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第1篇

一方面，從金融監管的設備來說。由于農村經濟的落后，使得監管體系所需的設備較落后，不同監管機構間的信息共享程度不夠，出現較多困難。加上監管設備的落后，使得信息共享程度較低，最終導致無法充分發揮金融監管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結構的分布大多尚未涉及到農村地區，使其相關制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監督機制。由于自律性較差，又沒有設立相應的監管工作及信息披露制，使農村金融的外部監管喪失作用。

二、農村金融監管存在的問題

1.缺乏金融監管法律法規。

我國金融監管的法律體系主要由行政法規、部門規章及其行政法規三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構成了農村金融監管的法律依據。然而，由于農村金融的持續性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監管農村金融，監管工作無法正常運轉，較難準確把握監管尺度，操作性較弱，監管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農村金融業的發展。

2.沒有完善的農村金融生態環境。

當前在我國大多數農村地區，由于缺乏政府主導作用及各個部門間的協調，使得監管環境無法深入到農村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設上。由于地方政府及主管部門未充分認識金融環境的重要性，缺乏統一監管的認識。導致大部分執行部門僅僅做一些日常業務，而忽視了金融監管。另外，農村企業及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監管意識。

3.民間金融監管缺失。

農村金融監管體系中民間金融監管尤其重要，然而，在實際監管工作中，民間金融監管缺失，農村民間金融無人監管。尚未建立完善的金融風險防范制。由于農村金融市場準入沒有完善相關法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進入到民間金融領域中，進而增加了民間金融監管和風險防范難度。

4.未充分發揮監管職能。

就當前來看，我國農村金融監管機構如形同虛設，并未充分發揮監管職能。加上監管內容不科學，使得農村金融難以快速發展。在農村金融改革中農村信用合作社的注冊資金得到降低，相應擴大了農村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進入金融機構的門檻得到降低，導致更多沒有多大信用的金融機構出現，使得金融監管范圍面得到擴大。但我國金融監管制、監管人有限，存在較大金融風險。

三、農村金融監管體系的構建

1.建立完善的金融監管法律法規。

道德風險和信息不對稱是導致金融機構與儲蓄者利益不能協調統一的最主要的因素，而完善的法律法規的建立能有效地克服這種不利因素。規范農村金融機構自身的行為，協調金融機構與儲蓄者之間的委托關系，這也是農村金融服務“三農”的需要，同時也有利于農村金融的健康發展。農村資金合作社、村鎮銀行、貸款公司是新型的農村金融機構，與大型的商業銀行相比較，新型的金融機構在市場定位、資產規模、員工素質等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《社區銀行法》的監管范圍，并且其設立、經營都會受到銀監會所設立的原則性規定的約束。一個健全的法律環境對農村金融的持續發展具有重要意義，所以我國應盡快建立《合作金融法》、《社區金融法》等一些列農村金融法規。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質的農村資金合作社、農村信用社有法可依，滿足農村金融快速發展的需求。《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規側重于對金融機構進入市場的約束，但并沒有關于金融機構退市的內容，影響著農村金融機構退市機制的建立，并且由于新型金融機構的出現，其部分內容已不適應現階段農村金融發展的需要，所以要加快對現有相關法律法規的修訂和完善。

2.建立有效的金融監控體制。

隨著金融業的發展，由中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（一會三行）形成的金融監管格局的弊端越來越明顯。銀監會與中央銀行是農村金融的主要的監管者，由于保險業在農村的發展緩慢，監管有許多不足之處：一是監管機構之間不能有效地配合，導致監管死角出現，這樣不僅拉升了監管的成本，還阻礙了監管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監會不能及時進行信息的互換和共享，導致監管合力的力度不大，影響協調機制的建立；三是監管機構的基層組織薄弱，沒有充分認識到農村金融市場上的復雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應對農村金融進行監管的需要。而各監管部門間協調機制的建立，能有效地減少“一行三會”在監管上形成的空白和交叉，各機構相互配合，并有所側重，能提高工作效率。特別是在農村金融發展較快的地區，為了全面協調各監管部門的工作，可建立由政府主導、“一行三會”參與的聯席會議機制。考慮到農村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽擔保，主要以服務農村地區中小經濟體為主，為刺激農村經濟發展，國家還要給予一定優惠政策扶持，比如增加增設網點的權力，擴大業務范圍的權利，適度范圍內的稅收優惠，地方政府還可根據本地經濟發展需求動員當地大規模企業和農民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業務、壯大自身實力的機會，以更好地服務農村經濟個體，增加農民就業與創業的機會，逐步建立起企業與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設步伐。

