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第1篇

一、影響縣級(jí)人民銀行監(jiān)管效率的主要因素

1．監(jiān)管目標(biāo)模糊。對(duì)縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管目標(biāo)問題，存在一些模糊認(rèn)識(shí)。有的把貨幣政策目標(biāo)等同于金融監(jiān)管目標(biāo)，有的把監(jiān)管目標(biāo)局限于保護(hù)存款人利益，有的則超前地把轉(zhuǎn)軌時(shí)期的監(jiān)管目標(biāo)等同于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期的監(jiān)管目標(biāo)。由于認(rèn)識(shí)上的模糊，沒有把轉(zhuǎn)軌時(shí)期縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管目標(biāo)界定在維護(hù)金融業(yè)的安全穩(wěn)健、防止金融風(fēng)險(xiǎn)這一核心上來，導(dǎo)致縣支行在實(shí)施監(jiān)管的過程中左右為難。

2．現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中監(jiān)管職能分散、力量分散的缺陷，導(dǎo)致監(jiān)管合力難以形成。縣級(jí)人民銀行內(nèi)部監(jiān)管部門按上級(jí)的要求必須對(duì)口設(shè)置后，由于縣級(jí)支行人員編制有限，在保證基礎(chǔ)業(yè)務(wù)科室基本規(guī)章制度執(zhí)行的前提下，監(jiān)管部門的一個(gè)科室只有1至2個(gè)工作人員，導(dǎo)致監(jiān)管力量分散，職責(zé)分散，多頭監(jiān)管，各監(jiān)管部門工作不協(xié)調(diào)，不能形成監(jiān)管合力，無法全面解決問題，嚴(yán)重影響到縣級(jí)人民銀行的金融監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量。如金融管理科作為對(duì)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和城市信用社的主要監(jiān)督管理部門，農(nóng)村合作金融管理科作為對(duì)農(nóng)村信用社的主要監(jiān)督管理部門，分別負(fù)責(zé)對(duì)分管金融企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、高級(jí)管理人員任職資格審查和離任審核及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管。但計(jì)劃、會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)等部門作為現(xiàn)金、利率、開戶結(jié)算、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理部門，貨幣金銀科作為金融市場(chǎng)的監(jiān)管部門，與機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門在職責(zé)分工上形成交叉重復(fù)。這樣，既導(dǎo)致了人民銀行監(jiān)管力量分散、重復(fù)勞動(dòng)和資源浪費(fèi)，又造成重復(fù)檢查而加大了被監(jiān)管對(duì)象的接待負(fù)擔(dān)，極不利于金融監(jiān)管效率的提高。這還與上級(jí)行在監(jiān)管任務(wù)的安排上，缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有關(guān)。

3．監(jiān)管手段落后。監(jiān)管上的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管缺乏必要的設(shè)備和程序，監(jiān)管檢查以手工為主，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息核實(shí)效率低。金融監(jiān)管中的技術(shù)手段落后，已不適應(yīng)有效監(jiān)管的需要，制約著監(jiān)管效率和質(zhì)量的提高。

4．監(jiān)管人員素質(zhì)低。監(jiān)管效率的高低直接取決于監(jiān)管人員的素質(zhì)。由于中央銀行本身不經(jīng)營(yíng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，不少監(jiān)管人員缺乏實(shí)際金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，部分監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，有相當(dāng)一部分監(jiān)管工作人員不具備監(jiān)管工作的資格和能力，這樣不僅很難做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的高風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作，而且在金融機(jī)構(gòu)面前也難以樹立中央銀行的監(jiān)管威信。

二、提高縣級(jí)人民銀行監(jiān)管效率的對(duì)策措施

1．明晰監(jiān)管目標(biāo)。要提高監(jiān)管效率，關(guān)鍵是樹立全新的監(jiān)管理念，把“維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健、防止金融風(fēng)險(xiǎn)’作為當(dāng)前轉(zhuǎn)軌時(shí)期的監(jiān)管目標(biāo)，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性。一方面，要采取斷然措施妥善化解已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和處理已面臨支付困難的金融機(jī)構(gòu)，最大限度減少震蕩，維護(hù)金融業(yè)整體安全與穩(wěn)定；另一方面，必須利用先進(jìn)的技術(shù)手段和充分的信息披露，正確分析和判斷金融創(chuàng)新趨勢(shì)及其風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，建立起風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別和預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)采取有效的防范和控制措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的積累、擴(kuò)大和突然爆發(fā)。

