民間借貸的發展范文
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第1篇
中圖分類號:F832.4文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)04-0033-03
一、民間借貸的特點
(一)參與主體之間有“緣”
民間借貸的參與主體主要是有親緣、業緣和地緣關系的人。民間借貸的借款人和貸款人可能是個人,也可能是企業,但相互之間都有著特殊的情感關系:或者是親朋好友,或者是企業和員工,或者是長期生活在同一社區的鄰居。
從參與主體的角度看,民間借貸具有直接金融的特征,多是雙方親自協商以確定借貸的具體內容,參與主體具有一定的信息判斷能力和風險承擔能力。同時,它較其他正規的直接金融方式,還具有運營成本低的優勢。[1]
(二)有明確的業務邊界
民間借貸主要是關系型借貸,借貸業務有明確的人、企、地的邊界。很多民間借貸行為都沒有抵押物,是完全的信用融資,甚至在很多情況下沒有正式的借款合同。這些特征明顯縮短了借貸時間,簡化了借貸手續,凸顯了民間借貸信息上和操作上的優勢。
(三)借貸活動分散、隱蔽
民間借貸的形式多樣,主要存在于正規金融沒有覆蓋的角落,所以此種借貸活動非常分散,沒有人能夠精確和系統地了解民間借貸的規模,因此也沒有人能準確地評價它對經濟生活的影響程度。民間借貸游離于合法和非法的邊緣,其具有隱蔽性。當借貸行為順利完成時,甚至沒有其它人知道曾發生借貸活動,往往是風險暴露時才會顯現出借貸行為本身。
(四)利率彈性大
影響民間借貸利率的因素有很多,各種因素所占的重要性差距也很大,因此民間借貸的利率水平差別很大,最低的利率甚至為零,這主要發生在有親緣關系的個人之間。個人對企業和企業對企業的借貸利率的確定與銀行行為有很大關系,在銀行資金寬松時,可能參照銀行的執行利率,而在銀行資金緊縮期間會明顯高于銀行利率水平。
(五)自發性和差異性
民間借貸是需求誘致的自發性金融活動,制度體系和交易規則都是自然演進的結果。因此,民間借貸由于各地不同的經濟、文化、歷史等社會環境的不同也呈現出明顯的差異,既可能是借貸形式上的差異,也可能是資金供給上的差異。民間借貸以差異性自發地適應資金需求的特點實際上也說明它進行的是個性化金融產品的開發,因此它的制度成本比較低。
二、民間借貸的效應分析
(一)正面效應
1.民間借貸緩解了資金供求失衡狀況,實現了民間資金的優化配置。資金供給不足是地方經濟、民營經濟發展面臨的最大問題,民間借貸資本在很大程度上滿足了非公有制經濟的資金需求,彌補了正規金融的不足。特別是在銀根緊縮、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,當多數企業面臨資金危機時,民間借貸方式即成為很多企業和個人融資的重要渠道,尤其是那些不具備向銀行申請貸款條件的企業。
2.民間借貸利率形成機制對利率市場化進程有著積極意義。民間借貸利率具有因地而異、因人而異、因用途而異、隨行就市等特點。如經濟相對發達地區利率水平較低,欠發達地區利率相對較高。同時,信用程度較高的借貸主體其利率較低,獲得貸款也相對容易。民間借貸利率在很大程度上體現了民間閑散資金的供求關系和使用成本,與市場真實利率水平接近,有利于市場均衡利率的形成。
3.民間借貸有助于打破金融市場的壟斷局面,進而推動金融機構的改革創新。民間借貸吸收了大量資金,分流了銀行存款,給正規金融機構的經營理念和服務帶來了一定的挑戰。但是,民間借貸同時也有效引入了金融競爭機制,有利于促進正規金融機構改善經營方式、調整服務手段、加大貸款營銷力度、提高自身的競爭力。民間借貸作為市場競爭的一個有力參與者,對正規金融機構的替代效應會加大金融機構改革的外在壓力,迫使正規金融機構在競爭中對其存在的問題和不足之處進行反思,并進行體制創新,實現自身的重組與發展。[2]
(二)負面效應
