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第1篇

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;核心能力;內(nèi)部控制;風(fēng)險(xiǎn)控制;產(chǎn)品開發(fā)

一、引言

核心能力又名核心競(jìng)爭(zhēng)力,是當(dāng)代管理理論和管理實(shí)踐關(guān)注的焦點(diǎn),是現(xiàn)代企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的前提,是第五代戰(zhàn)略理論形成和發(fā)展的基石。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論是企業(yè)戰(zhàn)略理論在20世紀(jì)90年代的最新發(fā)展,是經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)相融合的理論成果,也是知識(shí)理論和創(chuàng)新理論的最新發(fā)展趨勢(shì)。

1990年,普拉哈拉德和哈默爾(C.K.Prahalad&G.Hamel)在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《企業(yè)的核心能力》一文,正式確立了核心競(jìng)爭(zhēng)力在管理理論和管理實(shí)踐上的地位,使核心競(jìng)爭(zhēng)力理論成為管理學(xué)研究的前沿領(lǐng)域。Prahalad和Hamel認(rèn)為:核心競(jìng)爭(zhēng)力是“組織的積累性學(xué)識(shí),特別是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多種學(xué)術(shù)流派的學(xué)識(shí)。”這個(gè)概念概括了核心競(jìng)爭(zhēng)力的三個(gè)要點(diǎn):第一,知識(shí)性,在知識(shí)理論體系中,“技能”屬于技能知識(shí)(Know-how),“技術(shù)”屬于事實(shí)知識(shí)(Know-what),均顯示了知識(shí)的實(shí)體性;第二,整合性,“協(xié)調(diào)”和“結(jié)合”的對(duì)象是知識(shí),表明了核心競(jìng)爭(zhēng)力形成過程中融合了知識(shí)的獲取、交流、共享等動(dòng)態(tài)性特征;第三,積累性,知識(shí)資本是核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉,核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)長(zhǎng)期知識(shí)活動(dòng)的結(jié)果,同知識(shí)一樣存在著生命周期。

從管理思想史的角度分析,核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的興起源于傳統(tǒng)戰(zhàn)略理論的不足。Porter的第四代競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論實(shí)際上是將結(jié)構(gòu)―行為―績(jī)效(S-C-P)為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)組織理論引入企業(yè)戰(zhàn)略管理領(lǐng)域,偏重于企業(yè)外部戰(zhàn)略環(huán)境的分析,缺少企業(yè)內(nèi)部能力、績(jī)效、成本、資源配置等方面的分析。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論認(rèn)為,企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過porter的五力模型范圍,因此能較完美地將企業(yè)內(nèi)外因素分析融于一體。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的經(jīng)濟(jì)學(xué)起源是亞當(dāng)?斯密的企業(yè)分工理論、馬歇爾的古典企業(yè)理論、熊彼特的創(chuàng)新理論;核心競(jìng)爭(zhēng)力的管理學(xué)起源是企業(yè)能力理論、企業(yè)成長(zhǎng)理論、企業(yè)資源理論。由于起源的多重性而導(dǎo)致核心競(jìng)爭(zhēng)力流派的多樣性。

商業(yè)銀行核心能力微觀結(jié)構(gòu)的研究一直是銀行管理理論與實(shí)踐的一項(xiàng)重要內(nèi)容,也是一項(xiàng)隨著銀行業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化而不斷調(diào)整優(yōu)化的有效管理手段。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對(duì)微觀核心能力結(jié)構(gòu)的科學(xué)解析是商業(yè)銀行管理活動(dòng)的起點(diǎn),是管理績(jī)效得以順利產(chǎn)生的基礎(chǔ)平臺(tái)。《新巴塞爾資本協(xié)議》提出的銀行業(yè)管理的三大支柱使商業(yè)銀行的定位出現(xiàn)了新變化,其核心功能不再是簡(jiǎn)單的信用中介和金融服務(wù),而是風(fēng)險(xiǎn)管理,因此,原有的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力測(cè)度指標(biāo)體系已經(jīng)很難有效適用于新的銀行管理環(huán)境。對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力微觀結(jié)構(gòu)的重新定位是我國(guó)銀行管理活動(dòng)刻不容緩之事。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信息化建設(shè)始于20世紀(jì)80年代后期,經(jīng)過了二十年的建設(shè)和發(fā)展,信息技術(shù)已經(jīng)變成支撐我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)平臺(tái)。現(xiàn)代銀行從本質(zhì)上看是提供優(yōu)質(zhì)信息的產(chǎn)業(yè),信息技術(shù)的運(yùn)用和升級(jí)換代不斷為銀行提供新的價(jià)值創(chuàng)造空間。在全球銀行業(yè)日益由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的形勢(shì)下,許多銀行把增加信息技術(shù)投入作為保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)戰(zhàn)略。因此,信息化環(huán)境下國(guó)有商業(yè)銀行的核心能力結(jié)構(gòu)體系的解析能夠有效地促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行核心能力的培育,從而大幅度地提高國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、國(guó)有商業(yè)銀行核心能力體系的構(gòu)建

