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第1篇

論文摘要：該文從構建現代金融組織體系﹑解決三農發展金融需求問題分析發展民營銀行必要性出發，從政策法規和理論上論證了發展民營銀行的可行性，并探討了中國發展民營銀行的路徑選擇。

隨著我國經濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經濟聯系的日益緊密，民營經濟在我國經濟發展經歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經濟發展中的重要性日益突出。與發達國家的民營經濟相比，我國民營資本在作為市場經濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業銀行在短期內也要轉換經營機制，實行戰略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業有較大的現實意義。

1.發展民營銀行的必要性

中國加入世界貿易組織以后，金融業將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰略性步驟，從我國當前情況看，發展民營銀行的必要性體現在：

1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。

1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

1.3解決三農發展金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

1.4發展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

雖然我國目前財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。

2.發展民營銀行的制約因素

我國具有發展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協調等）限制了民營銀行的發展，分析制約因素并以期為民營銀行發展政策制定者提供思路。

2.1設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

€1，€2=其它的一些對成本及收益產生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當地信用社發展狀況相關性強）與C1（與當地政府態度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2.2各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

2.3規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

2.4經營人才問題

銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入WTO后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的企業家并不一定是合格的金融家，發展民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營經濟中的現代委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。

3.發展民營銀行的路徑選擇

3.1組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。

組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

3.2組建民營化的城市股份制商業銀行

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。

第2篇

前海微眾銀行是大陸首家開業的民營銀行，也是大陸第一家營業的互聯網銀行，其大股東為互聯網巨頭騰訊。微眾銀行與稍后開業的以阿里巴巴為大股東的浙江網商銀行，是大陸目前僅有的兩家互聯網銀行，被寄予打破銀行業壟斷以及開拓互聯網金融新業態的厚望，因而一舉一動均備受各界關注。

就在此消息傳出的前幾天，招商銀行終止了與微眾銀行的一項合作，導致持有招商銀行借記卡的用戶無法在微眾銀行APP上綁卡開戶。

接連的消息，似乎讓市場對民營銀行積蓄的情緒找到了宣泄的出口，對微眾的質疑似乎蓋過了此前所有的正面消息。

“這些都是必經的陣痛。”匿名民營銀行人士稱。“微眾是含著金鑰匙出生，并沒有經歷什么坎坷。現在的問題，遲早要面對。”

有猜測稱，微眾銀行的股東方騰訊或會出面協調與招行的“摩擦”，但微眾內部人士對《鳳凰周刊》稱，“對此并不知情。”

2014年7月，中國銀監會陸續批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網商銀行五家民營銀行。當年9月，五家民營銀行全部獲準籌建。

時至今日，五家民營銀行已滿周歲，但其在業務上尚未出現市場預期的重大改革創新，此前宣布的工作時間表也多有延后，不免讓各界頗為失望。

接近網商銀行的人士告訴本刊，原本計劃推出的個人貸款產品，因為業務進展的原因，出現了變化，該人士并未透露變化的原因，但否認是與傳統銀行的合作有關。

微眾的“內憂外患”

5月首款產品微粒貸在手機QQ上線，8月APP上線，9月微粒貸在微信上線。然而，一系列的好消息都不如壞消息傳的快：9月初，招商銀行突然關閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結算中心的核身接口。

核身接口即驗證身份系統的接口。此前，眾多機構一直力主推進，也被視為純網絡銀行政策阻礙的遠程開戶問題，終于顯現。

對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，功能僅購買本行理財產品。賬戶中的留存資金，按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。微眾銀行開戶就屬此類。

按照央行現行的政策，銀行為個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結算賬戶，該賬戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結算賬戶，不得為第三方支付機構開立的支付賬戶，也不得為其他銀行開立的電子賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。

據此分析，招行此舉意味著持有招行借記卡的用戶無法在微眾銀行上開立賬戶。

公開消息稱，雙方正在就此事進行商談，但截至記者發稿并未有最新進展。

一波未平一波又起，幾乎是在同時，曹彤辭職的消息又把微眾推到輿論風口。微眾銀行至今并未公布曹彤離職的確切時間，對其離職原因也不愿多談。這引發了外界對于曹彤離職原因的猜測，大多為內部不和、民營銀行難有大作為種種。

不久后，曹彤去向塵埃落定，出任廈門國際金融技術有限公司董事長，投身資產證券化。不知是否有意辟謠，9月21日，在曹彤新任公司開業儀式上，微眾銀行董事長顧敏到場演講，“兩個星期之前曹彤是微眾的合作伙伴，現在仍然是，我們之間會有各種各樣的合作。”

在近期一次小型的媒體見面會上，顧敏對媒體稱，在創業階段，團隊互補很重要，團隊里面過于偏同樣的能力，或者同樣的風格，反而會比較容易讓整個團隊走偏。但他強調，“這個不是曹彤要走的原因”。而新行長人選李南青，則被顧敏認為是能力，或者性格方面更加互補的人。

