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第1篇

【關鍵詞】 商業銀行;核心能力;內部控制;風險控制;產品開發

一、引言

核心能力又名核心競爭力,是當代管理理論和管理實踐關注的焦點,是現代企業獲得競爭優勢的前提,是第五代戰略理論形成和發展的基石。核心競爭力理論是企業戰略理論在20世紀90年代的最新發展,是經濟學和管理學相融合的理論成果,也是知識理論和創新理論的最新發展趨勢。

1990年,普拉哈拉德和哈默爾(C.K.Prahalad&G.Hamel)在《哈佛商業評論》上發表了《企業的核心能力》一文,正式確立了核心競爭力在管理理論和管理實踐上的地位,使核心競爭力理論成為管理學研究的前沿領域。Prahalad和Hamel認為:核心競爭力是“組織的積累性學識,特別是關于如何協調不同的生產技能和有機結合多種學術流派的學識。”這個概念概括了核心競爭力的三個要點:第一,知識性,在知識理論體系中,“技能”屬于技能知識(Know-how),“技術”屬于事實知識(Know-what),均顯示了知識的實體性;第二,整合性,“協調”和“結合”的對象是知識,表明了核心競爭力形成過程中融合了知識的獲取、交流、共享等動態性特征;第三,積累性,知識資本是核心競爭力的源泉,核心競爭力是企業長期知識活動的結果,同知識一樣存在著生命周期。

從管理思想史的角度分析,核心競爭力理論的興起源于傳統戰略理論的不足。Porter的第四代競爭戰略理論實際上是將結構―行為―績效(S-C-P)為主要內容的產業組織理論引入企業戰略管理領域,偏重于企業外部戰略環境的分析,缺少企業內部能力、績效、成本、資源配置等方面的分析。核心競爭力理論認為,企業的競爭遠遠超過porter的五力模型范圍,因此能較完美地將企業內外因素分析融于一體。核心競爭力理論的經濟學起源是亞當?斯密的企業分工理論、馬歇爾的古典企業理論、熊彼特的創新理論;核心競爭力的管理學起源是企業能力理論、企業成長理論、企業資源理論。由于起源的多重性而導致核心競爭力流派的多樣性。

商業銀行核心能力微觀結構的研究一直是銀行管理理論與實踐的一項重要內容,也是一項隨著銀行業內外環境的變化而不斷調整優化的有效管理手段。業內人士認為,對微觀核心能力結構的科學解析是商業銀行管理活動的起點,是管理績效得以順利產生的基礎平臺。《新巴塞爾資本協議》提出的銀行業管理的三大支柱使商業銀行的定位出現了新變化,其核心功能不再是簡單的信用中介和金融服務,而是風險管理,因此,原有的商業銀行核心競爭力測度指標體系已經很難有效適用于新的銀行管理環境。對商業銀行核心競爭力微觀結構的重新定位是我國銀行管理活動刻不容緩之事。

我國國有商業銀行的信息化建設始于20世紀80年代后期,經過了二十年的建設和發展,信息技術已經變成支撐我國商業銀行業務運作的基礎平臺。現代銀行從本質上看是提供優質信息的產業,信息技術的運用和升級換代不斷為銀行提供新的價值創造空間。在全球銀行業日益由賣方市場向買方市場轉變的形勢下,許多銀行把增加信息技術投入作為保持持續競爭優勢的主導戰略。因此,信息化環境下國有商業銀行的核心能力結構體系的解析能夠有效地促進國有商業銀行核心能力的培育,從而大幅度地提高國有商業銀行的核心競爭能力。

二、國有商業銀行核心能力體系的構建

(一)國有商業銀行核心能力體系研究的理論概述

國有商業銀行核心能力的培育是國有商業銀行核心能力理論研究的最終目標,但是,國有商業銀行核心能力內涵的認識與國有商業銀行核心能力結構的解析是國有商業銀行核心能力培育的基礎性前提。