在監(jiān)管的內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，當(dāng)前在金融監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場(chǎng)檢查向現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對(duì)金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。

選準(zhǔn)金融監(jiān)管的著力點(diǎn)。根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和金融企業(yè)的自身特點(diǎn)，努力尋找金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動(dòng)，提高監(jiān)管的有效性。

2．按照“精簡(jiǎn)、統(tǒng)一、效能”的原則，改革縣級(jí)支行的科室設(shè)置，完善央行監(jiān)管前沿陣地——縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管體系。要克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，建立以金融穩(wěn)健運(yùn)行、金融整體有效性和金融中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)為主要內(nèi)容的金融監(jiān)管體系。一是合并縣支行的所有監(jiān)管科室，集中力量、集中職責(zé)。對(duì)縣級(jí)支行的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，按“精簡(jiǎn)、統(tǒng)一、效能”的原則對(duì)現(xiàn)有的科室進(jìn)行撤并，由現(xiàn)在的6－8個(gè)科室撤并為兩部一室，即：撤銷金管科、計(jì)劃科、農(nóng)村合作金融監(jiān)管科成立金融監(jiān)管部；撤銷會(huì)計(jì)科、國(guó)庫(kù)科、貨幣金銀科成立營(yíng)業(yè)部；撤銷人秘科、保衛(wèi)科成立辦公室。二是將原會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)、貨幣發(fā)行等部門的監(jiān)管職能全部移交金融監(jiān)管部，一個(gè)窗口對(duì)外實(shí)施金融監(jiān)管。這樣改革后有三大優(yōu)越性：其一，可以解決縣級(jí)人民銀行監(jiān)管職能和監(jiān)管力量過度分散的問題。將原來各監(jiān)管科室的力量進(jìn)行了集中，有利于監(jiān)管工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、組織和指揮，如利率、結(jié)算、現(xiàn)金等季度性檢查就無需對(duì)同一家機(jī)構(gòu)分別組織三次甚至若干次的檢查，只需一次性檢查即可完成，能有效地避免重復(fù)檢查和重復(fù)勞動(dòng)，提高工作效率。同時(shí)，也可大大減輕被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的接待負(fù)擔(dān)。其二，有利于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)科室集中精力搞好業(yè)務(wù)核算，提高基礎(chǔ)工作質(zhì)量，嚴(yán)格執(zhí)行基本規(guī)章制度，確保資金的安全。其三，可以實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)結(jié)合”：一是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與調(diào)研的有機(jī)結(jié)合。由于將計(jì)劃統(tǒng)計(jì)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、調(diào)查研究等職能全部交由監(jiān)管部負(fù)責(zé)，在工作安排上就可解決“單打一”問題，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行某項(xiàng)檢查時(shí)，就可同時(shí)對(duì)其它情況和問題進(jìn)行調(diào)查和檢查，工作人員回行后再按工作分工進(jìn)行分類匯總處理，分別上報(bào)。這種辦法能有效地解決縣級(jí)支行人力資源不足的問題，節(jié)約監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在組織專項(xiàng)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)性、苗頭性問題，能及時(shí)有效地采取監(jiān)管措施，有利風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)化解。二是實(shí)現(xiàn)服務(wù)與監(jiān)督的有機(jī)結(jié)合。既可提供全方位的政策咨詢服務(wù)，又可在服務(wù)中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，為更好地搞好金融監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

3．落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，改進(jìn)監(jiān)管手段。

（1）依據(jù)監(jiān)管職責(zé)，建立監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制和監(jiān)管內(nèi)控制度。要保證監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，提高監(jiān)管效率，必須建立監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制和內(nèi)控制度，對(duì)監(jiān)管部門及人員所承擔(dān)的工作職責(zé)和目標(biāo)作出明確規(guī)定。為保證監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)配合，建立責(zé)任制時(shí)，可實(shí)行監(jiān)管職責(zé)AB制，即每個(gè)監(jiān)管人員既承擔(dān)一部分主要監(jiān)管職責(zé)，還要承擔(dān)一部分協(xié)助監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管工作空檔等問題的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)于涉及區(qū)域金融秩序和金融風(fēng)險(xiǎn)等重大工作，實(shí)行統(tǒng)一制定方案、統(tǒng)一調(diào)配力量、統(tǒng)一組織實(shí)施等做法，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的整體功能。

