前言：我們精心挑選了數篇優質個人理財的現狀文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

（東北財經大學職業繼續教育學院，遼寧 大連 116023）

摘　要：通過討論我國商業銀行個人理財業務的起源、個人理財業務的必要性，闡述了銀行個人理財業務的基本情況，論文集中分析了商業銀行個人理財業務的現狀、存在的問題及產生的原因，重點討論了發展銀行個人理財業務的對策和建議，并說明了銀行個人理財業務的發展前景。

關鍵詞 ：商業銀行；個人理財；問題；對策

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）28-0123-04

一、銀行個人理財業務的概述

個人理財業務，是指商業銀行通過產品組合、業務咨詢與投資顧問方式，為具有高價值的個體提供個性化、差異化、隱秘的金融服務、以達到商業銀行提高經營效益并為高價值的客戶保存財富和創造財富的目標實現商業銀行和高價值客戶的“雙贏”。

個人理財業務最早起源于瑞士，只要為高凈值的客戶提供理財服務。瑞士銀行擁有嚴格的保密制度和穩健的經營管理制度，非常注重客戶的利益，從而吸引了大量的高價值客戶，尤其是二戰期間，許多富裕人士為了保護自己的財富，紛紛將資金以匿名的方式存入瑞士的銀行，從而極大促進瑞士個人理財業務的發展。

個人理財業務的發展盛行于美國，1929年10月，世界經濟危機爆發，全球股價大滑，投資者財產蒙受巨大損失，生活受到嚴重影響，人們開始萌生了綜合規劃個人財產與生活的需求。同時，百業凋零，保險卻因其獨特的“社會穩定器”功能而受到了空前歡迎。美國一些保險營銷員為推銷本公司的產品，開始向顧客提供投資收益分析、資金安排和代辦有關手續等服務。這種營銷策略被認為是現財業務的起源，而這些保險營銷員也被稱為“經濟理財員”，即現財師（Financial Planner）的萌芽。

二戰結束后，隨著經濟的復蘇與社會財富的積累，美國人民逐步意識到個人理財的重要性，并擴大了對金融服務和產品的需求。金融市場競爭的加劇，使一些商業銀行和投資銀行開始在日常業務中開展個人理財業務。當個人金融理財業務在保險、信托、銀行等機構悄悄盛行之時，保險和信托投資行業的營銷員開始探討并整理系統化的理財概念。

與此同時，個人金融理財業務的時代背景也發生了巨大變化，具體表現在個人金融財富不斷膨脹、金融自由化浪潮風起云涌、社會機構尤其是人口結構不斷變遷等方面。這些因素促使人們對金融理財的需求急劇增加。在金融產品不斷豐富、金融風險不斷加大、金融競爭不斷加劇的情況下，個人金融理財市場快速發展。

70年代，混業經營金融改革浪潮的出現使創新金融產品不斷涌現，為個人理財提供了豐富的金融投資產品，也使個人越來越難以憑借自身知識實現個人財務目標，使人們迫切需求理財師的幫助，從而推動了金融理財業的快速擴張。獨立的理財咨詢機構開始出現；在銀行、保險等金融機構，理財師的地位不斷得到提升。

80年代，銀行管理理論的轉變和電子信息系統的使用，使融合了傳統存貸款業務、投資業務和咨詢顧問業務的“組合式”理財產品開始成為銀行個人理財業務發展的主要方式，同時，財富管理頂峰——傳統的私人銀行業務也開始向80年代出現的富裕新貴擴張，使個人金融理財客戶范圍更加寬泛。

90年代，金融管制開始松動，各類投資工具和衍生產品市場、場外市場交易規模迅速擴大，使理財產品的投資空間得到進一步拓展，組合方式、投資對象、風險承擔和利益分配模式呈現多樣化，保證收益（保底）、浮動收益、有條件轉換收益等各類理財產品不斷推陳出新。互聯網的出現一方面促使了理財門戶網站等新型理財機構的產生，另一方面使商業銀行、保險公司、獨立理財機構等理財業務的開展更加方便與豐富。90年代末期，美國頒布了《金融服務現代化法案》，使理財業務進一步與信托業務、商業銀行的基金管理業務等結合起來。到20世紀末，體系完整、制度完善的理財行業在美國已經形成并在歐亞等經濟發達國家和地區得到了迅速的推廣與發展。