在商業銀行核心能力內涵的認識方面,王創(2001)認為:商業銀行的核心競爭力是指商業銀行在市場預測、研究開發、金融服務、經營決策和管理等一系列過程中形成的,由具有自己獨特優勢的關鍵技術、關鍵程序、關鍵機制所決定的巨大的資本能量和經營實力,是使商業銀行在激烈的市場競爭中保持有效活力和持續發展的能力。羅仲平,蔣琳(2003)認為:銀行核心競爭力是指某一商業銀行與其他商業銀行相比所具有的能夠提供更好服務和獲取更多財富的綜合能力,是商業銀行的競爭實力、競爭潛力和競爭環境的綜合體。張同健(2007)認為:國有商業銀行的核心能力是國有商業銀行在激烈的市場競爭過程中,能夠有效地戰勝對手、獲取超額壟斷利潤的能力。

在商業銀行核心能力結構的解析方面,郭聚光、舒紅斌(2006)認為銀行的核心能力可分為如下要素:企業文化、人才聚合及知識管理能力、核心客戶及核心業務開發能力、組織效率。吳龍龍認為(2006)商業銀行的核心競爭力可分為如下要素:企業文化、資源稟賦、創新能力和資源整合能力。宣丹妮(2004)認為上市銀行的核心競爭力分為如下要素:盈利能力、成長能力、資產質量、抗風險能力。其中,盈利能力包括凈資產收益率、每股收益、總資產報酬率、存貸款利差、銷售凈利率;成長能力包括存貸款增長率、主營業務收入增長率、營業理論增長率、凈資產增長率;資產質量包括不良貸款余額、不良貸款率、準備金覆蓋率;抗風險能力包括核心資本充足率和資本充足率。李政(2006)從創新的角度將商業銀行的核心能力分解為如下要素:技術創新能力、管理創新能力、價值創新能力、組織創新能力、業務創新能力和金融市場創新能力。張同健(2007)從新巴塞爾資本協議的角度將銀行核心能力分為五個要素:風險控制能力、綜合服務能力、內部管理能力、市場開發能力和創新能力。

(二)國有商業銀行核心能力體系的理論解析

信息化與銀行業務的高度融合是現代商業銀行的根本特征,信息技術平臺的構建與優化是銀行業發展的基礎性條件。近年來,國有商業銀行相繼實施了客戶關系管理、業務流程再造等戰略,旨在促進銀行核心能力的培育,而這些前沿性管理戰略的實施均依賴于高效的信息技術創新的發展。因此,基于IT視角的國有商業銀行核心能力體系的構建與解析對于國有商業銀行核心能力研究的主題而言具有重要的現實意義。

平衡計分卡是一種新型的企業績效評價工具,主要從財務、客戶、內部流程、學習與成長四個角度關注企業的整體績效。作為一種有效的戰略管理工具,平衡計分卡采用了衡量企業未來績效啟動因素的方法,能夠將商業銀行的長遠發展趨勢與近期財務效益有效地聯系在一起。根據平衡計分卡的管理思想,本研究將國有商業銀行的核心能力體系分解為四個要素:風險控制能力(ξ1)、市場銷售能力(ξ2)、內部控制能力(ξ3)和金融產品創新能力(ξ4),分別對應平衡計分卡的財務、顧客、內部流程、員工學習與成長四個要素。

現代銀行在本質上是一種風險管理的行業,風險控制能力的提高是銀行核心競爭力的目標性成果,可以作為核心競爭力的“財務”要素;市場銷售能力是銀行價值在金融市場上的體現,是客戶群體對銀行價值的集中性反應,可以作為核心競爭力的“顧客”要素;內部控制能力是提高銀行內部各種業務流程效率與管理流程效率、降低各種銀行內部交易成本的有效手段,是銀行實現風險控制的根本性措施,可以作為核心競爭力的“內部流程”要素;金融產品創新能力是金融市場競爭的焦點,是銀行可持續發展的基礎,同時也能夠反映出銀行員工的整體業務素質和發展潛力,可以作為核心競爭力的“員工學習與成長”要素。

(三)國有商業銀行核心能力理論體系的確立

根據國有商業銀行核心能力體系的研究成果及理論解析,并結合國有商業銀行IT建設的經驗以及核心能力培育的實踐,本研究可以構建基于IT視角的國有商業銀行核心能力結構體系。該體系包含四個要素,每個要素包含四個指標,共形成4要素16指標的核心能力結構體系。具體結構與內容如圖1所示。