(一)國(guó)有商業(yè)銀行核心能力體系研究的理論概述

國(guó)有商業(yè)銀行核心能力的培育是國(guó)有商業(yè)銀行核心能力理論研究的最終目標(biāo),但是,國(guó)有商業(yè)銀行核心能力內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)與國(guó)有商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)的解析是國(guó)有商業(yè)銀行核心能力培育的基礎(chǔ)性前提。

在商業(yè)銀行核心能力內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)方面,王創(chuàng)(2001)認(rèn)為:商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指商業(yè)銀行在市場(chǎng)預(yù)測(cè)、研究開發(fā)、金融服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策和管理等一系列過程中形成的,由具有自己獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵技術(shù)、關(guān)鍵程序、關(guān)鍵機(jī)制所決定的巨大的資本能量和經(jīng)營(yíng)實(shí)力,是使商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持有效活力和持續(xù)發(fā)展的能力。羅仲平,蔣琳(2003)認(rèn)為:銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是指某一商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比所具有的能夠提供更好服務(wù)和獲取更多財(cái)富的綜合能力,是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)潛力和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的綜合體。張同健(2007)認(rèn)為:國(guó)有商業(yè)銀行的核心能力是國(guó)有商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中,能夠有效地戰(zhàn)勝對(duì)手、獲取超額壟斷利潤(rùn)的能力。

在商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)的解析方面,郭聚光、舒紅斌(2006)認(rèn)為銀行的核心能力可分為如下要素:企業(yè)文化、人才聚合及知識(shí)管理能力、核心客戶及核心業(yè)務(wù)開發(fā)能力、組織效率。吳龍龍認(rèn)為(2006)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力可分為如下要素:企業(yè)文化、資源稟賦、創(chuàng)新能力和資源整合能力。宣丹妮(2004)認(rèn)為上市銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分為如下要素:盈利能力、成長(zhǎng)能力、資產(chǎn)質(zhì)量、抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其中,盈利能力包括凈資產(chǎn)收益率、每股收益、總資產(chǎn)報(bào)酬率、存貸款利差、銷售凈利率;成長(zhǎng)能力包括存貸款增長(zhǎng)率、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率、營(yíng)業(yè)理論增長(zhǎng)率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率;資產(chǎn)質(zhì)量包括不良貸款余額、不良貸款率、準(zhǔn)備金覆蓋率;抗風(fēng)險(xiǎn)能力包括核心資本充足率和資本充足率。李政(2006)從創(chuàng)新的角度將商業(yè)銀行的核心能力分解為如下要素:技術(shù)創(chuàng)新能力、管理創(chuàng)新能力、價(jià)值創(chuàng)新能力、組織創(chuàng)新能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和金融市場(chǎng)創(chuàng)新能力。張同健(2007)從新巴塞爾資本協(xié)議的角度將銀行核心能力分為五個(gè)要素:風(fēng)險(xiǎn)控制能力、綜合服務(wù)能力、內(nèi)部管理能力、市場(chǎng)開發(fā)能力和創(chuàng)新能力。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行核心能力體系的理論解析

信息化與銀行業(yè)務(wù)的高度融合是現(xiàn)代商業(yè)銀行的根本特征,信息技術(shù)平臺(tái)的構(gòu)建與優(yōu)化是銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性條件。近年來,國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了客戶關(guān)系管理、業(yè)務(wù)流程再造等戰(zhàn)略,旨在促進(jìn)銀行核心能力的培育,而這些前沿性管理戰(zhàn)略的實(shí)施均依賴于高效的信息技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。因此,基于IT視角的國(guó)有商業(yè)銀行核心能力體系的構(gòu)建與解析對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行核心能力研究的主題而言具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

