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《福建金融雜志》2016年第10期

摘要：

隨著互聯網金融的迅速發展，互聯網保險作為一種新型業態，發展勢頭強勁，風險與監管難度也愈益加大。本文通過系統梳理我國互聯網保險監管的發展軌跡，借鑒美、英、日等發達國家互聯網保險監管經驗，提出構建我國互聯網保險的監管體系，堅持風險防范底線思維，堅持監管一致性、公開性、合作性原則，打造由政府、市場、公司、社會共同組成的中國互聯網保險監管體系。

關鍵詞：

互聯網保險；風險監管；發達國家；經驗及啟示

隨著全球新一輪科技革命帶動產業變革，互聯網正加速與各領域的深度融合與發展。其中，互聯網保險正從目前的一個新興渠道逐步形成一個新興業態，在保險產品、服務、銷售渠道等方面帶來了新的變革。保險監督和風險管理應為互聯網保險保駕護航，以確保實現保險發展與規范并重。

一、我國互聯網保險面臨的風險

（一）網絡安全風險

1.系統安全風險。一是計算機系統故障、黑客攻擊、感染病毒等軟、硬件安全風險，可能導致保險公司系統崩盤，繼而給使用者造成難以估計的損失；二是網絡詐騙風險，主要指不法分子利用網絡漏洞從事保險詐騙活動。

2.信息安全風險?；ヂ摼W保險客戶信息和業務數據雖已實現電子化，但因目前云計算、大數據等技術發展尚不成熟，網絡安全管理仍不完善，可能存在客戶私密信息泄露，保險公司產品設計、定價信息來源不準確等問題。

3.支付安全風險。網絡支付安全性包括交易主體的真實性、交易行為的可控性和交易合同的合法性等，由于目前第三方支付軟件存在安全隱患，可能導致出現網絡支付風險。

（二）產品設計風險

1.同質化風險。保險產品設計開發應根據市場需求、保險大數據并運用精算技術計算，但目前互聯網保險產品大多是條款簡單的車輛險、意外險及短期收益的理財型產品，同質化較高，缺乏個性化的保險產品。

2.創新風險。目前部分保險企業為追求短期效益，以創新為幌子，推出“脫光險”“奇葩險”等帶有賭博性質的偽創新保險產品;另外，部分保險公司與P2P合作，為其提供信用保證保險服務，對互聯網保險創新構成新的風險。

（三）道德風險?；ヂ摼W保險投保人和保險人因無法面對面接觸，導致信息核查難度大，特別是在開展核保業務時，投保人容易產生逆向選擇和道德風險。另外，互聯網保險銷售準入門檻較低，特別是部分保險公司打“理財”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內容，缺少風險提示，存在誤導消費者的風險。

（四）服務質量風險。面對海量的互聯網保險產品和消費者，保險公司更需要認真細致地做好保險服務。但目前部分保險公司對互聯網保險客戶服務投入不足，線上、線下服務不完善，特別是在投保時風險提示不足，容易引發保險糾紛，制約保險公司的長期發展。

（五）法律監管滯后風險。隨著互聯網保險爆發式的增長，原有的監管措施已無法滿足現實需要。但互聯網保險的快速發展與法律法規的滯后矛盾長期存在，容易產生監管真空，產生法律監管滯后風險。

二、我國互聯網保險監管的發展歷程

（一）起步階段（1997～2005年）。中國保險信息網于1997年上線，是我國最早的保險第三方網站，新華人壽于當年11月在網站上推出我國第一張保險電子商務保單。從2000年開始，平安、太平洋、泰康等保險企業通過探索互聯網保險渠道，建立各自網站和電子平臺，實現互聯網在線銷售保險產品。2001年3月，太平洋保險北京分公司開通“網神”，開始真正意義上的保險網銷。但因當時互聯網和電子商務整體環境欠佳，市場對互聯網保險的認識不足，該階段互聯網保險僅起到企業門戶的資訊作用，尚未大規模發展。2005年4月，我國頒布《中華人民共和國電子簽名法》，明確電子簽名的法律效力。同年10月26日，中國人民銀行公布《電子支付指引（第一號）》，規范電子支付業務，保障當事人的合法權益。隨后中國人保財險推出第一張電子保單。

