前言：我們精心挑選了數篇優質銀行的行業趨勢文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

上半年，我國宏觀經濟繼續保持10％以上的高增長，增速較去年同期的11％到12％出現理性回落，經濟過熱風險部分得到釋放。與此同時，通脹壓力也有所緩解。但是，國家統計局信息顯示，宏觀經濟景氣指數體系出現全面下降，反映經濟未來走勢的先行指數下降0.67點，反映當前經濟基本走勢的一致指數下降0.30點，滯后指數下降0.65點。其中，先行指數已經連續4個月下降，幅度逐月遞增。先行指數降幅的增大，意味著宏觀經濟已經開始降溫，經濟下行趨勢明顯。針對宏觀經濟出現的新變化，政府調控政策的基調開始進行調整，宏觀調控的主要任務由“雙防”調整為“一保一控”（保持經濟平穩較快發展、控制物價過快上漲），保增長將壓倒防過熱成為宏觀經濟的關鍵詞。在這種情況下，未來一段時間，宏觀經濟運行將可能呈現以下態勢。

經濟下行趨勢明顯，但下行程度并不悲觀

對于本次經濟下行，筆者認為次貸危機、石油和糧食價格危機、全球性的通脹以及經濟增速放緩等外部經濟因素，對我國經濟運行的影響較為深刻。近十年來，中國經濟大幅度融入世界經濟的增長周期，出口占GDP比重翻了一番，外貿依存度達60％。在經常項目下，我國實體經濟已與世界市場緊密聯系在一起。在資本項目下，大部分項目已經放開。我國經濟增長的下行風險，實際上就是對世界經濟影響的必然反映。當前，發達經濟體均在經歷不同程度的衰退周期，印度、越南等幾個新興經濟體已經出現問題，拉美一些國家也面臨較高的通貨膨脹。由此，我國經濟增長未來一段時間出現下行不可避免。而且，下行的持續時間在一定程度上依賴于外部環境的改變。有觀點認為，世界經濟進入了一個中期調整和短期低谷，這個低谷可能是今年的第四季度和明年的第一季度。如果是這樣，對我國經濟增長的前景還不應該太悲觀。那么，經濟下行會到什么程度？筆者認為，幅度不會太大，經濟增長率大致能維持在8％以上。原因有二：一是經濟增長的三駕馬車依然比較穩定。盡管人們對出口的擔憂最多，但出口下降幅度很有限；從歷史數據看，政府調控對投資增速有明顯影響，在經濟下降通道中，投資將更多地凸顯增長支柱的角色；消費有望保持穩定增長，最近的消費數據表的確令人振奮。二是產業結構升級將有望達到實質性進展。盡管人民幣升值給一些出口企業帶來了困難，但從國際經驗看，這也是產業結構升級過程中不可避免的代價。經驗表明，在經濟環境趨緊的情況下，企業才能化壓力為動力，才有強烈的加快技術升級和促進產品優化的積極性。那些低附加價值企業的困難和倒閉，有可能促進高附加價值的企業和產業建立起來，真正推動國內產業升級的進程。

通脹壓力有所緩解，PPI對CPI傳導有限

上半年我國CPI同比上漲7.9%，7月份回落至6.3%，延續了5月份以來的回落勢頭。這表明宏觀調控在抑制物價過快上漲方面取得明顯成效。預計下半年CPI將繼續回落，全年有望呈現前高后低的態勢。但是，PPI和企業商品價格總指數卻持續攀升，原材料、燃料、動力購進價格指數上漲最為明顯。受此影響，生產資料工業品出廠價格指數大幅提高。不過，隨著國際石油、天然氣等資源價格的回落，PPI上升壓力將有所緩解。面對CPI持續走低和PPI的走高，有人認為，PPI是對CPI的領先指標，PPI的上漲壓力最終會傳導到CPI上，所以，未來一段時間通脹的壓力會增強。筆者認為，從教科書的理論角度，該觀點有其合理的一面。同時由于我國目前PPI和CPI兩項指標構成和主導因素基本不同，主導CPI的主要是食品價格，而主導PPI的則是鋼材和能源價格。觀察本輪通脹中PPI和CPI月度走勢，CPI上漲緣起2007年5月豬肉價格帶動整個食品價格的上漲；PPI上漲緣于2007年10月新一輪鐵礦石談判導致鋼材價格上漲和原油期貨價格帶動國內煤炭價格的上漲。因此，PPI對CPI傳導作用將比較有限。

