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摘要：商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品戰(zhàn)略策略應(yīng)該是：注重產(chǎn)品創(chuàng)新，建立差異化發(fā)展戰(zhàn)略；打造專業(yè)化小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)，設(shè)置特色服務(wù)機(jī)構(gòu)；豐富融資模式，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

在黨的第十九次全國(guó)代表大會(huì)上，提出要建立現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)必須放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。以供給系統(tǒng)質(zhì)量的提高為主要方向，將提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革，是2017年全國(guó)金融會(huì)議的三項(xiàng)任務(wù)。可見金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國(guó)發(fā)展的重點(diǎn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)發(fā)展的根基。我國(guó)的企業(yè)分布中，0.1％是大型企業(yè)，有1％是中型企業(yè)，約有99％是小微企業(yè)，小微企業(yè)是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。小微企業(yè)比大中型企業(yè)更能靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在增加就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新與維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面有不可替代的作用。世界各國(guó)中，銀行是金融體系的重要組成部分，應(yīng)肩負(fù)起責(zé)任來解決小微企業(yè)發(fā)展中的資金問題。小微企業(yè)難以得到信貸資金支持是個(gè)全球性的難題，而我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開小微企業(yè)，銀行業(yè)無法滿足小微企業(yè)的融資需求，將嚴(yán)重阻礙我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國(guó)的大企業(yè)更傾向于通過直接融資來獲取資金，因此商業(yè)銀行紛紛成立小微企業(yè)事業(yè)部，致力于解決小微企業(yè)的融資難問題。

一、小微企業(yè)的界定

在研究商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品之前，先界定小微企業(yè)的概念，其界定受到了地域、行業(yè)、各國(guó)國(guó)情等因素的影響。我國(guó)于2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中，將微型企業(yè)正式歸為企業(yè)類型之一。小型企業(yè)和微型企業(yè)的界定指標(biāo)，包括定量指標(biāo)和定性指標(biāo)，衡量的指標(biāo)包括雇員人數(shù)、年?duì)I業(yè)額、資產(chǎn)規(guī)模、所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的歸屬等。2011年，四部委聯(lián)合出臺(tái)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，把中小企業(yè)劃分成中型、小型、微型3類。首次增加了“微型企業(yè)”這一類別，并將個(gè)體戶納入了微型企業(yè)，明確微型企業(yè)是需要我國(guó)政府重點(diǎn)扶持的對(duì)象。這一政策為我國(guó)扶持小微企業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。中小企業(yè)融資難主要是指小型企業(yè)和微型企業(yè)的融資困境，本研究采用了這一口徑。

二、銀行支持小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀我國(guó)的小微企業(yè)容量大，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“金字塔”形態(tài)和金融結(jié)構(gòu)的“倒金字塔”形態(tài)互相矛盾。根據(jù)《全國(guó)小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》，截至2017年7月底，我國(guó)小微企業(yè)7328.1萬戶，占企業(yè)總數(shù)的82.5％。這些小微企業(yè)解決了75％的就業(yè)、創(chuàng)造了50％的稅收和60％的GDP、完成了65％的專利和80％以上的新產(chǎn)品開發(fā)，然而得到的金融服務(wù)卻不足10％。小微企業(yè)享受不到充分的金融服務(wù)，資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資金供給。發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行小微企業(yè)貸款占全部貸款的比例達(dá)到40～50%，而我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款比例不足10%，可見小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行有待開發(fā)的“藍(lán)海”《全國(guó)小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)23.74％的小微企業(yè)反映訂單不足，58.08％的小微企業(yè)反映市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，46.84％的小微企業(yè)反映市場(chǎng)需求不足、產(chǎn)品銷售困難，可見資金不足制約了小微企業(yè)的成長(zhǎng)，貸款難、貸款貴是主要問題。