（一）商業銀行發展個人理財業務的內部原因

首先，順應商業銀行的發展。隨著金融市場的發展，銀行內部也在進行改革，主要表現在商業銀行將公司客戶轉為個人客戶，經營的資產負債業務轉向中間業務，“以產品為中心”理念轉向“以客戶為中心”的理念。個人理財業務也順應了這一趨勢，以新型的服務方式為客戶提供新型的產品和服務，有效的培養了銀行的目標客戶。以交通銀行為例，2007年明確提出打造中國的財富管理銀行，這一戰略構想充分體現了交行的戰略構想，隨即推出了面向中高端客戶的“交銀理財”、“沃德財富”等財富管理品牌。綜合利用各種金融工具為客戶提供“一站式”服務，贏得了大量的高端客戶。

其次，拓展商業銀行的收入來源。隨著利率市場化的改革，銀行的傳統盈利手段逐漸喪失優勢，風險增加，收益將會減少，商業銀行將會尋找新的利潤增長點，而個人理財業務作為中間業務正好符合了商業銀行的發展趨勢。目前，我過商業銀行的利潤收入70%-90%來自利差收入，中間收入只占10%。截止2007年上半年，即使是在國內中間業務收入最高的招商銀行也只占15.23%，而在國外銀行的利潤構成里利差收入只占50%，剩下的有中間收入構成。比較國內外商業銀行中間業務收入占總收入的比重以及個人理財業務占中間業務的收入可知道，我國的個人理財業務發展有很大的空間。

再次，有助于緩解銀行流動性壓力。我國經濟的增長受益于出口的增長，凈出口的增長為GDP的增長做出了突出貢獻，根據中金公司的報告，2005年凈出口對經濟增長的貢獻率為16.9%。2006年為22%，2007年雖然受到了緊縮經濟的影響，仍然為20%。凈出口的增長同時也帶來了負面影響。其突出問題是強制結匯制度帶來的大量的基礎貨幣投放，截至2008年1月末，貨幣和準貨幣（M2）為41.78萬億元人民幣，而在2007年1月末只是35.15萬億元人民幣，而在2004年12月末，僅僅只有25.32萬億人民幣。顯然大量的基礎貨幣流入到經濟中去，加上民間投資渠道狹窄，居民觀念保守，使得銀行吸收了大量的儲蓄存款，存款的增長速度明顯高于貸款速度，造成了銀行的流動性過剩，面臨著利率風險。銀行通過個人理財業務，將居民手中的儲蓄存款投向貨幣市場基金、國債等低風險投資品種，實現儲蓄分流，緩解銀行內部的流動性壓力。

（二）商業銀行發展個人理財業務的外部原因

首先，有利于商業銀行應對外資銀行帶來的競爭。中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入國內，由于國內銀行的個人理財業務處于初級階段，外資銀行充分利用它們的競爭優勢，開展理財業務，贏得很多了優質客戶。在我國80%-90%的個人財富主要集中在10個大中型城市，居民對于財富的管理也日益強烈。根據國際“二八法則”，20%的客戶為銀行創造80%的利潤，爭奪20%的客戶對于銀行至關重要，所以我國銀行必須發展個人理財業務，迎接外資銀行的挑戰。

其次，滿足社會財富格局的變化的需要。據有關資料顯示2001-2006年，我國居民人均GNP復合增長率達到12.2%，城市和農村居民的人均可支配收入復合增長率為11.4%和8.7%。全國居民儲蓄存款從2000年的6萬億元人民幣到2008年的17.7萬億元人民幣。經濟的快速發展催生了很多富人，相關報告顯示，截至2006年底，中國的富人總數穩居亞太區第二，僅次于日本，財富總值達到1.73萬億美元，占據亞太區財富總值的1/5，中國的富豪共34.5萬人，人均資產達到100萬美元。越來越多的高凈值客戶需要自己的資產保值增值，但他們的財務知識相對缺乏，這就迫切需要專業的隊伍為其服務，滿足其多樣化需求。由此可見，我國的商業銀行應從客戶出發，制定一系列的理財服務，滿足客戶需求。