3.建立科學的金融風險預警體系。

科學高效的金融信息收集與金融風險預警體系對農村金融監管體系的構建具有重要意義。由于自身原因和所處環境的影響，農村金融機構對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導致監管機構獲取的信息不完整、不準確、不及時，嚴重影響著監管機構對風險的識別、預警和規避。為了有效地推進社會對農村金融機構的監督，要加大農村金融機構信息披露力度，金融機構要及時、準確、完整地其主要業務數據、風險狀況，這不僅方便了社會金融監管體系的建立，也促進了農村金融機構加強自身經營和管理，還為支農效果的測評提供了信息支持。

4.建立行業自律體系。

國外金融制度建設發展經驗表明：作為在行業內部進行協調及監管的組織，行業自律協會能有效地對行業實施保護。在2005年，我國成立了中國銀行業協會農村金融工作委員會，作為農村金融行業的自律組織，農村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進行論證和確定，是否需要建立新型的農村金融機構的自律組織。如果不需要，可以把新型的農村金融機構吸收為會員。人們越來越認識到農村金融行業自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業自律組織與監管職能部門統籌合作，依托于同業自律公約，對同業經營行為進行規范和約束。

5.建立社會監督體系。

金融關系到社會活動的方方面面，尤其是經濟活動。而造成金融風險的因素是多方面的，并且這些因素大多復雜。所以說，單依靠官方機構，難以進行全面周詳的監管和防范，需要全社會的共同參與，應該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機構、各職能部門參與的社會聯合監管防范體系，這樣不僅為農村金融監管體系的構建創造了一個良好的外部環境，同時又避免了政府對農村金融機構日常經營的過度干預。

6.建立被監管金融機構自身內控系統。

被監管金融機構自身的內控是建立有效監管體系的關鍵。內控系統既是有效監管的基礎也是金融機構生存和發展的要素，使金融機構能及時規避金融風險，保證金融活動的有序進行。規模小，人員少是農村金融機構的特點，決定了它不能像大型金融機構設立專門的自律機構。但是，由于沒有關于農村金融機構內控系統的相關法律法規，且農村金融機構所處環境的復雜性和自身的脆弱性，內控機構建設顯得尤為必要，所以農村金融機構要根據自身狀況，建立適合自身發展的內控系統。為了從源頭上加強內控制度的操作效力，內部組織和管理制度建設的程序要規范；為了保障內控制度的執行力和威懾性，要獎罰分明，加強違規懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風險管理體制的發展創造條件。

四、結束語

第2篇

（一）沒有形成完善的農村金融監管法律制度體系

（1）目前的金融監管法律制度體系不夠齊全，顯得系統性不夠強。當前我國的金融監管立法主要包括了《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》以及《銀行業監督管理法》等，其中都對金融監管進行了規定。但是以上立法中往往具有大量原則性的規定，但是卻缺乏具體可操作性的條款，同時，監管的內容過于簡單，大大落后于我國金融業的實際發展狀況，并且隨著我國農村金融市場的發展隨之而得到持續發展，對于一部分新型金融業務與金融產品尚缺少一定的法律規定，尤其是對農村地區的民間融資沒有采用法制化的方式加以引導，對于高利貸僅僅按照傳統社會上的公德意識來加以制約，而且就如今的金融監管法制總體結構來觀察，規章的比例太大，一實施就缺少足夠的權威性。同時，在構成目前的金融監管法制體系之中的各項規范性法規之中，部門規章所占比例太大，一旦實施起來就缺少權威性。（2）法律規范所具有的操作性不夠強。在目前我國的金融監管體系之中，對于市場準入、市場督查、市場退出等均已有所覆蓋，但是更多的則是原則性規定，缺乏相應的實施細則，因而可操作性不大。