（二）商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀近年來，我國(guó)的商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)下開始推進(jìn)差別化信貸政策，在信貸結(jié)構(gòu)中傾向于增加小微企業(yè)的貸款份額，本國(guó)商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款余額逐年上漲。我國(guó)四大國(guó)有銀行體量規(guī)模大，小微企業(yè)貸款余額仍然占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。2015—2017年，每家國(guó)有銀行的小微企業(yè)貸款余額呈現(xiàn)平穩(wěn)上漲的趨勢(shì)，2015年中國(guó)銀行為11457億元、建設(shè)銀行為12778.79億元、工商銀行為18832.08億元，而五家國(guó)有商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款數(shù)值均遠(yuǎn)超過小微貸款余額第一的股份制商業(yè)銀行———民生銀行。2016年，五大銀行在小微企業(yè)貸款余額上仍然有優(yōu)勢(shì)，其中建設(shè)銀行為14418.92億元、工商銀行為20340.43億元、中國(guó)銀行為12849億元、農(nóng)業(yè)銀行為12035.78億元、交通銀行為6839.58億元，與2015年相比都有所增長(zhǎng)。2016年，招商銀行的小微企業(yè)貸款余額比2015年有所下降，從2816.53億元下降為2089.73億元。可見招商銀行的重點(diǎn)任務(wù)是提升資產(chǎn)的質(zhì)量，到2017年小微貸款余額為3109.69億元，增速達(dá)10.41％。2016年，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額與上年相比，從3712.24億元下降到3271.36億元，而2017年小微企業(yè)授信客戶數(shù)達(dá)到5924200戶，貸款余額為4282.38億元，增速高達(dá)30.91％，創(chuàng)這五家股份制銀行之首。光大銀行積極進(jìn)行金融創(chuàng)新、優(yōu)化信貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)融資難的問題，2016年小微貸款余額增長(zhǎng)率為18.21％，貸款余額為3409.7億元，2017年再次增長(zhǎng)到4002.78億元，增長(zhǎng)率是17.39％。中信銀行2015—2017年的小微企業(yè)貸款余額均居于五家股份制銀行之首并保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，2016年從4419.98億元增長(zhǎng)至4788.61億元，2017年增長(zhǎng)到5254.62元，增長(zhǎng)率為9.73％。華夏銀行始終把服務(wù)小微企業(yè)作為推進(jìn)普惠金融的重點(diǎn)，2016年小微企業(yè)的貸款余額為2714.1億元，比2015年的貸款余額2361.73增長(zhǎng)了14.92％。截至2017年底，華夏銀行的小微企業(yè)貸款余額為3142.70億元，增速達(dá)到15.79％。

三、銀行支持小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新建議

（一）注重產(chǎn)品創(chuàng)新，建立差異化發(fā)展戰(zhàn)略隨著小微企業(yè)在普惠金融時(shí)代的地位日漸崛起和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要，商業(yè)銀行紛紛推出小微信貸產(chǎn)品搶占市場(chǎng)先機(jī)，產(chǎn)品的同質(zhì)化問題日益凸顯，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，因此注重產(chǎn)品創(chuàng)新，推出差異化小微信貸產(chǎn)品和差異化的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行至關(guān)重要。從小微企業(yè)產(chǎn)品來看，不同成長(zhǎng)階段、經(jīng)營(yíng)模式多樣化使得小微企業(yè)對(duì)資金的需求方式多種多樣，銀行應(yīng)針對(duì)不同客戶的資金需求特點(diǎn)提供不同的資金融資方案，為客戶提供差異化、特色化的信貸產(chǎn)品，使產(chǎn)品組合覆蓋從個(gè)體戶到規(guī)模企業(yè)不同的客群。通過貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)差異化的優(yōu)勢(shì)，超越同行產(chǎn)品獲得客戶的依賴性，提供銀行的競(jìng)爭(zhēng)力并利于行業(yè)中的不敗之地。從金融服務(wù)來看，差異化的服務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)從小微企業(yè)的實(shí)際需求出發(fā)，從申請(qǐng)流程、擔(dān)保方式、貸后管理等方面為小微企業(yè)貸款提供便利，體現(xiàn)差異化的服務(wù)戰(zhàn)略。

