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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)尤其是老年理財(cái)越來(lái)越成為金融業(yè)研究的熱點(diǎn)。本文首先從行業(yè)和政策兩個(gè)方面對(duì)老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析；其次分析了互聯(lián)網(wǎng)老年理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和老年人自身的影響；最后提出了關(guān)于老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展建議，有助于老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：老年人；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；現(xiàn)狀分析；影響分析；主要建議

1老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1行業(yè)分析

我國(guó)老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從開始起步，到現(xiàn)如今經(jīng)過(guò)短短幾十年的時(shí)間，形成以下幾個(gè)特點(diǎn)：從服務(wù)主體的角度來(lái)看，大量互聯(lián)網(wǎng)公司入場(chǎng)，但是養(yǎng)老金融業(yè)還是未能形成一個(gè)較為完整的產(chǎn)業(yè)體系，尚未能夠支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；從服務(wù)產(chǎn)品的角度來(lái)看，主要還是以養(yǎng)老保險(xiǎn)和一些通過(guò)銀行銷售的基金產(chǎn)品，較為單一。初期，由于行業(yè)進(jìn)入門檻低，大量企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。在經(jīng)過(guò)幾年市場(chǎng)的檢驗(yàn)，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)沒(méi)有多少發(fā)展機(jī)會(huì)了，幾家實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以保留，并且已經(jīng)開始醞釀下一輪的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。就目前這一段時(shí)期，我國(guó)不管是從提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，還是從提供資金的投資者角度來(lái)看，老年理財(cái)?shù)陌l(fā)展才剛剛起步。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，能提供的服務(wù)和產(chǎn)品較為同質(zhì)，主要是以通過(guò)銀行銷售的一些針對(duì)老年人的保本非浮動(dòng)基金產(chǎn)品，形式各有不同，但是其內(nèi)在運(yùn)作模式和收益情況都大致相同，普遍具有產(chǎn)品單一、回報(bào)率低、缺乏針對(duì)性的特點(diǎn)。不過(guò)我國(guó)老年金融潛在市場(chǎng)巨大，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在紛紛創(chuàng)新并推出自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品交易平臺(tái)，這些企業(yè)有的是金融機(jī)構(gòu)投資建立，例如陸金所、人人貸、諾遠(yuǎn)資產(chǎn)等。有的則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用自身的支付工具優(yōu)勢(shì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，其中有支付寶、京東金融、騰訊理財(cái)通等。他們以引動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)接醫(yī)療、水電、通訊等行業(yè)提供生活化的繳費(fèi)服務(wù)，并以此為契機(jī)，意在將移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品交易平臺(tái)的入口。

1.2政策分析

在制度政策方面，我國(guó)已經(jīng)形成三支柱的養(yǎng)老體系，并且正在提高其中第三支柱的比例；老年人理財(cái)監(jiān)管體系還需要完善；結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而研究制定的養(yǎng)老服務(wù)體系包括了三個(gè)不同的組成部分，分別為一是由政府財(cái)政支持的社會(huì)養(yǎng)老金制度；二是由企業(yè)事業(yè)單位管理并運(yùn)作的強(qiáng)制補(bǔ)充性養(yǎng)老基金；三是企業(yè)或個(gè)人自愿參與的養(yǎng)老基金。這三個(gè)部分互相支撐共同來(lái)服務(wù)我國(guó)的老年人。這三個(gè)部分從占比來(lái)看，政府財(cái)政支持的養(yǎng)老金制度和強(qiáng)制補(bǔ)充性的養(yǎng)老基金占了很大一部分，而其中緊緊結(jié)合資本市場(chǎng)的第三個(gè)部分卻并沒(méi)有得到很好的發(fā)展，根據(jù)世界銀行的研究表明：將多數(shù)資金用于資本市場(chǎng)運(yùn)作投資相比投資給政府作為財(cái)政，前者能得到更好的回報(bào)率。為緩解我國(guó)政府在養(yǎng)老金方面的財(cái)政空賬問(wèn)題，對(duì)于養(yǎng)老金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展具有重大意義，而將老年理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合是十分必要的，應(yīng)得到政策扶植。自從首次提出有關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，政府各個(gè)部委下發(fā)許多與加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)創(chuàng)新的文件。如2016年《中國(guó)人民銀行民政部銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)關(guān)于支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)專業(yè)性法律法規(guī)《中華人民共和國(guó)電信條例》《互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦法》等。從這些文件法規(guī)的內(nèi)容上來(lái)分析，不難看出政府有正在對(duì)養(yǎng)老金制度改革創(chuàng)新的一些創(chuàng)新的決心，他們都不約而同的關(guān)注了幾個(gè)方面：如何讓老年人更好的利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)管理自己的養(yǎng)老財(cái)富；如何才能激發(fā)資本市場(chǎng)發(fā)展出能更好為老年人提供服務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)；如何能更好的管理規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，防范老年人理財(cái)人為操作風(fēng)險(xiǎn)，更好保護(hù)老年人權(quán)利，樹立良好的金融服務(wù)形象。

