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摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在我們的生活中催生出眾多新生事物。隨之與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興金融模式出現(xiàn)，它能夠很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式存在的缺陷，很大程度上提高我國金融市場的融資效率，促進(jìn)我國金融市場的健康發(fā)展。但在其發(fā)展過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸進(jìn)入校園，成為大學(xué)生進(jìn)行小額貸款的重要方式。由于網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律制度不完善以及網(wǎng)絡(luò)信息的泄露等缺陷，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸事件頻發(fā)，影響其健康發(fā)展。本文通過對p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行闡述，對當(dāng)前大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險進(jìn)行分析，并針對這一分析提出相應(yīng)的對策，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康長效發(fā)展，讓其更好地為我國金融市場發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險；對策

我國正處于全面深化改革的關(guān)鍵時期，在經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展、全球競爭日益激烈的今天，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨優(yōu)化升級，由于我國金融有效供給不足，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)范圍集中在大中型企業(yè)，對于小型企業(yè)、小額貸款的支持較少。正是基于這種情況，為我國民間借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸提供發(fā)展機(jī)遇。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)概述

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，為我國各領(lǐng)域發(fā)展提供重要的發(fā)展機(jī)遇。面對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)存在的不足，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，成為大多數(shù)小型企業(yè)、小額貸款用戶的選擇，在一定程度上促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上屬于金融，互聯(lián)網(wǎng)媒體稱為其運(yùn)行的重要載體。由于其本質(zhì)沒有發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然具有金融應(yīng)有的特點，包括金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發(fā)性等。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生的事物，其發(fā)展仍需要政府加強(qiáng)監(jiān)管，并制定完善相應(yīng)的法律規(guī)章制度，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)借貸成為其中的業(yè)務(wù)范圍，主要包含個體網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款兩種形式。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)個人與個人之間的直接借貸的方式成為個體網(wǎng)絡(luò)借貸，這種行為本質(zhì)上處于民間借貸的范疇。網(wǎng)絡(luò)小額貸款相較其而言，主體發(fā)生變化，其更多強(qiáng)調(diào)的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過小額貸款公司向用戶提供業(yè)務(wù)，在很大程度上降低融資成本。在互聯(lián)網(wǎng)借貸的運(yùn)營模式中，主要分為P2P模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式以及P2B模式三種。這里P2P模式成為本文研究的重點內(nèi)容，其最先起源于英國，逐漸發(fā)展到美國、德國等其他國家。P2P模式的運(yùn)行主要是通過網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供專業(yè)化的平臺，由借貸雙方進(jìn)行自由競價，達(dá)成成交協(xié)議。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有直接透明、借貸效率低、運(yùn)營成本低、業(yè)務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)范圍廣的特點，能夠有序彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸的缺陷，能夠為小型企業(yè)提供更多的投資機(jī)會，有效降低小型企業(yè)以及個人進(jìn)行融資的周期，現(xiàn)已成為人們進(jìn)行資產(chǎn)保值的重要選擇。在我國，第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在2007年上線運(yùn)營，經(jīng)過十幾年的漫長發(fā)展，現(xiàn)已處于整改完善時期。2016年，我國政府出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行平臺進(jìn)行明確規(guī)定，指出這種借貸行為屬于民間借貸的范疇。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)具有較多的優(yōu)勢，但其作為一種新生事物，在其成長發(fā)展階段，不可避免地存在一定的風(fēng)險與不足。面對網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)可能存在的風(fēng)險，通過對企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行有效識別、評估，進(jìn)而采取相關(guān)措施，盡可能減少風(fēng)險產(chǎn)生的可能性以及其造成影響的程度，同時對于企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸可能出現(xiàn)的風(fēng)險采取相應(yīng)的措施進(jìn)行及時防范控制。目前對于企業(yè)風(fēng)險的應(yīng)對策略主要包括風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險控制、風(fēng)險擔(dān)當(dāng)以及風(fēng)險規(guī)避四種方式，通過以上四種方式在一定程度上能夠有效減少網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)風(fēng)險的發(fā)生概率。