1.法律保護和監管的缺位,容易引發民事糾紛。民間借貸具有分散性和隱蔽性,難以對其進行深入監管,沒有法律保護和監管約束,其在組織方式、運作機制、對當事人的約束、抵押擔保等方面就具有許多不規范的特征,隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入,在農戶缺乏有效投資渠道、存款低利率和高物價的驅動下,民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金,同時也匯集了較高的信用風險,容易演變成“非法集資”。
2.民間借貸多為短期行為,不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展。民間借貸立足于雙方的個人關系,一般只用于彌補短期的資金缺口,資金供給和使用依賴于短期的經濟關系,對于長期的市場變化缺乏預測。市場的波動以及經營中未曾預計的種種因素的出現,都會影響借貸關系的順利完成。在資金需求方,可能只考慮彌補當前資金缺口以度過難關,對于按時還本付息并沒有作安排。在資金供應方,出于人情關系或資金收益等考慮借出資金,而沒有充分考慮借款人的債務償還能力。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃,資金鏈可能隨時斷裂,這不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展。
3.民間借貸的隨意性,容易引發資金惡性循環。民間借貸方便、快捷,是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當務之急的同時,如果資金借入者生產經營出現問題,難以按時清償債務,再以民間借貸方式借入資金償還舊債,便會大大增加借入者的資金成本,影響其信譽,引起借貸雙方的債務糾紛。同時民間借貸與銀行借貸相結合,容易讓銀行誤解企業的資金狀況,從而做出錯誤決策。例如銀行貸款到期,企業以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款,同時在短期內又申請新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業“借新還舊”的規定成為一紙空文,企業在拆東墻補西墻的過程中,一旦經營失誤,就會陷入資金惡性循環之中。
4.監測難度大,影響宏觀調控效果。一是借貸數據無法統計,民間借貸資金分散,借貸行為隱秘,數據來源不一,即使作為權威機構的人民銀行也只能抽樣調查,不能準確掌握民間借貸規模、區域分布、流動特點等。二是民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產業政策制約,在一定程度上影響了宏觀調控效果。
三、引導民間借貸規范發展的對策建議
(一)規范經營模式,提高風險防范意識
1.控制放貸規模。民間借貸放貸人的放貸規模每筆應控制在50萬元左右。因為民間借貸放貸人的企業大多資質不佳、信用等級差、業務不穩定、評估較難,如果服務對象規模偏大,對其放貸的風險控制將更加困難。
2.限定村鎮為民間借貸人的經營范圍。實踐證明:農村民間金融最有效的邊界就是村落的邊界,突破村落的地緣和血緣邊界,信息不對稱就會隨之產生,借貸風險也隨之增加。因此,民間借貸放貸人應以相鄰村組為核心,以本鄉鎮為其服務范圍。
3.加強品牌建設。正規化后的民間借貸放貸人,對大部分人而言還是一個新鮮事物,為避免與目前農村已有的信用社、郵儲網點等銀行機構經營性質混同,民間借貸放貸人應加大宣傳力度,進行品牌建設,樹立民間借貸放貸人新形象,讓有資金需求的人知道民間借貸放貸人既能象過去民間借貸一樣提供手續簡便、操作靈活、方便快捷的貸款,又是合法經營。
4.提高風險意識。首先,民間借貸的主要風險是信用風險,信用風險的暴露與融資雙方的信息是否充分密切相關,是否能夠盡可能多的掌握借款人的信息,是民間借貸控制風險的第一個關鍵步驟。因此,民間借貸放貸人要充分掌握借款人的信息。其次,將信譽壓力作為風險控制輔助工具。民間借貸債務具有無限責任,這種無限責任可能既包括財產上的無限責任,還包括“父債子還”式情感上的無限責任,再加上親緣、業緣、地緣的社會關系,對借款者形成了巨大的聲譽壓力,這種聲譽壓力可能因為“熟人社會”中信息傳遞的速度和廣度而發揮難以想象的重大作用。再次,重視“中人”作用,控制借貸風險。民間借貸中可能沒有正式的合同,但多有“中人”?！爸腥恕辈坏侵虚g介紹人、證明人,還可能是擔保人,一旦借貸關系出現爭執,“中人”還可能是調解人和仲裁人。[3]