固定資產投資將有所增長，勞動密集型企業投資將繼續下滑

上半年，全社會固定資產投資68402億元，同比增長26.3%，比上年同期加快0.4個百分點。如果考慮到各類價格指數7%至8%的上漲幅度，固定資產投資的實際增速回落較大。從產業構成看，第一、第二、第三產業投資分別為846億元、26322億元和31269億元，同比分別增長69.5%、26.6%和26.2%。顯然，第一產業的投資增速較大；第二產業投資增速顯著下降，其中制造業投資增速明顯下滑，6月份制造業投資累計完成增速為31.4%，比2007年同期下降3.3個百分點。從投資主體看，從緊的政策已導致中小企業投資速度下滑，加上人民幣升值等因素，一些勞動密集型企業的投資速度也明顯下滑。6月份，港、澳、臺商企業投資增速比去年下降了11.8個百分點，個體經營企業投資增速下降了10.1個百分點。從近期調控政策變化看，未來一段時間固定資產投資可能穩中有升，以貫徹和支持保增長的政策要求，年內可能保持在27.8%～28.3%的水平。其中，中央項目投資增速會進一步上升，這與中央支持地震災區重建有關。估計銀行貸款也會有所增加。盡管監管部門對銀行信貸繼續實施規模控制，但最近中央銀行已經增加了5%的貸款規模，而且放開了對外資銀行的貸款規模控制。

進出口有望反彈，對外貿易謹慎樂觀

今年1～7月，我國外貿進出口總值同比增長26.4%。其中，出口增長22.6%，比去年同期低6個百分點；進口增長31.1%，比去年同期高11.6個百分點，累計實現貿易順差1237億美元，同比下降9.6%。6月末，外匯儲備余額18088億美元，同比增長35.7%。目前，業界和輿論對下半年進出口形勢仍有擔憂，但商務部官員依然持樂觀態度，認為下半年我國進出口將維持在一個穩定的水平。因為國家已對勞動密集型產業做了政策調整，自8月1日起將部分紡織品、服裝的出口退稅提高了兩個百分點。雖然只回調了兩個百分點，但其釋放了一個信號，即國家依然支持勞動密集型產品的出口。由此，筆者認為，進出口有望反彈。但是，在世界經濟放緩的情況下，出口增長的空間尚難預料，因此，只能謹慎樂觀。

消費增長缺乏持續性，消費預期可能繼續減弱

今年以來，國內消費水平節節攀升，5月社會零售品銷售總額同比增長13.9%，6月達到15.9%，7月更升至23.3%。消費的持續增長似乎將成為維持中國經濟增速的一個有力支撐。但是，在美國經濟衰退、國內通脹壓力加大和資本市場蕭條等短期因素的干擾下，消費增長具有很大的不確定性，消費繼續增長的持續性值得懷疑。其一，今年的消費增長得益于政策調整。個人所得稅起征點的提高，中央財政有關社會保障和就業、衛生醫療、環境治理支出的大幅增加，一些地方對“三農”和低收入群體的補貼政策出臺和調整，都為消費增長提供了支持。但是，在現有的制度格局下，這種政策支持效應缺乏持續性。其二，經濟的減速和居民實際收入增速的放緩，有可能抑制未來消費的增長。今年，居民真實可支配收入出現了大幅下挫，一季度、二季度同比僅增長3.4%和6.3%，增幅遠遠低于去年同期的16.5%和14.2%。同時，上半年財政收入增長33.27%，個人和政府收入增長的不平衡成為消費增長的制約。其三，股票市場和房地產市場的持續低迷，使居民的財富效應受到損害，打掉了居民的消費預期，未來一段時間的居民消費難有起色。其四，物價的持續上漲直接抑制了居民的即期消費。同時，汽車和住房兩大消費熱點可能繼續降溫。