（2）強(qiáng)化督促落實(shí)，嚴(yán)格監(jiān)管約束。制定實(shí)施工作考評(píng)制度、工作情況匯報(bào)制度，監(jiān)管人員要根據(jù)本崗位工作要求，主動(dòng)制定計(jì)劃，落實(shí)任務(wù)，匯報(bào)工作。同時(shí)，規(guī)定工作紀(jì)律，要求監(jiān)管人員不以管謀私。對(duì)監(jiān)管人員中出現(xiàn)的監(jiān)管責(zé)任事故和發(fā)生的違反工作制度、工作紀(jì)律的問題進(jìn)行記載，并根據(jù)所犯錯(cuò)誤的程度和工作責(zé)任的大小，給予必要的處分，以進(jìn)一步樹立人民銀行的良好形象。

（3）改善監(jiān)管手段。一是要加快電子化建設(shè)步伐，盡快改變?nèi)嗣胥y行主要依靠手工作業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的現(xiàn)狀，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。加大計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用，全面推行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表資料電腦化管理，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管指標(biāo)電算化，把監(jiān)管人員從復(fù)雜瑣碎的事務(wù)性工作中解脫出來，集中力量，做好防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作，調(diào)查和處置金融服務(wù)中出現(xiàn)的新問題、難問題。二是要建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，充分利用已有資源信息。建立起比較完善的金融監(jiān)管檔案信息系統(tǒng)，是提高監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)要全面記錄轄內(nèi)每個(gè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展、高級(jí)管理人員、金融風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等情況，做到金融監(jiān)管有效資源豐富，記錄全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，并實(shí)現(xiàn)信息共享。同時(shí)，建立金融政策法規(guī)檔案，通過掌握金融政策法規(guī)的歷史沿革，理清監(jiān)管思路，杜絕金融執(zhí)法中的誤解和偏差。要對(duì)金融機(jī)構(gòu)檔案、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員檔案、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檔案進(jìn)行整理、規(guī)范和完善。機(jī)構(gòu)檔案要分系統(tǒng)按行別建立，檔案內(nèi)容分機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、違規(guī)查處、機(jī)構(gòu)年檢、市場(chǎng)退出等六大類；金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員監(jiān)管檔案分系統(tǒng)按人員建立，檔案內(nèi)容包括任職審查、任職考核、離任稽核、任職資格取消等四大項(xiàng)；金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檔案按行別收集，包括各機(jī)構(gòu)報(bào)表資料、自查報(bào)告、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)告和報(bào)表等內(nèi)容。

4．完善監(jiān)管工作規(guī)程，提高監(jiān)管效率。推行程序管理，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作的規(guī)范操作。為適應(yīng)新形勢(shì)下監(jiān)管工作的需要，必須實(shí)行程序化管理，即對(duì)目前的監(jiān)管任務(wù)，依據(jù)操作的先后步驟，進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)，優(yōu)化篩取，組合出最優(yōu)工作程序，并用以操作的一種管理方式。要涵蓋金融監(jiān)管的全部?jī)?nèi)容，使各項(xiàng)監(jiān)管工作都做到有章可循，易于操作，統(tǒng)一規(guī)范，運(yùn)作有序。程序化管理的實(shí)施，不僅可以規(guī)范監(jiān)管工作的實(shí)際操作，而且可促使監(jiān)管職責(zé)AB制落到實(shí)處。

5．加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。金融改革的日益深化，金融市場(chǎng)的對(duì)外開放，金融創(chuàng)新的空前活躍以及電腦網(wǎng)絡(luò)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，對(duì)縣級(jí)人民銀行金融監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。而金融監(jiān)管隊(duì)伍面對(duì)層出不窮的金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新顯得嚴(yán)重滯后。金融監(jiān)管人員監(jiān)管能力的增強(qiáng)和水平的提高與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐還有一定的差距。因此，必須加大監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡快提高監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)。