(二)實施有效監管,改善民間借貸環境
1.分工明確,協調監管。對民間借貸放款人的監管涉及多個部門。例如由工商部門檢查其是否有違法經營,由銀監部門檢查其是否超過利率規定上限,由公安部門檢查其是否放高利貸,由央行檢查其是否吸收公眾存款、非法集資以及洗錢犯罪等。因此,對民間借貸放貸人的監管必須打破部門利益壁壘,在分工明確的基礎上,部門之間的協調監管是相當重要的,為避免因多頭監管,而實際上出現誰都不監管的現象,應形成一個專門的監管協調機構。
2.嚴把市場準入關口。民間借貸放貸人的錢必須是自有資金,只貸不存,嚴禁吸收存款。此外,借貸利率不能超過央行基準利率的4倍。注冊資本來源應真實合法,全部為實收貨幣資本,由放貸人或發起人一次足額繳納。民間借貸放貸人應有符合規定的章程和管理制度,應有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗且無犯罪記錄和不良信用記錄的工作人員。
(三)完善服務體系,促進民間借貸良性發展
1.延伸征信服務。在完善企業和個人征信體系的基礎上,將征信服務對象由國家正規金融機構和金融市場延伸到從事民間借貸放貸人等機構和廣大農村居民,并把個人信用信息基礎數據庫覆蓋范圍擴大到農村地區,使征信服務社會化,并作為一種社會公共資源,讓民間借貸主體通過征信系統及時了解和掌握對方的信用狀況,規避借貸風險,減少借貸糾紛。
2.開放法律服務體系。鼓勵公證機構和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等服務,為民間借貸提供法律服務。
3.發展民間擔保組織。在允許多種所有制形式的擔保機構并存的前提下,各級政府可以財政撥款、投資入股等措施支持發展民間擔保機構,支持發展以民營資本為主的民間擔保基金,為民間借貸提供后盾;各級政府還應以虧損補貼、稅收減免等措施支持民間借貸信用擔保機構拓展業務,積極為農村中小企業和農戶進行民間融資創造條件。
參考文獻:
[1]呂暉蓉.民間借貸功能及運行機制的再認識[J].西南金融,2009(7).
第2篇
關鍵詞：民間借貸；非銀行金融機構；中小企業；發展實踐
一、日本民間借貸發展的實踐回顧
日本各類民間借貸組織形式被稱為“非銀行”、“放款業”，是指不吸收存款而向消費者及中小企業進行融資貸款的金融機構。基于法律建設的推動，日本非銀行金融機構起步于上世紀50年代末，形成規模始于60年代?！独⑾拗品ā罚?954年5月）和《出資法》（1954年6月）后，由當時富士商事，日本信販、三洋商事等一批非銀行公司推出了小額信貸業務。加之，受當時日本經濟的快速發展和大量生產、大量消費觀念的影響，使得作為民間借貸另一種重要形式――消費者金融業誕生，這又大大促進了賒銷信用市場和消費者金融市場產的發展與壯大。
在經濟高度成長時期，非銀行金融機構的經營形式也呈現出多樣化態勢：經營的內容涉及金融服務、中小微短期融資、廣告、保險業、消費者金融、海外零售業等多業種經營形態。從而使消費者信用市場的平均增長率達到20%。80年代前期，海外非銀行金融機構相繼進入日本的消費金融市場，并為獲取市場份額國內外非銀行金融機構展開了激烈的競爭，鑒于民間借貸機構的快速增加，防范風險，政府在1983年5月出臺了《放款業者法》，建立了民間借貸從業者的登錄制度和以誠信為本的組織團體制度。在經歷1990年泡沫經濟崩潰后，因銀行不良債權程度加深的影響，引發了對非銀行消費貸款需求的迅速增加。因非銀行不能吸收存款，融資業務受限，政府于1999年頒布的《非銀行公司債法》，該法律豐富了非銀行資金的籌措方式，有利于擴大放款規模。