金融運行總體平穩，但市場結構發展失衡

上半年，金融運行總體上比較平穩。一是貨幣供應量增幅平穩回落。6月末，M2余額為44.31萬億元，同比增長17.37%；M1余額為15.48萬億元，同比增長14.19%；M0余額為3.02萬億元，同比增長12.28%。二是各項存款增長較快。6月末，金融機構本外幣各項存款余額為45.02萬億元，同比增長17.84%。其中，人民幣各項存款余額為43.90萬億元，同比增長18.85%，增加了49649億元，同比多增15774億元；外匯各項存款余額1638億美元，同比下降1.75%，增加了30億美元，同比少增23億美元。三是各項貸款增速趨緩。6月末，金融機構本外幣各項貸款余額為30.51萬億元，同比增長15.17%。其中，人民幣各項貸款余額28.62萬億元，同比增長14.12%，增加24525億元，同比少增899億元。外匯貸款余額為2753億美元，同比增長48.63%，增加了553億美元，同比多增388億美元。四是國家外匯儲備繼續增加。6月末，國家外匯儲備余額為18088億美元，同比增長35.73%。1～6月共增加2806億美元，同比多增143億美元。這些數據顯示，上半年金融運行基本上達到了調控政策的預期。但是，從結構上看，市場結構有所失衡。一是長期貸款增長較快，短期貸款增長放慢；二是大企業貸款增長速度較快，中小企業融資難問題進一步加劇，貸款集中化問題突出；三是信貸市場增長較好，資本市場加劇蕭條，特別是股票市場持續下跌，市場秩序混亂，已經開始對實體經濟和居民消費產生負面影響；四是商業銀行盈利狀況良好，但證券公司、基金公司的盈利情況堪憂。

房地產供求失衡，市場需求不斷下降

在一系列宏觀調控政策影響下，房地產市場供求失衡明顯：一是房地產開發投資和土地開發增長速度依然較快。上半年全國房地產開發完成投資13196億元，同比增長33.5%。二是商品房建設增長平穩，竣工面積增速高于往年。上半年，全國商品房的施工面積、新開工面積、竣工面積分別較上年同期增長24.1、19.1、13.8個百分點。三是受從緊貨幣政策和對后續政策出臺的預期，居民對購房采取謹慎態度，整個房地產市場觀望氣氛濃厚，全國商品房銷售量下降明顯。上半年全國商品房銷售面積同比下降7.2%，銷售額同比下降3%。四是全國房價漲幅出現高位回落，不少大中城市房價開始下跌。上半年，全國70個大中城市房屋銷售價格持續回落，各月的環比漲幅分別為：0.3%、0.2%、0.3%、0.2%、0.1%、0。五是個人房貸增速減慢，部分城市出現少量斷供現象。受貨幣政策緊縮和市場銷售低迷的雙重影響，上半年個人房貸增速明顯放緩。統計數據顯示，上半年全國個人按揭貸款增加1734億元，同比增長1.9%，增幅與2007年同期相比下降54.7個百分點，與2007年全年相比下降86.5個百分點。

宏觀經濟運行對銀行業的影響

今年，我國宏觀經濟面臨的困難的確前所未有，這些困難必然會影響和反映到銀行業上來。但是，令人驚訝的是，銀行業風景獨好，經營業績持續強勁增長。統計顯示，大型銀行凈利潤平均增長達到60%，中型銀行增長110%，城商行增長120%。造成這種悖論迷思的原因大致有六：生息資產的增長，凈利差和凈息差的擴大，中間業務收入較快增長，成本收入比明顯下降，計提撥備對凈利潤的侵蝕不大，內外資所得稅合并使銀行有效稅率大幅降低。在當前宏觀經濟下行趨勢明顯情況下，經濟的下行風險必然會對銀行業的業績造成負面影響，銀行業的盈利前景可能謹慎樂觀。

存貸業務繼續增長，但中間業務發展放緩

企業存款的定期化趨勢將被強化，居民儲蓄存款可能會進一步增加。隨著國際和國內經濟環境不確定、不穩定因素增多，保持經濟平穩較快發展面臨的挑戰和困難增大，預計未來一段時間仍將堅持總量從緊的貨幣政策。在這種情勢下，M1的增速將可能進一步低于M2的增速，人民幣企業存款的定期化趨勢可能被強化。從企業存款增量看，由于固定資產投資中企業自籌資金的比重會繼續提高，所以，企業存款的增幅會趨緩。從居民儲蓄存款看，鑒于未來一段時間股市難有實質性回調，房價的回升也比較艱難，所以，人民幣儲蓄存款會不斷回流到銀行系統，回流的規模將進一步加大。