（1）充分利用現(xiàn)有監(jiān)管人力資源，按現(xiàn)有人員的專業(yè)特長(zhǎng)，合理配置人力，做到人盡其才，才盡其用。同時(shí)，要選拔綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)，能夠公正執(zhí)法、廉潔敢管的年輕干部充實(shí)到監(jiān)管部門。”

第2篇

關(guān)鍵詞:多德-弗蘭克法案;中國(guó)金融業(yè);監(jiān)管;國(guó)際化戰(zhàn)略

2010年7月21日,美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬在里根大樓簽署了《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《多德-弗蘭克法案》)。它號(hào)稱自“大蕭條”以來改革力度最大、影響最深遠(yuǎn)的金融監(jiān)管改革法案,反映了美國(guó)朝野從政府到國(guó)會(huì)、從法律界到學(xué)術(shù)界對(duì)2007年至2009年金融危機(jī)的全面反思,在美國(guó)金融史上有望成為與《格拉斯-斯蒂格爾法》比肩的金融監(jiān)管里程碑,將使華爾街開啟新的金融時(shí)代,同時(shí)對(duì)整個(gè)世界金融業(yè)發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

一、《多德-弗蘭克法案》的主要內(nèi)容

《多德-弗蘭克法案》涵蓋內(nèi)容非常廣泛,可以概括為以下六大方面,其中加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和消費(fèi)者金融保護(hù)是其兩大支柱性內(nèi)容。

(一)建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

為改變多頭監(jiān)管下的“監(jiān)管重疊”和“監(jiān)管空白”痼疾,美國(guó)金融監(jiān)管改革中成立新的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)(FSOC)[1]。該委員會(huì)由財(cái)政部牽頭,其成員包括財(cái)政部長(zhǎng)、美聯(lián)儲(chǔ)主席及七家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高級(jí)官員,主要職責(zé)在于識(shí)別和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。改革重組了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),將儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理署(OTS)合并到貨幣監(jiān)理署(OCC)中,其部分職能轉(zhuǎn)移到美聯(lián)儲(chǔ)(FR)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(FDIC)。改革賦予了美聯(lián)儲(chǔ)更大的權(quán)力,改革后美聯(lián)儲(chǔ)不僅名義上擁有消費(fèi)者金融的監(jiān)管權(quán)力,而且將擁有監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的職能,銀行、證券、保險(xiǎn)、基金各業(yè)界的大型機(jī)構(gòu)均被納入其監(jiān)管范圍之內(nèi)。針對(duì)此前保險(xiǎn)業(yè)沒有聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度空白,財(cái)政部將成立新的監(jiān)管辦公室,與各州監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管保險(xiǎn)公司。同時(shí)該法案設(shè)立了新的破產(chǎn)清算機(jī)制,給予FDIC破產(chǎn)清算授權(quán),將FDIC的清算職能擴(kuò)大到大型非銀行金融機(jī)構(gòu),責(zé)令大型金融機(jī)構(gòu)提前做出自己的風(fēng)險(xiǎn)撥備,在超大金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí),對(duì)其采取接管、拆分、清算等安全有序的破產(chǎn)清算程序。

(二)強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

美國(guó)金融監(jiān)管改革非常重視對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。一是對(duì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,為降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)當(dāng)根據(jù)FSOC的建議或自行對(duì)并表資產(chǎn)不低于500億美元的銀行控股公司和受美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)制定一套審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這些審慎監(jiān)管政策包括:設(shè)置最低資本充足率和最低杠桿率指標(biāo)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、危機(jī)處置規(guī)劃定期報(bào)告制度、設(shè)置集中度限制、定期壓力測(cè)試、設(shè)置短期債務(wù)限制、計(jì)提應(yīng)急資本、加強(qiáng)流動(dòng)性要求、強(qiáng)化公共信息披露。美聯(lián)儲(chǔ)還可根據(jù)FSOC的建議或自行判斷認(rèn)為必要的其他審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。更為重要的是,為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),FSOC將獲得“先發(fā)制人”的監(jiān)管授權(quán),即在2/3多數(shù)投票通過后,可批準(zhǔn)美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制分拆重組或資產(chǎn)剝離,同時(shí)可以直接否決大型金融機(jī)構(gòu)間相互購(gòu)并申請(qǐng)。