（二）設(shè)立專業(yè)化小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)，打造特色服務(wù)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)客戶群體較大、業(yè)務(wù)復(fù)雜、分布廣泛，對(duì)貸款資金的需求具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，成立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)有利于提高服務(wù)效率并促進(jìn)銀行的盈利水平。建立小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)，包括團(tuán)隊(duì)主管、營(yíng)銷客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理，團(tuán)隊(duì)成員之間分工合作、各司其職，由總經(jīng)理負(fù)責(zé)制定團(tuán)隊(duì)的工作計(jì)劃并協(xié)調(diào)組織工作，營(yíng)銷客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的開發(fā)、貸前營(yíng)銷和調(diào)查、維護(hù)客戶關(guān)系等工作，風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理負(fù)責(zé)審批過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理過程。例如，招商銀行作為全國(guó)唯一一家成功運(yùn)營(yíng)“一個(gè)中心批全國(guó)，一個(gè)中心批全品種”的零售信貸工廠，以專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的審批團(tuán)隊(duì)工作對(duì)貸款進(jìn)行審批，大幅度提升貸款審批效率的同時(shí)，也成為小微企業(yè)特色服務(wù)的招牌。由此可見，合理的分工有利于提高整個(gè)團(tuán)隊(duì)的運(yùn)行效率。

（三）豐富融資模式，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行在創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品時(shí)，需要根據(jù)小微企業(yè)的特征和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行細(xì)分，研發(fā)出適合不同目標(biāo)市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)，豐富小微企業(yè)的融資模式，進(jìn)而不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)于那些處于初創(chuàng)期、不能提供有價(jià)值抵押物的小微企業(yè)，可以研發(fā)以小微企業(yè)賬戶結(jié)算為依據(jù)的產(chǎn)品，通過企業(yè)的結(jié)算量、結(jié)算穩(wěn)定性、結(jié)算真實(shí)性等因素對(duì)其進(jìn)行全面分析，判斷小微企業(yè)客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)水平和還款來源。或以小微企業(yè)的商業(yè)交易信息為依據(jù)，通過對(duì)交易金額、交易筆數(shù)、交易真實(shí)性、穩(wěn)定性等方面，判斷企業(yè)的盈利能力和還款能力。產(chǎn)業(yè)鏈和商圈模式是當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的新模式，產(chǎn)業(yè)群體中包括核心企業(yè)、零部件制造商、商、經(jīng)銷商等，商業(yè)銀行在豐富融資模式時(shí)可以依托產(chǎn)業(yè)鏈，由核心企業(yè)提供擔(dān)保，為商、經(jīng)銷商等企業(yè)提供貸款，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念由于銀企之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的部分。以富國(guó)銀行的第一代信用評(píng)分卡為例，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限、賬戶存款余額、收入總額、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、企業(yè)信用記錄、企業(yè)金融資產(chǎn)、負(fù)債總額七項(xiàng)評(píng)估因素，改變傳統(tǒng)以財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物為依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制制度。富國(guó)銀行根據(jù)研究歷史數(shù)據(jù)和小微金融專家的分析，賦予每個(gè)評(píng)估因素不同的權(quán)重，建立一個(gè)完善的信用評(píng)分卡系統(tǒng)，通過信用評(píng)分模型對(duì)小微企業(yè)評(píng)分，并根據(jù)結(jié)果篩選出可以自動(dòng)成功獲得貸款的小微企業(yè)、條件不足應(yīng)該淘汰的小微企業(yè)、條件待改進(jìn)需繼續(xù)審核的小微企業(yè)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，既要提高風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，也要從根本上改善風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡。

四、結(jié)論

小微企業(yè)是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，發(fā)展小微企業(yè)信貸是商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行與我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在共生關(guān)系，小微企業(yè)是這種關(guān)系中最重要的一部分，該領(lǐng)域存在巨大的潛力，有利于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，因此商業(yè)銀行應(yīng)將小微企業(yè)信貸服務(wù)作為長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，兼顧銀行的發(fā)展和肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任。

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作者：翁子斐 單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)