依托資本市場的中間業務發展將繼續乏力，傳統的中間業務發展將保持穩定。近年來，各家銀行都將大力拓展中間業務作為經營戰略轉型的重點，中間業務發展非常迅速。從業務增長的情況看，類、承諾類、咨詢顧問類和托管類業務的增長比較快，而支付結算類、銀行卡類、擔保類、交易類和其他類中間業務增長相對穩定。其主要原因是資本市場和保險市場的快速發展，使銀行的基金銷售、保險銷售、理財產品銷售、基金托管和第三方存款業務迅速增長。同時，信貸規模的控制，使得銀行的委托貸款、信托貸款業務和與信貸控制相關的財務顧問業務增長較快。隨著資本市場的蕭條，銀行的業務和托管業務急劇直下，這部分業務的下降對銀行中間業務的增長構成致命影響。同時，隨著信貸政策的趨松和銀行信貸規模的擴大，一部分列入委托貸款和信托貸款的業務將轉化為正常的銀行貸款，所以，這部分業務也會萎縮。因此，未來一段時間，中間業務的發展可能主要依靠支付結算類、銀行卡類、擔保類和其他類的中間業務。

資產質量可能惡化，銀行經營風險加大

銀行資產質量的高低在很大程度上是對經濟運行情況的反應，在經濟上升期，銀行的資產質量通常表現較好，這不僅是因為貸款規模擴張帶來的稀釋效應，更因為企業效益良好所產生的良好還款能力。相反，在經濟下行時期，銀行的資產質量通常表現欠佳，不僅呆賬壞賬會增加，而且，貸款的逾期情況會比較嚴重。由于全球經濟增長放緩、國內經濟下行、出口導向型中小型企業大面積破產，同時由于房地產調控政策造成開發商貸款經營壓力和個貸還貸壓力，未來一段時間銀行不良貸款會進一步凸顯出來，未來2～3

年銀行業不良率有可能上升80～200個基點。

經營效益高增長的勢頭將扭轉，銀行盈利能力將回歸自我

2006年以來，商業銀行的業績持續爆發式地增長，盈利能力已經高于其長期增長潛力。筆者認為，隨著政策性因素的釋放和宏觀經濟進入下行周期，銀行的暴利時代將告終結。

其一，由于從緊貨幣政策基調沒有改變，盡管貸款總量控制目標會有所突破，但信貸資產規模仍會受到限制，這從總量上制約了銀行收益的大幅提高。其二，銀行凈利差縮小趨勢加強。目前，存款定期化及貸款利率上浮動力減少是凈利差減少的主要原因。由于資本市場波動加劇，存款回流銀行明顯，多家銀行存款增速大大高于貸款增速，加之存款呈定期化趨勢，更加大了銀行利息支出。其三，受經濟增長放緩、資本市場回落的影響，中間業務收入增長受到壓力。上半年，銀行的證券、基金等業務收入同比全部出現大幅下滑。在資本市場持續低迷的情況下，我們相信這部分收入的增加難有起色。其四，宏觀經濟下行將使企業效益下降，而企業效益下降將使銀行業息差收窄、信貸成本上升，進而使得ROA回落。

流動性壓力依然較重，流動性管理水平亟需提升

近年來，央行連續多次上調存款準備金率，目前已經達到17.5%的世界最高水平，給商業銀行銀行特別是中小銀行帶來了很大的流動性壓力，目前許多銀行的存貸比率超過了70%。比較而言，負債業務增長較快的銀行，流動性壓力相對舒緩；相反，負債業務增長速度不夠快的銀行因為流動性被緊縮，會感覺流動性壓力比較大。總體上看，銀行業目前的流動性風險還不是很嚴重。但是，由于目前經濟中不確定性因素仍然很多，其他影響銀行流動性的不利因素也不少，比如，股市的興衰與銀行儲蓄增減密切相關，當前資本市場的不確定性很大，直接決定了銀行負債業務也充滿了很大的不確定性；另外，年內信貸總量的適度放松，貸款投放規模增加；或是企業效益下滑，不良貸款上升，貸款到期難以收回等，都是對銀行應對流動性管理能力的挑戰，流動性管理水平亟需提升。

金融創新任重道遠，創新能力將加速銀行經營的差異化

第2篇

【關鍵詞】村鎮銀行 社會責任 三農

一、引言

“三農”問題實現偉大中國夢繞不開的問題，它關系的不僅是占中國人口60%的廣大農村地區的農民生計問題，更是中國未來的前途命運，這個問題解決不好，農民不富裕起來，中國的富強繁榮就無從談起。“三農”問題是關系改革開放和實現偉大中國夢的首要問題。村鎮銀行的建立和發展是解決農村金融供給不足、提高農村金融服務水平的創新之舉。國家在政策層面上提出要鼓勵服務偏遠，鄂溫克旗包商村鎮銀行就是在此時孕育而生，力求為廣大牧區群眾及合作組織解決所面臨的貸款難問題。