二是引入修訂版的“沃爾克規(guī)則”,對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍直接限制。其內(nèi)容包括:限制銀行和金融控股公司的自營(yíng)交易;限止銀行擁有或投資私募股權(quán)基金和對(duì)沖基金,其投資總額不得超過銀行一級(jí)資本的3%;為了避免利益沖突,禁止銀行做空或做多其銷售給客戶的金融產(chǎn)品。這一建議的核心在于降低金融機(jī)構(gòu)杠桿率,限制其風(fēng)險(xiǎn)敞口,使一些機(jī)構(gòu)可能不得不“自廢武功”,剝離或縮減部分帶來豐厚利潤(rùn)的業(yè)務(wù),從而在根本上避免“太大而不能倒”局面的發(fā)生。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)者金融保護(hù)

在美國(guó)金融監(jiān)管改革新版圖中,最引人注目的就是創(chuàng)立被稱為“華爾街新警長(zhǎng)”的消費(fèi)者金融保護(hù)署(CFPA)。這一機(jī)構(gòu)將對(duì)提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費(fèi)者金融產(chǎn)品及服務(wù)的資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介實(shí)施監(jiān)管,以保證美國(guó)消費(fèi)者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)得到清晰、準(zhǔn)確的信息,同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的做法。該機(jī)構(gòu)設(shè)立在美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)內(nèi),但保持獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力,可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施,擁有調(diào)查和強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)力,署長(zhǎng)由總統(tǒng)直接任命。

(四)加強(qiáng)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管

美國(guó)金融監(jiān)管改革加強(qiáng)了對(duì)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。一是《多德-弗蘭克法案》特別加強(qiáng)了對(duì)場(chǎng)外交易(OTC)衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品的監(jiān)管,將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心,實(shí)施衍生產(chǎn)品交易中央結(jié)算;二是要求銀行分拆掉期業(yè)務(wù),要求銀行將農(nóng)產(chǎn)品掉期、能源掉期、多數(shù)金屬掉期等風(fēng)險(xiǎn)較大的衍生品交易業(yè)務(wù)拆分到附屬公司,自身僅可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業(yè)務(wù);三是對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求;四是為防止銀行機(jī)構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債表上。

(五)將“影子銀行系統(tǒng)”納入監(jiān)管框架

美國(guó)金融監(jiān)管改革將對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金等“影子銀行系統(tǒng)”納入嚴(yán)格監(jiān)管的大框架之下。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,大型的對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機(jī)構(gòu),要求其在美國(guó)證監(jiān)會(huì)(SEC)登記,接受強(qiáng)制性的聯(lián)邦監(jiān)管,報(bào)告交易和頭寸信息,并接受定期和不定期檢查。如果此類機(jī)構(gòu)具有特大規(guī)模或特別風(fēng)險(xiǎn),將同時(shí)接受美聯(lián)儲(chǔ)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這令對(duì)沖基金的客戶非常抗拒,因?yàn)閳?bào)告交易和頭寸信息將曝露其身份,從而影響詢價(jià)以及市場(chǎng)交易。

(六)加強(qiáng)對(duì)投資者和股東的保護(hù)

美國(guó)金融監(jiān)管改革進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投資者和股東的保護(hù)。一是制定新的嚴(yán)格規(guī)定,以保證投資顧問、金融經(jīng)紀(jì)人和評(píng)級(jí)公司的透明度和可靠性。強(qiáng)調(diào)華爾街經(jīng)紀(jì)人的受托職責(zé),即客戶利益高于經(jīng)紀(jì)人的自身利益。加強(qiáng)SEC的監(jiān)管職能,在SEC內(nèi)部成立投資者顧問委員會(huì)和投資者保護(hù)辦公室。針對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),新法案在SEC中成立專門的監(jiān)管辦公室,每年提供監(jiān)管報(bào)告;對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要求更完全的信息披露,包括評(píng)級(jí)公司的內(nèi)部運(yùn)作、評(píng)級(jí)方法、歷史表現(xiàn)、報(bào)酬來源等等;降低評(píng)級(jí)公司與被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和承銷商間的利益關(guān)聯(lián)度,在評(píng)級(jí)公司人員跳槽至客戶方時(shí)實(shí)施離職審查;允許投資者對(duì)“惡意和輕率”的評(píng)級(jí)行為提訟;鼓勵(lì)建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),降低監(jiān)管方和投資者對(duì)評(píng)級(jí)公司的依賴;對(duì)長(zhǎng)時(shí)間評(píng)級(jí)質(zhì)量低劣的機(jī)構(gòu),SEC擁有摘牌的權(quán)利[2]。二是在高管薪酬問題上為股東提供更多的話語(yǔ)權(quán),包括使用人參與董事選舉、對(duì)管理層薪酬擁有不具約束力的投票權(quán);要求董事會(huì)下的薪酬委員會(huì)完全由獨(dú)立人士組成;允許監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)行中止金融機(jī)構(gòu)不恰當(dāng)、不謹(jǐn)慎的薪酬方案,并要求金融機(jī)構(gòu)披露薪酬結(jié)構(gòu)中所有的激勵(lì)要素。