再次，有助于宏觀經濟的平穩運行。近年來，巨大的貿易順差帶來的貨幣供應量增大，宏觀經濟平穩增長、股權分置改革等措施，極大的促進了中國股市的發展。上證綜指從2005年不到1000點飆升至2007年5月29日的4300點，那時A股的整體市盈率高于40倍，直追日本80年代泡沫經濟的頂點，之后國家出臺緊縮措施，但收效甚微，直到“5.30”的下跌行情，才使過熱的股市降了下來，但也沖擊了宏觀經濟，不利于宏觀經濟的平穩運行。股市的大起大落，顯示中國股民的投資非理性，同時也揭示了中國的投資品種欠缺，投資渠道狹窄，而銀行個人理財業務正彌補了這個斷層。這部分投資既保證了投資人的利益，又保證了股市的穩定，利于宏觀經濟的發展。

二、商業銀行個人理財業務的現狀

1996年中信銀行廣州分行率先推出“私人理財中心”的招牌，同年工行上海分行推出理財咨詢、外匯買賣、存單質押等理財產品。1998年，工行在上海、天津、浙江等城市進行理財業務試點。1999年，建設銀行在北京、上海等城市推出各種理財產品。2001年，農行推出“金鑰匙”金融超市，為廣大客戶推出“一站式”服務。2005年，中國銀行在全國開始實行統一的金融理財中心模式。

自2004年以來，光大銀行率先發行“陽光理財B計劃”以來，各家銀行相繼推出各種理財產品，品種和資金規模急劇膨脹。2008年，各家主要商業銀行發行理財產品7799期，募集資金23005億元，募集的資金位居市場第一位。2009年12月末，發行理財產品的機構增至86家，產品發行數目超過7000款募集規模達到5萬億以上。截止2011年2月，全國49家銀行發行1098款金融產品，其中普通類理財類產品936款，結構性理財產品162款，發行數量比去年同期分別上升171%和122%。

我國個人理財業務尚處于初級階段，發展空間廣闊。據統計，74%的人對理財業務有興趣，41%的人表示需要這項業務。同時國內的商業銀行開始意識到個人理財業務的廣闊前景，并把這項業務當做新的利潤增長點。各家商業銀行紛紛推出自己的理財品牌，中國銀行的“中銀理財”，招商銀行的“金葵花理財” ，浦發銀行的“卓信理財”。

個人理財業務收入在銀行利潤結構中所占比重較低，目前我國商業銀行中間業務收入占全部收入僅為8%，理財收入比率更低，而發達國家理財收入占經營收入約為40%到50%左右，并且高收益理財產品所占比率較少。以中國銀行2008年銷售業績為例，受資本市場低迷的影響，低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大的份額，直接導致了“份額低，效益減”的非正常現象發生，并直接影響了中間業務收入的增長。

由于我國目前尚未建立規范的理財售后服務體系，重產品銷售，輕售后服務，相關人員在產品銷售階段的職責不明確，導致產品的具體信息披露不及時、不準確。客戶投訴渠道不暢，影響了客戶的滿意度，加大了理財產品銷售的難度。此外，目前我國尚未建立健全的個人信用制度，加大了銀行開展個人理財業務的風險，一定程度上制約了理財業務的發展。同時，銀行制定了較為嚴格準入標準，客戶需要辦理復雜的手續才能進入，極大的影響了客戶的滿意度。

由于央行對信托貸款利率下限沒有規定，信托理財集合資金用于貸款可能引發風險，因此信托貸款可以規避商業銀行的貸款利率的限制，降低了借款人的成本。此外，商業銀行的信托貸款和信托理財資金不在商業銀行的表內核算，不需要計提資本，優化了商業銀行的資產負債表。

信托理財資金對商業銀行和信托公司屬于表外業務，貸款的信用風險完全由投資者承擔。此種情況下，銀行一般不會進行授信調查，對貸款的用途也不會進行相應的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，擔保人不能履行擔保責任，這會給投資者帶來巨大的風險，銀行和信托公司也將面臨聲譽風險。

