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【摘要】保險業在保證及時償付與風險控制，以及作為機構投資者出現于市場之中等情況都有著較為重要的作用和地位。本文通過介紹和反應YG財產保險公司的有關發展歷程、業務項目、風控現狀等，對于其所存在的一些問題和不足提出一定的建議和意見。

【關鍵詞】YG財產保險；保險業；風險管理

1YG財產保險公司風險管理現狀

1.1YG財產保險公司簡介

YG財產保險公司是2005年創立，在短短三四年間訊發展為我國前七名的財產保險公司，年產過百億元，并繼而進一步擴展其業務范圍，開設了諸多的分支機構等的中型財產保險公司。然而考慮到其財產險市場上壟斷地位不強，經營年限很低，而且經營規模經營結構不能和大公司相匹配，即使是在主營業務財產險領域也難以與其他大型公司實現有效競爭，而多以差異化競爭的方式獲得穩定發展。YG財產保險股份有限公司認繳金額超過億元的大股東就有18家之多，其股東結構相對復雜，出資比例普遍較低，且多為投資集團的資本注入，而對于經營管理的參與度不高。

1.2YG財產保險公司風險管理

YG財產保險公司有著比較完善的風險控制和逐級匯報制度，總公司有著完善的風險管理和控制部門預計至，分公司有著合規的監管機構和派出機構。依照現有的風險控制的體系和制度，利用保單成本和預算制度的有效控制，得到經營管理制度的有效運行。但與此同時，YG財產保險公司的經營管理系統仍然相對較弱，對于企業難以進行有效的統一管理，分支機構數量較多，歸屬權和監督管理機制更加傾向于放權而非幾圈，在獲得較好的自主發展能力的同事而約束和限制能力較差。總體而言，YG財產保險公司盡管有著一定的發展能力，但是品牌影響力仍然相對較弱，擴張乏力，相比于中國人壽等保險業巨頭，仍然難以形成有效的競爭力。作為中小型財產保險公司，YG財產保險公司同樣難以進行有效地差異化的經營戰略，限制于現有的機構組織特性，相關監督監察機構和有關保險法的限制和要求等，而難以有更多的差滾新機制和產品，對于企業的長期發展和進一步擴張同樣帶來了一定的不良影響。

2YG財產保險公司風險管理存在的問題

2.1風險管理意識不足

對于YG財產保險公司而言，其風險控制理念和機制仍然相對不完善，企業在建立初期和發展過程中仍然缺乏對于風險的掌控能力和重視程度，擴張需求遠大于維持企業自身長期有序發展的內在驅動力。企業致力于不斷開拓新的領域與項目，對于傳統的財產保險項目例如車險等審核不嚴，管理漏洞頻發，且分布較為廣泛。YG財產保險公司近年來多起風控案件散亂分布于不同地區和不同層級，充分顯示出企業對于自身長期發展所需要的風險控制水平認識不足，退信不足，重視程度不去。企業自上而下的風控意識淡漠，也是企業風險管理中存在的本質問題。

2.2風險管理系統未能完善

目前，YG財產保險公司的發展遇到了一定的阻礙，致使差異化經營存在極大的不足，從競爭形式上看，各家財產保險公司之間并沒有體現出自身的創新性與專業性。在發展過程中，就不具備競爭優勢，難以有效的建立起完善的內部管理、風險控制體系制度，而是更多地將精力放置于對外的業務擴張和產品創新之中。一方面，企業創業時期所遺留的企業文化和控制體系已經不是陰雨企業開始軸向發展期與成熟期，更加不是英語企業所面對的營銷瓶頸和較高的市場風險。而在另一方面，由于YG財產保險公司所經營的產品差異化不大，涉及的保險大同小異，產品有效供應不足，承保面總體來說較為狹窄，產品之間存在著很強的同質化現象，各保險產品針對性較弱，同行業之間只要出現新產品，就會被其他中小保險公司所復制。整體競爭乏力而難以將目標轉向內部金鷹管理、戰略性決策及其實踐和風險控制體系建設的YG財產保險公司在長期發展方面有著一定的難度。

2.3風險管理難以顧及股東利益

許多中小保險公司在剛開始成立時，其目的性不準確，有著很大的盲目性，在最初成立時，主要以股東利益為主，股東承擔大量的保險業務，缺少科學有效的營銷渠道。中小型財產保險公司由于自身服務體系及不發達，加上沒有符合自身發展的管理體系，從而給YG財產保險公司經營規模加大了難度，人為地提高了企業風險。而在企業逐步擴張的過程中，企業和股東的以收益為導向的價值取向很容易與企業現有的風險評估與管理體系發生矛盾與沖突，在管理層難以對于風控部門給予足夠支持的基礎上，企業的風險控制體系極易成為一紙空文。

2.4風控系統人才儲備不足

YG財產保險公司由于經營較為粗放，人才隊伍建設極大的依賴于員工培訓和現有人力資源挖掘，而在人力資源管理，外部招聘，對于同行業競爭者的了解和人才搶奪，對于其他獵頭或競爭者惡意挖人的抵御，對于新員工的培養方面都有著較大的缺陷。這一系列經營問題最終到了風控系統人才儲備不足，人才梯隊難以有效建設的問題。并且，相比于銷售等部門，風控系統所能得到了人力資源相對更少，非專業性人才的引進比例較大，難以有效適應于風控部門對于職業素養的嚴苛要求，對于企業的長期發展也帶來了不利影響。