（二）缺乏公平競爭的農村金融監管工作理念

制度不但要富有效率地合理安排權利資源，而且還應當更加公平地安排權利資源，從而實現各類金融市場主體權利實施平等性保護。缺少公平正義目標的金融市場并非是現代金融市場，而脫離開正義理念的金融監管法制并非是現代法制所倡導的制度性安排。如今的農村監管法律制度體系體現出對于民間資本以及非公行業的漠視與不公。筆者覺得，民間資本與國有資本均為社會資本中不一樣的形式，而是應當分別享有相同的國民待遇。農村民間借貸監管機制應當積極促進而且體現出民間借貸監管機制之形成與發展，而不是為保護少數市場主體所具有的特殊利益，特別是不應當成為我國國有金融機構在中國特色社會主義經濟體制之下謀求壟斷利益或者政府部門實現自身利益之工具。

（三）忽略甚至漠視農村地區群眾的金融權利

在相當長的時間中，我國的金融法律制度體系把金融問題看作是經濟發展層面上的問題，也就是看作是資源配置方面的問題，在具體制度的設計上對于民生保障這類問題的考慮不夠周到，甚至會為了金融之穩定而選擇犧牲公民自由融資之權利。盡管我國政府已有充分認識并且采用小額貸款的方式，允許設置村鎮銀行與借貸公司等形勢盡可能多地增加農村資金之供給，但是這些基本上均為具體手段層面上之改革，整個農村金融監管機制在基本的理念上尚未產生根本性轉變。因為農村金融市場在監管法律體系上具有局限性，所以也就產生了農村地區金融資源在總量上的不足，當前，我國金融資源在分布上具有顯著的地域上的不平衡性，諸多農村資本外流，從而極大地削弱了我國農村金融在供給上的能力，同時也造成了弱勢農村群眾在金融資源上獲得之不足，尤其是對農村小微企業以及廣大農戶的金融供給上有所不足。我國農村金融市場監管體系在相當大的程度上限制了農村金融市場取得新的發展，造成了我國農村地區尚未真正形成能有針對性地面對不同客戶和不同需求層次，能夠提供顯著差異性金融服務的現代農村金融監管體系，以至于造成了我國農村金融產品以及金融服務的種類相待單調，難以滿足我國新農村建設中對于金融服務具有多樣化與多層次之需求，進而造成廣大農民群眾無法分享到金融改革之成果。

2進一步健全我國農村金融監管法律制度的策略

（一）形成完善的農村金融監管法律制度體系

現代金融屬于法治金融，而政府的權力對于金融市場所進行的監管主要是運用金融監管法制調整與規范加以實現的。健全而完善的法律體系是監管機構實施依法監管的重要前提，集中了監管績效和金融監管立法之健全完善與否、質量優劣等具有非常直接的關系。為更好地促進我國農村金融市場實現更為健康的發展。隨著我國農村金融服務質量的不斷提高，應當積極順應農村金融市場所出現的新變化，及時而有效建立健全符合我國實際的農村金融監管法律制度體系。具體來說，在今后的一段時間，我國應當積極強化農村地區的基礎性金融監管法建這一基礎，積極順應中國農村金融市場發展進程之中的趨勢性要求，從而健全完善我國農村金融監管法律制度體系。（1）要及時健全完善農村金融監管的主體性法制體系，制定出與之相適應的具體實施細則，從而強化可操作性，并且對有關法律制度加以清理，尤其是對不適應條款加以廢除或者進行修訂。（2）要依據中國農村金融市場的具體發展狀況、監管情況和我國農村金融市場改革之趨勢，形成合理的法律法規制度，進而彌補我國在農村金融監管立法領域之中的空白。（3）要積極順應我國農村金融改革發展之趨勢，以保障我國農村金融市場的安全以及促進農村資本市場的發展為基礎，制定出能夠兼顧實效性、操作性與相應前瞻性的現代農村金融監管法律制度體系，進而實現對農村金融市場所進行的監管，維護農村經濟的可持續發展以及社會的穩定。

（二）著力凸顯公平保護的法律工作理念

金融監管是依據經濟發展之所需而誕生的，其主要目標是推動經濟的發展，而且金融業安全并非是金融監管之重要目標，也不是金融業目前存在與發展之最終目標。從這一視角來看，農村金融監管的最終目標應以全面滿足農村金融業的繁榮發展為目標，從而促進我國社會經濟更為穩定的發展，提升社會福利。因為我國農村經濟社會結構相對來說較為特殊，而農村金融并不完全屬于商業金融之范疇，農村現代金融機制應以促進我國農村居民更加公平地獲得發展良機與結果為其主要目的。