三、商業銀行個人理財業務發展存在的問題

（一）現階段我國的金融政策和體制是分業經營

銀行、證券、保險業務相互不能交叉，各有各的的監管機構，三個市場處于相互隔絕的狀態，限制了個人理財業務的發展，不能實現銀行代客戶的組合投資，也不會替客戶承擔相應的風險。分業管理的現狀還使銀行的理財成本和不可控風險上升。

（二）國內的衍生產品市場發展還處于起步階段

在衍生金融產品方面：缺少產品設計、運作平臺等重要環節，在一定程度上限制了我國銀行理財產品的良性發展。我國也不具備衍生產品的發展平臺和對沖技術，國內目前推出的理財產品大多是和國外聯合推出的，只賺取一些傭金和手續費，大部分利潤被國外機構獲得。

（三）商業銀行的個人理財業務相對單一

商業銀行的個人理財業務不僅僅是銷售理財產品而已，而是要求商業銀行根據自身的優勢和客戶的特點，制定不同的理財方案。例如，招商銀行推出的理財計劃，服務內容僅僅限于簡單的財務規劃上，根本沒有全方位的人生財務規劃設計，根本不能滿足客戶的多樣化需求。

（四）高素質的理財人員缺乏，理財業務高端化程度低

目前，國內理財市場缺乏專業的理財人員，已成為制約我國理財市場發展的重要因素。理財業務是一項技術性和知識性很強的綜合業務，從業者除了具備扎實的專業知識外，還要有良好的人際關系，溝通能力、組織協調能力。同時它也是一項高智力的中介服務業務，例如，在花旗銀行，理財貴賓室只有綜合素質較高的理財人員才能為客戶提供理財服務，理財人員中有國際名校的mba的占75%。而在西方發達國家，只有獲得CFP的人才能從事理財業務。國內商業銀行的理財人員大多是從一線柜員崗調過來的，雖然比柜員能力強，但還落后于西方的發達國家，只停留在產品的營銷上，離真正的理財業務還有很大的距離。

（五）個人投資與理財意識淡薄

中國人不太具備投資與理財意識，不愿意將財產交給別人打理，并對理財的內涵、業務范圍、流程不是很了解，同時商業銀行也由于種種原因對理財產品缺乏認同感。在銀行理財人員的引導下和客戶追求高收益的情況下，客戶只能被動的購買理財產品，最終形成理財業務的發展不穩定的局面。

（六）受世界金融危機沖擊較大

2008年美國的金融危機，引起了世界性的恐慌，實體經濟和金融市場受到了嚴重打擊，各國股市大幅下跌，大宗商品價格下降，以至于理財產品的收益處于虧損狀態。中國的理財產品受到了較大影響，尤其是結構性理財產品的收益持續下降。金融危機之后，各國為了樹立金融安全感，銀行推出了結構性產品，全都附加了保本或利息的各種條款。此時，全球經濟進入了一個不穩定期，以美元為中心的西方發達國家將金融風險轉向發展中國家，國內銀行對金融形勢的發展難以判斷，產品的創新設計更趨于保守，極大的影響了產品設計的多樣性與靈活性。

四、商業銀行個人理財業務的發展對策和建議

（一）進行市場細分，確定以客戶為中心的意識

當前，個人理財市場競爭激烈，，我國商業銀行要獲得市場，搶占高端客戶，就必須逐漸轉變意識，形成“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發，創新更多的產品和服務，有差別的、有選擇的進行產品和服務的營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。首先，不斷開發新產品，提升多元化戰略。商業銀行應加大對產品開發的投入，推動產品向多元化發展，這也符合馬克維茨的“投資組合”了理論，不要將所有的雞蛋放在同一個籃子里。其次，個人理財產品最主要的就是實行個性化服務，根據客戶的不同需求、風險偏好、工資收入，為相應的客戶設計符合其特點的產品。最后，以客戶為中心，提升產品的透明度。銀行要建立留住客戶、發展客戶的產品開發和營銷思路。結構性理財產品是吸引客戶很重要的方式，合理運用會給銀行帶來長期、穩定的客戶。

