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改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的因素。目前我國(guó)注冊(cè)登記的民營(yíng)企業(yè)已超過1000萬家，民營(yíng)型工業(yè)企業(yè)在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而與民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展不相適應(yīng)的是，我國(guó)的金融體制改革相對(duì)落后，民營(yíng)企業(yè)的融資難問題顯得十分突出，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99%以上的民營(yíng)企業(yè)占有的貸款資源不超過20%，其中77%面臨資金短缺問題。因此，民營(yíng)企業(yè)的融資難問題已經(jīng)成為我國(guó)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的桎梏和約束。當(dāng)然，究其根源，這其中的原因則是多方面的：既有民營(yíng)企業(yè)自身的原因，也有以銀行為主體的金融體系的原因，此外，政府的政策方面也存在一定的影響。所以，本文正是試圖通過對(duì)上述三個(gè)方面的剖析，來深入論述制約我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難的各種影響因素，并希望以此制定出正確的解決方法或策略。

一、我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難的原因分析

（一）民營(yíng)企業(yè)自身原因

在這方面，民營(yíng)企業(yè)自身發(fā)展機(jī)制不健全，管理制度不完善、誠(chéng)信度缺失以及抵押擔(dān)保能力的不足等因素在很大程度上限制了民營(yíng)企業(yè)融資任務(wù)的完成。

1.發(fā)展機(jī)制不健全，管理制度不完善我國(guó)現(xiàn)有的民營(yíng)企業(yè)，大多是家族性企業(yè)，還未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，沒有或缺乏科學(xué)合理的財(cái)務(wù)管理制度和經(jīng)營(yíng)管理制度。從財(cái)務(wù)來看，這些民營(yíng)企業(yè)不同程度地存在資料不全、數(shù)據(jù)失真、信息失實(shí)的問題，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)透明度不夠；從管理來看，缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理制度造成了許多民營(yíng)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)單一，企業(yè)規(guī)模小，技術(shù)水平落后；經(jīng)營(yíng)行為短期化以及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模小、生產(chǎn)成本較高與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，這就使得民營(yíng)企業(yè)更容易遭到市場(chǎng)的淘汰。由于銀行對(duì)其缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行不愿冒險(xiǎn)向民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)放貸款。

2.誠(chéng)信度較差，難以從商業(yè)銀行獲得資金支持民營(yíng)企業(yè)受其成長(zhǎng)環(huán)境所限，經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，原始資本積累不足，自有資金比例低，資金總量偏小。民營(yíng)企業(yè)自有資本不足，負(fù)債率高，容易導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在對(duì)待信貸資金上持不謹(jǐn)慎的態(tài)度——既然企業(yè)的主要資金不是艱苦創(chuàng)業(yè)積攢下的自有資金而是銀行資金，就可能用此資金放手一搏，其結(jié)果顯然是將銀行的貸款轉(zhuǎn)化成企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)資本，違背了銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則。因此銀行對(duì)自有資金不足的民營(yíng)企業(yè)在信貸上采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。此外，又由于一些民營(yíng)企業(yè)為急于完成資本原始積累而采取了許多不誠(chéng)信的行為，從而失去誠(chéng)信，敗壞了民企整體信譽(yù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行研究局提供的一個(gè)數(shù)據(jù)，60%以上民營(yíng)企業(yè)的信用等級(jí)是3B或者3B以下的等級(jí)，這就使得銀行難免會(huì)對(duì)民營(yíng)企業(yè)謹(jǐn)小慎微，民營(yíng)企業(yè)想要獲得信貸支持自然舉步維艱。

3.擔(dān)保能力不足，難以得到擔(dān)保資金我國(guó)早期的民營(yíng)企業(yè)是在傳統(tǒng)體制的邊緣和縫隙中成長(zhǎng)起來的，受其成長(zhǎng)經(jīng)歷所限，民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模往往不大，自有資金不足，固定資產(chǎn)較少，資金總量不夠，能用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)往往不多，同時(shí)民營(yíng)企業(yè)在其特殊的成長(zhǎng)背景下，土地、廠房、設(shè)備等的產(chǎn)權(quán)不全，即使有一定的資產(chǎn)規(guī)模，也因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)殘缺而很難抵押，綜上所述，民營(yíng)企業(yè)自有可用于擔(dān)保的資產(chǎn)不足，再加之用于擔(dān)保資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的不清晰而難以抵押，這些情況使得民營(yíng)企業(yè)難以將資產(chǎn)抵押從銀行獲取貸款或者從擔(dān)保公司獲取擔(dān)保資金。