自2000年以來，非銀行的重組日益顯著，集團化經營趨勢高漲。集團化經營的背景是由于管制利率下調使非銀行經營環境嚴峻，而且銀行也積極向非銀行業務擴張，這些都加速了非銀行金融機構合并的步伐。通過合并，強化了大型非銀行消費者金融業務的競爭力。一些大型非銀行金融機構為保持行業中的優勢地位，一方面重視規模化擴張，同時也加快了與銀行等正規金融機構開展業務合作的進程。2011年末，已有占總數55%的民間借貸組織（2472家）加入了民間借貸協會，納入行業自律管理范圍， 使民間借貸更加規范和發展。
二、日本民間借貸組織業態特征及其貢獻
1.日本民間借貸組織的特征
民間借貸組織――非銀行金融機構與商業銀行雖然都從事貸款業務，但也存在許多不同之處，最顯著的區別是商業銀行可以吸收存款，而非銀行金融機構不能吸收存款。從準入條件看，商業銀行采用的是許可制（準入難），而非銀行金融機構采用的是登錄制（準入容易）。從借貸利率來看，兩者都設有最高限規定，但非銀行金融機構貸款利率較高，不同時期最高利率會以修改法律的形式加以調整。
2.日本非銀行金融機構對經濟發展的貢獻
以在金融領域的地位及作用看，非銀行金融機構從經濟總體來看，正常情況下的授信總量占整個金融業融資的10%。相當于大型銀行即都市銀行授信量的四分之一。以2011年日本資金循環統計看：非銀行主要金融機構的貸款規模比重依次為：對中小企業融資貸款為44.2%，其次是賒銷公司為14.8%，消費者無擔保貸款為14%，租賃公司為12.6%等，可見，非銀行的多樣化服務對社會經濟發揮著重要的作用。
從對中小企業及消費經濟的貢獻看，目前銀行金融機構向中小企業貸款的規模遠遠超過信用合作機構，有時甚至超過政府性貸款規模；從消費的影響來看，非銀行金融機構也發揮了重要的作用：例如，消費者信用授信額從1980年的21兆日元增加到1998年的76兆日元，其間增加了3.6倍；對民間最終消費支出的比例由14.6%增加到25%。尤其無擔保的融資業務更有利于消費者在金融服務上的需求。
結論
日本民間金融具有明顯的規范化運作特征。日本非銀行金融機構在其發展之初就伴隨著相關法律的運作，這些都有力地推動了民間借貸機構的規范化發展。重視民間金融發展的集團化運營方式。日本非銀行金融機構的集團化特征顯著。集團化經營的好處是將若干金融組織或非金融組織通過相互持股、控股等方式形成相互聯系、擁有共同利益、便于競爭并可提供多種金融服務的企業集團，企業集團的形成可進一步降低經營成本和防控風險，是民間金融機構發展的一種趨勢
參考文獻：
[1]吉野直行，藤田康.中小企業金融與金融環境的變化[M].慶應私塾大學出版會，2007：216-218
第3篇
【關鍵詞】民間借貸；廣西中小企業；融資；發展
中小企業作為現代產業結構中最具活力的一種企業形態，在推進城鎮化建設、增強區域競爭能力和創造就業機會等方面具有十分重要的促進作用。2003年，廣西中小企業已超過10萬家，約占全廣西企業總數的93％，提供約86％的城鎮就業崗位，創造的價值占廣西國內生產總值的50％左右，創造的稅收占廣西稅收總額的43％以上。至2005年廣西中小企業總產值達2437億元，其中規模以上總產值達1819.1億元，從業人員370萬人。按照國家新的劃型標準，2006年廣西全區共有各類中小型工業企業90萬戶(含個體工業戶)，占全區工業企業總數的99%以上。其中，規模以上的中小型工業企業1040戶。
這些數據說明，廣西中小企業發展勢頭總體良好，已經成為廣西國民經濟增長主要來源和就業主渠道，在廣西經濟社會發展中已具有非常重要的地位和作用。但中小企業融資的艱辛程度，卻與這種地位和作用極不相符。根據廣西區人民政府發展研究中心組織撰寫的《廣西中小企業發展環境研究》反映：目前，廣西中小企業存在的最大困難是融資難。這已經成為制約廣西中小企業發展壯大的主要因素。中小企業融資問題既涉及政策扶持方面的因素，也涉及宏觀經濟形勢、金融體制改革、企業自身經營狀況、社會信用體系建設等多方面因素，這是全國普遍存在的問題。對此，學術界提出了許多化解中小企業融資困境的途徑，但從實際效果看，中小企業融資難度大的現實仍未大的改變。筆者認為，在現有體制框架內，企圖在某一方面取得突破從而解決中小企業融資難度大的問題，基本上已不可能。以一直高調宣傳的中小企業擔保機構為例：從1999年開始至2006年，廣西先后成立了各類擔保機構30多家，其中中小企業擔保機構19家，注冊資金4.2億元，累計為1029戶中小企業提供擔保，貨款擔保總額17.1億元。17.1億元的擔保額度在全區范圍內攤開，能在多大程度上解決中小企業的融資問題？何況這還是7年來擔保機構提供的額度總和！從區域分配上看，全區的擔保業務主要集中在南寧、柳州、桂林，業務覆蓋面小，影響極其有限。由此可見，廣西中小企業擔保機構的發展再快，都遠遠不能滿足量大面廣的中小企業融資擔保要求。