平衡計(jì)分卡是一種新型的企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)工具,主要從財(cái)務(wù)、客戶、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)四個(gè)角度關(guān)注企業(yè)的整體績(jī)效。作為一種有效的戰(zhàn)略管理工具,平衡計(jì)分卡采用了衡量企業(yè)未來績(jī)效啟動(dòng)因素的方法,能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)與近期財(cái)務(wù)效益有效地聯(lián)系在一起。根據(jù)平衡計(jì)分卡的管理思想,本研究將國(guó)有商業(yè)銀行的核心能力體系分解為四個(gè)要素:風(fēng)險(xiǎn)控制能力(ξ1)、市場(chǎng)銷售能力(ξ2)、內(nèi)部控制能力(ξ3)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力(ξ4),分別對(duì)應(yīng)平衡計(jì)分卡的財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部流程、員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)四個(gè)要素。

現(xiàn)代銀行在本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)性成果,可以作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的“財(cái)務(wù)”要素;市場(chǎng)銷售能力是銀行價(jià)值在金融市場(chǎng)上的體現(xiàn),是客戶群體對(duì)銀行價(jià)值的集中性反應(yīng),可以作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的“顧客”要素;內(nèi)部控制能力是提高銀行內(nèi)部各種業(yè)務(wù)流程效率與管理流程效率、降低各種銀行內(nèi)部交易成本的有效手段,是銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的根本性措施,可以作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的“內(nèi)部流程”要素;金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),是銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),同時(shí)也能夠反映出銀行員工的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿?可以作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的“員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)”要素。

(三)國(guó)有商業(yè)銀行核心能力理論體系的確立

根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行核心能力體系的研究成果及理論解析,并結(jié)合國(guó)有商業(yè)銀行IT建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)以及核心能力培育的實(shí)踐,本研究可以構(gòu)建基于IT視角的國(guó)有商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)體系。該體系包含四個(gè)要素,每個(gè)要素包含四個(gè)指標(biāo),共形成4要素16指標(biāo)的核心能力結(jié)構(gòu)體系。具體結(jié)構(gòu)與內(nèi)容如圖1所示。

三、模型檢驗(yàn)

(一)技術(shù)思路

本研究已構(gòu)建起基于IT視角的國(guó)有商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)體系,而理論體系的可靠性與有效性需要經(jīng)過經(jīng)驗(yàn)性的檢驗(yàn)。結(jié)構(gòu)方程模型中的驗(yàn)證性因子分析是一種常用的模型驗(yàn)證方法,可以驗(yàn)證因子負(fù)荷的顯著性、因子相關(guān)系數(shù)的顯著性和指標(biāo)誤差方差的顯著性,以最大限度地改進(jìn)理論模型的應(yīng)用質(zhì)量。

結(jié)構(gòu)方程模型(structure equation model,簡(jiǎn)稱SEM),是基于變量的協(xié)方差矩陣來分析變量之間關(guān)系的一種統(tǒng)計(jì)方法,是一個(gè)包含面很廣的數(shù)學(xué)模型,用以分析一些涉及潛變量的復(fù)雜關(guān)系。當(dāng)結(jié)構(gòu)方程模型用于驗(yàn)證某一因子模型是否與數(shù)據(jù)吻合時(shí),稱為驗(yàn)證性因子分析,因此,驗(yàn)證性因子分析是結(jié)構(gòu)方程模型的一種特殊形式。

模型驗(yàn)證的主要目的是:擇取各個(gè)要素指標(biāo)體系中與潛變量高度相關(guān)的指標(biāo),根據(jù)因子負(fù)荷調(diào)整指標(biāo)與潛變量的從屬關(guān)系,提出與所有潛變量缺乏相關(guān)性的指標(biāo),從而形成與管理實(shí)踐高度吻合的理論模型。