微眾銀行內部人士向《鳳凰周刊》表示，目前微眾高層并沒有被這一系列的障礙打亂節奏，一切還在按部就班的進行。

來自傳統銀行的阻力

不愿具名的民營銀行管理人士稱，微眾銀行之所以會相繼面臨問題，與自身的模式有關。此次遭遇招行的問題，可能僅僅是開始。

微眾銀行董事長顧敏曾在接受本刊采訪時稱，微眾銀行的模式是與傳統銀行合作，通過他們的資金向目標客戶群，主要是大眾的消費者和微型或者是小型的企業放款。

雖然短期內，一些中小銀行會看重合作帶來的紅利，不錯的收益和較低的成本，但客戶流失可能只是時間問題。此次招行關閉核身接口，深圳某銀行相關人士對媒體推測，“應該是微眾銀行導致招行客戶流失。”

即便是此次微眾和招行能夠順利和解，更理想的是遠程開戶問題解決，傳統銀行是不是會一直與低姿態的互聯網背景民營銀行走下去，很難保證。雖然現在看似資本少、規模小，但是如果把視線放的足夠遠，傳統銀行中絕對不乏養虎為患的擔憂。

所以問題不出現在開戶，也會出現在其他地方。不在此時，也在不遠處。

與傳統銀行合作的當然不只是微眾銀行。網商銀行成立之初稱，沒有柜臺，完全依托互聯網，將技術、系統、風險控制等多方面能力進行輸出，在業務比較成熟的情況下，再開放給金融機構。這種“自營+平臺模式”，也需要跟傳統銀行合作。

“他們也會面臨類似的問題。”某民營互聯網銀行人士坦言。

這樣的推測并非毫無依據。今年6月網商銀行開業時，行長俞勝法曾透露，網商銀行的第一款產品為個人貸款產品，將在7月面世，并稱利率將低于微眾銀行首款產品“微粒貸”利率。但截至目前，這款產品并未出現。先于個人貸款產品出現的是一款面向中小規模的創業型網站推出的流量貸。

8月25日，網商銀行宣布與中文網站流量統計機構CNZZ合作，根據CNZZ平臺上網站的流量統計數據，綜合考量網站的經營狀況、網站經營者的個人信用等因素，向網站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。

從本質上來看，這更多是此前被整合入網商銀行的螞蟻小貸的業務內容。

接近網商銀行的人士對《鳳凰周刊》稱，此前的率先推出個人貸款產品的計劃，由于業務進展的變化，未能實現。在被問及是否是源于傳統銀行的壓力時，該人士否認了這一說法。

互聯網銀行即便平臺的性質再濃烈，也無法回避本質是銀行的事實，在這個前提下，選擇與傳統銀行合作的障礙要克服并不容易。支付寶就是擺在眼前的例子。

2004年成立后的很長一段時間，支付寶并未引起傳統銀行的過分關注。理由或許與現在的民營銀行相似，“不足以構成威脅”。直到支付寶的成長速度在余額寶中的體現，傳統銀行才開始回神。2014工農中建四大行相繼單方面下調了網上快捷支付的額度，隨后引發了雙方的口水戰，最后事情以一番博弈后雙方各自拋出橄欖枝結尾。

不適不僅僅來源于競爭者。幾乎在當年的同一時期，央行接連下發文件暫停支付寶、騰訊虛擬信用卡產品、暫停條碼（二維碼）支付服務、對第三方支付轉賬和消費金額進行限制。在今年7月，又推出被稱為史上最嚴厲的第三方支付新規，一旦通過，目前免費且便利的銀行與支付寶賬戶間轉賬，將僅限于本人同名銀行借記卡。

按照監管層的說法，對第三方支付的規范和監管，是出于對防范風險的考量。然而對于支付寶這個被規范的對象來講，在政策紅線內才能更好發展固然不錯，但這就意味著必須經歷砍掉游離在灰色地帶“枝杈”的劇痛。

這些，也許都是互聯網背景的民營銀行未來可能面對的。

對民營銀行應降低期望

對于民營銀行，最普遍的負面評價是，“沒有起色”、“進度太慢”、“未達預期”。

事實似乎也的確如此。微眾銀行原本計劃不會晚于8月份在微信上線的微粒貸推遲了一個月，網商銀行計劃7月面世的第一款個人貸款產品至今尚未推出。

在遠程開戶未有任何進展的情況下，雙方上線的APP僅僅只有簡單的存款、理財和同名賬戶的轉賬等基礎功能。當然，這也是其他三家銀行（聚焦自貿區的華瑞銀行、主打對公業務的天津金城銀行、定位溫州區域小微企業的溫州民商銀行）都已經正常開展業務，而只有微眾和網商兩家銀行顯得躑躇不前的原因，遠程開戶沒有解決是最大的政策制約。

