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第1篇

關鍵詞：私人銀行；競爭；人才

“私人銀行”業務是以“財富管理”為核心目標，將商業銀行所涉及的資源作為一種保障，向客戶及家庭提供私密的“管家式”金融服務。

一、私人銀行的來源及發展

私人銀行是一種為富人服務的綜合性金融服務，銀行會根據客戶的需要量身設計出專屬于他們的金融投資服務。世界上的第一所私人銀行是在日內瓦，在建立的初期是為客戶提供投資金融服務，業務的范圍也比較單一，隨著不斷的發展，之后歐洲的許多國家都相繼成立私人銀行，在經過這么多年的發展，已經形成了日內瓦、倫敦、新加坡等多地為中心的業務發展格局，主要是以歐洲、北美、亞太三個地區。

二、私人銀行在我國的發展

在我國市場上有以下幾種從事與私人銀行業務

（一）由全國性銀行或保險公司等金融機構，發起設立并控股的全國性證券公司。由省市兩級地方金融公司入股專業證券公司，根據國家對證券業務的特許經營權，讓證券公司在辦理私人銀行的業務中占據主導地位。

（二）投資管理公司、財務顧問公司和資產管理公司等形式的銀行。主要的形式以客戶咨詢、投資等業務，具備一定的資本能力，在金融業具有很大的靈活性，現在正逐漸成為我國金融業的一支重要能量。

（1）發展初期

我國的商業銀行和私人銀行還屬于兩大分支，兩大銀行之間的業務不兼容。但在2002年的時候，出臺了信托法，初步的確立銀行、證券、保險分開的模式。分開監管有利于防范金融風險，但隨著證券市場的發展，金融機構的資本流動出現了非常大的進展。保險資金現在不僅僅可以投資基金也可以投資商業銀行的次級債等。目前我國的私人銀行還處于初級階段，資金基礎比較弱，業務范圍狹窄，缺乏創新性，與西方的私人銀行相比，我國還存在著很大的差距。我們需要借鑒和學習西方的經驗，改善我國私人銀行的不足。

目前現在承擔私人銀行證券業務的證券公司規模較小，而且競爭力不大。主要原因是資本較少，與西方的證券公司相比較，我國無法匹敵。發達國家私人銀行的并購也越加激烈，私人銀行也趨向國際化，現在西方很多私人銀行都將視線轉向到中國，隨著全球經濟的一體化，中國的資本市場逐漸開放，處于弱勢的我們如何處理與西方發達、堅強的私人銀行抗衡是一個比較大的問題。

（2）業務結構較為簡單，綜合財富管理理念和能力尚未形成

國際的私人銀行主要是以產品收益和客戶的期望為主要，不再是單單的關注傳統的理財產品，而是更加的全面的理財，現在也不僅僅是對富人的私人理財，甚至是延伸到富人的家庭，對富人的生活方式、兒女教育都有一個相應的資金理財方案。而我國的銀行業務僅僅是關注財產增值，而忽略了全方位的服務管理，還維持著傳統銀行業務，太過于單一，而且私人業務的投資也僅僅是一些基礎性的，比如說股票、存款、債券等，對于一些靈活的投資金融服務還不夠全面，甚至是很少的進行涉及。

（3）金融服務范圍狹窄，無法提供全面的財富管理服務

國際私人銀行對富人的行銷策略是以養生、宗教、奢侈品等幾個領域開展的，但我國銀行則關注的是如何提高金融產品水平，很少會思考與其他銀行的合作，這就只能在有限的服務中提供金融服務，在很大的程度上制約了金融經濟的發展。

我國私人銀行的定位也不夠明確，業務范圍有些狹小，沒有產業意識。西方的私人銀行已趨于多元化的發展，我國由于發展開始較晚，還處于傳統的自營業務中。而且手段單一，業務相似。在資本主義市場上面臨著激烈的競爭，存在著生存的壓力。我們只有結合我國的國情，發展的眼光看問題，重新定位私人銀行的功能和業務，在國際市場上占得一席席位。

（4）缺乏專業的私人銀行營銷隊伍

雖然現在我國的大多數銀行都已經開展了私人銀行業務，但負責的經理一部分是來自于對公、個人信貸業務的，一大部分是由柜員組成，銀行對這些人并沒有進行專業的培訓，導致整個業務技能和服務水平過低，很難讓富人滿意，而良好的私人銀行是需要具備專業的客戶經理，經理具有專業的營銷手段，對各個領域的知識都有相應的了解，但這些卻都是我國私人銀行所沒有的。

