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一、梅州中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的困難和機(jī)遇

梅州區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐加快，中小企業(yè)總體形勢(shì)向好。但應(yīng)該清醒地看到，發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)既存在不少的困難，又面臨著難得的機(jī)遇。

(一)面臨的困難

目前在全部銀行信貸中，國(guó)有大型企業(yè)占70%，而中小企業(yè)所占比不足30%。中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，內(nèi)源融資占66%，銀行貸款僅占11%，但80%以上難以獲得相應(yīng)的貸款。中小企業(yè)這種“強(qiáng)位弱勢(shì)”的現(xiàn)狀使社會(huì)的需要和中小企業(yè)的生存之間存在巨大的反差。中小企業(yè)融資難的根本原因是制度性原因，即中小企業(yè)的自身特點(diǎn)與融資特點(diǎn)與現(xiàn)行銀行體系嚴(yán)重不匹配。信息不對(duì)稱(chēng)是中小企業(yè)產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因，從而導(dǎo)致了其融資困難和發(fā)展困境。加上我國(guó)對(duì)應(yīng)中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)還相對(duì)較少，而中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，因此很多中小金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)都不會(huì)側(cè)重于中小客戶(hù)。而且我國(guó)還未形一個(gè)健全的社會(huì)信用擔(dān)保體系，無(wú)法為中小企業(yè)提供可靠的貸款擔(dān)保，這也是制約商業(yè)銀行加大信貸投入的另一個(gè)重要原因，很多中小企業(yè)由于信用等級(jí)不夠而無(wú)法獲取貸款。從企業(yè)和市場(chǎng)方面分析:

(1)中小企業(yè)大多規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，容易受政策、原材料供應(yīng)、市場(chǎng)價(jià)格等因素影響。今年來(lái)，受?chē)?guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，企業(yè)生產(chǎn)訂單不穩(wěn)定，企業(yè)有虧損面擴(kuò)大、虧損額增加趨勢(shì)。同時(shí)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶(hù)壓價(jià)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品價(jià)格下降幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于原材料價(jià)格下降幅度，造成企業(yè)利潤(rùn)空間明顯縮小。

(2)企業(yè)生產(chǎn)能力及技術(shù)力量相對(duì)薄弱，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上升。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，梅州市規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)約占企業(yè)總數(shù)的88%，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，技術(shù)力量不足，自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，而且設(shè)備及技術(shù)相對(duì)比較落后，造成產(chǎn)品技術(shù)含量低，品種結(jié)構(gòu)單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。同時(shí)，企業(yè)的生產(chǎn)能力及技術(shù)力量達(dá)不到現(xiàn)代化程度較高的大企業(yè)的要求，比較難與國(guó)內(nèi)外大企業(yè)掛鉤。由于產(chǎn)品知名度低、依附性強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力特別是主導(dǎo)市場(chǎng)的能力較弱，導(dǎo)致信貸的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

(3)經(jīng)營(yíng)管理還不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素增加。目前，梅州區(qū)域內(nèi)相當(dāng)一部分中小企業(yè)實(shí)行的是“家族式”管理，沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，公司治理還不夠完善，實(shí)際控制權(quán)集中，生產(chǎn)成本相對(duì)較高，財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)管理的市場(chǎng)拓展能力不高，自身積累和創(chuàng)新能力不足。由于經(jīng)營(yíng)的諸多不規(guī)范因素，導(dǎo)致發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特征較明顯，帶來(lái)銀行對(duì)信貸資金用途難于監(jiān)控，挪用風(fēng)險(xiǎn)較大。

(4)梅州轄內(nèi)中小企業(yè)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)不明顯，給銀行選擇客戶(hù)和控制風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)一定難度。轄內(nèi)雖已形成興寧紡織、輕工，梅江區(qū)電子信息產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，梅縣覆銅板、農(nóng)產(chǎn)品加工、生態(tài)旅游，平遠(yuǎn)鑄造、稀土，大埔陶瓷，豐順電聲，蕉嶺建材，五華酒類(lèi)、五金制造等產(chǎn)業(yè)集群，但與揭陽(yáng)市不銹鋼市場(chǎng)、玉石市場(chǎng)、藥材市場(chǎng)，云浮市石材市場(chǎng)等較大規(guī)模的集群效應(yīng)明顯的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)相比，行業(yè)、客戶(hù)比較分散，不利于銀行對(duì)中小企業(yè)類(lèi)似“零售業(yè)務(wù)”的批量化營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制，企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)亦難以發(fā)揮作用。