2互聯(lián)網(wǎng)老年理財(cái)?shù)挠绊懛治?/p>

2.1對(duì)金融市場(chǎng)的影響

2.1.1降低融資成本，節(jié)省融資時(shí)間

老年人手中擁有大量的積蓄和閑散資金，并擁有迫切的理財(cái)意愿，充分利用好這部分潛在資金，可以加速資金供求雙方對(duì)接效率。并且，對(duì)于融資方來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜谫Y成本明顯低于其他融資方式。然而，傳統(tǒng)的融資方式還存在著申請(qǐng)過(guò)程過(guò)于繁瑣、籌資風(fēng)險(xiǎn)高、使用限制條件多等缺點(diǎn)。老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐七M(jìn)，使得投資者與融資方實(shí)現(xiàn)直接溝通，大幅降低了融資成本。互聯(lián)網(wǎng)憑借著自身的高速信息傳播優(yōu)勢(shì)，利用客戶的網(wǎng)絡(luò)信息和信用記錄進(jìn)行對(duì)比分析，從而節(jié)約了大量的人力、物力、財(cái)力成本。最后通過(guò)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的有機(jī)結(jié)合，判定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，決定是否予以放貸

。2.1.2推動(dòng)利率市場(chǎng)化

目前，中國(guó)人民銀行作為我國(guó)中央銀行，承擔(dān)著匯率政策與銀行利率制定等工作。市面上理財(cái)產(chǎn)品的收益率同樣采取銀行最高利率的固定系數(shù)方式制定，這種方式存在著過(guò)多受銀行利率控制的缺點(diǎn)，從長(zhǎng)期來(lái)看，不利于我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展。然而，作為新型的理財(cái)模式“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”，憑借著產(chǎn)品品種多、靈活性強(qiáng)、利率高等優(yōu)點(diǎn)在同類理財(cái)方式中脫穎而出。這無(wú)疑對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制遺留的利率形式產(chǎn)生了巨大的沖擊，要求相關(guān)部門盡快進(jìn)行政策優(yōu)化，推動(dòng)我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

2.1.3風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，對(duì)金融監(jiān)管要求更高

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為新型的理財(cái)方式，起步時(shí)間晚，發(fā)展速度快，對(duì)技術(shù)的要求較高，而國(guó)家還未建立全面的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)屬于貨幣的模擬交易，其特質(zhì)不同于生活中的商品交易。目前我國(guó)法律法規(guī)尚不完善、技術(shù)水平有待提高、消費(fèi)者個(gè)人金融法律知識(shí)匱乏、消費(fèi)者理財(cái)維權(quán)意識(shí)不足，用戶密碼等重要信息保存不當(dāng)，會(huì)引起個(gè)人信息泄露、資金被轉(zhuǎn)移等現(xiàn)象的發(fā)生。這無(wú)疑對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管與金融法規(guī)的建設(shè)提出更高要求。

2.2對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的影響

2.2.1沖擊傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，推動(dòng)改革進(jìn)程

眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)受我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響，遭受巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以其獨(dú)到的創(chuàng)新理念、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式、人性化的運(yùn)營(yíng)模式得到了社會(huì)公眾的認(rèn)可，也進(jìn)一步促進(jìn)了傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的改革，朝著人性化、惠民化、市場(chǎng)化的角度發(fā)展。傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)也在充分利用服務(wù)周到細(xì)致等自身優(yōu)勢(shì)，不斷提高自己的市場(chǎng)占有率。

2.2.2商業(yè)銀行盈利能力持續(xù)低迷，轉(zhuǎn)型發(fā)展大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加大，銀行盈利能力受損，也迫使商業(yè)銀行圍繞優(yōu)結(jié)構(gòu)、降成本、敢創(chuàng)新進(jìn)行轉(zhuǎn)型。隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)軟件的上市，傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)難以滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求，各大商業(yè)銀行也在利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)開展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣使用，極大地降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，以“工商銀行”為例，推出“工銀融易聯(lián)”“工銀融e借”等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品涉及銀行儲(chǔ)蓄、債券、信托、股票、基金等領(lǐng)域，憑借著操作靈活與安全透明等優(yōu)勢(shì)，深受廣大消費(fèi)者喜愛(ài)。

2.3對(duì)老年人自身的影響

隨著人口老齡化的發(fā)展,我國(guó)老年人口所占比重較大。老年人作為社會(huì)中的重要組成部分，在消費(fèi)領(lǐng)域的特點(diǎn)迥異于其他群體。目前，老年人消費(fèi)主要在生活和醫(yī)療兩大部分，在其他領(lǐng)域的消費(fèi)比重不大。目前處于信息大爆炸時(shí)代，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”思想廣泛傳播并深入人心，大部分老年人都有了理財(cái)?shù)挠Ｒ簿褪沟蒙钏讲粩嗵岣叩闹欣夏耆藷o(wú)論自己擁有多少財(cái)產(chǎn)，都產(chǎn)生了合理規(guī)劃自身資產(chǎn)，擁有富足老年生活的強(qiáng)烈愿望。“互聯(lián)網(wǎng)+”老年理財(cái)?shù)陌l(fā)展，能夠充分滿足老年群體的養(yǎng)老需求、生活需求、理財(cái)需求，為優(yōu)質(zhì)老年生活保駕護(hù)航。