二、《多德-弗蘭克法案》對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

美國(guó)金融監(jiān)管改革不僅在美國(guó)金融版圖史上留下了濃墨重彩的一筆,也將給包括中國(guó)在內(nèi)的全球金融業(yè)帶來一定的影響。總體而言,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的直接影響相對(duì)有限,但間接影響不容忽視。

(一)對(duì)目前業(yè)務(wù)影響有限

美國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)主要集中在與消費(fèi)者直接相關(guān)的零售金融以及金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域。而我國(guó)商業(yè)銀行中,目前只有工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行等幾家銀行在美國(guó)設(shè)有分行,并且其分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)都繼承了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng),很少?gòu)氖陆鹑谘苌a(chǎn)品交易。另外由于牌照的限制,也很少?gòu)氖铝闶劢鹑跇I(yè)務(wù),資產(chǎn)規(guī)模占相應(yīng)總行資產(chǎn)規(guī)模的比重較低。因此,《多德-弗蘭克法案》與中資銀行目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)度不高,對(duì)中資銀行業(yè)務(wù)方面的影響十分有限。

(二)經(jīng)營(yíng)合規(guī)成本可能提高

《多德-弗蘭克法案》對(duì)擁有500億美元或以上資產(chǎn)的大型銀行機(jī)構(gòu)將實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)定義,這將包括全球資產(chǎn)達(dá)500億美元,且因?yàn)閾碛忻绹?guó)分行、處或商業(yè)貸款子公司而被視為美國(guó)銀行控股公司的非美國(guó)銀行,以及任何控制此類非美國(guó)銀行的非美國(guó)公司。《多德-弗蘭克法案》為美聯(lián)儲(chǔ)如何對(duì)非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行從嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)提供了相當(dāng)大的靈活性。雖然目前不能確定美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行什么樣的從嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn),也不清楚美聯(lián)儲(chǔ)將如何能夠以較為有效的方式將這些標(biāo)準(zhǔn)適用于非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu),但有兩點(diǎn)需要關(guān)注:一是法案規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)可就相關(guān)要求針對(duì)某家銀行機(jī)構(gòu)(包括非美國(guó)銀行)或某一類別公司的風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、復(fù)雜性、活動(dòng)及其他因素作出量身定制的修訂;二是法案規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)可對(duì)國(guó)民待遇及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)均等原則給予適當(dāng)?shù)目紤]。

我國(guó)在美國(guó)設(shè)有分行的商業(yè)銀行,資產(chǎn)規(guī)模均遠(yuǎn)超500億美元,屬于“包括在內(nèi)的銀行控股公司”。一旦美聯(lián)儲(chǔ)確定的從嚴(yán)要求適用于所有非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu),并且其監(jiān)管要求又高于我國(guó)監(jiān)管要求,我國(guó)在美國(guó)設(shè)有分行的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)合規(guī)成本將被迫提高。比如將不得不接受更高的資本要求,或者更改公司治理架構(gòu),或者為滿足美國(guó)監(jiān)管要求而編制解散方案,或者進(jìn)行額外的壓力測(cè)試等等。

此外,法案的一些規(guī)定也將會(huì)直接增加非美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。如兩年過渡期后設(shè)立的金融研究辦公室所需資金將來自于資產(chǎn)達(dá)500億美元以上的銀行機(jī)構(gòu)以及系統(tǒng)性重要的非銀行機(jī)構(gòu)提供的監(jiān)管費(fèi)用;美聯(lián)儲(chǔ)還要求資產(chǎn)達(dá)500億美元及擁有美國(guó)分行或處的非美國(guó)銀行交納對(duì)其進(jìn)行檢查和監(jiān)管的費(fèi)用。