(5)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)概率較高。部分中小企業(yè)信用和法律意識(shí)淡薄，偷逃國(guó)家稅務(wù)現(xiàn)象較普遍，逃廢銀行和其他債權(quán)人債務(wù)的現(xiàn)象仍有發(fā)生。產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的因素仍然存在。

從銀行方面分析:

(1)中小企業(yè)信貸政策調(diào)整較快。從近幾年情況來(lái)看，中小企業(yè)往往受信貸政策調(diào)整影響較大，特別是行業(yè)準(zhǔn)入、退出政策。由于建行制定政策主要依據(jù)國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，而在落實(shí)相關(guān)退出政策時(shí)，容易產(chǎn)生一刀切。

(2)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)小企業(yè)信貸管理支持不足。一是信貸資金監(jiān)管系統(tǒng)不完善，影響小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和效果控制。二是關(guān)聯(lián)企業(yè)識(shí)別缺乏系統(tǒng)支持，防范小企業(yè)關(guān)聯(lián)授信和抱團(tuán)融資風(fēng)險(xiǎn)難度較大。

(3)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保方式選擇范圍偏窄。主要是部分中小企業(yè)貸款抵押物選擇困難，如建行新增貸款準(zhǔn)入門(mén)檻高，新增貸款嚴(yán)格控制采用集體土地或機(jī)器設(shè)備設(shè)定抵押，對(duì)地處城鎮(zhèn)土地抵押控制仍較嚴(yán)格

(4)信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)較高的道德風(fēng)險(xiǎn)因素。由于目前社會(huì)征信系統(tǒng)還不完善，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在中小企業(yè)表現(xiàn)得較為突出。大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全，信息披露不充分、不真實(shí)，商業(yè)銀行很難全面了解、識(shí)別其真實(shí)情況。

(5)專(zhuān)業(yè)性有待進(jìn)一步提高。人員配置還不是很到位，專(zhuān)職小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理力量還比較單薄，對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)支持較為有限，如業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)指引、審批指引等均側(cè)重于大中型客戶(hù)，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的揭示能力、分析判斷能力和化解能力不足，無(wú)法全面準(zhǔn)確把握中小企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

(二)發(fā)展的機(jī)遇

我國(guó)經(jīng)濟(jì)必將成為國(guó)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α？茖W(xué)發(fā)展將逐步解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的一些重大問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)的均衡性和協(xié)調(diào)性將得到增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力也將得以增強(qiáng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新的戰(zhàn)略調(diào)整轉(zhuǎn)變期。廣東將積極響應(yīng)中央的方針政策和戰(zhàn)略取向，通過(guò)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式闖出一條新路，獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。廣東將加快推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，通過(guò)加快實(shí)施“雙轉(zhuǎn)移”等重大戰(zhàn)略措施，提升珠三角的輻射帶動(dòng)能力，加快東西北重點(diǎn)地區(qū)的區(qū)位優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)集聚，有力推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“加速跨越”的快車(chē)道，使東西北地區(qū)成為廣東新一輪發(fā)展的增長(zhǎng)極。廣東協(xié)調(diào)發(fā)展的重點(diǎn)是東西北地區(qū)，國(guó)家加快建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)，梅州都將從中受益。梅州已被列入國(guó)家公路運(yùn)輸樞紐規(guī)劃，連結(jié)泛珠三角、海峽西岸區(qū)域的獨(dú)特區(qū)位優(yōu)勢(shì)即將凸顯。提出了新型特色工業(yè)戰(zhàn)略，突出發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)、電子信息產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè);大力推動(dòng)工業(yè)園區(qū)化、園區(qū)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)生態(tài)化，積極探索工業(yè)文明和生態(tài)文明融合并進(jìn)之路。以建設(shè)現(xiàn)代“綠色工業(yè)基地”為目標(biāo)，按照產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)(產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地)—產(chǎn)業(yè)集群—產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展思路，大力承接珠三角地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，依托廣州(梅州)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)園，以“生態(tài)園區(qū)，工業(yè)新城”的理念，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展，建設(shè)全省現(xiàn)代綠色產(chǎn)業(yè)基地和示范性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)園。