二、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險簡析

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相較于其他的借貸平臺具有門檻低、業(yè)務(wù)范圍廣等優(yōu)點，尤其是對于小額貸款的用戶來說，更是最佳的選擇。大學(xué)生由于自身沒有收入來源，其資金大多來源于父母，因而成為資金短缺的人群，也成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行小額貸款的主要借款人。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種方式，主要是通過相關(guān)的平臺將資金直接借貸給借款人，并獲得相應(yīng)的利息。這種方式為大學(xué)生群體提供一個資金籌措的平臺，但在實際操作的過程中，為保證大學(xué)生能夠按時進(jìn)行還款，需要其承擔(dān)一定的借貸風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的增多，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)惡意房貸、侵權(quán)等現(xiàn)象，大學(xué)生由于自身社會閱歷較少，缺乏一定的社會經(jīng)驗和辨別能力，在網(wǎng)絡(luò)借貸中容易出在劣勢。正是基于以上，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中常伴隨著大學(xué)生“裸貸”、借貸惡性事件的發(fā)展，這需要政府相關(guān)部門加強(qiáng)對大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，減少類似社會惡性事件的發(fā)生。對于大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因存在以下幾個方面。大學(xué)生誠信問題為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸造成一定的信用風(fēng)險。由于大學(xué)生沒有進(jìn)入社會工作崗位，缺少固定收入，大多數(shù)資金來源于家庭，因而對網(wǎng)絡(luò)借貸的還貸能力有限。在這個過程中，存在部分大學(xué)生按時還款意識差，對于借貸的款項未能及時還清，這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)濟(jì)利益。同時由于我國的個人信用體系建設(shè)仍在完善，網(wǎng)絡(luò)借貸投資人在評估借貸人還款能力的過程處于被動地位，只能依靠借貸任提供的信息進(jìn)行辨別。在這個過程中，甚至存在部分借貸人提供虛假個人信息來騙取貸款，造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金損失。雖然在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷增多，但是其相互之間缺乏信息共享，容易造成借貸人跨平臺借貸甚至惡意借貸的現(xiàn)象，進(jìn)而造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)壞賬甚至倒閉的結(jié)果。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制力差，存在個人信息泄露的問題，影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在利益的驅(qū)動下，其經(jīng)營模式和所推出的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。針對大學(xué)生的小額貸款業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)商貸平臺通過對其學(xué)籍信息、個人身份信息進(jìn)行登記，對其進(jìn)行借款。但由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展存在自身管理不規(guī)范、技術(shù)發(fā)展不成熟的缺陷導(dǎo)致“連環(huán)貸”、網(wǎng)貸糾紛的社會事件頻發(fā)。在這過程中，仍有一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了追求更高的經(jīng)濟(jì)效益，將一些用戶信息包括大學(xué)生的個人信息進(jìn)行泄露，這些個人信息的泄露為不法分子利用，為借貸人的安全帶來眾多風(fēng)險。對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管政策的變化以及實施中面臨的阻力造成的監(jiān)管風(fēng)險也影響著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全。對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)監(jiān)管政策的變化會直接影響網(wǎng)絡(luò)金融平臺的運(yùn)營行為，而網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管政策的制定會受到工作人員主客觀方面的影響，進(jìn)而造成監(jiān)管目標(biāo)與網(wǎng)絡(luò)借貸實際情況不相符，降低監(jiān)管政策效率低下。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從產(chǎn)生到現(xiàn)在，對其監(jiān)管由原來的空白到后來監(jiān)管政策密集的過程，這形成了較為嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管環(huán)境。在當(dāng)前現(xiàn)行的監(jiān)管政策中，很難完全實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺、借款利率、借款人資格等方面進(jìn)行限制，這使得相關(guān)的監(jiān)管政策具有很大的調(diào)整空間。網(wǎng)絡(luò)借貸政策的微調(diào)會對互聯(lián)網(wǎng)金融市場造成很大的影響，甚至?xí)斐刹糠制脚_出現(xiàn)資金困難，以及無序退出的情況。由于大學(xué)生在消費(fèi)觀上存在沖動消費(fèi)、攀比的現(xiàn)象，這對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展帶來一定風(fēng)險。大學(xué)生經(jīng)過高中緊張的學(xué)習(xí)階段，進(jìn)入相對自由的大學(xué)生活，缺乏父母持續(xù)性的管教，對于缺乏一定自制力的大學(xué)生，很容易走上網(wǎng)絡(luò)借貸的道路。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于這種情況，在利益的驅(qū)動下向大學(xué)生進(jìn)行小額貸款，甚至在大學(xué)校園招募校園，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。這為大學(xué)生的盲目消費(fèi)提供資金支持，對于還款能力較差的大學(xué)生而言，無疑成為一種負(fù)擔(dān)，不利于大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，同時也給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全造成一定風(fēng)險。

