小型民營企業(yè)融資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以是企業(yè)集資聯(lián)合建立商業(yè)性的擔(dān)保公司，也可以是政府撥款設(shè)立的非營利性擔(dān)保公司，或者是專業(yè)協(xié)會之類的民間組織集資成立的互助擔(dān)保基金，或者是企業(yè)集資聯(lián)合建立的互助擔(dān)保基金。