（二）探索階段（2006～2011年）。2006年,中國人壽、太平洋保險、泰康人壽等保險公司紛紛改版升級官網，提出“互聯網保險超市”運營概念，采用“網絡直銷+電話服務”直銷模式。特別是阿里巴巴等電子商務平臺的興起，推動了中國互聯網市場的快速發展，一批以保險中介和保險信息服務的保險網站先后出現。該階段，多數保險公司開始重視互聯網保險，相關的監管規定也陸續出臺，我國互聯網保險業務逐步邁向規范化發展進程。2006年6月，國務院頒布《關于保險業改革發展的若干意見》，要求積極發展網絡保險，逐步提高保險產品的科技含量。2006年9月、12月，中國保監會先后《中國保險業發展“十一五”規劃綱要》《中國保險業“十一五”規劃信息化重點專項規劃》，確定“十一五”互聯網保險的建設目標為“基礎建設基本完成、應用范圍不斷擴大”。2011年9月，中國保監會《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，有力促進了保險、經紀公司互聯網保險的規范有序發展。

（三）快速提升階段（2012～2014年）。這一時期，各保險公司依托保險超市、門戶網站、第三方電子商務平臺等多種方式，積極探索互聯網業務管理模式。2012年8月，平安人壽推出首個“平安人壽E服務APP”。2013年被稱為互聯網金融元年，互聯網保險得到了長足發展，2013年9月29日，騰訊、阿里巴巴與平安集團聯合成立了中國第一家互聯網保險公司，真正實現從“金融互聯網”到“互聯網金融”的質變。2014年1月15日，中國保險信息技術管理有限公司成立，為保險監管提供了網絡服務和信息支持。該階段，保險業與互聯網開始深度融合，保險公司探索建立一套相對可控的體系，初步確立了互聯網保險的基本模式。同時，多項監管法規出臺，為互聯網保險的發展保駕護航。2012年5月，中國保監會《關于提示互聯網保險業務風險的公告》，向廣大投保人就保險公司、保險經紀公司開展互聯網保險業務進行風險提示。2013年8月，中國保監會《關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》，提出互聯網保險公司要滿足消費者保護、公平競爭、信息安全等特別要求。2014年，國務院頒布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出支持保險公司運用現代互聯網技術，進行銷售渠道和服務模式創新。2014年2月，中國保監會印發《加強網絡保險監管工作方案》，將網絡保險市場主體準入條件、經營行為規范等方面做了明確分類，著力構建網絡保險監管工作長效機制。2014年4月，中國保監會《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知（征求意見稿）》，這是互聯網保險的首個監管政策，明確設立人壽保險公司經營互聯網保險的門檻及經營規范。

（四）創新發展階段（2015年至今）。隨著互聯網金融逐漸被消費者熟知及認可，互聯網金融各業態間開始逐步融合，部分保險公司開始向眾籌、個體網絡借貸（P2P）等行業提供保險服務，衍生出新的保險產品。如，京東眾籌于2015年攜手京東保險、中國人壽，推出國內首例“眾籌跳票險”?；ヂ摼W使保險業呈現難得的發展機遇。2015年，互聯網保險保費規模達2234億元，同比增長160.1%，開通互聯網業務的保險公司超過100家。2016年6月，螞蟻金服保險和CBNdata聯合了我國首份互聯網保險消費行為報告———《2016互聯網保險消費行為分析》，首次提出“互聯網保民”概念。截至2016年3月，這一群體人數超過3.3億，是股民數量的3倍。未來，互聯網與保險的合作將更加緊密，競爭也將更加激烈。2015年10月1日，《互聯網保險業務監管暫行辦法》正式實施。這是我國正式出臺的互聯網保險業務監管制度，新規讓更多的保險機構獲得經營資質，適度放開了部分險種的經營區域限制，互聯網保險銷售必將迎來新的突破。新規將提升對創新型業務的監管能力，不斷加強消費者權益保護，以有效防范化解風險。2015年11月，中國保監會出臺《保險小額理賠服務指引（試行）》，推行單證電子化，減少紙質單證，要求保險公司建立健全營業務網點、電話、互聯網等多樣化服務渠道。2016年1月，《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理的通知》出臺，重點對互聯網平臺選擇、信息披露、內控管理等提出要求。2016年3月，《關于開展財產保險公司備案產品自主注冊改革的通知》出臺，進一步簡政放權，提出財產保險企業備案產品自主注冊改革的指導思想、基本原則、改革目標和主要任務。