（二）以商業(yè)銀行為主體的金融體系的原因

我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難的另一個(gè)原因是由以商業(yè)銀行為主體的金融體系所造成的，即銀行業(yè)的高度壟斷，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放貸款的歧視現(xiàn)象，中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺乏，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不健全，這一系列的影響因素都在外部上影響了民營(yíng)企業(yè)的融資，而造成了民營(yíng)企業(yè)的融資難問題。

1.銀行業(yè)的高度壟斷目前在我國(guó)金融市場(chǎng)上，最廣泛、最直接的融資方式是銀行商業(yè)信貸。國(guó)有商業(yè)銀行占?jí)艛嗟匚唬谫Y金供需中占主導(dǎo)地位，但是現(xiàn)實(shí)中資金的供需卻并不平衡。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)在建立了集中統(tǒng)一的授信管理體制，貸款審批權(quán)限上收，基層銀行往往只有貸款實(shí)施權(quán)，而沒有決策權(quán)。貸款審批程序增多使民營(yíng)企業(yè)的貸款成本加大，再加上諸多其他因素，許多民營(yíng)企業(yè)只好放棄了在國(guó)有銀行的貸款行為。

2.國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放貸款的歧視性現(xiàn)象國(guó)有商業(yè)銀行在選擇貸款對(duì)象時(shí)，往往容易受到企業(yè)所有制性質(zhì)影響，貸款時(shí)主要考慮的是目前貸款企業(yè)的所有制性質(zhì)以及企業(yè)規(guī)模，而并沒有把企業(yè)的發(fā)展前景作為考察因素之一，國(guó)有商業(yè)銀行貸款政策大多向“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶”傾斜，民營(yíng)企業(yè)自然就成為國(guó)有商業(yè)銀行的弱勢(shì)貸款群體，往往很難得到國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)有力的信貸支持。據(jù)有關(guān)部門的研究：工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率不到30%的國(guó)有部門卻占用了70%以上的銀行信貸，相反民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值新增部分的貢獻(xiàn)度已達(dá)到60%，卻僅僅獲得30%的金融支持。這一現(xiàn)象充分體現(xiàn)到了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)的歧視性現(xiàn)象。

3.中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺乏現(xiàn)有條件下，我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中介機(jī)構(gòu)發(fā)展還不完善、不健全。在我國(guó)，信譽(yù)度較好、實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保公司少，擔(dān)保產(chǎn)業(yè)還并未發(fā)展完善，民營(yíng)企業(yè)為獲取擔(dān)保資金要尋找到合適的信譽(yù)度好、實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司并不容易，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用并未完全發(fā)揮；同時(shí)，我國(guó)的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全，中介產(chǎn)業(yè)并未形成較大規(guī)模，當(dāng)民營(yíng)企業(yè)需要獲取資金支持時(shí)，難以尋找到專業(yè)且信譽(yù)良好的中介機(jī)構(gòu)來為其提供中介服務(wù)，從而獲取發(fā)展所需資金。

4.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全目前對(duì)民營(yíng)企業(yè)提供商業(yè)性金融服務(wù)相對(duì)較多的機(jī)構(gòu)主要是民營(yíng)銀行、各地城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社，各項(xiàng)存款和貸款的規(guī)模占同期金融機(jī)構(gòu)全部存款和貸款的比重為6.2%和5.7%。不過，盡管民營(yíng)銀行能方便的為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，但由于特殊的發(fā)展背景，使得民營(yíng)銀行的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，如面對(duì)國(guó)家金融體系的壟斷和管制時(shí)，民營(yíng)銀行只能屈從于政府的管制力和國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷力，成為管制利率的接受者，在整個(gè)金融體系中始終處于一種輔助地位。而且，由于中小金融機(jī)構(gòu)一般資金量較小，所以難以向民營(yíng)企業(yè)提供足夠的資金支持，在一定程度上限制了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資渠道的順暢。

（三）政府政策方面的原因

民營(yíng)企業(yè)融資受限在一定程度上也有政府政策方面的原因，如政府在立法上對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持力度不夠，具體的法律法規(guī)缺乏活力，政府的引導(dǎo)作用并未完全發(fā)揮好。