（5）提供私人銀行業務和服務的法律都不夠健全，比如說為客戶提供詳細的法律保障，但我國卻沒有提出相應的法律保障，甚至是可以f當前的法律是空白的。在西方的國家他們的稅法都已經穩定，我國的法律還處于發展階段，隨著時間的發展，不斷的進行變化之中，這就非常了影響了我國私人銀行的發展。

在西方的私人銀行的業務已經具備了健全的法律，

三、我國私人銀行業務發展的路徑選擇

（一）強化金融產品的金融創新，樹立品牌形象

私人銀行最主要的功能就是發行和承銷，私人銀行在過程中發揮了優化資源配置的作用。國家發行債券是國家財政功能的體現，是國家采取宏觀調控的手段。私人銀行提供各項金融業務，為企業提供了更多投資的渠道，有利于企業更好、更快的發展。我國的金融市場的不斷發展，吸引了不少的富人，還吸引了不少外國的富人，這就為我國的金融產品。衍生品是我國金融產品的主要發展的產品，主要是以人民幣與外幣之間的轉換，利用市場的差價從而賺取了金錢，讓客戶可以減少風險的獲得利潤。雖然我國金融發展不斷前進，但在我國的體制下不能把外國的私人銀行產品加以利用，但可以利用其金融產品，將其引進進行相應的加工，這樣會在產品方面簡單很多。

（二）加強內外部渠道的聯動營銷，形成合力

個人是無法在金融市場對上市公司的股票股價的，這就需要私人銀行對上市公司進行科學的、系統的股價。因為私人銀行有很好資源，具有專業開發研究的功能。在內部建立多條聯動機制，形成合力，全方位的金融發展快速發展，可以將海內外與部門有所聯合，可以全面的提高私人銀行的和人金融服務。在外不僅是要與非銀行機構有一個良好的合作，而且還要對留學、保健等非金融公司有一個良好的合作關系，通過聯合營銷的方式，給客戶提供一個更全面的金融服務。

（三）加快高素質人才隊伍的建設

隨著金融市場的發展，市場對傳統的業務有了更高的要求，我們要為金融創新提供動力。我國的私人銀行更加的關注人才培養，借鑒外國對于人才培養的經驗，鼓勵人員多多的參加專業講座，加強與同行之間的交流。在建設私人銀行業務時，要培養好后備業務，根據各項業務的不同，培養對應不同業務的人才。建立激勵的約束機制，以客戶家庭資產作為考核機制，提高薪資，提高私人銀行人才的工資，促進他們的發展。

四、結論

創新是一個國家可持續發展的動力，也是適應現代社會發展的需要，而我國的私人銀行一直不能夠創新，維持著現狀，這一直被人詬病，主要是因為我金融銀行是一人獨大的場面，所以私人銀行不能得到很好的發展。私人銀行無論是在國內還是國外，都必將是在金融業長期活躍的一份子。根據對我國投資銀行的分析，我國還處于落后的時期，與西方發達國家相比，有很大的落差，我們必須大力發展經濟，促進我國形成現代化的投資銀行，對投資銀行進行法律上的引導。不斷地學習和借鑒西方的成功經驗，爭取在21世紀中取得一個良好的成績。

參考文獻：

[1]施燕翔. 淺析我國私人銀行發展現狀及路徑選擇[J]. 中國管理信息化，2015，（11）：149-150.

[2]趙琨. 我國私人銀行業務發展的影響因素分析[D].云南財經大學，2013.