三、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險應(yīng)對對策

面對大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險，為更加有效解決這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，需要我們積極從國家政府監(jiān)管、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、大學(xué)生的自我約束以及家庭學(xué)校等方面加強(qiáng)整治防范。大學(xué)生作為當(dāng)前一種特殊群體，主要是指正在接受基礎(chǔ)高等教育但尚未畢業(yè)走進(jìn)社會的人。大學(xué)生作為當(dāng)前具有新思想的前沿群體、國家培養(yǎng)的高級人才，更是具有活力的群體，對國家未來發(fā)展建設(shè)起到重要作用。我國對于大學(xué)生的基本素質(zhì)要求其要具有正確的人生觀、價值觀和思想道德修養(yǎng)，在具備一定科學(xué)文化知識技能的同時，要具有良好的綜合素質(zhì)。政府作為對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行監(jiān)管的主體，面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸問題，要積極對監(jiān)管制度進(jìn)行完善。對此，政府要聯(lián)合其他部門協(xié)同監(jiān)管，加強(qiáng)司法機(jī)構(gòu)建立相關(guān)的法律體系，為網(wǎng)絡(luò)借貸用戶提供法律保障，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范。對于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中存在非法行為，及時進(jìn)行取締，對存在不良操作的平臺進(jìn)行整治，進(jìn)一步凈化網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。對于網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的個人信用問題，政府相關(guān)部門要對個人信用體系進(jìn)行完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供較好的信用保障。對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一主體而言，要加強(qiáng)平臺自我整治，建立平臺信用共享機(jī)制，實現(xiàn)資源共享，減少個人信用事件的發(fā)生。受網(wǎng)絡(luò)借貸平臺特殊業(yè)務(wù)的要求，各平臺在進(jìn)行個人借貸時，會對借款人進(jìn)行一定的信用等級評估，來制定借款金額。面對在網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的個人信用造假、借款不還的問題，通過各平臺建立信用共享機(jī)制，實現(xiàn)用戶信用等級信息的共享，能夠有效減少類似事件的發(fā)生。在平臺信用共享機(jī)制中，通過嚴(yán)格用戶信用信息的審核，按照政府相關(guān)制度進(jìn)行失信信息的、上報，充分保障網(wǎng)絡(luò)借貸平臺各方的合法權(quán)益。對加強(qiáng)大學(xué)生自身的網(wǎng)絡(luò)借貸自我約束能力，思想政治教育成為重要的途徑。在大學(xué)課程中，都會設(shè)置相應(yīng)的思想政治教育課程，通過在課程知識的講授過程中，培養(yǎng)大學(xué)生的法治思維，注重大學(xué)生的法律意識培養(yǎng)，可以將網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律常識進(jìn)行普及。為更好地培養(yǎng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范意識，培養(yǎng)其樹立正確的消費(fèi)觀念，這就需要思想政治教育發(fā)揮作用。當(dāng)前大學(xué)生在世界觀、人生觀方面存在不成熟，容易受到外界的誘惑，形成盲目攀比、沖動消費(fèi)。因此對加強(qiáng)大學(xué)生的自我約束能力培養(yǎng)時，要將思想政治教育活動與社會實踐相結(jié)合，可以通過情景模擬、案例分析等新的教學(xué)方法，讓大學(xué)生在課堂中能夠充分體會到網(wǎng)絡(luò)借貸存在風(fēng)險，對其形成潛移默化的影響，提高大學(xué)生的自我約束能力，幫助其樹立正確的消費(fèi)觀念。家庭、學(xué)校作為大學(xué)生生活的主要環(huán)境，其教育在一定程度上能夠有效減少網(wǎng)絡(luò)借貸惡性事件的發(fā)生概率。學(xué)校作為大學(xué)生接受教育的主要環(huán)境，不僅承擔(dān)著學(xué)生的安全問題，同時也擔(dān)當(dāng)著對大學(xué)生進(jìn)行思想政治教育的任務(wù)，而這項任務(wù)不僅僅是學(xué)校教師的任務(wù)，國家政府相關(guān)部門也要積極承擔(dān)，通過出臺相關(guān)的政策，遏制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在高校的發(fā)展，減少大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的幾率。如果任由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等相關(guān)平臺的肆意妄為，將會給我國社會主義人才培養(yǎng)造成不良影響。同時，家庭教育要與學(xué)校教育保持一致性，因此要大力加強(qiáng)家庭教育與學(xué)校教育，提高學(xué)生的誠信風(fēng)險意識，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的價值觀、消費(fèi)觀。家庭作為大學(xué)生成長的第一環(huán)境，父母潛移默化的家庭教育會對大學(xué)生成長產(chǎn)生重要影響，家長要對學(xué)生開展積極正確的引導(dǎo)和教育。

結(jié)束語

綜上所述，大學(xué)生作為國家未來發(fā)展的接班人，對于大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在眾多風(fēng)險，社會多方力量因采取有效措施，多管齊下，為大學(xué)生成長創(chuàng)造良好的環(huán)境，同時加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造健康的氛圍，進(jìn)一步促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者：李根紅 單位：南昌理工學(xué)院工商管理學(xué)院