（三）保障公民金融權利的實現

生存權與發展權是人權中的重要內容，切實維護與保障我國公民的存在權與發展權，這是所有法律一定要加以堅持的基本價值取向。金融之本質在于為民眾的生產與生活提供資金領域的融通，切實保障民生。在中國特色社會主義市場經濟之中，主體和利益變得愈來愈多元化，大量公民進入到市場中開始從事生產經營類活動，因為資金也就成為人們開展生產經營的重要條件，特別是在農村地區，融資實質上已成為公民生存和發展的重要條件，融資權已經成為公民生存權與發展權的基本構成部分之一。在當前我國的金融資源配置顯著不均衡與不合理的條件之下，各中小企業以及農戶得到融資顯得相當困難，農戶與農村工商業者在資金的需求上從未得到滿足，而民間借貸也就具備了更加突出的能夠解決民生問題之功能。就這一意義而言，監管制度能夠嚴格地限制甚至禁止各類非正規金融機構之存在，全面懲罰私自放貸人員。所以，我國農村金融監管法律制度建設之本質是為各位公民的融資提供相應的安全保障，而不是簡單地排斥或者壓制資金上的流動。

（四）強化監管制度施行金融創新

我國農村金融監管對于金融創新作用主要表現為：（1）金融監管機制之制定應當具備前瞻性。金融監管方面的政策措施應當適應于我國金融業今后的發展與變化的趨勢。為有效防控金融風險與金融危機，我國金融監管機構應當在制定金融機構穩定性指標過程中充分考慮到今后金融市場的創新問題與金融機構資產變化問題等。同時，要通過健全完善農村金融監管預警體系，強化對金融體系所施行的社會性監測，從而確保農村金融體系得到穩健地運行。（2）大力鼓勵農村金融創新。金融監管所造成的影響是多種多樣的，應當盡可能地發揮出其所具有積極性，也就是鼓勵實施金融創新，與此同時還應當盡可能地抑制其不利的一面，也就是要控制消極的金融創新。唯有如此，才能運用金融監管讓金融創新成為促進金融改革的生力軍。（3）改進農村金融監管的模式。因為金融監管部門對于金融創新弊端所作出的反應通常比較慢，而金融行業協會的反應則相當靈敏，所以，對于金融創新所實行的監管需要更加多地依賴于實施內部監管，從而適時地調整金融監管，進而適應金融創新取得新的發展。

3結束語

第3篇

寧夏新型農村金融組織發展現狀

（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創新價值從新型農村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機構村鎮銀行農民資金互助組織三種形式。在小額貸款機構方面，既有商業性的小額貸款機構，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機構（如鹽池縣婦女發展協會）。從農民資金互助組織的創新來看，寧夏的農村資金物流調劑中心將農村物流農村小額貸款和農民資金互助相結合（如掌政鎮農村資金物流調劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農村小額貸款機構覆蓋面在全國居領先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達到122家，所有市縣(區)都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實際到位資金已達72.98億元，累計發放貸款150.5億元。其中，發放三農貸款109.5億元，占總發放貸款額的72.8%，使22.5萬農戶創業者和中小企業受益，貸款回收率和收息率均達到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業人數就達到1600余人。（三）村鎮銀行發展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮銀行———吳忠市濱河村鎮銀行正式營業，截至2012年3月末，寧夏已設立8家村鎮銀行。在短短兩年半時間內，新增7家村鎮銀行。從設立機構來看，有區內城市商業銀行（如石嘴山銀行設立吳忠市濱河村鎮銀行），有區外城市商業銀行（如包商銀行設立賀蘭回商村鎮銀行）。從股權結構來看，主要是發起設立機構控股（區內區外城市商業銀行）企業參股（區內區外企業）。從設立地域來看，村鎮銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業金融機構存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業金融機構貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮的196戶農戶和當地3戶小企業共同發起籌建寧夏掌政農村資金物流調劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農村資金物流調劑中心。該中心將農民信用合作小額貸款農資物流服務有機結合，是我國農村微型金融發展領域的重要創新，被譽為中國農村新型金融發展領域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設立10家農村資金物流調劑股份有限公司。