三、模型檢驗

(一)技術思路

本研究已構建起基于IT視角的國有商業銀行核心能力結構體系,而理論體系的可靠性與有效性需要經過經驗性的檢驗。結構方程模型中的驗證性因子分析是一種常用的模型驗證方法,可以驗證因子負荷的顯著性、因子相關系數的顯著性和指標誤差方差的顯著性,以最大限度地改進理論模型的應用質量。

結構方程模型(structure equation model,簡稱SEM),是基于變量的協方差矩陣來分析變量之間關系的一種統計方法,是一個包含面很廣的數學模型,用以分析一些涉及潛變量的復雜關系。當結構方程模型用于驗證某一因子模型是否與數據吻合時,稱為驗證性因子分析,因此,驗證性因子分析是結構方程模型的一種特殊形式。

模型驗證的主要目的是:擇取各個要素指標體系中與潛變量高度相關的指標,根據因子負荷調整指標與潛變量的從屬關系,提出與所有潛變量缺乏相關性的指標,從而形成與管理實踐高度吻合的理論模型。

(二)數據收集

本研究采用里克特7點量表對16個觀察指標進行問卷調查與數據收集。本項目的研究過程得到中國人民銀行科技司、中國工商銀行信貸部事后監督處與中國建設銀行科技部的大力支持。本項目在全國范圍內向四大國有商業銀行獨立核算單位發放調查問卷200份,收回有效問卷150份,樣本量與觀察指標數量之比約為8:1,滿足結構方程驗證基本要求。調查對象全部為四大國有商業銀行二級分行的高層管理人員。四個要素的Cronbach α系數值分別為0.7213、0.8080、0.7912與0.8133,因此,樣本數據具有較高的信度。150份有效樣本中,中國工商銀行50份,中國銀行50份,中國農業銀行25份,中國建設銀行25份,因此,樣本總體在行業結構上能夠代表我國商業銀行的

驗證性因子分析中,顯著性較低的因子負荷說明測度指標與潛變量之間缺乏相關性,即指標的變化對于潛變量的變化缺乏靈敏性。在弱系統理論約束條件下,說明該指標的特性超出潛變量內涵的理論約束之外,即將該測度指標納入相應的潛變量體系之中將會存在較大的非合理性與非理論支持性。在強系統理論約束條件下,說明指標狀態缺乏變異性,指標觀察值局限于狹隘區間,不能有效地反映潛變量的特性。針對管理學研究經驗而言,對因子負荷的實踐意義的判斷要密切聯系現實的行業運作特征,將行業數據收集時的感性認識列為因子特性判斷的重要參考依據。因為管理學不僅是一門科學,同時也是一門藝術,是藝術和科學高度融合的學科。在強系統理論約束下的管理行為中,因子負荷缺乏顯著性往往反映兩種極端的狀態,即相應的管理行為在限定的行為空間內處于高度成熟狀態或高度匱乏狀態,而居于中間狹隘區域的幾率相對較低,在常規管理活動中可以忽略。當然,最后的狀態判斷與選擇必須借助于研究主體的行業實踐經驗,并以現實的行業運作特性為依據。

得因子協方差矩陣如表2所示。

同時得模型擬合指數列表如表3 所示。

四、結論

一是由模型擬合指數列表可知,模型擬合效果較好,因此,本研究設計的基于IT視角的國有商業銀行核心能力體系結構模型具有較強的現實性價值。

二是由因子負荷參數列表可知,指標X1、X7、X11的負荷系數缺乏顯著性。因此,結合國有商業銀行核心能力體系構建的樣本調查經驗可知,我國國有商業銀行的操作風險控制能力目前并沒有得到足夠的重視,沒有對風險控制能力要素形成顯著的促進功能。其次,市場銷售能力開發過程中沒有注重對個性化服務能力的培育,這是國有商業銀行內部存在的一個傳統性的問題。最后,內部控制過程中缺乏反饋機制的構建,沒有形成有效的信息反饋回路,從而降低了內部控制實施的效率。

三是由因子協方差矩陣可知,風險控制能力要素與內部控制能力要素之間的相關性較強,因此,國有商業銀行的內部控制能力的提升顯著地促進了風險控制能力的提升。同時,市場銷售能力要素和產品創新能力要素之間的相關性較強,因此,國有商業銀行產品創新能力的改善顯著地促進了市場銷售能力的改善。