(二)數(shù)據(jù)收集

本研究采用里克特7點(diǎn)量表對(duì)16個(gè)觀察指標(biāo)進(jìn)行問卷調(diào)查與數(shù)據(jù)收集。本項(xiàng)目的研究過程得到中國(guó)人民銀行科技司、中國(guó)工商銀行信貸部事后監(jiān)督處與中國(guó)建設(shè)銀行科技部的大力支持。本項(xiàng)目在全國(guó)范圍內(nèi)向四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立核算單位發(fā)放調(diào)查問卷200份,收回有效問卷150份,樣本量與觀察指標(biāo)數(shù)量之比約為8:1,滿足結(jié)構(gòu)方程驗(yàn)證基本要求。調(diào)查對(duì)象全部為四大國(guó)有商業(yè)銀行二級(jí)分行的高層管理人員。四個(gè)要素的Cronbach α系數(shù)值分別為0.7213、0.8080、0.7912與0.8133,因此,樣本數(shù)據(jù)具有較高的信度。150份有效樣本中,中國(guó)工商銀行50份,中國(guó)銀行50份,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行25份,中國(guó)建設(shè)銀行25份,因此,樣本總體在行業(yè)結(jié)構(gòu)上能夠代表我國(guó)商業(yè)銀行的

驗(yàn)證性因子分析中,顯著性較低的因子負(fù)荷說明測(cè)度指標(biāo)與潛變量之間缺乏相關(guān)性,即指標(biāo)的變化對(duì)于潛變量的變化缺乏靈敏性。在弱系統(tǒng)理論約束條件下,說明該指標(biāo)的特性超出潛變量?jī)?nèi)涵的理論約束之外,即將該測(cè)度指標(biāo)納入相應(yīng)的潛變量體系之中將會(huì)存在較大的非合理性與非理論支持性。在強(qiáng)系統(tǒng)理論約束條件下,說明指標(biāo)狀態(tài)缺乏變異性,指標(biāo)觀察值局限于狹隘區(qū)間,不能有效地反映潛變量的特性。針對(duì)管理學(xué)研究經(jīng)驗(yàn)而言,對(duì)因子負(fù)荷的實(shí)踐意義的判斷要密切聯(lián)系現(xiàn)實(shí)的行業(yè)運(yùn)作特征,將行業(yè)數(shù)據(jù)收集時(shí)的感性認(rèn)識(shí)列為因子特性判斷的重要參考依據(jù)。因?yàn)楣芾韺W(xué)不僅是一門科學(xué),同時(shí)也是一門藝術(shù),是藝術(shù)和科學(xué)高度融合的學(xué)科。在強(qiáng)系統(tǒng)理論約束下的管理行為中,因子負(fù)荷缺乏顯著性往往反映兩種極端的狀態(tài),即相應(yīng)的管理行為在限定的行為空間內(nèi)處于高度成熟狀態(tài)或高度匱乏狀態(tài),而居于中間狹隘區(qū)域的幾率相對(duì)較低,在常規(guī)管理活動(dòng)中可以忽略。當(dāng)然,最后的狀態(tài)判斷與選擇必須借助于研究主體的行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),并以現(xiàn)實(shí)的行業(yè)運(yùn)作特性為依據(jù)。

得因子協(xié)方差矩陣如表2所示。

同時(shí)得模型擬合指數(shù)列表如表3 所示。

四、結(jié)論

一是由模型擬合指數(shù)列表可知,模型擬合效果較好,因此,本研究設(shè)計(jì)的基于IT視角的國(guó)有商業(yè)銀行核心能力體系結(jié)構(gòu)模型具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性價(jià)值。

二是由因子負(fù)荷參數(shù)列表可知,指標(biāo)X1、X7、X11的負(fù)荷系數(shù)缺乏顯著性。因此,結(jié)合國(guó)有商業(yè)銀行核心能力體系構(gòu)建的樣本調(diào)查經(jīng)驗(yàn)可知,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力目前并沒有得到足夠的重視,沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力要素形成顯著的促進(jìn)功能。其次,市場(chǎng)銷售能力開發(fā)過程中沒有注重對(duì)個(gè)性化服務(wù)能力的培育,這是國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部存在的一個(gè)傳統(tǒng)性的問題。最后,內(nèi)部控制過程中缺乏反饋機(jī)制的構(gòu)建,沒有形成有效的信息反饋回路,從而降低了內(nèi)部控制實(shí)施的效率。

三是由因子協(xié)方差矩陣可知,風(fēng)險(xiǎn)控制能力要素與內(nèi)部控制能力要素之間的相關(guān)性較強(qiáng),因此,國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部控制能力的提升顯著地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升。同時(shí),市場(chǎng)銷售能力要素和產(chǎn)品創(chuàng)新能力要素之間的相關(guān)性較強(qiáng),因此,國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的改善顯著地促進(jìn)了市場(chǎng)銷售能力的改善。