第2篇

關鍵詞 私人銀行業務 中西對比 問題與應對策略

私人銀行業務是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產的富有階層，為其提供個人財產投資與管理的一類金融服務。私人銀行的主要服務范圍有根據客戶需求進行資產管理，規劃投資，通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本等。此種金融服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務，需要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對客戶及其家人、子女進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。

一、我國私人銀行業務發展現狀與發展前景

2007年3月28日，中國銀行成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，在全國的范圍內開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業務。

從當前的經濟特點和形式分析，我國私人銀行業務正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現和穩定存在為私人銀行業務發展提供了現實條件和服務對象。另一方面，金融資產類別的多樣化與規避風險類金融工具的需求增加，為商業銀行私人業務創造了較大的市場服務空間。同時，住房、教育制度的改革與發展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產配置的需求。此外，金融網絡化、電子化也為商業銀行進一步拓展私人銀行業務提供了技術保障和支持。

二、中國私人銀行發展瓶頸及中西對比分析

1.服務項目少，功能狹窄局限

西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務單一，規模有限，結構不夠合理。西方私人銀行服務的內容包括資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、子女教育、藝術品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務內容目前僅限于代銷各種理財產品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。

2.推銷人員的專業服務水平欠佳

私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求從業人員成為知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，行業決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。西方私人銀行經理多為具備多年銀行財富管理經驗的專業服務人員。而中國私人銀行經理則缺乏經驗，不能完全適應私人銀行業務發展的需要，與私人理財對象所需的專業化服務人才不匹配，需要進一步的培訓和提高。

3.服務內容單一導致收入來源單一

西方私人銀行的收入來源有手續費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續費和利差收入兩項，與銀行一般業務的收入來源基本相同，沒有發揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應實現的對價收入。私人銀行應該充分發揮的個人針對性理財服務功能沒有被充分實現。

4.業務透明度低

中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業三家私人銀行宣布盈利。公開數據顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關系，阻礙私人銀行業務的開展。

5.獲利能力不足，市場空間小，發展艱難

目前中國私人銀行業務營銷體系不健全，售后服務不到位，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售，導致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術手段落后，電子化及網絡化程度低，不利于私人銀行業務的推廣和專業化理財服務的進行。

6.發展面臨法律障礙

我國現行的分業經營體制不僅限制了商業銀行私人銀行業務向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業務對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產保護法的缺失、私人銀行業務監管不健全以及境外資產配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業務發展的障礙。

三、中國私人理財業務策略研究

1.加強私人銀行業務產品的研究和開發，與時俱進，滿足客戶多元化需求

私人銀行應對現有產品進行評估和定位，改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。淘汰落后業務和產品，不斷推陳出新，開發新的金融產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，不斷豐富私人銀行業務的內容，贏得客戶的信賴和長期的支持。

2.加強對私人銀行業務專業人才的培養，努力提高私人銀行隊伍的整體素質

隨著私人銀行業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構的寶貴經驗：另一方面，應提高對我國從業人員的準入門檻、制定從業資格的相關辦法，同時對從業專業人員加強培訓以及跟進知識更新。

3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務

銀行業歸根結底是一個金融服務類行業，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，個人理財服務從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導的服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創立新的服務方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務。

4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系

商業銀行私人銀行業務的開展依賴于良好的信用環境和堅實地個人信用基礎。建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，建立相關法律政策和監管體系，是商業銀行履行反洗錢義務的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應加快制定隱私權法律制度規范，出臺具有針對性地詳細的保密規定、要求和措施，增強可操作性。

5.轉換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略

私人銀行業務對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩定的客戶業務有著基礎性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設中產生的數據庫、信息網絡工具提高營銷效果，拓展市場空間。

參考文獻：

[1]張煒.私人銀行發展面臨的法律障礙.中國金融.2011（15）.

第3篇

關鍵詞：私人銀行 建議策略 發展趨勢

一、我國私人銀行發展的現狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務，國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹，私人銀行業務以高端客戶為服務對象，是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗，私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內私人銀行業務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務?！跋啾热ツ?，今年國內在發展私人銀行業務方面的提速，表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識，意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三：一是這項業務本身利潤率高、回報優厚，有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重，減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續，是對個人銀行服務市場的進一步細分?！敖谒饺算y行業務的競相開辦，也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步?！毙枰赋龅氖?，私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外，往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則，國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑，在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。

二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題

1.私人銀行專業人才短缺

當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。

2.銀行產品研發和創新不夠

當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務，相關部門沒有明確的監管政策，私人銀行的業務很難完全開展。

三、開展私人銀行業務對策建議

1.利用現有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶

由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。

2.培養和引進專業人才隊伍

針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。

3.重視風險管理，建立監控框架

私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務，在業務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。

4.提供高效優質人性化服務

發展私人銀行業務，服務是至關重要的，對于以零售業務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區別開來。參考文獻：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業務[J].西部論叢，2012（1）.