今后五年(2011－2015年)，是梅州市加快綠色崛起、推進(jìn)跨越發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，也是建設(shè)富庶美麗幸福新梅州的重要機(jī)遇期。一是隨著全國(guó)尤其是廣東省工業(yè)化、城市化、信息化、市場(chǎng)化和國(guó)際化水平不斷提高，城鄉(xiāng)生產(chǎn)生活方式將發(fā)生深刻變化，這為梅州借勢(shì)發(fā)力、錯(cuò)位發(fā)展、特色發(fā)展創(chuàng)造了無(wú)限商機(jī);二是國(guó)家和廣東省促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展力度加大，特別是國(guó)家深入實(shí)施珠三角改革發(fā)展規(guī)劃綱要和海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，廣東大力實(shí)施“雙轉(zhuǎn)移”和扶貧開(kāi)發(fā)“雙到”戰(zhàn)略，為促進(jìn)山區(qū)發(fā)展作出了一系列重大決策，為縮小地區(qū)發(fā)展差距注入了強(qiáng)大動(dòng)力;三是隨著揭陽(yáng)潮汕國(guó)際機(jī)場(chǎng)通航、廈深高鐵通車(chē)，以及梅惠高鐵、浦梅和鷹梅快速鐵路等重大交通項(xiàng)目的推進(jìn)，梅州區(qū)位條件將得到更大改善，必將帶來(lái)更多發(fā)展機(jī)遇。力爭(zhēng)至2016年，全市生產(chǎn)總值超過(guò)1500億元，比2011年翻一番;人均生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)14%左右;地方財(cái)政一般預(yù)算收入年均增長(zhǎng)20%左右;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入年均增長(zhǎng)10%以上，農(nóng)村居民人均純收入年均增長(zhǎng)9%以上。最近幾年，梅州市先后制訂出臺(tái)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的若干問(wèn)題的決定》、《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的實(shí)施辦法》等一系列政策措施，全力幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的沖擊。為解決中小企業(yè)融資難、創(chuàng)新能力不足，市政府投入1億元專(zhuān)項(xiàng)資金設(shè)立政策性擔(dān)保公司，牽線(xiàn)搭橋努力緩解企業(yè)融資難題。市財(cái)政還專(zhuān)門(mén)安排一定資金用于鼓勵(lì)企業(yè)技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新、開(kāi)拓市場(chǎng)，扶持企業(yè)做強(qiáng)做大。同時(shí)，通過(guò)舉辦銀企對(duì)接會(huì)、加大信用擔(dān)保體系建設(shè)、引導(dǎo)企業(yè)上市融資、引入市外投資公司入股合作等手段，努力緩解企業(yè)融資難題。梅州市縣域中小企業(yè)的布局，已經(jīng)形成興寧輕工，梅江區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，梅縣生態(tài)旅游，平遠(yuǎn)稀土，大埔陶瓷，豐順電聲，蕉嶺建材，五華酒類(lèi)等各具特色的產(chǎn)業(yè)集群。以上這些都為中小企業(yè)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。而梅州建行自2009年恢復(fù)中小企業(yè)信貸審批權(quán)以來(lái)，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)重新迎來(lái)春天，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中小企業(yè)貸款余額于2012年初突破10億元大關(guān)，目前接近18億元。當(dāng)前必須抓住時(shí)機(jī)，加快發(fā)展，更上新臺(tái)階。

二、梅州中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

(一)政府引導(dǎo)，健全信用的擔(dān)保與評(píng)價(jià)體系

大力推進(jìn)中小企業(yè)的信用制度建設(shè)，健全和完善中小企業(yè)信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，促進(jìn)中小企業(yè)信用信息查詢(xún)和服務(wù)的社會(huì)化。將中小企業(yè)劃分不同的信用等級(jí)，并以此為依據(jù)來(lái)判斷企業(yè)貸款信用的可信度，向銀行提供企業(yè)相關(guān)的信用信息，從而獲取擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)的信任，進(jìn)而籌措項(xiàng)目的投資資金;進(jìn)一步建立和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，構(gòu)建多層次的信用擔(dān)保體系，包括企業(yè)之間的互助擔(dān)保結(jié)構(gòu)、民營(yíng)商業(yè)性的擔(dān)保結(jié)構(gòu)以及政府性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等。對(duì)于民間信貸活動(dòng)進(jìn)一步約束和引導(dǎo)，不能單純的以禁為手段，而是要通過(guò)合理的引導(dǎo)，將其納入到正規(guī)的金融體系中。