三、發達國家互聯網保險監管經驗借鑒與啟示

（一）美國互聯網保險監管經驗啟示。美國于20世紀90年代中期出現互聯網保險，是全球發展互聯網保險最早的國家。1988年，美國有86%的保險公司通過互聯網提供保險市場、產品等信息。2012年，美國通過互聯網渠道獲得的個人車險保費收入，占個人車險保費市場的30%以上。目前，美國互聯網保險業在全球業務量最大，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，其中InsWeb、Quicken、Insure.com等網站影響力較大。美國監管當局采取寬松審慎的監管方式，一是修訂和完善監管法規，使原有的監管規則適用于新型市場需求；二是強調網絡交易安全、維護網絡平臺的穩健經營及客戶的權益；三是美國保險行業協會充分發揮行業自律職能；四是擁有全球最完善的保險信用評級制度。

（二）英國互聯網保險監管經驗啟示。英國是互聯網保險最為發達的國家之一。2010年，英國家庭車輛險和財產險的互聯網銷售份額占比高達47%和32%。英國互聯網保險由B2C起步，之后B2E和B2B相繼興起，使英國保險市場成為一個高效的網絡保險體系。英國互聯網保險監管強調一致性原則，即保險監管部門負責監督實施統一的行業標準，認可電子保單的法律效力，適時監控互聯網保險產生的風險；同時按照適度審慎原則，堅決維護消費者利益。此外，英國政府一般不干涉保險產品開發和相關費率的確定，互聯網保險擁有完善的行業自律組織，行業自律性極強。

（三）日本互聯網保險監管經驗啟示。1999年7月，日本出現Alacdirect.com網絡保險公司，是一家完全通過互聯網推銷保險的企業。日本65歲以上的老齡人口約占總人口的四分之一以上，比例居全球首位，其中：該國60～64歲的群體使用互聯網的比例高達70%以上，80歲以上的老人使用比例近20%，極大推動了網絡壽險企業的發展。2008年5月，LifeNet生命（美日合資）進入日本開展互聯網壽險業務，是全球首家使用手機購買保險的公司，也是首家24小時提供免費咨詢的公司，優質的服務使得該公司保單件數迅速由2008年不到1萬件大幅上升到2013年的近20萬件。日本互聯網保險監管在法制完善的前提下，注重行政指導作用，多采取協商、建議等手段，對市場違規行為開展前期處理，使市場調控與政府監管和諧共生。保險公司在從事互聯網保險業務時，必須經第三方認證機構進行身份認證，政府監管部門會不定期對市場主體進行評估，引導經營主體自主發展，以提高社會信用度。

（四）經驗及啟示

1.社會征信體系較為完善。征信體系建設是互聯網保險風險控制的核心，發達國家的國家信用管理與行業信用管理相輔相成，為互聯網保險監管打造了良好的信用環境。

2.政府監管和市場約束共同配合。政府和市場是互聯網保險監管的重要主體，國外保險監管當局按照“放開前端、管住后端”的思路，以審慎監管為導向，堅持“最大支持、最少干預”的原則，充分發揮市場的約束作用。

3.強調消費者權益的保護。發達國家監管當局具有嚴格的市場準入機制和產品核查制度，并不斷完善互聯網安全防護技術，能盡可能地降低保險風險，最大程度地保護投保人的利益。

四、構建我國互聯網保險監管體系的建議

“互聯網+保險”的發展潛力巨大，監管部門既要對互聯網保險給予開放包容的態度，“鼓勵創新、寬容失敗”，更要與時俱進，尋求新的監管突破。一要堅持底線思維，管住風險底線，守住風險前沿，確保不發生系統性風險；二要堅持監管一致性原則，保持線上、線下保險監管的一致性，防止監管套利行為；三要堅持公開性原則，持續提高互聯網保險市場透明度，依法保障消費者知情權和選擇權；四要堅持合作性原則，形成政府監管、市場約束、內部治理、社會監督四位一體的監管體系。

（一）政府監管方面

1.構建前瞻性的監管制度體系。完善的法律體系是互聯網保險健康發展的重要保障，政府部門要將互聯網保險監管納入保險體系頂層設計中，形成行政法規、規章制度、規范性文件等層面的制度保障體系。一是將互聯網保險補充到《中華人民共和國保險法》或其他保險法規中，使互聯網保險成為保險法規中的重要內容，真正做到有法可依；二是制定《互聯網保險監管》等專項風險管控制度，加強對互聯網新技術、新標準的研究和監測，從機構管理、系統性風險防范等方面做出制度安排；三是將互聯網保險監管納入保險各項具體業務制度中，使其成為常態化工作，與業務同步發展。