四是根據驗證性因子分析的總體結果可知,我國國有商業銀行核心能力的培育已取得了一定的進展,各構成要素之間存在著一定的促進功能,因此,核心能力結構已進入一種成熟狀態。另外,由于存在若干因子負荷的非顯著性,以及因子相關系數的弱相關性,我國國有商業銀行核心能力的培育戰略還存在較大的拓展空間。

【參考文獻】

[1] 張同健,胡亞會.基于數據調查的國有銀行內部控制測評模型經驗分析[J].中國管理信息化,2008(19):21-25.

[2] 張同健.新巴塞爾資本協議框架下國有商業銀行核心能力體系實證研究[J].貴州商業高等專科學校學報,2007(4):1-5.

[3] 張同健.新巴塞爾資本協議框架下我國商業銀行核心能力微觀結構體系研究[J].臨沂師范學院學報,2007(6):116-120.

[4] 張同健.新巴塞爾協議下我國商業銀行風險控制能力測度模型實證研究[J].貴陽財經學院學報,2008(2):13-19.

第2篇

【關鍵詞】商業銀行 負債 成本

一直以來，我國的商業銀行主要依賴于增設銀行網點、用各種“高息攬存”的方法、高薪招聘有存款資源的人才來吸收存款，導致銀行負債成本逐步增高，盈利水平下降。究其原因，主要有以下幾個方面：

（1）激烈的市場競爭和金融服務同質化導致一些資金相對匱乏的商業銀行為吸引儲戶、爭取存款不得不提高存款收益水平，犧牲一部分自身利潤。

（2）我國的金融創新較為落后，金融產品較為貧乏，從而導致了我國商業銀行在籌資方面的選擇較少，銀行不得不依賴傳統的存款業務來籌集資金，以保持流動性。

（3）長期以來，我國的商業銀行存在著較大的存貸息差，導致銀行熱衷于通過吸收存款來發放貸款從而獲取高額利潤。這就降低了商業銀行主動尋找其他渠道籌集資金的動力。

（4）商業銀行對其分支機構強有力的負債業務規模指標的考核，使得分支機構為了完成季末、半年末、年末的存款指標不惜動用各種手段高息吸收存款，實際上損害了銀行自身的利益。

（5）我國的商業銀行缺乏高素質的經營管理人才，在降低經營成本上缺乏有效的激勵約束機制。

如何降低負債成本，商業銀行應著重從以下幾個方面著手：

一、調整優化負債業務結構

（一）在負債業務上要從數量型向效益型轉變。要注重低成本儲源信息的收集、交流、反饋，重視增加政府部門、機關團體、事業單位、社保（五險一金）、財政性存款，以保證低成本存款來源穩定增長。

（二）銀行內部要對高成本負債業務進行梳理，逐步壓縮、清退高成本負債業務。另外，要強化內部管理，加強考核激勵機制，對擅自吸收高成本存款的分支機構及人員進行處罰。

（三）要努力開展存款業務的創新，開拓存款新業務和推廣新儲種，積極開辦工資、代收代付、現金管理、資金托管、養老儲蓄等業務，并充分用好用活再貼現和轉貼現等新的籌資方式、擴大負債總量，降低籌資成本，使存款總量的擴張和結構的優化同步實施，實現負債結構的最佳優化。

二、找準定位，加快金融服務創新

（一）產品和服務的設計要逐漸向客戶多元化的需求轉化，通過金融服務創新滿足不同客戶需求，從而增加儲蓄來源。這就要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，徹底改變原來的就服務而服務、就產品而產品的“一視同仁”的服務方式，改變現有的賬戶管理轉變為客戶服務管理，積極推行客戶經理制建設，全面實施客戶差別化、個性化服務。要結合各個層面的客戶產品需求，對現有的業務、產品進行整合、包裝，設計不同的組合，使現有產品、業務發揮最積極、最有效的作用；同時，在市場調查研究、掌握現有及潛在客戶需求的基礎上，建立客戶服務需求信息庫，并根據目標市場、目標客戶群的需求，及時調整產品研發計劃，以變應變，推出“適銷對路”的產品和服務，加快開發衍生金融產品和投資理財等業務，滿足不同層面、不同類別客戶的個性化需求。