(二)企業(yè)練功，提升自身的決策和管理水平

中小企業(yè)要練好內(nèi)功，從內(nèi)部對(duì)自身的融資環(huán)境做出有效的改善。中小企業(yè)要真正解決融資瓶頸問(wèn)題，首先就是要以信取資，建立良好的資信形象。對(duì)于公司的治理結(jié)構(gòu)做進(jìn)一步的規(guī)范，提高資信意識(shí)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理制度進(jìn)行健全和完善。然后建立起獨(dú)特的企業(yè)文化，提高企業(yè)管理者的決策和管理水平。中小企業(yè)發(fā)展的最終目標(biāo)就是做大、做強(qiáng)，如果建立起自身獨(dú)特的企業(yè)文化，則可以提高企業(yè)管理的執(zhí)行力，吸引優(yōu)秀人才，從整體上提高企業(yè)自身的盈利能力，從而使投資者增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的投資信心。

(三)金融助力，加快發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不僅對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、緩解就業(yè)問(wèn)題、保持社會(huì)穩(wěn)定具有重要的戰(zhàn)略意義，更能夠改善銀行信貸結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)，促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。梅州建行應(yīng)該也可以更加有所作為。

1．轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營(yíng)觀念，高度重視發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)。目前國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分在一般競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)逐步退出，全國(guó)民營(yíng)企業(yè)蓬勃發(fā)展，特別是產(chǎn)業(yè)分工和專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)趨勢(shì)加快，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。在建行對(duì)大型客戶(hù)和重點(diǎn)項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)成本不斷增加的情況下，發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)將是未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2．結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，挖掘行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)小企業(yè)市場(chǎng)的跟蹤研究，保持與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、建行信貸政策的緊密銜接，按照本行中小企業(yè)差別化政策的安排，把握行業(yè)投向，積極營(yíng)銷(xiāo)屬于本區(qū)域積極支持的重點(diǎn)投向領(lǐng)域，挖掘行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，保證信貸資源合理配置到重點(diǎn)行業(yè)和客戶(hù)的目標(biāo)投向上;減少控制領(lǐng)域的貸款投放，高度重視業(yè)務(wù)發(fā)展速度、數(shù)量服從于質(zhì)量的原則。具體而言，結(jié)合梅州市區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況，梅州建行對(duì)中小企業(yè)支持方向是:(1)區(qū)域方面:以中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的梅州城區(qū)、興寧市、豐順縣及產(chǎn)業(yè)園區(qū)為重點(diǎn);(2)行業(yè)方面:重點(diǎn)關(guān)注梅州市確定的煙草、電力、建材、電子信息、機(jī)電制造、礦業(yè)加工六大支柱產(chǎn)業(yè);(3)客戶(hù)方面:重點(diǎn)挖掘各區(qū)域、行業(yè)中的重點(diǎn)企業(yè)，如梅縣旅游，梅江區(qū)花卉，興寧市汽車(chē)零部件，大埔縣陶瓷、茶葉，豐順縣電聲，平遠(yuǎn)縣茶油、南藥、臍橙等已初具規(guī)模的專(zhuān)業(yè)鎮(zhèn)客戶(hù)和輕工、建材、電子信息、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)集群客戶(hù)。(4)產(chǎn)品方面:在利用“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”成熟產(chǎn)品基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客戶(hù)不同需求，積極利用中小企業(yè)“聯(lián)貸聯(lián)保”、“小貸通”、“資貸通”、“信用貸”等產(chǎn)品，支持中小、小微企業(yè)的發(fā)展。

