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《吉林農業科技學院學報》2017年第2期

摘要：隨著我國社會主義市場經濟的繁榮，多種經濟發展方式形成了一種時代潮流，而金融經濟就是在這種時代背景下越發的昌盛。但是，隨著2008年金融危機的爆發，進一步暴露世界范圍內對金融消費者權益的保護重視力度不夠，方式、方法不到位，而我國金融監管部門在相關方面也沒有做到位，具體反應在金融領域欺詐案件的頻繁發生和公眾投資者利益受損案件立案率的不斷升高。為了實現金融行業的長遠發展必須重視金融機構的利益訴根本要求，但另一方面也要重視金融消費者的利益訴求，否則會破壞金融業賴以發展的基礎，還會影響到整個金融體系的穩定發展。因此，進而尋求金融消費者保護的新思路，使金融機構和金融消費者的權益都能受到良好的保護，兩者之間實現長久的平衡就變得十分重要了。金融消費者們對于自身的權益及其保護越來越重視，然而現存的法律體系里面是否能夠真正地確保金融消費者們權益的問題，這就需要對我國現存法律體系進行進一步地分析、了解。此外，由于金融商品和金融消費者在社會主義市場經濟上具有特殊性，本文將從金融立法的角度及金融消費者權益保護法律規范角度，淺析金融消費者權益保護的法律途徑。

關鍵詞：市場經濟;金融消費者;權益保護

1金融消費者的定義及其應有的權益保護

金融消費是社會主義市場經濟的特殊消費，其消費目的是為了獲取更多的利潤收入，而這種消費方式比起“物物交換”“等價交換”更具有虛擬性，是虛擬經濟發展的產物。那么，明確金融消費及其權益保護，有利于保護金融消費者的合法權益。

1.1金融消費者的定義

消費者包含多種類型，生產資料消費者、生活資料消費者，作為金融業服務的接受者，應該將金融消費者納入消費者的范疇，只是消費者的一種細分。早在1999年美國就對金融消費者的含義進行了明確的闡述。在我國，雖然金融消費者的概念已經逐漸被廣地使用，但法律規范還沒有對其進行一個明確的規定，廣大學者在研究中提及較多，但在金融正式場合還沒有對其進行準確定義。金融消費者是指為了滿足個人和家庭的需要，而去購買金融機構金融產品或接受金融服務的公民或個別單位。具體來說，金融消費者包括傳統金融服務中的消費者及購買基金等新型金融產品或直接投資資本市場的中小投資者兩種類型。前者傳統型金融消費者是為了保障財產安全和增值或管理控制風險而接受金融機構儲蓄、保險服務的人，例如存款人、投保人等。后者金融消費者是以盈利目的而進行的金融消費行為，相對于傳統型金融消費者，新型金融消費者要承擔更大的風險。

1.2金融消費者的權益保護

金融消費者的權益保護不僅是為了保護金融消費者的個人權益，而且可以保護金融機構的服務水平，確保地區金融經濟的穩定性。金融消費者的權益具體包括金融獲知權、金融消費自由權、金融消費公平消費權、金融資產保密權與安全權、金融消費損害賠償權等。具體來說，金融獲知權是指金融消費者享有知悉其購買的金融產品或者接受的金融服務的真是情況的權利；金融消費自由權是指金融消費者可以自主地選擇金融產品、金融機構或者金融服務的權利；金融消費公平消費權是指金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務時，自愿進行交易、收費合理等公平交易的權利；金融資產保密權與安全權是指金融消費者享有個人隱私保護及金融消費信息受保護，沒有金融消費者的允許，金融機構或金融服務不允許公開其個人隱私或金融消費信息；金融消費損害賠償權是指金融消費者在金融消費過程中不是因自身的原因而導致經濟受損的，金融消費者有權獲得相關的賠償。這些金融消費者權益在一定程度上確保金融消費者的權益。

2金融消費者權益保護的法律途徑

隨著金融消費成為一種新型的消費形式并越來越受到人們青睞的追求利益來源的方式之一。金融服務水平及相關的金融法律法規正在不斷地隨著金融消費形式的變化而變化。然而，我國的金融消費權益保護的法律途徑還是比較狹窄的，而且有一些法律明文并沒有具體地確保到金融消費者的合法權益。但是，金融消費已經成為一種新型經濟消費的趨勢，國家對于金融消費的相關法律法規正在逐步地完善。