四是根據(jù)驗(yàn)證性因子分析的總體結(jié)果可知,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心能力的培育已取得了一定的進(jìn)展,各構(gòu)成要素之間存在著一定的促進(jìn)功能,因此,核心能力結(jié)構(gòu)已進(jìn)入一種成熟狀態(tài)。另外,由于存在若干因子負(fù)荷的非顯著性,以及因子相關(guān)系數(shù)的弱相關(guān)性,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心能力的培育戰(zhàn)略還存在較大的拓展空間。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張同健,胡亞會(huì).基于數(shù)據(jù)調(diào)查的國(guó)有銀行內(nèi)部控制測(cè)評(píng)模型經(jīng)驗(yàn)分析[J].中國(guó)管理信息化,2008(19):21-25.

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[3] 張同健.新巴塞爾資本協(xié)議框架下我國(guó)商業(yè)銀行核心能力微觀結(jié)構(gòu)體系研究[J].臨沂師范學(xué)院學(xué)報(bào),2007(6):116-120.

[4] 張同健.新巴塞爾協(xié)議下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力測(cè)度模型實(shí)證研究[J].貴陽財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào),2008(2):13-19.

第2篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 負(fù)債 成本

一直以來，我國(guó)的商業(yè)銀行主要依賴于增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、用各種“高息攬存”的方法、高薪招聘有存款資源的人才來吸收存款，導(dǎo)致銀行負(fù)債成本逐步增高，盈利水平下降。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

（1）激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和金融服務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致一些資金相對(duì)匱乏的商業(yè)銀行為吸引儲(chǔ)戶、爭(zhēng)取存款不得不提高存款收益水平，犧牲一部分自身利潤(rùn)。

（2）我國(guó)的金融創(chuàng)新較為落后，金融產(chǎn)品較為貧乏，從而導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行在籌資方面的選擇較少，銀行不得不依賴傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)來籌集資金，以保持流動(dòng)性。

（3）長(zhǎng)期以來，我國(guó)的商業(yè)銀行存在著較大的存貸息差，導(dǎo)致銀行熱衷于通過吸收存款來發(fā)放貸款從而獲取高額利潤(rùn)。這就降低了商業(yè)銀行主動(dòng)尋找其他渠道籌集資金的動(dòng)力。

（4）商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)的考核，使得分支機(jī)構(gòu)為了完成季末、半年末、年末的存款指標(biāo)不惜動(dòng)用各種手段高息吸收存款，實(shí)際上損害了銀行自身的利益。

（5）我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)管理人才，在降低經(jīng)營(yíng)成本上缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

如何降低負(fù)債成本，商業(yè)銀行應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面著手：

一、調(diào)整優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

（一）在負(fù)債業(yè)務(wù)上要從數(shù)量型向效益型轉(zhuǎn)變。要注重低成本儲(chǔ)源信息的收集、交流、反饋，重視增加政府部門、機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位、社保（五險(xiǎn)一金）、財(cái)政性存款，以保證低成本存款來源穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（二）銀行內(nèi)部要對(duì)高成本負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，逐步壓縮、清退高成本負(fù)債業(yè)務(wù)。另外，要強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)考核激勵(lì)機(jī)制，對(duì)擅自吸收高成本存款的分支機(jī)構(gòu)及人員進(jìn)行處罰。

（三）要努力開展存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開拓存款新業(yè)務(wù)和推廣新儲(chǔ)種，積極開辦工資、代收代付、現(xiàn)金管理、資金托管、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，并充分用好用活再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等新的籌資方式、擴(kuò)大負(fù)債總量，降低籌資成本，使存款總量的擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化同步實(shí)施，實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的最佳優(yōu)化。

二、找準(zhǔn)定位，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)要逐漸向客戶多元化的需求轉(zhuǎn)化，通過金融服務(wù)創(chuàng)新滿足不同客戶需求，從而增加儲(chǔ)蓄來源。這就要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，徹底改變?cè)瓉淼木头?wù)而服務(wù)、就產(chǎn)品而產(chǎn)品的“一視同仁”的服務(wù)方式，改變現(xiàn)有的賬戶管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舴?wù)管理，積極推行客戶經(jīng)理制建設(shè)，全面實(shí)施客戶差別化、個(gè)性化服務(wù)。要結(jié)合各個(gè)層面的客戶產(chǎn)品需求，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行整合、包裝，設(shè)計(jì)不同的組合，使現(xiàn)有產(chǎn)品、業(yè)務(wù)發(fā)揮最積極、最有效的作用；同時(shí)，在市場(chǎng)調(diào)查研究、掌握現(xiàn)有及潛在客戶需求的基礎(chǔ)上，建立客戶服務(wù)需求信息庫，并根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)客戶群的需求，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃，以變應(yīng)變，推出“適銷對(duì)路”的產(chǎn)品和服務(wù)，加快開發(fā)衍生金融產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足不同層面、不同類別客戶的個(gè)性化需求。