顯然，從國外銀行的發展來看，理財并不局限于為客戶提供單一的理財產品，而是將客戶進行細分，根據客戶的綜合狀況，為其提供個性化服務。雖然我國的理財業務發展很快，但仍停留在銷售理財產品的初級階段，與理財業務的全方位、個性化相比，存在很大差距。從長遠來看，國內商業銀行也應遵循由單一產品向綜合平臺，由大眾化向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。

（二）選拔高素質的人才，提升理財的層次

人力資本主要是以高級管理人才高級專業技術人才為主體的核心人才，而個人理財業務的發展對人才的要求和依賴性更高。商業銀行應根據自身的資源和情況，建立有效的人才激勵約束機制，充分調動人力資本的積極性、能動性，提高銀行的核心競爭力。

解決我國銀行人才匱乏的問題，不僅要立足的我國銀行業目前的現狀，還應借鑒國外的經驗，多渠道，多方面培養人才，適應銀行業務的發展。首先，在現有銀行員工中選拔優秀員工，進行銀行、證券、保險知識的綜合培養，滿足業務對人員的需求。其次，與高等院校進行合作，將優秀的員工送入高等院校進行深入學習，提升員工的綜合素質。 第三，與國際注冊理財規劃師委員會進行交流，開展理財規劃師資格考試，提高理財規劃師的個人能力和職業道德，逐步與國際接軌。

（三）創新觀念，優化客戶觀念

首先，銀行要充分理解理財業務的本質。個人理財就是根據客戶不同階段的目標，對個人金融資產在不同的金融市場進行資源的合理配置。理財的目的不是向客戶銷售理財產品，獲取利潤。銀行應結合客戶的風險偏好、生命周期和收入水平，充分利用各種金融工具，為客戶提供綜合化的金融解決方案。

其次，幫助客戶樹立正確的理財意識和風險觀念。個人理財業務是銀行提供的中間業務，銀行根據客戶的委托，以指定的方式進行投資，而風險卻又客戶承擔。目前市場中，銀行為了爭取存款，賺取利潤，進行虛假宣傳，承諾收益，降低了風險的意識，一旦市場發生波動，客戶就可能會遭受損失，使得客戶對銀行的信任度降低，大量的客戶就會流失。

最后，深化客戶市場細分，完善客戶資料的數據庫管理。正確的市場細分，有利于銀行根據客戶提供需求提供差異化的服務。商業銀行想要獲得有價值的客戶，推出有吸引力的產品，首先對市場進行細分，細分的維度和方式包括，客戶的金融資產規模、風險偏好、財務目標、個人客戶所處的生命周期階段。銀行應建立信息的反饋機制，獲取全面的客戶資料，通過對信息的收集、整理、利用，實現對客戶的準確分類。

商業銀行必須結合發展戰略和風險管理方式，針對具體業務的特點，制定內部風險管理制度和風險管理流程，建立健全的理財業務風險管理體系，對于防范市場風險，保證理財產品的運行有重要意義。

（四）從體系上健全和完善理財業務的風險管理制度

此制度要充分結合業務發展的特點，在產品研發、銷售和管理過程中，必須進行成本收益分析，對可能發生的風險做好應急預案，制定相應的風險處置措施。

在具體業務方面，商業銀行必須保證理財業務的合法合規。首先，對從業人員進行規范，將理財經理與一般的營銷服務人員、大堂經理區分開，對各自的職責進行界定，避免聲譽風險。其次，強化風險提示制度，對客戶進行充分風險提示，在柜臺業務操作、理財產品推介和理財規劃制訂時，需要將風險類別和風險承擔方式給予明示，并要客戶做出書面認可。再次，通過各種渠道向客戶披露理財產品的管理和運用情況，保證客戶的知情權與監督權。最后，建立客戶投訴處理機制和投訴分析系統，及時發現客戶投訴較多的問題，盡快整改，迅速反饋，并采取措施進行整改。