那是否可以在現有體制之外，發掘中小企業融資難度大的解決途徑呢？筆者認為，發展民間借貸也許是解決廣西中小企業融資困境的捷徑。民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用。
我國的民間借貸具有悠久的歷史和傳統，逐步形成了比較成熟的運作機制和產品優勢，廣西也不例外。隨著中小型民營企業的發展，廣西的廣大城鄉居民逐漸富裕起來，儲蓄膨脹必然要尋求資金的保值增值，民間借貸也就應運而生，順勢而發展。民間借貸活動在廣西大量的中小型民營企業的發展過程當中起到越來越重要的作用。民間借貸手續簡便、時效性強，資金供給“短、頻、快”的特點更是非常適合中小型企業的歡迎。中小型企業在做生意時，資金的周轉是以天甚至是以小時來計算的。早一刻獲得資金就意味著早一刻盈利，而民間借貸正好滿足了這種需要，讓中小型企業可以在極短的時間內籌集到大筆資金，從而抓住稍縱即逝的商機。而官方金融機構則由于手續比較繁瑣，時效緩慢不能適應中小型企業快節奏的要求而缺乏競爭力。廣西的民間借貸多發生在親戚、朋友、同鄉、同學、同事之間，借貸雙方通過“血緣”、“地緣”、“業緣”等社會關系媒介實現了資金供需之間的信息對稱，消除了信用交易鴻溝，適應了廣大居民注重傳統人際關系的價值觀，在一定程度保證了契約的有效性，降低了風險，還體現了團結互助和有錢大家賺的精神，為民間借貸長盛不衰提供了特有的載體?？傊瑥V西的中小型企業已經熟悉并且習慣民間借貸這種融資方式，當有資金需求的時候，往往是首先考慮民間借貸。
近年來，隨著廣西的縣域正規金融機構大量收縮撤并、信貸資源配置權限的上收、信貸增長的適度控制、貸款風險管理的加強、銀行業金融機構普遍提高20%左右的貸款利率浮動幅度，相當部份的中小型企業的資金需求無法從正規的金融機構得到滿足，便轉向民間借貸。正規的金融機構向來對中小企業發放貸款的積極性就不高，再加上國有商業銀行信貸管理體制改革，信貸權限上收，對中小企業發放貸款更是慎之又慎。因此，當縣域金融體系萎縮，民間借貸就自然介入，與正規金融形成了“國退民進”的關系。況且，近年來隨著原材料價格的快速上漲，廣西很多中小型企業產品銷售和貨款回籠受到一定影響，正常資金周轉困難，存貨資金占用增加，更加劇了資金周轉困難，如果沒有民間借貸的資金及時介入，很難想象還能有多少中小企業能生存下來。
中小企業民間借貸利率與正規金融機構普通貸款利率之間存在正相關關系。當國家銀根緊縮，市場資金短缺時，民間借貸規模就擴大，利率就上升；反之則規?？s小，利率下跌。各類借貸中，家用消費的平均利率較高，企業借給個人的平均利率較低；從地區來看，各地區間利率水平有較大差異，經濟發達程度與利率成反比；從期限看，期限越長利率越高，期限越短利率越低；從借貸關系看，個人借給個人較高，個人借給企業較低；從借貸方式看，信用借貸為較高，抵押擔保質押借貸較低。民間借貸利率與金融機構普通貸款利率之間的正相關關系，給中小企業提供了相對有利的融資條件。值得一提的是，調查說明“民間借貸利率一定高于官方法定利率”的說法站不住腳。民間借貸利率并非都高于一般銀行利率，甚至有些借款不計息。一些“互助會”之類的名稱不一的互助會提供貸款的利率，已低于官方法定貸款利率。這類組織顯現出較大的互，借入民間資金的企業，一般都能按時歸還本息。這說明，正規的金融機構沒有充分滿足企業對銀行信貸的有效需求，即企業有意愿支付，也有能力支付本息的貸款需求。
廣西的中小型民營企業孕育了民間借貸，而民間借貸則推動了中小型民營企業的快速發展。二者是共生共榮，相互依存的。那么，如何發展廣西的民間借貸呢？筆者認為：