3解決YG財產保險公司風險管理存在問題的措施

3.1管理層的風控意識與能力

企業建立有效的風險控制體系制度，首先需要管理層自身深入了解和學習風險控制這一理念和概念，對于企業的風險控制有一定的實際了解，對于企業所面對的主要風險進行一定的處理和避免。通過管理層和各級領導的風控意識增強，才能切實有效的貫徹完成企業的風險控制需求，加強企業的封信控制能力和處理能力，對于企業的長期發展有一定的幫助。管理層的有效接入，能夠較好的協調風控體系、銷售、法務和人力等價值取向差異較大的各類系統之間的合作關系，通過企業整體發展提供良好后傾保障，幫助其快速有序發展，避免突發性事件的沖擊和常規事務處理過程中的風險高發對于企業的影響。

3.2風險控制部門與體系

企業需要建立起對于保單和財務管理的事前、事中、事后監管和了解，更好的掌握企業的實時動態，對于企業發生的高危事件，流程中的高危節點與操作等建立起完善的監督管理機制體系，甚至是多級授權規程。對于YG財產保險公司的風險控制系統而言，其主要面對的常規風險來自于企業廣泛的財產保險業務特別是機動車保險業務，而企業遍布全國的各分支甚至外派機構也為企業的風控帶來了負面影響。因此，企業需要有效地建立起伴隨企業擴張和業務開拓的風控部門和體系，通過對于企業任何業務項目和資金流動額有效監督和管理進行風險控制。通過有效的風險控制體系，完善風險控制部門運作，企業能夠有效的提升其風險管理能力，降低風險的實際發生幾率和后果，提高企業抵御突發性事件的各項能力與善后。

3.3企業戰略目標的選擇

對于YG財產保險公司而言，其需要在了解行業發展態勢與細分領域現狀的前提下，明確自身產品形象與行業地位，在較大規模的財產保險之間尋找差異化的經營戰略，在較小規模的保險機構之中充分發揮規模化效益，總體上分散風險，提高收益。立足于自身發展戰略與發展方向，了解行業發展態勢和自身發展所需，加強經營管理，強化自身戰略。為了保證公司自身良好穩定的運營和發展，還需要適當減少新增和新創保險種類的發行，避免受到監管者的過分關注，利用自身嚴格的審核制度，充分挖掘原有保險產品的運營能力，提高承保質量和收益，保證一定水平的優質客戶，為投保人提供真實有效為穩健的保險服務，爭取獲得較好的綜合業績，建立較好的行業口碑與品牌效應，也能夠為新的產品創新的發行帶來一定好處。基于這一目標，對于風險管理水平應當發展指什么程度，是企業建設過程中所必須詳細規劃與選擇的，通過對于企業戰略目標的貫徹和實施，適當協調企業各部門和體系間的內在關聯，能夠有效的提高企業的風險控制和管理水平，提高企業運營能力。

3.4人才隊伍的建設

企業的人才梯隊建設始終是企業長期發揮贊所必需的重要環境，特別是對于風險控制這一部門而言，其一方面需要專業性較強的企業員工素質，另一方面也需要對于企業發展和主要戰略有著一定了解的，在企業有一定的工作年限的員工方能進入。這一客觀矛盾也展現出企業對于人才隊伍建設所需要的較大投入和較長時間，對于YG財產保險公司而言，其較快的發展速度一方面帶來了行業崛起的優秀范例，另一方面也伴隨著企業難以有效地構建起長效化的人才隊伍培養方略。因此，企業在培訓內部員工，直選和培養員工的同事，也需要注意通過社會招聘等方式外在引入專業能力較強，行業經驗較為豐富的人才，以充實和發展企業的人才隊伍。

4結論

風險管理對于企業運營管理和收益水平都有著重要意義，降低風險水平特別是長期存在的系統性風險是簡單直接而不會帶來經營戰略或者市場戰略方向變化的估值增長方式與競爭力提升，也是大部分企業在市場變化相對較小，利潤空間相對較小的情況下所選擇的提高在市場中的核心競爭力的方式。對于YG財產保險公司的風險管理工作中仍然存在的一些問題，本文也進行了有限的討論，就適應于保險業的行業實際狀況而言，我國保險業監管和法規對于保險業的實際盈利能力水平等有著劇烈影響，關系到企業的利潤水平甚至于是否虧損。因此，為了提高風險應對能力，降低成本，提高利潤和企業的競爭能力，企業需要適當的健全管理制度，對于正常運作過程中可能存在的風險與損失做好控制。

參考文獻

[1]陳凱.芻議我國銀行保險業務的風險控制[J].現代商業,2011(5):32-33.

[2]聶勇.機動車輛保險業務操作風險控制探析[J].保險研究,2012(1):24.

作者：馬莎莎 單位：重慶師范大學涉外商貿學院