（二）通過技術創新向高質量、低成本的金融服務方向發展。充分發揮日漸成熟的科技網絡，大力發展無柜臺的自助服務模式，在商貿區、中高檔社區、專業市場、行政集中區內加快增設一批自助服務設施，在方便客戶實現自我服務需要的同時，依托科技平臺，增加新的服務內容和智力和科技含量，如建立“網絡銀行、電話銀行”等電子化服務網，實現壓縮柜臺人員，提高服務效率，間接降低負債業務成本。

（三）努力提高銀行自主定價的管理能力。6月8日，人民銀行在下調金融機構人民幣存貸款基準利率的同時，宣布存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，這是我國利率市場化改革的又一重大舉措。隨著銀行擁有更大的利率定價權，在如何有效控制負債成本和增強獲利能力的問題上，銀行的利率定價水平需要在一個動態的復雜環境中準確把握。因此，銀行要明確自身定位，根據不同儲戶確定不同的利率水平，實現差別化的價格戰略。在利率市場化條件下，銀行的利率定價能力將構成其核心技術和核心競爭力的重要組成部分。

三、加強銀行內部管理，降低負債成本

（一）著力抓好網點建設，做到減員增效。必須按照成本與效率的原則，搞好綜合測算，統籌考慮形象建設、科技和安全防范設施投入等因素，優化機構網點布局，改變網點多、費用高、質效低的局面，建立精干、安全、高效、優質網點。對業務基礎好的網點，按業務量、經濟條件、基礎設施及保本點等情況進行測算，合理定員、定崗，并集中資源打造多功能、市場拓展型精品網點，不斷增強網點服務功能和輻射力，培育負債業務發展新的增長點。

（二）調整經營思路，優化考核指標。目前，多數商業銀行加強了對負債業務重要時點的考核，使得銀行分支機構為爭奪在季末、半年末、年末的存款而不惜高息攬存。但考核時點一過，存款又大幅度下滑。這實際上違背了商業銀行以利潤為中心的經營目標。過分強調負債業務的時點數會導致商業銀行負債業務的畸形發展。因此，商業銀行應淡化、弱化對負債業務時點數的考核，回歸利潤指標考核，從而消除從業人員高息攬存的動機，使銀行負債業務健康穩定增長。

（三）用好同業拆借市場的主動型籌資渠道。同業拆借市場是指金融機構之間以貨幣借貸方式進行短期資金融通活動的市場。同業拆借的資金主要用于彌補銀行短期資金的不足的需要。同時，銀行完全可以利用該市場來滿足流動性需求，以及達到中央銀行的法定存款準備金要求，而不必保有過多的負債，承擔不必要的負債成本。

同業拆借市場起源于美國。我國的同業拆借起源于1984年。1996年1月3日，經過中國人民銀行長時間的籌備，我國統一的銀行間同業拆借市場正式建立。但從實際運行情況看，仍然存在一些問題。這就阻礙了銀行的主動負債發展。因此，政府應積極完善和健全貨幣市場的法律法規，為銀行的主動負債營造良好的金融環境。目前在我國一些有相當潛力的業務品種未能有機會充分發展，還需要監管機構和商業銀行共同協調，更好地促進商業銀行的主動負債，改變我國商業銀行過度依賴被動負債的現狀。

綜上所述，在市場利率波動加劇和同業競爭日益白熱化的今天，商業銀行降低負債成本需要從存款結構、服務創新、內部管理等方面多管齊下，綜合分析改進。有效地控制負債成本將會給商業銀行帶來持續的盈利能力。

參考文獻

[1] 馬亞.金融學[M].北京：中國人民大學出版社，2010.