2.1金融機構的監管

自從中國銀監會從人民銀行分立出來開始，其就確立了金融監管工作的新理念。《銀行業監督管理法》和《商業銀行法》這兩部法律是調整我國金融市場穩定的兩部主要法律，在這兩部法律中都明確規定要保護存款人和其他消費者的合法利益，其中還將“維護公眾對銀行業的信心”寫進了銀行業監督管理法中，并將其作為一項重要的監管目標，這充分證明了我國金融管理機構銀監局與央行都已經認識到保障金融消費者利益的特殊性。“金融消費者”的概念是在2006年首次提出的，在最新頒布施行的《商業銀行金融創新指引》對其概念進行了最新定義，并指出金融創新是商業銀行必行之路，只有真正保證金融消費者利益受到保護，投資者的需求得到滿足，才能實現真正的金融創新，這也從另一個層面凸顯出金融管理機構管理理念的重大變化。隨著我國金融市場的不斷完善，制定了“三個辦法，一個指引”，它完善了我國貸款業務的基本法律法規框架，其致力于滿足借款人的實際貸款需求，進一步強化貸款合同或協議約束借貸雙方權利、義務，保護金融消費者的合法權益，成為我國信貸管理制度中的一項制度性、革命性變革。細查我國現有的立法，我國金融法律制度仍然將重點放在國家對金融機構的監管方面。此外，我國立法者的立足點又側重于如何加強對金融機構外部監管機制和內部治理結構改革以維護金融秩序和促進金融寂靜發展，卻在一定程度上忽略了作為金融產業最終用戶的消費者權益，使得金融消費者的權益未得到應有的重視。例如我國《銀行法》《證券法》等金融立法中，其立法宗旨雖然也寫了保護投資人、存款人等消費者利益內容，但是對于金融消費者來說，真正規定確立的權益保護，在法律法規的可訴性和可操作性并未得到具體地展現，這使得金融消費者的權益如同一紙空文。

2.2其他法律法規

我國市場經濟正朝著“從儲蓄向投資轉移”的局面轉型，并且金融商品及其服務越來越滲透著人們的日常生活，成為人們日常生活獲取利益的另一種形式。實際上，這種經濟趨勢，在金融放松管制與業務交叉的情況下，使得金融商品和服務種類呈現爆發性的增長形式，進而給金融消費者更多選擇的空間。但是，金融消費者權益保護的法律途徑還有待拓展。例如《消費者權益保護法》中，法律第二條明文規定保護的是實物消費的權益，而對于金融經濟虛擬消費的形式卻并未受到真正的保護。因此，金融消費者更要認真地細讀法律法規，從而做到學法、懂法、用法，而立法機構也要隨著市場的需要而不斷地完善相關的法律法規。

3對金融消費者權益保護的建議

金融消費是一種與時俱進的新型消費方式，在金融產業迅速發展的社會背景下，越來越受到人們的青睞。作為社會主義市場經濟的消費者，金融消費者的權益保護問題也應該受到相關法律法規的保護。然而，金融消費者的權益保護問題不僅從立法的角度重視，也應從金融消費者自我消費的法律意識重視。唯有從金融消費權益保護的內部因素，即確立相關的法律法規和金融消費權益保護的外在因素，即金融消費者本身對法律法規的認識，在懂法、守法、用法的知識背景下，運用法律武器來維護自身利益，只有這樣，才能真正確保金融消費者權益保護。

3.1明確金融消費者的權益

明確金融消費者的權益是確保金融消費者權益的首要條件。如何明確金融消費者的權益在于是否是相關的法律法規的明文規定。從目前世界范圍內的法律規定來看，在金融服務業迅速發展和金融消費者群體迅速壯大的背景下，金融消費者的權益應該包含金融消費獲知權、金融消費自由權、金融消費公平消費權、金融資產保密權與安全權及金融消費損害賠償權等。這些法律規定的金融消費者的權益是金融消費者維護自身利益的重要保障，只有明確了這些權利才能使金融消費者放心地進行市場交易。

3.2明確金融消費保護的渠道和方法

明確金融消費保護的渠道和方法是確保金融消費者權益的重要因素。明確金融消費保護的渠道和方法也是明確金融消費者保護部門及其應有的職責，由相關部門對金融消費者提供普及風險教育、風險發生提示、事后訴求暢通等渠道。此外，金融消費者在接受金融產品和服務時，應該確保銀行機構在發生金融交易之前就對可能發生的危害金融消費者自身利益的事項進行詳細的提醒，在問題產生之時，能夠提供有效地解決方案，并確保金融消費者對售后服務有訴求渠道，做到真正的利于民眾的事情。

3.3與時俱進，構建金融消費者的網絡教育

與時俱進，構建金融消費者的網絡教育是確保金融消費者權益的有效途徑。金融經濟時代的同時，也是信息時展繁榮的時刻。建立消費者網絡金融教育專欄是信息時代提升金融消費者保護自身權益增強維權意識的一種有效方法，除了構建金融專欄還應該及時更新信息內容，定期組織開展“金融知識進社區”“農村金融教育”等多種形式的活動，讓金融消費者從被動、盲目的金融消費轉變為主動地、有選擇性、目的性的理性金融消費，進而打破地區和時代的局限性，使得金融消費者形成全民都可參與的形勢。只有這樣的主動性金融消費觀念，才能對自身的金融消費負責，提高消費者自我保護的能力。

參考文獻

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作者：魏競超 單位：信陽農林學院