二、研究背景與鄂溫克包商村鎮銀行的發展現狀

（一）研究背景

圍繞如何更好的為農村的發展提供金融支持和保障，我國已進行了多年的努力和探討。現如今農村金融較之以前已得到長足發展，然而隨著改革和發展的不斷向前，現有的鄉村金融已不能滿足新形勢下的農村發展需要，新一輪的更深層次的改革和發展迫在眉睫。

其中農民貸款難是農村金融改革首當其沖要解決的問題，造成這一問題的原因是多方面的，主要無外乎新的金融機構無法進入，監管部門對農村金融市場實行過度管制，農村金融市場準入門檻過高，金融服務嚴重滯后于三農發展的需要。建立和推廣我國的村鎮銀行成為當前農村金融體系改革的必然趨勢。據數據顯示，截至2011年12月底，村鎮銀行迎來了大發展的一年，全國共設立村鎮銀行279家（見圖1）。

在此背景下，探索完善我國村鎮銀行業務經營模式，復制已取得成功的村鎮銀行模式有以下幾點重要意義：第一，為創新農村金融供給思路；第二，促進社會和諧發展、增加弱勢群體的收入；第三，緩解全國中小企業融資困難瓶頸；最后，有助于打破農信社“一家獨大”的農村金融市場格局，有助于形成競爭性的農村金融市場秩序。

（二）鄂溫克包商村鎮銀行的發展現狀

鄂溫克旗包商村鎮銀行所在地鄂溫克是少民族自治旗，自成立以來，始終堅持以牧民、牧業、牧區為中心，真誠服務每一戶牧民。支持地方經濟建設、扶持牧區經濟發展，緊緊圍繞農牧區生產經營特點和農牧區客戶需求，不斷創新和改進產品，完善服務渠道，拓寬服務范圍，提升服務能力，提供有針對性、有特色的金融服務，更好地發揮村鎮銀行支持農牧區經濟發展的作用，為鄂溫克旗的經濟金融發展做出更大的貢獻。

三、鄂溫克包商村鎮銀行貸款業務運作模式分析

（一）鄂溫克包商村鎮銀行貸款業務運作模式介紹

鄂溫克包商村鎮銀秉承“立足本土，服務三農”的宗旨。通過2～3年的實踐后，鄂溫克包商村鎮銀行根據當地牧區特點對公司業務運作模式進行了改進，在強化內控管理、創新貸款品種和資金占用費、還款方式等方面形成自身特色的運作模式。

1.立足當地，找識ㄎ唬確立農牧業服務方向。發展離不開當地，發展要同當地的實際情況聯系起來。鄂溫克旗包商村鎮銀行在成立之初，便奉行“立足本土，開拓創新”的發展思路，準確定位經營方向，并以此作為村鎮銀行的服務宗旨，為當地的區域經濟發展提供各項金融服務。

2.結合牧區實際創新金融產品，改善牧區金融服務環境。作為第一家進駐少數民族地區的村鎮銀行―鄂溫克旗包商村鎮銀行自成立以來便結合鄂溫克旗的實際，圍繞服務“三農”，積極拓展信貸業務。制定符合當地發展的一系列管理辦法及相應配套業務操作流程，從制度和機制上完善規范村鎮銀行經營模式。

3.科學經營，適當調整貸款期限和利率。作為有自己獨特發展特色的區域經濟，其主要服務對象之一的牧業生產有極其鮮明的行業特色，牧業發展的生產周期長，見效慢等都決定了為其提供服務的金融機構要有對應的服務模式，以滿足牧業生產特色的需要。以貸款周期為例，原先的金融貸款周期為最長18個月，經調查研究這不能更好滿足牧民的使用需要，因此將原來的貸款期限調整為最長3年，極大地提高了牧民資金的使用效益。

4.積極與地方政府、企業進行合作，支持龍頭企業發展。地方經濟的發展離不開地方政府的大力扶持，離不開龍頭企業的帶動示范。因此為了能更好的服務當地經濟社會發展，也為了自身能得到更加長足的發展，村鎮銀行就必須加大與地方政府以及地方龍頭企業的合作交流，及時了解掌握當地經濟社會發展規劃，產業發展情況，農牧業發展情況，政府、企業、農牧民對金融服務的需求情況，將自身發展融入到地區發展中。

（二）貸款業務運作模式的優點

1.設定瞄準目標客戶，有利于擴大客戶群體，輸出了品牌、企業文化。村鎮銀行著眼長遠發展，堅持服務當地經濟發展，積極籌措資金，圍繞“三農三牧”創新金融服務，提高核心競爭力，在經營規模擴大的同時，效益也在提高。

