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第1篇

2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計(jì)顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

一是品牌認(rèn)知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個(gè)人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，很難建立自身強(qiáng)有力的品牌優(yōu)勢(shì)，特別是當(dāng)?shù)鼐用襁€有一個(gè)認(rèn)知認(rèn)同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款較為困難。儲(chǔ)蓄存款占比相對(duì)較低，這也嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長(zhǎng)遠(yuǎn)信貸投放。

二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時(shí)間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時(shí)間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實(shí)現(xiàn)。

三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對(duì)同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

四是目標(biāo)定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不可能太多。

五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營實(shí)踐來看，由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來，分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟(jì)的“抽水機(jī)”，而做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”。

（一）充分發(fā)揮獨(dú)立法人優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨(dú)立法人資格優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開展經(jīng)營。

經(jīng)過實(shí)踐運(yùn)營證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴(yán)格手續(xù)繁瑣門檻高而對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問題。

（二）保持差異化經(jīng)營策略

首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場(chǎng)需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場(chǎng)持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次是價(jià)格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費(fèi)用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調(diào)整可以看出，市場(chǎng)化是大趨勢(shì)。銀行對(duì)存貸款的利率浮動(dòng)權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。

再次是渠道差異化。當(dāng)前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢(shì)，迅速在縣域重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，配合科技研發(fā)投入，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進(jìn)村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導(dǎo)發(fā)起行的理念優(yōu)勢(shì)

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供專業(yè)的人員技能培訓(xùn)，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計(jì)監(jiān)督等后臺(tái)支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實(shí)力、技術(shù)水平、經(jīng)營能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都處在一個(gè)較高的水平。

（四）做好內(nèi)控建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管控

第2篇

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著 2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下,我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

1.金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具,由于利潤(rùn)的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。

2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。

3.農(nóng)信社缺乏效率,競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來,由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。

三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。

2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低,普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí),由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn):

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,14(23).

第3篇

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）05-128-01

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性定位

村鎮(zhèn)銀行是在我國銀行商業(yè)化改革背景下產(chǎn)生的，其商業(yè)性定位是承擔(dān)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的“開拓者”，其服務(wù)主體是商業(yè)銀行無暇顧及或沒有能力開發(fā)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。現(xiàn)實(shí)的村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，管理人才短缺，運(yùn)營方式單一，結(jié)算渠道不完善，市場(chǎng)定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高，與農(nóng)村信用社在一定程度上存在“同質(zhì)化”，同村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷的“新機(jī)制”和“差異化”有較大距離。

村鎮(zhèn)銀行的功能定位。村鎮(zhèn)銀行與目前的縣域銀行（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）是同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系還是差異化的互補(bǔ)關(guān)系，還是競(jìng)爭(zhēng)與差異化互補(bǔ)兩者兼?zhèn)洌繌哪壳扒闆r看，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的稅負(fù)差別，村鎮(zhèn)銀行目前所得稅率為25%，營業(yè)稅及附加稅率為5%，而農(nóng)信社所得稅全部免除，營業(yè)稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關(guān)系必須理順，銀行規(guī)制必須明確，這樣才有利公平競(jìng)爭(zhēng)。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)

2006年，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，規(guī)定有一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2007年銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出村鎮(zhèn)銀行最大股東是主發(fā)起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過10%。2012年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降為15%。

在實(shí)際工作中，發(fā)起行希望占控股地位，能主導(dǎo)經(jīng)營。所以，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達(dá)80%～90%。發(fā)起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經(jīng)營思路和金融產(chǎn)品“克隆”過來，這樣，村鎮(zhèn)銀行就變成發(fā)起行的“分支”機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，應(yīng)嚴(yán)格控制主發(fā)起行的持股比例。

既然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立意圖之一是向民間資本開放的金融機(jī)構(gòu)，股份80%以上應(yīng)由社會(huì)資本出資認(rèn)繳，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)赜薪?jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)大戶。民營股東會(huì)按照市場(chǎng)化思路去經(jīng)營銀行，他們更了解市場(chǎng)，更能催發(fā)創(chuàng)新。而發(fā)起行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的規(guī)制設(shè)立、合規(guī)經(jīng)營操作、風(fēng)險(xiǎn)防范，公司治理方面發(fā)揮更大更好作用。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理模式創(chuàng)新

如何實(shí)施村鎮(zhèn)銀行“質(zhì)”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統(tǒng)做法，在目前專業(yè)管理人才嚴(yán)重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮(zhèn)銀行從整體上提升素質(zhì)是個(gè)難題。二是實(shí)施村鎮(zhèn)銀行管理模式創(chuàng)新。突破主辦行管理村鎮(zhèn)銀行模式，借助股權(quán)基金管理運(yùn)作模式，走出“小資本小銀行”的誤區(qū)，在全國以省（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，通過聚集一批高端專業(yè)人才，建立市場(chǎng)化委托制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位、高端化管理和服務(wù)。實(shí)施高端戰(zhàn)略投資者同“本土化”民間資本組合，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化連鎖式為特色的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行管理模式創(chuàng)新。這樣的村鎮(zhèn)銀行有別于農(nóng)商行，農(nóng)合行和農(nóng)信社，從資本規(guī)模、人員素質(zhì)、經(jīng)營理念、管理模式多個(gè)層面實(shí)行改革創(chuàng)新，真正做到高人一籌，為我國農(nóng)村金融創(chuàng)新邁出堅(jiān)實(shí)的一步。