不僅如此，顧敏對媒體坦言，市場的預期需要調整，“我們的困難和障礙有很多方面。”

回顧整個民營銀行從醞釀到誕生，再到一周年的過程，似乎全部是一邊倒的情緒，市場的熱情和這五家參與者的低調始終是強烈的對比。天津金城銀行行長吳小平在接受媒體專訪時稱，“獲批以來，我深感其中的不容易。一是恢復（金城銀行的）老字號不容易。二是定位不容易。三是做出自己的特色不容易。”

類似的感觸，其他幾家銀行想必不會相差太遠。

另一家民營銀行的相關負責人在談到“低調”這一態度時反問，“還沒做好，怎么高調？”

也正是外界的高度關注，讓民營銀行更加謹慎和低調。事實上，各自的計劃正在一步步進行。9月23日，微眾銀行在深圳與優信二手車舉行會，內容是“互聯網+”的汽車金融服務。

第3篇

目前，我國擁有四家國有獨資商業銀行，三家政策性銀行，十多家家全國性股份制商業銀行，近百家地方性商業銀行，3萬多個農村信用社，180多家外資銀行分支機構。應該說，已建立了比較完整的銀行服務體系。可是，在最近的金融體制改革中，關于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

另一方面，在資本市場的運行中，民營銀行概念的炒作愈演愈烈，表現為民營銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續低迷。截止目前，申請及有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預期還將有企業陸續加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業不少都是A股上市公司。銀監會放寬境內機構發起設立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營銀行的設立鋪路。民營資本進軍銀行業，“生命跡象”越來越明顯。

二、民營銀行概念及目標定位

什么是民營銀行？即由民間資本控股投資與經營的，責、權、利一體化的現代銀行性企業，也可以理解為民營銀行是由民有、民責、民治、民益構成的統一體。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。目前在金融學界把民營銀行的定義又分為了資產結構論、產權結構論和治理結構論三種。

民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統銀行業經營的局面，從而提高銀行業的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。

三、民營銀行的潛在風險

（一）關于資本金的監管。

民間資本是民營銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監管機制來有效監管，否則，民營銀行將會因資本風險問題而陷入倒閉。

（二）融資貸款風險。

民營企業的資本金開設民營銀行后必然會利用銀行的資金便利為自己的企業及關聯的企業搭建一個資金融資平臺，為企業融資提供便利，如果在貸后管理中，關聯企業出現資金問題，無法償還貸款，民營銀行必然面臨巨大資金風險。

（三）從目前來看，我國民營銀行還存在市場準入、經理人、股東等三個方面的道德風險。

從實際發展來看，經濟發達地區的民營企業要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱，金融監管當局可能會較難掌握民營企業開辦銀行的真實目的，在審核過程中可能會造成偏差；民營銀行主要采取的是內部規范的法人治理結構，銀行的所有者與經營者相分離，所以在正常經營中，銀行經理人具有舉足輕重的作用，經營中投資失敗是最大的風險，銀行股東具有很大的關聯性，當銀行經營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時，債務風險就會轉嫁給存款人，產生擠兌危機，必然影響社會穩定和輿論危機；在實際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經營或許是民營企業辦銀行的主要動機，如果民營銀行的股東貸款過量并出現異常，就可能會引發危機，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

（四）民營銀行的經營風險。

相比較國有銀行及其他股份制銀行來說，民營銀行沒有網點布局優勢及相關金融人才儲備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，容易導致民營銀行以輕量化股份制商業銀行形式重復建設，并去啃分布散漫、風險難測、征信困難的小微企業與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時，民營銀行還未正式誕生，其生存環境已經十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯網流量入口未來將與傳統銀行形成差異化競爭外，對于其他實業型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰。

四、民營銀行的可行性發展分析

黨的十以來，中國金融業改革進程步步為營，我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇，2014年3月11日公布的首批民營銀行試點名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經歷過多年發展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內民營銀行的發展提供了參考，相比較而言，美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對其發展進行規范和約束，又有是存款保險制度為其提供的相對公平的競爭環境，最重要的就是嚴格的監管制度，需要嚴格以民營銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監管為核心，自律組織的自律監管為依托，中介組織的社會監督為補充。

民營銀行擁有明晰的產權、規范的法人治理結構。隨著我國國有商業銀行的改革，國有商業銀行艱難的機構調整和戰略調整將會增加民營銀行的廣泛市場空間。金融創新的要求也是中國金融改革的下一階段必然過程，隨著金融創新的多樣化，銀行業務空間的拓展，銀行業務經營的表外化、電子化，也將為民營銀行的發展提供更多的機遇。