綜上所述，我國商業銀行的個人理財業務仍處于起步階段，具有范圍廣泛、容量大、風險較低、經營收入穩定的特點，但就規模和內容來說，仍然與發達國家具有較大差距。我國商業銀行還需要提高自身的理財專業水平和技術水平，明確個人理財服務的發展戰略、客戶定位和服務定位。銀行應大力推進產品創新、服務創新，提供“一站式”的服務。要做好個人理財產品個性化需求的研究，根據不同人在不同生命階段的不同需求提供，有針對性的提供個人理財方案。同時對客戶市場進行細分，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產品的創新力度，為客戶量身制定金融產品，使客戶的資產保值增值。注重培養客戶對銀行的忠誠度，爭取更多的高端客戶，與客戶建立長期穩定的合作關系，實現雙方的“雙贏”

參考文獻：

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[9] 王文勝.“個人理財的定位與誤區”.《現代商業銀行》.2007年.第2期.

第2篇

（臨沂大學，山東 臨沂 276000）

摘　要：經濟和社會的發展、多層次市場的完善以及公民理財意識的增強，使得我國理財市場獲得了前所未有的發展。與此同時，伴隨著發展也出現了許多問題制約的發展。本文主要通過對理財市場的現狀、面臨的問題、解決策略進行一個系統的歸納分析，以便清楚的認識市場現狀。

關鍵詞 ：金融產品；理財業務；投資收益；經營格局

中圖分類號：F235.2文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡介：王陽（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經濟。

一、個人理財的概念

簡單地說，個人理財即開源節流，管理好自己的錢。個人理財業務是幫客戶當好參謀，利用好手頭資金來積累財富，實現財產的保值和增值以及用最少的錢獲得最好地服務和最大程度地滿足。

關于個人理財業務，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現代技術電子化手段的基礎上，根據客戶的需求提供量身訂做的服務，對各項金融業務例如投資、貸款、存款、結算、保險、和信息咨詢等業務品種進行系列組合，滿足客戶多元化、個性化金融服務需求的一項綜合性業務。到目前為止，個人理財業務種類越加繁多，包括：儲蓄、外匯買賣、債券買賣、資金管理、個人信貸、黃金買賣等各種可以滿足顧客需要的種類。

二、個人理財的發展特點

我國個人投資理財市場的特點首先表現為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國內出現了個人理財產品，這是我國以客戶為中信的個人理財市場初步形成的開端。這一特點成為制約著我國個人理財市場發展的重要原因之一。但在社會主義特有的經濟制度下，我國個人理財業務蘊藏著無窮的力量，使得其起步晚卻發展迅速。

個人理財的發展的階段性比較明顯，主要經歷了三個階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機構在提供金融服務的同時，給個人提供免費理財服務，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險；第二階段是提供全面的理財服務。這一時期主要是為有需要的人提供服務，比如房產、證券、股票或保險等的投資；第三階段逐步轉變成更為復雜的稅務問題，可以為有需要的客戶做出合理的資產安排。

三、個人理財市場發展中的問題

我國個人理財市場存在的主要問題有以下幾方面：

1.市場規模小

由于起步較晚，發展不完善，導致目前理財市場規模小，規模優勢難以得到充分發揮，這已經成為目前制約其發展的重要因素。而市場本身規模的增長是其發展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專業知識的復合型人才

辦好個人理財業務，當好客戶參謀，需要一備投資市場知識、保險業務知識，懂得營銷技巧和客戶心理的高素質理財人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國的個人理財業務，還遠遠沒有達到這一標準。

3.組織機構不健全，缺乏系統支持，因此風險比較大

個人理財業務順利開展必須依靠銀行前后臺業務部門的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國際業務、會計、個人業務等多個部門。但目前銀行與保險、證券公司之間有關客戶的信息資料無法共享，無法及時掌握客戶的需求變化，不利于個人理財業務的深入發展。

4.個人理財內容單一，理財產品的功能定位難以符合客戶的需求

客戶選擇個人理財業務的目的是希望能夠通過專家理財，在最短時間內使其資產取得最大收益，或者使其資金發揮最大的效能。個人理財的核心是投資收益的最大化和個人資產分配合理化的集合。而現有銀行產品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財市場今后的發展方向