寧夏新型農村金融組織發展壯大的成功經驗

（一）守住資金小額性質，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數據顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調查結果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%。“孟加拉鄉村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯保的路子，以億元資本服務近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規模達到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點。惠民公司借用孟加拉鄉村銀行“團體聯保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯保小組，才能通過組員擔保獲得貸款。“只有身邊的人才真正知道自己講不講誠信”。“你要是個不講信用的人，就沒人跟你聯(組)，更別說貸款”。惠民公司最新報告顯示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個貧困縣的16個鄉(鎮)的113個行政村355個自然村的22519人，累計向7686位農戶發放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%。惠民公司以市場化的路子走通了“孟加拉鄉村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創銀行小額貸款公司農民貸款直通車模式為解決新型農村金融組織的后續資金困境，2008年寧夏首創“銀行小額貸款公司農民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發貸款，再由小額貸款公司向農民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網點少，沒有“腿”；新型農村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農民，具備信息優勢和網點優勢。在他們之間建立資金對接機制，可以實現雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區內8家小額貸款機構進行批發貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業金融機構累計向區內小額貸款公司進行批發貸款28億元，有力地支持了新型農村金融組織服務了“三農”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行小額貸款公司農民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業批發貸款擔保有限公司，由寧夏銀行業批發貸款擔保有限公司擔保，協調合作銀行加大對新型農村金融組織的批發貸款力度，截至2011年末，經該公司擔保為小額貸款公司增加銀行批發貸款3億元，累計擔保銀行批發貸款達到13億元。（三）農村資金物流調劑中心走出了資金+農戶+市場的掌政模式掌政農村資金物流調劑中心成立的基礎是200戶農民的資金互助，但其中又吸收了幾個民營企業的股份，且經營部分物流業務，比如為農民提供化肥種子等方面的采購服務。該中心是一個非常特殊的小額貸款機構，它是以農民資金互助合作為基礎，以民間資本為主導，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農民信用合作商業性小額貸款農資物流調劑三者密切結合而構建的一個三位一體的商業化可持續的微型信貸機構。該中心是全國首家農村資金物流調劑中心，因其在農村微型金融發展領域的重要創新，被譽為中國農村新型金融發展領域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農村資金物流調劑中心榮獲“中國農村金融品牌價值榜•十大創新金融機構”稱號。該中心積極推廣“資金（物資）+農戶（基地）+市場”貸款模式，在運營中緊緊圍繞農業生產加工流通等環節上的需求，為入股農戶當地農民提供小額貸款農資物流等全程化服務。該中心打破單純發放現金的放貸方式，將農用物資作為“放貸物”，不僅為農民提供種子化肥農藥等產前服務，而且還將技術營銷等產中產后服務納入視野，成為聯結分散農戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮平羅城關鎮金鳳區豐登鎮等地成功推廣。（四）村鎮銀行探索無抵押無擔保貸款模式，重點扶持農民創業就業缺乏有效的抵押擔保，是低收入農戶創業融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏的村鎮銀行積極探索“無抵押無擔保”的貸款模式。村鎮銀行堅持“小額分散便捷規范”的原則，當地農戶“無抵押無擔保”就可申請到5000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農戶種養規模和實際需求而定。濱河村鎮銀行通過農產品販運大戶農業龍頭企業等中介組織牽線推薦，直接向其產業鏈利益鏈上的農戶放貸。為解決返鄉農民工的就業創業問題，濱河村鎮銀行在當地甘草販運大戶推薦下，向東川村58名返鄉農民工發放兩年期甘草種植貸款186萬元，經致富能人牽線，向新華橋村38位青年農民發放創業貸款107萬元。（五）建立村級互助資金，發展財政+農戶貸款模式村級互助資金是將財政扶貧資金作為政府配股，由農戶自愿入股，同時接受社會捐贈資金，主要為當地貧困戶發展種植養殖加工和流通業提供小額貸款的扶貧型金融服務組織。寧夏從2006年開始村級互助資金試點，政府向每個試點貧困村下撥20萬元啟動資金，吸收本村農民入股。每股1000元中，由農戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎上再贈股200元。每戶農民最多可入3股。互助資金堅持“民有民用民管民享”，實行封閉運行有償使用互助互濟滾動發展。互助資金組織不得跨村設立，不得吸儲。農戶根據自身實際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時，須由五戶信譽較好的家庭聯保，如逾期不還，擔保戶應負連帶清償責任。使用互助資金需支付相當于或低于同期農信社小額貸款利率的占用費，占用費收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費。目前，寧夏村級互助資金組織已發展到108個，占絕對貧困村的100%。