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摘要：本文首先簡要介紹了互聯網金融沖擊下傳統網上銀行的機遇與挑戰，隨后探討了傳統網上銀行的應對策略，希望這些觀點能夠有效促進網上銀行的可持續健康發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；傳統網銀

引言

互聯網金融主要包括第三方支付、P2P信貸、電商金融、眾籌等形式，該產業的蓬勃發展對我國的傳統網上銀行業務產生了深遠的影響。

一、互聯網金融沖擊下傳統網上銀行的機遇與挑戰

（一）面臨的挑戰

在互聯網金融的沖擊下，傳統網上銀行的金融中介功能被削弱，加速的“金融脫媒”的趨勢，導致了部分客戶被分流。與此同時，互聯網金融的高效、便捷且交易成本低等優勢，也顛覆的傳統的網上銀行的運行模式，當前，傳統網上銀行的劣勢主要集中在信息傳遞平臺的建構，以及時間成本和經濟成本的消耗上。除此之外，傳統商業銀行的盈利模式也都受到了極大的沖擊，長期以來，商業銀行的利潤來源在于存貸款的利差，而互聯網金融的出現導致了市場利率的持續走低，如果商業銀行不扭轉其經營模式，拓展網上銀行的業務類型，提高其服務質量，將導致其經濟效益的衰減。

（二）潛在的機遇

互聯網金融的發展能夠倒逼傳統網上銀行的轉型升級，為商業銀行的可持續健康發展創造了潛在機遇。一方面，互聯網金融的發展是，加速了傳統網上銀行與互聯網之間的融合，拓展了商業銀行的市場空間，其能夠將其金融產品放到網絡上進行推廣和銷售，有利于獲取更多的客源和發展機遇。另一方面，互聯網金融成長的不確定性以及風險性為傳統的網上銀行帶來了機遇，傳統網上銀行具有科學的監管體系，其所銷售的金融產品具有更高的穩定性和持續性，具有更高的市場競爭力[1]。

二、互聯網金融沖擊下傳統網上銀行的應對策略

（一）打造一站式金融服務平臺

面對互聯網金融帶來的諸多挑戰，商業銀行要轉變傳統的網上銀行業務體系，順應移動互聯網的發展趨勢，整合上下游資源，打造一站式的金融服務平臺。一方面，商業銀行要積極拓展在線融資平臺，充分利用現有資源，優化業務配置，將儲蓄、貸款、理財等諸多線下業務搬到線上網絡，積極履行自身的責任與義務，構建具有針對性和系統性的中小企業融資平臺，促進產品營銷與服務機制的有機融合，實現對資金實施的動態管理，打造“一站式服務”的網絡平臺，以有效解決中小企業融資困難的問題，有利于金融市場穩定氛圍的營造。另一方面，商業銀行還要進一步整合上下有資源，為客戶體用全方位的金融方案，促進網上銀行業務的可持續健康發展。當前，我國商業銀行的融資模式和流程具有一定的復雜性和繁瑣性，為了有效率提高服務質量和效率，商業銀行有必要對整個交易流程進行適度的簡化，剔除不必要的中間環節，減少商業銀行在處理業務問題過程中的資源消耗。基于此，商業銀行要立足于自身網上銀行業務的實際發展現狀，以互聯網為載體，落實對資金的有效管理，充分發揮自身在擔保業務、資金重組、標準化切割等方面的獨特優勢，為客戶的業務選擇提供更高的自由度，促進資金閉環循環的完善，從而實現對金融資源的整合與利用，增加網上銀行的經營業績。