（二）通過技術(shù)創(chuàng)新向高質(zhì)量、低成本的金融服務(wù)方向發(fā)展。充分發(fā)揮日漸成熟的科技網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展無柜臺(tái)的自助服務(wù)模式，在商貿(mào)區(qū)、中高檔社區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)、行政集中區(qū)內(nèi)加快增設(shè)一批自助服務(wù)設(shè)施，在方便客戶實(shí)現(xiàn)自我服務(wù)需要的同時(shí)，依托科技平臺(tái)，增加新的服務(wù)內(nèi)容和智力和科技含量，如建立“網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行”等電子化服務(wù)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)壓縮柜臺(tái)人員，提高服務(wù)效率，間接降低負(fù)債業(yè)務(wù)成本。

（三）努力提高銀行自主定價(jià)的管理能力。6月8日，人民銀行在下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，宣布存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，這是我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的又一重大舉措。隨著銀行擁有更大的利率定價(jià)權(quán)，在如何有效控制負(fù)債成本和增強(qiáng)獲利能力的問題上，銀行的利率定價(jià)水平需要在一個(gè)動(dòng)態(tài)的復(fù)雜環(huán)境中準(zhǔn)確把握。因此，銀行要明確自身定位，根據(jù)不同儲(chǔ)戶確定不同的利率水平，實(shí)現(xiàn)差別化的價(jià)格戰(zhàn)略。在利率市場(chǎng)化條件下，銀行的利率定價(jià)能力將構(gòu)成其核心技術(shù)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。

三、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，降低負(fù)債成本

（一）著力抓好網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，做到減員增效。必須按照成本與效率的原則，搞好綜合測(cè)算，統(tǒng)籌考慮形象建設(shè)、科技和安全防范設(shè)施投入等因素，優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，改變網(wǎng)點(diǎn)多、費(fèi)用高、質(zhì)效低的局面，建立精干、安全、高效、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好的網(wǎng)點(diǎn)，按業(yè)務(wù)量、經(jīng)濟(jì)條件、基礎(chǔ)設(shè)施及保本點(diǎn)等情況進(jìn)行測(cè)算，合理定員、定崗，并集中資源打造多功能、市場(chǎng)拓展型精品網(wǎng)點(diǎn)，不斷增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能和輻射力，培育負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，優(yōu)化考核指標(biāo)。目前，多數(shù)商業(yè)銀行加強(qiáng)了對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)重要時(shí)點(diǎn)的考核，使得銀行分支機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪在季末、半年末、年末的存款而不惜高息攬存。但考核時(shí)點(diǎn)一過，存款又大幅度下滑。這實(shí)際上違背了商業(yè)銀行以利潤(rùn)為中心的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。過分強(qiáng)調(diào)負(fù)債業(yè)務(wù)的時(shí)點(diǎn)數(shù)會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)淡化、弱化對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)時(shí)點(diǎn)數(shù)的考核，回歸利潤(rùn)指標(biāo)考核，從而消除從業(yè)人員高息攬存的動(dòng)機(jī)，使銀行負(fù)債業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（三）用好同業(yè)拆借市場(chǎng)的主動(dòng)型籌資渠道。同業(yè)拆借市場(chǎng)是指金融機(jī)構(gòu)之間以貨幣借貸方式進(jìn)行短期資金融通活動(dòng)的市場(chǎng)。同業(yè)拆借的資金主要用于彌補(bǔ)銀行短期資金的不足的需要。同時(shí)，銀行完全可以利用該市場(chǎng)來滿足流動(dòng)性需求，以及達(dá)到中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金要求，而不必保有過多的負(fù)債，承擔(dān)不必要的負(fù)債成本。