1.科學定位市場，制定發展規劃。

分業經營的現狀限制了個人理財業務的發展范圍，決定了我國銀行的理財業務短期內不可能達到國際銀行業的深度和廣度，其發展過程只能是循序漸進的。研究出一套業務系統，可以根據客戶的實際情況和要求提供不同理財組合方案給客戶選擇，達到深受市場歡迎、吸引更多客戶的目的。

2.加快理財業務人員培訓

個人理財業務是一項“知識密集”型產品，具有綜合性、技術性強等的特點。這就要求我們的從業人員不僅要對銀行的公司業務、個人業務、銀行卡、外匯等業務了如指掌，還必須熟悉證券、保險等其它業務，為客戶提供多元化的投資渠道。加強員工培訓，盡快培養出一批綜合素質好、業務能力強、服務質量優的復合型、外向型人才是當務之急。

3.豐富理財產品，制定理財軟件系統。

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強。在科學技術高速發展的今天，標準化的理財軟件系統的應用，必將成為理財業務強有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財專家為客戶提供理財建議和實施方案的好幫手。

4.充實個人理財業務內容，實現個人理財業務的多樣化。

在未來一段時期內，各銀行應把個人理財業務作為個人金融服務的核心產品，個人理財服務要與外匯、保險、基金、債券、股票等緊密相連，將業務轉向轉賬結算、外匯買賣、業務等方面。良好的產品延伸性將使理財服務最大限度地為銀行帶來效益。

隨著金融市場的逐步開放，中國個人理財業務這一巨大的潛力市場將會成為外國金融機構的必爭領域。處于個人理財業務剛剛起步的國內金融機構，應當研究和分析發達國家個人理財業務的經驗，從而借鑒其先進的理念和運作模式，構筑自身的競爭優勢，更好地服務于我國居民的投資理財需求。

參考文獻：

第3篇

關鍵詞：商業銀行；個人理財；限制因素；應對策略

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0131-01

1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀

銀行的個人理財業務有著廣闊的市場前景，成為銀行比拼綜合競爭力的必爭之地。但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業狀態，銀行的個人理財業務同發達國家相比差距很大，客戶資產不宜大幅增值，個人理財業務尚待完善。

2 限制商業銀行個人理財業務發展的原因

（1）理財產品設計管理機制不健全。

首先，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但互相效仿，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。其次，政策和監管層面的約束還比較多。另外，產品同質性問題突出。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。

（2）“全能――復合型”人才缺乏。

真正的理財師應該是全能――復合型人才，其缺乏必然制約市場發展。由于個人理財業務涉及金融、財務、法律等各方面知識和實踐，專業的理財師應該是具備以上知識的復合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養理財師隊伍，但大多數從個人金融從業人員中抽調而來，即使經過了銀行的專業培訓，其技能仍只局限于銀行類業務，更多的是充當產品促銷員的角色，缺乏實踐經驗。

（3）風險揭示不足，客戶評估不完善。

一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，片面強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買不恰當的理財產品，帶來人為性損失。

（4）品種單一，缺乏創新激勵機制。

部分商業銀行個人理財業務的創新方式多為從外資銀行引進一個結構，而不是自行設計，或是以模仿為主，創新的原創型很少，品種單一，電子化程度低，易于復制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。我國商業銀行普遍缺乏創新的內在激勵機制，如創新的設計、實施監控和考核機制等。

3 應對個人理財業務發展的對策建議

（1）加大營銷宣傳力度。

首先，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。另外，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品。

（2）營造品牌效應。

商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，體現銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。在營銷策略方面，商業銀行可以采取以下策略：市場細分策略、產品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略（我國商業銀行實行的是分支行制，營業網點遍布全國）。

（3）加快理財產品創新。

第一，對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規模優勢。第二，依托高科技電子網絡，將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，不斷擴展服務功能，提高技術含量。第三，銀證通、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值。

（4）培養和選拔專業理財人員。

一方面，銀行管理層要加強對個人理財業務發展形勢的學習和研究，統一認識，積極創造條件設置客戶經理，加強對他們的培訓和管理。同時制定理財顧問培訓計劃，選拔理財候選人才，同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制。最后，對理財候選人員進行崗位交流。使其熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。

參考文獻