(三)延緩相關(guān)戰(zhàn)略推進(jìn)節(jié)奏

近年來,隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展,我國(guó)大型銀行以及部分中型銀行紛紛開始推進(jìn)國(guó)際化、綜合化戰(zhàn)略。但《多德-弗蘭克法案》的實(shí)施將可能延緩我國(guó)銀行相關(guān)戰(zhàn)略的推進(jìn)節(jié)奏。就國(guó)際化而言,法案對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管可能導(dǎo)致銀行對(duì)規(guī)模過大心有所忌,不得不壓縮部分海外業(yè)務(wù)。同時(shí),合規(guī)成本的可能提高,將會(huì)使我國(guó)銀行在美國(guó)拓展業(yè)務(wù)變得更加謹(jǐn)慎,特別是法案著重保護(hù)的與消費(fèi)者相關(guān)的零售金融業(yè)務(wù)。就境外綜合化而言,法案所體現(xiàn)出的對(duì)全牌照趨勢(shì)的排斥以及零售金融、衍生金融產(chǎn)品的諸多規(guī)定使得商業(yè)銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)面臨更大的政策風(fēng)險(xiǎn),綜合化經(jīng)營(yíng)的成本將顯著提高。

(四)間接影響不容忽視

美國(guó)金融監(jiān)管改革法案對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的直接影響有限,但將間接影響其他國(guó)家乃至國(guó)際層面金融監(jiān)管潮流,這一點(diǎn)必須引起重視。考慮到美國(guó)不僅處于金融領(lǐng)域發(fā)展前沿,而且在IMF和國(guó)際清算銀行等國(guó)際監(jiān)管組織具有主導(dǎo)性的發(fā)言權(quán)。作為世界金融規(guī)則的主要制定者,其國(guó)內(nèi)金融改革法案必將深刻影響G20的全球金融改革探討和未來的新巴塞爾協(xié)議的修訂,其法案中的部分條款甚至可能直接上升為國(guó)際組織制定的所謂全球規(guī)則。特別是對(duì)大型銀行更嚴(yán)格監(jiān)管資本的規(guī)定以及“沃爾克規(guī)則”對(duì)銀行從事衍生工具交易的監(jiān)管等,可能意味著全球金融自由化的黃金時(shí)期已經(jīng)終結(jié),后危機(jī)時(shí)代全球正邁向更全面、更嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系。

三、我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略及建議

我國(guó)在美國(guó)設(shè)有分行的商業(yè)銀行均屬于《多德-弗蘭克法案》需要接受較嚴(yán)格監(jiān)管的大型銀行機(jī)構(gòu),因此,我國(guó)需要積極應(yīng)對(duì)該法案帶來的可能影響。

(一)深入研究《多德-弗蘭克法案》

根據(jù)美國(guó)《對(duì)外資銀行監(jiān)管加強(qiáng)法》,1991年12月19日后成立的外資銀行分行不能在美國(guó)開展10萬美元以下的零售業(yè)務(wù)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行在美國(guó)設(shè)立的分行主要提供企業(yè)存款、企業(yè)貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小。盡管如此,對(duì)各家志在不斷提高國(guó)際影響力的銀行而言,仍也有必要對(duì)《多德-弗蘭克法案》進(jìn)行更深入的研究,密切跟蹤美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的后續(xù)具體的監(jiān)管細(xì)則。一是全面深入評(píng)估法案對(duì)我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響;二是在開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)要特別注意新法的有關(guān)規(guī)定;三是密切跟蹤美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管文件,特別是針對(duì)非美國(guó)銀行的具體監(jiān)管規(guī)范,適時(shí)評(píng)估其對(duì)我國(guó)銀行業(yè)海外發(fā)展戰(zhàn)略的影響。

(二)審慎開展各類政策性風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)