2.社會效益“產出率甚高”。作為主要立足地方，主要服務于農牧民和小企業的村鎮銀行，具有經營靈活，手續簡便等優點，既解決了農牧民貸款難問題，又改善了地方農村金融服務環境。而且，村鎮銀行專門設立微貸和牧貸部門，服務廣度不斷拓展。

3.卓越的客戶服務，有利于機構和客戶的雙贏。首先，還款方式的創新性設定，有利于牧戶及小微企業長期生產力的形成。其次，客戶跟蹤及回訪到位，便于更好地滿足客戶需求。

（三）貸款業務運作模式的局限

1.信貸規模、村鎮銀行規模較小，制約村鎮銀行發展。首先，貸款額度有限，隨著社會經濟的不斷發展，現有額度已遠不能滿足一些牧民對資金的要求，導致其發展受限。不能得到足夠資金支持的牧民只能借助民間借貸，導致資金生產成本增加，影響了牧民收入。其次，缺乏規模效應。

2.存款增長緩慢，外源融資不發達，制約了涉農貸款的發放。受限于當地經濟發展水平，當地中小企業營業額及居民收入水平普遍較低，因而閑置資金有限，導致村鎮銀行能吸納的閑置資金有限，也限制了其業務的擴展。

3.缺乏現代銀行功能。作為嘗試，鄂溫克村鎮銀行缺乏農牧區工作經驗，加之經營規模小，基層牧區無營業網點，經營成本高，短期內難以與農村信用社等傳統金融機構相競爭。而且，鄂溫克村鎮銀行的發展沒有走入系統化，結算網絡不暢沒有強大的計算機網絡系統，一旦客戶數量增加，人為的紙質化操作客戶材料及貸款信息會大大降低工作效率。

四、鄂溫克包商村鎮銀行業務模式的完善與建議

（一）拓寬融資渠道解決資金問題

村鎮銀行的發展跳不開當地的客觀實際，必須充分利用當地資源，充分吸收當地居民及企業的閑置資金，將當地金融資源得到最大化運用。在解決了資金來源問題后，采用市場化運作方式、自主經營、自負盈虧，達到可持續性發展。

（二）提高村鎮銀行盈利能力

1.村鎮銀行應變被動放款為主動放款。鄂溫克村鎮銀行應發揮自己的優勢，加大對農戶貸款的營銷力度，創新信貸手段，完善小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，這樣才能提高村鎮銀行盈利能力，實現可持續發展。

2.實現現代化銀行操作手段。針對地區遠，貸后維護困難，應多建立營業范圍內的信貸服務網絡，運用現代化電子技術支持或與當地微小金融機構合作共同發展，降低人力單個勞動強度。

3.風險控制進一步完善。第一，村鎮銀行風險把控方面應提高，保持可持續發展。第二，視業務的不同建議引入保險公司、政府、擔保公司、村委會、行業協會等協助開展業務，為微小金融服務有效健康發展提供保證。

五、結束語

隨著新農村建設的不斷向前推進，在國家的大力支持以及未來農村的巨大發展前景之下，村鎮銀行必將呈現良好的發展態勢，各類村鎮銀行也將如雨后春筍涌現出懟5前景是美好的，道路是曲折的，指望中國廣大農村地區的貧困人口都能夠依靠村鎮銀行快速脫貧致富也是不現實的。有了鄂溫克村鎮銀行這個典型成功案例，只要我們繼續廣開思路，集思廣益，勇于創新和探索，就能創造出更多此類可持續的模式來發展農村經濟，建設新農村。

參考文獻

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第3篇

【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響

一、我國現行的銀行監管框架

我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。

（一）政府部門監管

1.銀監會的監管

銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計署的監管

國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。

3.財政部的監管

財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。

（二）社會監管

社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。

（三）行業自律

行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。

（四）內部監管

內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。

二、我國銀行業監管的發展趨勢

結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。

（一）更加重視社會中介機構的作用

目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。

（二）加強網絡金融風險的監管

隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。

（三）從分業監管轉向混業監管

當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。

三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響

鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制

次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。

（二）促使銀行更加重視內部審計的作用

商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。

（三）加強商業銀行合規建設

商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。

（四）做好迎接混業經營趨勢的準備

上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。

參考文獻

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[2]張麗娟.我國商業銀行實現綜合經營模式選擇及監管研究[J].理論界，2007(10).