（二）開拓互聯網業務領域

在互聯網背景上，商業銀行要充分發揮傳統網上銀行的業務優勢，順應時展潮流和趨勢，與時俱進的開拓互聯網業務領域。就傳統網上銀行而言，其優勢主要表現在：其一，擁有龐大的客戶群體，并且在服務質量方面具有一定的優勢。我國商業銀行普遍具有長期的經營管理經驗，客戶的忠誠度和滿意度較高。在互聯網金融的沖擊下，我國傳統網上銀行的競爭主要體現在對數據和信息的競爭，面對這樣的客觀形式上，商業銀行要提高自身的競爭意識和風險意識，依托現代化的信息技術手段和自身龐大的客戶全體，實現對互聯網資源的高效利用。其二，傳統網上銀行的信用度普遍較高，網絡系統的安全性與可靠性更強，這是新興的互聯網金融難以比擬的，因而，商業銀行要清醒的認識到自身的獨特優勢，積極拓展跨國際電子商務匯兌等業務，以提高自身的服務水平，使其在日趨激烈的市場金融競爭中保持優勢地位。除此之外，商業銀行的網上銀行業務還要進一步的創新征信手段，借助大數據、云計算等信息技術，強化商業銀行與金融機構之間的合作，篩選出具有價值的企業資信信息，實現對貸款額度的動態管理[2]。

（三）強化以客戶為中心

傳統網上銀行業務要實現自身的可持續健康發展，需要建立“以客戶為中心”的服務理念，重視數據挖掘和信息平臺的建構，打造契合其業務內容的移動客戶端APP，加強商業銀行與客戶之間的交流合作。基于此，商業銀行要持續關注互聯網金融的發展趨勢，打造兼具專業技術能力和管理能力的高素質隊伍，優化人力資源管理模式化，加強內部的創新驅動，使其能夠借助大數據平臺，敏銳的洞察和把握金融市場中的商機，并從客戶需求的角度出發，實現對金融市場的深耕細作，以最大限度的滿足客戶群體的金融需要，增加客戶的黏度和消費，提高商業銀行的核心競爭力。與此同時，為了進一步提高客戶群體對網上銀行服務的滿意度，商業銀行也要對業務種類、類型進行不斷的拓展，充分發揮自身的主觀能動性，創新P2P信貸服務，進軍NFC支付，優化跨行收單業務，提高對信息的處理和反饋效率，以不斷加大自身在金融市場中的份額，促進經濟效益和社會效益的最大化。

（四）健全風險管控機制

商業銀行優化網上銀行業務，需要強化自身的風險防控能力，處理風險與效率之間的關系，以提高網上銀行業務的市場適應能力和市場競爭能力。首先，商業銀行要健全信用風險管理體系，加強與中小企業之間合作，加大對中小企業和個人貸款的支持梯度，構建相對完善的現代風險評估機制，以保障其風險控制措施的有的放矢。其次，要完善線上線下結合的信用評級機制，促進傳統網上銀行業務與電子商務的有機結合，統籌兼顧，優勢互補，以有效規避金融風險。最后，要完善對風險的管控，在優化網上銀行服務的過程中，商業銀行要構建網上銀行的交易反欺詐風險監測系統，密切關注銀行內外部的風險形式，有選擇的開放客戶數據信息，實現與相關政府機關之間的信息共享，加強協調推動力度，并借助網絡信息技術的手段，建立可操作的風險控制模型，強化對客戶金融行為的定位、跟蹤、判斷和分析，以有效提高風險防控的力度。與此同時，還要加強對網上銀行各項業務的限額管理，嚴格把控風險敞口，在保障金融安全和風險可控的前提條件下，為客戶提供多樣化的服務。

結論

綜上所述，在互聯網金融背景下，商業銀行優化網上銀行服務體系，加快其業務向互聯網領域延伸的步伐，充分發揮自身的優勢，健全風險規避體制，以有效促進盈利能力的發展。

參考文獻：

[1]蔡丹丹.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].全國流通經濟，2018（29）：85-86.

[2]董建忠.互聯網金融模式對傳統銀行業的影響探究[J].經濟研究導刊，2018（27）：82-83.

作者:葛夢瑤 單位:華泰證券天津東麗開發區二緯路證券營業部