2.明晰各級監管機構職責權限。目前，互聯網保險業務由各保險機構的總公司直接管理，按照我國的監管職權，建議由中國保監會實施統一監管。隨著互聯網保險的進一步發展，各地保險糾紛將日益增多，由中國保監會統管既不現實，也不利于實際操作。因此，建議中國保監會將互聯網保險業務現場調查權和理賠糾紛權，適當下放至其派駐機構。另外，如遇到行政處罰等重大事項時，待報中國保監會批準后實施。

3.加強互聯網保險產品監管?；ヂ摼W運營并沒有改變保險的風險本質，線上、線下監管適用的法規政策應保持一致性。一是建立互聯網保險專屬產品審批或備案制度，允許保險公司設計互聯網保險專屬產品，可在條款、費率等方面差別于線下產品；二是對新產品保持高度的風險警惕，特別是通過互聯網渠道銷售高現金價值的保險產品，應加強規范；三是完善互聯網信息披露制度，將互聯網保險產品、條款、特別是風險提示等情況通過網絡、報紙等媒體向社會公示，保障消費者的知情權。

4.加快培育互聯網保險監管人才。政府部門應擔負起培訓互聯網監管人才的任務，積極培養精通信息技術、熟悉保險和網絡操作實務、能靈活行使監管權限的復合型保險監管人才。一是利用高校教育平臺，協助開設互聯網保險相關專業或與監管相關的課程，為互聯網保險提供充足、優質的人才儲備；二是采用“引進來、走出去”的方式，邀請國內外專家，舉辦互聯網保險監管培訓班；也可采取考察學習、交流訪問等方式，借鑒國外先進的監管經驗；三是嘗試建立互聯網保險從業人員持證上崗制度，掛牌實名服務，構建人才隊伍建設的長效機制。

（二）市場約束方面

1.構建全面完善的信用評價體系。要進一步加快我國信用體系建設，通過建立政府、企業與個人的統一信用評級制度，以信用制度作為互聯網保險市場的強大支柱，并以此促進保險監管的實施。

2.建立靈活審慎的市場準入機制?；ヂ摼W保險對經營主體要求較高，因此互聯網保險市場準入標準既要突出安全、便捷，更要注重注冊資本、服務規范標準等基本指標。特別是隨著淘寶、京東等第三方電子商務平臺進入互聯網保險市場后，明確和規范其銷售資質顯得尤為重要。

3.充分發揮行業自律組織作用。中國保險行業協會應主動遵守市場規則，充分發揮行業自律職能，組織保險機構簽訂互聯網保險安全自律協議，協助保監會監督檢查保險機構業務網站和互聯網保險經營信息等。保險監管部門應將部分事務性工作授權給保險行業協會實施，以促使其在行業發展和自律方面發揮更大的作用。

（三）公司治理方面

1.狠抓信息安全。保險公司應不斷完善計算機軟、硬件配置，加強客戶數據保護，通過建立數據異地災備系統，嚴格網絡隔離與監控，建立信息泄露追究制度，提升從業人員對客戶信息保護意識，從而更好地為客戶提供安全的保險服務。

2.狠抓內控內管。通過建立健全完善的信息安全管理、交易安全保障、售后服務管理等內控制度，重點關注互聯網市場的新風險和考核體系，利用現代化手段降低風險控制成本，進一步提高風險管控能力。

3.狠抓隊伍建設。互聯網保險需要線上、線下的緊密配合，這就需要保險公司必須建立一支掌握保險知識、技術和善于開展服務的專業人才隊伍，確保能夠準確解答消費者的問題，做好系統研發、流程設計、網絡安全維護等工作，并在保險保障期間為顧客提供周到的增值服務。

（四）社會監管方面

1.保護互聯網保險消費者的合法權益。一要強化互聯網保險消費者保護制度，在《保險法》等法律法規中新增保密條款，明確保險公司不得向第三方披露消費者信息資料的規定；二要明確賦予保險消費者相關信息知情權和主動查詢的權利，力爭變消費者的事后知情為事先了解，變被動為主動；三要建立互聯網金融保險責任制度，明確保險公司在侵害消費者權益時應承擔的法律責任，將權益保護落到實處。

2.著力形成跨部門監管合力?；ヂ摼W保險涉及保險監管、銀行監管、網絡安全監管等多個部門和環節，要進一步發揮保險公司的主體作用，通過建立跨部門監管合作機制，形成職責明確、齊抓共管、合力協作的格局，要制定應急預案，加強應急演練，一旦發生突發事件及時反應和處置，將負面影響降至最低程度。

參考文獻：

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作者:賈超群 單位:中國人民銀行合肥中心支行