3關(guān)于老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展主要建議

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)雖得到了快速發(fā)展，不斷沖擊著人們以往慣有的生活方式，但目前發(fā)展尚不成熟，在當(dāng)今社會(huì)可以說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在發(fā)展中存在的問(wèn)題，針對(duì)金融市場(chǎng)、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及老年人等三個(gè)方面提出了主要建議。

3.1完善相關(guān)法律法規(guī)，加大金融市場(chǎng)監(jiān)管力度

據(jù)了解，目前大部分老年人并不了解金融行業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的掌握程度也不算熟練，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)對(duì)老年人來(lái)說(shuō)更是一種挑戰(zhàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融還在不斷發(fā)展中，體制尚不健全，不規(guī)范現(xiàn)象明顯。目前金融市場(chǎng)監(jiān)管力度較低，一些低端理財(cái)平臺(tái)很容易上市，老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低難免會(huì)上當(dāng)受騙，這引發(fā)了一系列投資安全的問(wèn)題，使老年投資者頻頻受到危害。根據(jù)我國(guó)目前投資者反應(yīng)的情況，至少應(yīng)做到以下三點(diǎn)：第一，加強(qiáng)商品交易立法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的嚴(yán)格控制，理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)銷售時(shí)需要更加嚴(yán)明的法律規(guī)定；第二，落實(shí)對(duì)非法犯罪人員的懲罰，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳收益的金融機(jī)構(gòu)；第三，完善網(wǎng)絡(luò)征信制度，保障公民信息不被泄露，保護(hù)公民資金安全，這是對(duì)投資者權(quán)益的保障，更是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的保護(hù)。

3.2提升機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示

目前銀行等金融機(jī)構(gòu)的銷售部門就業(yè)門檻較低，一些工作人員本身專業(yè)知識(shí)不強(qiáng)，致使老年購(gòu)買了并不適合他們的理財(cái)產(chǎn)品或者為了自己或公司的利益，誘騙老人購(gòu)買一些高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，其結(jié)果都是使老年人備受損失。所以，其金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升工作人員門檻，且對(duì)工作人員定期開展繼續(xù)教育工作，加強(qiáng)個(gè)人職業(yè)道德素養(yǎng)。大部分老年人金融專業(yè)知識(shí)欠缺，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一知半解，容易相信宣傳資料，對(duì)缺乏對(duì)不確定的高收益的理財(cái)產(chǎn)品理性思考。因此，電商平臺(tái)和基金公司應(yīng)立法部門必須加大風(fēng)險(xiǎn)提示，把它放在網(wǎng)站最顯眼位置，并定期對(duì)公司網(wǎng)絡(luò)安全性檢查，及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)故障，給投資者一個(gè)安全高效的理財(cái)環(huán)境。

3.3轉(zhuǎn)變老人以往的理財(cái)方式，提升理財(cái)和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

近年來(lái)，我國(guó)正在急速步入老齡化社會(huì)，理財(cái)市場(chǎng)也不斷發(fā)展。想要提升老年人的晚年生活，不僅要注重養(yǎng)生保健，投資理財(cái)當(dāng)然也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。優(yōu)質(zhì)老年生活品質(zhì)，就要不斷把理財(cái)概念引入老年人的生活當(dāng)中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前銀行存款是老年人最主要的理財(cái)方式，其次就是購(gòu)買國(guó)債，主要原因是老年人屬于保守型投資者，一般就會(huì)選取一些相對(duì)安全，且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品。但這些穩(wěn)健性的投資，往往伴隨著較低的收益。科技在進(jìn)步，人類在發(fā)展，老年人應(yīng)改變他們以往的理財(cái)模式，了解并學(xué)習(xí)一些其他的投資理財(cái)知識(shí)，具備足夠的專業(yè)知識(shí)和能力，靠自己的判斷能選出最適合的投資理財(cái)產(chǎn)品，增加投資收入。但由于網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管系統(tǒng)正在完善，目前并不能保證投資者的資金萬(wàn)無(wú)一失，老年人在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也要不斷加強(qiáng)自己的安全意識(shí)，重視賬戶隱私，切勿把登錄密碼和支付密碼輕易泄露給他人，平時(shí)要多看新聞了解最新的網(wǎng)絡(luò)詐騙方式，時(shí)刻提高警惕性。

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作者：李煜；劉婉瑩；郝春雨；程英春 單位：哈爾濱金融學(xué)院