3．加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，監(jiān)控、關(guān)注差別化政策執(zhí)行情況。根據(jù)目前梅州建行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，結(jié)合建行信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好，明確中小企業(yè)多維資產(chǎn)組合管理的邊界值，切實(shí)采取有效措施，確保落實(shí)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策相關(guān)要求。強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策執(zhí)行情況的監(jiān)控，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)部門(mén)積極主動(dòng)落實(shí)好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。密切關(guān)注差別化政策執(zhí)行情況，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、特色行業(yè)的分析研究和貸款的監(jiān)控，真正將結(jié)構(gòu)調(diào)整工作落實(shí)到位。

4．審慎、逐步壓縮行業(yè)客戶(hù)，做好跟蹤管理工作。堅(jiān)持“行業(yè)有差客戶(hù)、壓縮行業(yè)有好客戶(hù)”的原則，認(rèn)真分析行業(yè)客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)變化狀況，進(jìn)行分類(lèi)排隊(duì)，區(qū)別對(duì)待，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取有效措施，加以防范和化解。

5．完善中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理體系，拓寬優(yōu)質(zhì)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)渠道。一是設(shè)立獨(dú)立的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，配備專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理，實(shí)行扁平化管理。充分利用小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行業(yè)務(wù)單元制，按照扁平化的管理模式，提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。調(diào)整行內(nèi)人力資源，將優(yōu)秀人才配置到營(yíng)銷(xiāo)一線(xiàn)，配備相當(dāng)數(shù)量的專(zhuān)職中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高對(duì)客戶(hù)的服務(wù)能力和管理手段。完善中小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)機(jī)制，提高客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)積極性。二是完善中小企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)渠道建設(shè)，充分利用縣級(jí)支行和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，建立針對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)的快速反應(yīng)機(jī)制。在中小企業(yè)發(fā)展較快、金融資源豐富而經(jīng)營(yíng)管理半徑較長(zhǎng)的特色產(chǎn)業(yè)區(qū)域，可選擇地理位置最近的支行設(shè)立中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)分中心，由市分行中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心垂直管理，有利于提高工作效率和服務(wù)水平。三是加強(qiáng)交流，建立信息共享機(jī)制。各經(jīng)營(yíng)單位要進(jìn)一步強(qiáng)化為中小企業(yè)提供咨詢(xún)服務(wù)的意識(shí)，積極提供融資、經(jīng)營(yíng)管理、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策等方面的信息咨詢(xún)服務(wù)，幫助中小企業(yè)準(zhǔn)確把握經(jīng)營(yíng)脈搏，協(xié)助其尋找快速發(fā)展的突破點(diǎn)，使企業(yè)步入又好又快發(fā)展的良性軌道。

6．正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏好。中小企業(yè)貸款因其固有的風(fēng)險(xiǎn)因素，在選擇中小企業(yè)客戶(hù)信貸準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，堅(jiān)持以下原則:一是業(yè)主誠(chéng)實(shí)守信，業(yè)務(wù)拓展和企業(yè)管理能力較強(qiáng)，合法經(jīng)營(yíng)，依法納稅，資信良好，業(yè)主家庭穩(wěn)定，無(wú)不良嗜好;二是企業(yè)主業(yè)突出，有良好的成長(zhǎng)性，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策;三是第一還款來(lái)源落實(shí)，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率較低，銀行負(fù)債水平適中，銷(xiāo)售收入和利稅總額穩(wěn)定增長(zhǎng)，有較強(qiáng)償債能力;四是第二還款來(lái)源有保障，選擇抵押物必須對(duì)企業(yè)及其業(yè)主有較強(qiáng)控制力，價(jià)值穩(wěn)定，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，可根據(jù)不同類(lèi)別財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力綜合考慮確定。在判斷客戶(hù)還款能力時(shí)除參考企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表外，更應(yīng)依據(jù)企業(yè)的水電費(fèi)支出、納稅憑證、出口報(bào)關(guān)等資料，同時(shí)必須重視業(yè)主及其家庭收支狀況變化對(duì)客戶(hù)償債能力的影響。對(duì)經(jīng)營(yíng)效益差、管理水平低下、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)、銷(xiāo)售收入和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降明顯、發(fā)展前景不明朗且業(yè)主債信觀念下降、惡意拖欠貸款本息的客戶(hù)，應(yīng)嚴(yán)格限制信貸準(zhǔn)入。

作者：羅頌平林遠(yuǎn)中單位：建設(shè)銀行梅州市分行