《多德-弗蘭克法案》標(biāo)志著美國(guó)金融監(jiān)管理念將由“放松監(jiān)管、放任創(chuàng)新”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹訌?qiáng)監(jiān)管、規(guī)范創(chuàng)新”,這將加大銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)的政策性風(fēng)險(xiǎn)。為此,我國(guó)各家銀行必須在保證合規(guī)的前提下,審慎開展以下各類業(yè)務(wù)。一是審慎開展零售金融業(yè)務(wù)。危機(jī)前消費(fèi)金融工具的不透明以及危機(jī)最終部分由納稅人買單激起了民怨,迫于政治壓力,法案成立了CFPA并賦予其相當(dāng)大的權(quán)力,以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù),這將進(jìn)一步加大從事零售金融業(yè)務(wù)的合規(guī)成本,特別是對(duì)監(jiān)管法律及慣例了解不夠透徹的非美國(guó)銀行而言。二是審慎開展衍生金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。根據(jù)新法案,從事衍生產(chǎn)品交易的銀行將接受從嚴(yán)的資本及監(jiān)管要求,并將面臨多頭監(jiān)管。三是審慎開展“影子銀行”類業(yè)務(wù)。盡管法案最終對(duì)“沃爾克規(guī)則”作了稀釋性的修訂,但這已表明美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局開始排斥混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管取向。如果過渡開展各類“影子銀行”類業(yè)務(wù),將可能引起美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的重點(diǎn)關(guān)注。

《多德-弗蘭克法案》賦予了美聯(lián)儲(chǔ)更大的自由裁量權(quán),這將對(duì)非美國(guó)銀行在美國(guó)開展業(yè)務(wù)帶來更多的困難,從而給中資銀行國(guó)際化戰(zhàn)略以及境外綜合化戰(zhàn)略實(shí)施產(chǎn)生一定的影響。但筆者認(rèn)為,我國(guó)各家銀行仍應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略毫不動(dòng)搖,美國(guó)仍應(yīng)是我國(guó)銀行拓展業(yè)務(wù)的重要目標(biāo)市場(chǎng),我國(guó)銀行需要做的是密切跟蹤美國(guó)監(jiān)管動(dòng)向,綜合評(píng)估各種成本,趨利避害在美國(guó)進(jìn)一步拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。一方面,雖然《多德-弗蘭克法案》對(duì)銀行從事自營(yíng)交易進(jìn)行了諸多限制,但也應(yīng)看到法案沒有完全照搬“沃爾克規(guī)則”,而是作了弱化的修訂,并沒有完全限制混業(yè)經(jīng)營(yíng),美國(guó)不會(huì)重回《格拉斯-斯蒂格爾法》時(shí)代,適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍是國(guó)際金融業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主流趨勢(shì);另一方面,未來階段經(jīng)濟(jì)金融全球化趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn),在經(jīng)濟(jì)全球一體化的背景下,我國(guó)跨出國(guó)門、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)仍會(huì)快速增加。在經(jīng)濟(jì)金融全球化過程中,美國(guó)經(jīng)濟(jì)金融仍將會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位。

(四)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平

金融危機(jī)之前,美國(guó)的金融監(jiān)管政策和操作管理一直被視為標(biāo)準(zhǔn)樣板而被新興經(jīng)濟(jì)體的金融改革效法,加上考慮到美國(guó)在國(guó)際監(jiān)管組織中處于主導(dǎo)性的話語(yǔ)權(quán),《多德-弗蘭克法案》更為深遠(yuǎn)的影響是將開啟全球加強(qiáng)監(jiān)管的新時(shí)代,這無疑將給商業(yè)銀行帶來更多的新挑戰(zhàn)。面對(duì)新挑戰(zhàn),我國(guó)銀行業(yè)唯有不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。一是探索盈利新模式,提高盈利水平。監(jiān)管取向的變化、資本要求的提高以及合規(guī)成本的不斷增加必將影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式及盈利能力。二是以經(jīng)濟(jì)資本管理為主軸,提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這一方面是合規(guī)要求使然;另一方面更是提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的需要。三是以合規(guī)為前提,努力提高創(chuàng)新能力。在未來階段,金融創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管將會(huì)相伴而行。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,金融創(chuàng)新永遠(yuǎn)是提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)生命力的制勝法寶。

參考文獻(xiàn):

第3篇

1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，而對(duì)于客戶，則要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。

2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁(yè)，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購(gòu)物、證券買賣、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費(fèi)者權(quán)益問題

1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫大量個(gè)人信息，這些信息很難說是開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題

網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問題，我國(guó)法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。