同業(yè)拆借市場(chǎng)起源于美國(guó)。我國(guó)的同業(yè)拆借起源于1984年。1996年1月3日，經(jīng)過中國(guó)人民銀行長(zhǎng)時(shí)間的籌備，我國(guó)統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)正式建立。但從實(shí)際運(yùn)行情況看，仍然存在一些問題。這就阻礙了銀行的主動(dòng)負(fù)債發(fā)展。因此，政府應(yīng)積極完善和健全貨幣市場(chǎng)的法律法規(guī)，為銀行的主動(dòng)負(fù)債營(yíng)造良好的金融環(huán)境。目前在我國(guó)一些有相當(dāng)潛力的業(yè)務(wù)品種未能有機(jī)會(huì)充分發(fā)展，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的主動(dòng)負(fù)債，改變我國(guó)商業(yè)銀行過度依賴被動(dòng)負(fù)債的現(xiàn)狀。

綜上所述，在市場(chǎng)利率波動(dòng)加劇和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的今天，商業(yè)銀行降低負(fù)債成本需要從存款結(jié)構(gòu)、服務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部管理等方面多管齊下，綜合分析改進(jìn)。有效地控制負(fù)債成本將會(huì)給商業(yè)銀行帶來持續(xù)的盈利能力。

參考文獻(xiàn)

[1] 馬亞.金融學(xué)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2010.

第3篇

關(guān)鍵詞：小額信貸模式 外來務(wù)工人員 研究

一、小額信貸的起源與概念

(一)小額信貸的起源及特點(diǎn)

小額信貸起源于上個(gè)世紀(jì)的孟加拉國(guó)，其發(fā)起人為?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年．孟加拉國(guó)議會(huì)通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行――格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

小額信貸是專門為中等及以下收入群體設(shè)計(jì)的金融工具，這是它區(qū)別于其他金融工具以及的明顯特征，而和傳統(tǒng)的扶貧政策不同，它融合了商業(yè)化的運(yùn)作特征，吸引了商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的注意，使得它可以持續(xù)的運(yùn)行。小額信貸在孟加拉的成功刺激了各國(guó)的爭(zhēng)相效仿，小額信貸模式開始在業(yè)洲，非洲，拉丁美洲等欠發(fā)達(dá)的地區(qū)流行。

(二)小額信貸對(duì)發(fā)展中國(guó)家的作用

1．小額信貸是消除貧困，達(dá)到和諧社會(huì)要求的有效途徑

貧困作為一個(gè)世界性的問題，向來受到各國(guó)政府的重視，各國(guó)的扶貧政策也由先前的單純的經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)助向提高受困群體的生存能力轉(zhuǎn)變，以幫助受困群眾培養(yǎng)和形成個(gè)人的發(fā)展能力和發(fā)展機(jī)會(huì)上。

聯(lián)合國(guó)大會(huì)在1997年12月18日通過的第52／194號(hào)決議中指出“小額信貸項(xiàng)目在很多國(guó)家已成為一種有效的工具，它不僅能夠使人民擺脫貧困，而且能夠提高人民參與社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的積極性。”大會(huì)還呼吁聯(lián)合國(guó)的有關(guān)組織、機(jī)關(guān)和機(jī)構(gòu)，尤其是基金組織和項(xiàng)目組織以及各區(qū)域委員會(huì)、致力于消除貧困的有關(guān)的國(guó)際和區(qū)域金融機(jī)構(gòu)及捐助機(jī)構(gòu)，將小額信貸這一有效的工具納入到它們的行動(dòng)方案中去消除貧困。

2．小額信貸是在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下穩(wěn)定社會(huì)的重要手段

由于農(nóng)村人口金融意識(shí)淡薄，在農(nóng)村主要的借貸手段仍然是民問借貸，據(jù)有關(guān)測(cè)算，農(nóng)戶借款額中民問借款所占比例高達(dá)70％，估計(jì)有50％～65％的農(nóng)戶不同程度通過非正常金融渠道借款。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司對(duì)民問融資的調(diào)查推算，我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元。

這些貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高，由違約易造成家庭糾紛，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，尤其是2008年的金融危機(jī)加劇了全球的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩以來，民間借貸的不確定性進(jìn)一步增加，農(nóng)戶因?yàn)榘l(fā)放沒有法律保障的貸款而受到資金損失的事件時(shí)有發(fā)生，這影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