1.缺乏支持政策和專門的管理機(jī)構(gòu)，立法滯后從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，健全完善的法律法規(guī)體系是企業(yè)健康發(fā)展的基本保障。國(guó)家為了照顧國(guó)有企業(yè)，出臺(tái)了很多支持性的政策與法規(guī)；與之相比，國(guó)家對(duì)民營(yíng)企業(yè)的關(guān)注程度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。各級(jí)政府給予外商的許多優(yōu)惠政策，民營(yíng)企業(yè)非但享受不到，甚至還受到諸多限制。地方政府出于對(duì)自身利益的考慮，更是會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行干預(yù)，從而影響民營(yíng)企業(yè)與銀行之間的正常融資合作。近幾年國(guó)家先后出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見》等一系列規(guī)章制度，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起了一定的作用，但力度不夠，無法完全為民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展提供健全的法律保障。此外，雖然政府為促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，設(shè)立了專項(xiàng)的扶持資金，扶持部分民營(yíng)企業(yè)來促進(jìn)其發(fā)展，但客觀現(xiàn)實(shí)來說，這些扶持資金只能解決很少部分具有巨大潛力的民營(yíng)企業(yè)；而且對(duì)于民營(yíng)企業(yè)，由于政府沒有專門的管理機(jī)構(gòu)，這樣對(duì)民營(yíng)企業(yè)中存在的問題既不能做到及時(shí)合理的解決，也不利于對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的管理引導(dǎo)。

2.政府的引導(dǎo)作用并未做好如前所述，民營(yíng)企業(yè)融資難的問題是由多方面原因造成的，其中暴露出了一系列的問題，如擔(dān)保機(jī)制的不完善、中介機(jī)構(gòu)的不健全、國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位、金融體系的不完善、專業(yè)金融人才的缺乏等等，而對(duì)于這些暴露出的問題都需要政府通過完善的政策法規(guī)引導(dǎo)，但現(xiàn)實(shí)情況卻是由于相關(guān)政策的不完善，造成政府并未很好地發(fā)揮其引導(dǎo)作用。

二、解決我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難問題的對(duì)策及建議

1.加強(qiáng)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)積極借鑒并吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，探索建立和調(diào)整適合自身發(fā)展特點(diǎn)、適應(yīng)市場(chǎng)變化的組織機(jī)構(gòu)；推動(dòng)企業(yè)健全各項(xiàng)基礎(chǔ)管理制度，逐步形成較為科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策程序，基本實(shí)現(xiàn)決策科學(xué)化和民主化；嚴(yán)格遵守國(guó)家會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和相關(guān)的具體規(guī)則，加強(qiáng)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，建立科學(xué)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度；繼續(xù)推進(jìn)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)信用制度建設(shè)，完善我國(guó)民營(yíng)企業(yè)信用信息系統(tǒng)和信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，建立適合我國(guó)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用信息征集與評(píng)價(jià)體系。

2.加大銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的投放力度從國(guó)有商業(yè)銀行自身方面講，民營(yíng)企業(yè)有著較好的社會(huì)效益，其中也確實(shí)有許多機(jī)制活、效益好、前景廣闊的優(yōu)秀企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行也蘊(yùn)藏著無限的商機(jī)。因此，要改變管理模式，加大效益考核力度，調(diào)整授信管理辦法，推動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)加大對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的民營(yíng)企業(yè)的投放力度。支持、培育這類民營(yíng)企業(yè)，既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是國(guó)有商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3.加快地方性和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)政府及相關(guān)部門要積極籌資設(shè)立中小型銀行、擔(dān)保公司，加快企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)。事實(shí)證明，限制和取消地方性和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，單純發(fā)展全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)是不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化要求的；完全依賴全國(guó)性大銀行解決各種層面的貸款需求也是不容易做好的。應(yīng)該放手發(fā)展地方性和民營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，要研究有效辦法以切實(shí)加強(qiáng)。

4.政府加大支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策一是政府財(cái)政支持。我國(guó)應(yīng)逐步增加對(duì)民營(yíng)企業(yè)特別是高科技產(chǎn)業(yè)的資金投入，擴(kuò)大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貼息范圍，大力扶持規(guī)模型、科技型、外向型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展；二是金融優(yōu)惠政策。中央銀行要進(jìn)一步出臺(tái)扶持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的信貸政策，進(jìn)一步要求各商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸力度，放寬對(duì)民營(yíng)企業(yè)的放貸條件；保持國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款份額，切實(shí)辦好國(guó)有商業(yè)銀行的小型企業(yè)信貸部，確保民營(yíng)企業(yè)的資金來源，提高商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款積極性。