一、大力優化金融生態環境
金融生態環境是壯大民間借貸的溫床，發展民間借貸必須大力優化金融生態環境。民間借貸之所以經久不衰，有如此強大的生命力，與誠信原則貫徹始終，與良好的金融生態環境密不可分。在廣西民間借貸中，個人信用至高無上，信用信息十分靈通，借貸雙方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步難行。因此，只有下大力改善金融生態環境，才能為民間借貸提供健康發展的外部空間。各級政府要努力整合各方面的力量，形成改善區域金融生態環境的合力，著力打造誠信政府、誠信企業、誠信社區和誠信居民。要疏通民間資金向投資轉化的渠道，提高資金的配置效率，保護投資人、存款人和金融機構的合法權益。要積極推動區域經濟增長方式的轉變，加大對中小企業的支持力度，拓寬私營個體企業發展空間，擴大民間投資領域?？傊?，優良的金融生態環境，如同有了陽光雨露，有了溫度濕度皆宜的土壤，民間借貸自然就會蓬勃發展。
二、尊重市場經濟規律，尊重民間資金運行規律
人民群眾是創造民間借貸的主體，引導發展民間借貸必須尊重群眾依靠群眾。要引導發展民間借貸，各級黨委政府必須尊重群眾的首創精神，一切為了群眾，一切依靠群眾，尊重市場經濟規律，尊重民間資金運行規律，切實做到因勢利導，有所為有所不為。否則，就可能事與愿違。在全國各地先后失敗的委托借款業務，就足以說明：引導發展民間借貸切不可一廂情愿，而要從投向、利率、運作機制等方面引導不誤導，規范不包辦，切實做到多調研少開會，多服務少干預，多幫忙少添亂，多設路標少設路障。
三、從實際出發是引導民間借貸發展的良方
首先，無為而治是上策。民間借貸是融入了親情民情和中國傳統文化的鄉土信用和“草根金融”，是民間按照市場機制調節資金余缺的一種經濟活動。一旦強行去規范管理，勢必與市場機制的運作相去甚遠，因為“看得見的手”畢竟不能代替“看不見的手”。因此，引導和發展民間借貸的總體原則應實行無為而治，任其按照市場經濟規律自我發展。其次，“陽光”與否具體看。民間借貸是否納入政府的陽光化規范管理需要具體分析具體對待。隨著國家宏觀調控措施的逐步實施，民間融資行為逐漸轉向公開或半公開，在經濟發達的一些地方，其融資行為漸趨理性，引導其公開登記、合規經營、做大做強也許必要。但陽光化就意味著限制與約束，對一些經濟不發達的地方或者小規模的民間借貸，陽光化就沒有意義。因為經濟不發達的地方或者小規模的民間借貸之所以能夠生存，是因為無需固定成本的開支，而一旦正規化就必須形成規模和實現成本開支的可持續性，否則就無法生存下去。其三，此消彼長促競爭。民間借貸與金融機構的借貸，特別是與小額信貸是此消彼長、此進彼退的關系。民間借貸參與競爭，也有利于打破正規金融的壟斷格局，有利于推進利率市場化的進程，有利于改善和提升金融服務質量水平，更好的抑制高利貸等違規金融的發生。當然，競爭在很多情況下也不一定就是此消彼長的零和關系，轉變觀念，調整經營思路，加快改革步伐，努力開拓市場，也是完全可以在市場競爭中實現雙贏的。其四，監測揚棄不可無。無為而治不等于不管不問，不一定陽光化也不是任其發展，引導和發展民間借貸必須進行不間斷的監測與揚棄。所謂監測，就是要隨時了解，密切關注和掌握民間借貸的運作機制、借貸主體、利率水平、資金投向、風險狀況等等情況，當宏觀政策作出重大調整和地方經濟運行中出現一些熱點或突發性因素時，及時開展調查研究，給銀行業、企業和參與民間借貸的居民作出風險提示和“窗口”指導，以便于審時度勢有針對性的引導其健康發展。所謂揚棄，就是要對其中的非法金融活動和違規行為，特別是不穩定的因素加以規范，必要時給予嚴厲打擊，防止發生借貸風險，從而凈化民間金融市場。 參考文獻
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[2]溫州民間借貸考察及其啟示與路徑[J].金融參考，2006，（3）.
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