3．小額信貸是服務(wù)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的主要工具

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人口基數(shù)眾多，農(nóng)村人口占比近70％，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)一直發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)民的需求，加之近幾年我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用正逐漸減弱。近年來，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革的逐漸推進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村提供的金融服務(wù)日漸萎縮。目前正承擔(dān)著主要的農(nóng)村金融支持功能的農(nóng)村信用合作社，商業(yè)化進(jìn)程也越來越快，已經(jīng)漸漸形成了遠(yuǎn)離農(nóng)村的格局，農(nóng)村信用合作社有很大的可能重走國(guó)有商業(yè)銀行的脫離農(nóng)村的道路，因此急需尋找一種能夠更好的服務(wù)農(nóng)村的金融工具，小額信貸的獨(dú)特的設(shè)計(jì)模式使它成為各種扶貧貸款中最為靈活的一種，尤其適合我國(guó)的國(guó)情。

二、小額信貸的模式選擇

中國(guó)目前的小額信貸模式主要有非政府模式和政府模式兩種，其中非政府模式又分為大型商業(yè)銀行模式和小額貸款公司模式。因?yàn)楦鱾€(gè)國(guó)家的發(fā)展水平各異，因此，在選擇小額信貸模式的時(shí)候，我們不能人云亦云，應(yīng)找到適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展模式。

現(xiàn)階段我國(guó)貧困人口占比仍比較重，貧困水平比較嚴(yán)重，因此在小額信貸初始階段，應(yīng)采取政府扶持為主，商業(yè)銀行運(yùn)作為輔的模式，在小額信貸模式在各個(gè)地區(qū)發(fā)展日趨成熟之后，可以轉(zhuǎn)為商業(yè)運(yùn)作為主，政府扶持為輔的模式。

(一)對(duì)政策扶持性小額信貸的建議

1．資金來源：由中央政府和地方財(cái)政撥款建立，后期主要吸引民間的捐贈(zèng)形成資金來源；

2．政策扶持性小額信貸的發(fā)放對(duì)象：低保戶和極其貧困的農(nóng)戶，發(fā)放時(shí)應(yīng)該注意對(duì)受信人資格的審查；

3．發(fā)放機(jī)構(gòu)：由政府授權(quán)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行。

(二)對(duì)商業(yè)運(yùn)作式小額信貸的建議

1．資金來源：商業(yè)銀行的存款和商業(yè)銀行的自有資金和利潤(rùn)等，建立起小額信貸的基金庫，由后期的貸款利息補(bǔ)充，逐步壯大；

2．商業(yè)運(yùn)作式小額貸款的發(fā)放對(duì)象：貸款人有比較充足的還款保證，或者能夠提供擔(dān)保的人群；

3．發(fā)放機(jī)構(gòu)：在中央銀行的宏觀調(diào)控下各家商業(yè)銀行分批次的進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)。

三、外來工商戶的信貸特點(diǎn)

通過民間訪談和發(fā)放調(diào)查問卷，可以總結(jié)出外來工商戶的信貸特點(diǎn)：

1．經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式保守，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。外來工商戶一般是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，以自己的存款作為初始資金投入，一般以經(jīng)營(yíng)餐飲業(yè)和汽車修理業(yè)為生，收入來源有著很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱。

2．外來務(wù)工人員形成了一定的社群，借貸一般在這種社群中發(fā)生。外來務(wù)工人員一般建立了自己的“老鄉(xiāng)會(huì)”等小規(guī)模社群，借貸一般在這種社群中產(chǎn)生。

3．借貸大多無利息、無抵押、無擔(dān)保，數(shù)額小(幾千到幾萬不等)，借貸頻率比較高，借款時(shí)間不穩(wěn)定。一般通過熟人借貸，利率小甚至沒有，違約風(fēng)險(xiǎn)大，一旦借款人違約，授信人將承受損失。

四、外來工商戶中小額信貸存在的問題

1．有一定數(shù)量的外來工商戶具有貸款需求，且基本上是向親友及同鄉(xiāng)借貸，對(duì)向銀行以及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸的流程及相關(guān)信息不了解，且對(duì)向銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸有一定的抗拒心理。

2．外來務(wù)工群體由于客觀條件的限制，心態(tài)比較保守，缺乏合適的投資創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和融資渠道，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的變遷和金融體制的狀況缺乏足夠的了解。

3．“三無”(無利息、無抵押、無擔(dān)保)貸款不利于個(gè)人信貸理念的形成和小額貸款的發(fā)展。

五、針對(duì)北京外來工商戶群體推進(jìn)小額信貸的對(duì)策