第3篇

摘 要 在中國，企業履行社會責任成為時下各界關注的熱點。作為我國金融業的主體，商業銀行因其在實體經濟建設中的獨特地位及公眾性質，對其社會責任的履行提出了更高的要求。本文對中國商業銀行社會責任與客戶群體劃分的關系進行了分析。

關鍵詞 商業銀行 社會責任 客戶群體

一、商業銀行的社會責任

“企業社會責任”(Corporate Social Responsibility，英文縮寫CSR)的概念起源于歐洲，世界銀行給其的定義是：“企業與關鍵利益相關者的關系、價值觀、遵紀守法以及尊重人、社區和環境有關的政策和實踐的集合，是企業為改善利益相關者的生活質量而貢獻于可持續發展的一種承諾。”

而我國商業銀行的社會責任更具有多方面內涵：在經濟、金融發展和改革過程中，除了發揮商業銀行的基本功能外，事實上還一直在發揮著通過貫徹執行國家政策和政府意圖、為整體經濟和社會發展提供支持、維護經濟社會穩定的特殊功能。概括說來，商業銀行的社會責任包括以下四個方面：經濟責任、道德責任、法律責任和慈善責任。

提高盈利能力是商業銀行法人的責任，但是商業銀行在追逐自身利潤的同時，絕不能與社會公眾利益向背，這是西方金融危機暴露出來的缺陷。金融機構尤其是大銀行過分追求自身的利益，甚至追求個人利益，而忽視了應該承擔的社會責任，受到了社會公眾的一致譴責。商業銀行應該更好地貫徹執行國家的宏觀調控政策，既要全面支持經濟的發展，支持產業的振興和調整，同時也要加大對中小企業包括“三農”、綠色經濟、低碳經濟的支持，包括民生系列的金融服務，也就是說要承擔更多更廣的經濟和社會發展的責任。商業銀行在自身業務發展的同時，在促進經濟健康發展的同時，更需要承擔更多的企業的公民責任，所謂的企業公民責任就是要履行社會責任，包括圍繞著環境保護、支持教育、扶危濟困方面做出積極的貢獻。

二、商業銀行的客戶群體劃分

商業銀行的客戶，是商業銀行服務的對象和利潤的源泉，是商業銀行生存和發展的基礎，是一種稀缺資源。客戶的種類千差萬別，形成了形形的客戶群體。

個人銀行業務（包括具有零售效益的中小企業需求）可根據客戶的生活狀態、生活階段、人生階段劃分為三大階段。對于年齡比較輕的客戶，其所謂的收入凈值，財產凈值比較低，積蓄相對較少，追求的可能是一個財富階段的初始。第二階段是自己成年而且有一定的積蓄，這是進入了一個財富平衡的消費者。然后隨著年齡的增大進入不惑之年，凈收入累計到一定地步，這個時候客戶所追求的可能是一個財富的創造階段。商業銀行所針對的個人客戶劃分都是從其年齡和財富這兩個維度定義的一個群體。因此，我國商業銀行現階段普遍將個人理財產品的投資者初步分為保守型、謹慎型、穩健型、進取型和激進型等五種類型。

相對于大企業客戶群來說，中小企業正在成為各商業銀行爭奪的主要客戶群，大力發展中小企業客戶是商業銀行客戶結構調整的主要方向。從商業銀行的行業特質和風險管理的要求看，衡量中小企業的標準，主要應該從企業營業收入和貸款額兩個維度來確定。由于企業還款的主要保障是穩定和充足的現金流，因此以營業收入作為中小企業的劃分標準是比較合理的。中小企業又劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。

三、中國商業銀行社會責任與客戶群體劃分的關系

中國商業銀行的社會責任，具體到銀行的經營上，表現為關注客戶從業務需求到精神生活需求的各個層面，并致力于滿足這些需求，把這種社會責任精神延伸到每一個客戶，從而構建起一種和諧的、充滿動力的合作關系，藉此培植更多忠誠度較高的優質企業客戶和高端個人客戶群體，針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的金融服務。

商業銀行可以通過充分利用其客戶的信息，全面地洞察市場需求在過去、現在和將來的變化趨勢，并細分客戶，識別在金融市場競爭中最有價值的客戶群體，發現最具競爭力的產品，從而實現客戶需求與商業銀行金融產品的互動，并同時兼顧社會弱勢群體和社會大眾客戶需求。

此外，隨著國民經濟的發展，商業銀行所處的環境也在不斷地變化，而商業銀行的社會責任也需要在社會進步和經濟發展中不斷得到豐富。

參考文獻：

[1]Bowen. H. R. Social responsibility of the businessman. New York:Harper and Row.1953.