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《甘肅金融雜志》2016年第12期

內容簡介：

文章介紹了金昌市中小企業信用體系試驗區建設過程和成效，分析了當前試點工作面臨的問題，如系統建設滯后、信用服務市場化程度低、企業信用管理動力不足、優惠政策欠缺等，提出了相應的政策建議：發揮地方政府主導作用，加大創建工作力度；建立統一的中小企業信用信息平臺，滿足各方需求；發展征信市場，提高企業信用意識；繼續加強誠信道德教育，打造誠信企業等。

關鍵詞：

征信；中小企業；信用體系；建設

2010年8月，金昌市經濟技術開發區成為全國首批46個中小企業信用體系試驗區建設試點之一。在上級行及地方政府支持下，人行金昌市中支以建設中小企業信用信息輔助系統和“信用培育”為著力點，解決銀企信用信息不對稱和企業融資難問題，為中小企業融資、政府補助、“紅黑榜”評定等提供參考依據，促進社會信用體系建設，改善企業投融資環境。截至2016年6月末，基本建成中小企業信用信息采集跨部門協調組織構架，中小企業貸款余額27.44億元，同比增長22.23%。

一、金昌市中小企業信用體系試驗區實踐

（一）建立中小企業信用信息輔助系統。為推進中小企業信用體系試驗區建設，人行金昌市中支通過引進、消化、吸收和再創新的辦法，對人行常州市中支研究開發的中小企業信用信息輔助管理系統進行改造和完善，實現了與企業信用信息基礎數據庫的對接，批量為未建檔的中小企業生成信用檔案、為已建檔的中小企業生成更新檔案，建立了強大的信息查詢分析功能，滿足金融機構、地方政府及相關部門和行內相關部門的各類需求。并通過全省金融機構網間互聯平臺，將信息服務延伸到商業銀行基層網點，為商業銀行查詢中小企業信用信息提供服務，提高人民銀行與商業銀行間工作部署、業務交流和信息傳遞的效率；截至2016年6月，系統錄入2636戶企業、累計查詢量達到6600多次，實現了多方共贏。

（二）開展企業“信用培育”。利用中小企業信用信息輔助管理系統對所有的入庫中小企業從基礎經營、償債能力、盈利能力、營運能力、發展能力、行業風險度等方面進行分析篩選，推薦給金融機構，開展“百戶企業”信用培育、“雙百企業”信用培育和“五百”家小微企業信用培育等活動；截至2016年6月末，累計對500家中小企業進行了信用培育，其中有242家獲得了銀行的信貸支持，培育成功率達到了48.4%。同時還在企業授權情況下，批量提供有貸款企業相關信息，為商業銀行信貸營銷和貸后管理提供服務。

（三）推廣應收賬款融資服務平臺。金昌市作為我國“鎳都”，具備較為完整的鎳、銅等有色金屬生產加工產業鏈條，為促進應收賬款供應鏈融資業務發展，推動應收賬款融資服務平臺的推廣應用，人行金昌市中支多次走訪金融機構和企業，深入了解應收賬款融資服務平臺推廣應用中存在的問題和難點，制定了以核心大企業為突破口，由大企業帶動供應鏈上游企業開展平臺推廣應用，幫助中小企業融資的工作方案，得到了市政府支持、重點企業配合和上游企業響應，金融機構積極開辦業務，有效地解決了中小企業融資難題，推動了應收賬款融資服務平臺的應用。截至2016年6月，金昌市已注冊平臺用戶50戶，成交業務11筆、金額1606.37萬元。

（四）推動金融服務和產品創新。金融機構進一步優化中小企業信貸審批手續，開辟審批綠色通道，推出評級、授信、抵押、貸款四合一的流程，逐步推出小企業回購型國內保理、“網貸通”、“速貸通”、“倉單寶”、“助保貸”、非標準倉單質押、中小企業社團貸款等針對中小微企業量身訂做信貸產品和業務。同時，還結合客戶經營模式、經營特點、經營周期等差異，推出了等額本金、等額本息及按計劃還款的還款方式，實現信貸供給與企業生產流通融資需求的無縫對接；采取轉貸、貸款重組等方式，緩解企業借款期限錯配帶來的續貸難問題，降低融資成本，實實在在為中小微企業解決融資難題。

（五）營造良好的金融生態環境。為建立守信激勵、失信懲戒機制，凈化試驗區信用環境，人行金昌市中支與市委宣傳部、市文明辦等13家單位共同建立的“共筑誠信、德潤金昌”的誠信“紅黑榜”聯合機制，對列入“黑榜”名單的企業采取懲戒措施；至2016年6月末共公布4次“紅黑榜”名單，共有229家誠信企業、33家失信企業和185名失信被執行人被集中通報。組織開展“中小微企業金融服務年”“農村金融服務年”和“金融支農支小”攻堅等專項活動，出臺新型農業經營主體主辦行制度，重點從落實銀行服務中小企業專營機構、完善中小企業信用信息輔助管理系統、培育百家優質中小企業、選取重點鄉鎮開展金融綜合服務示范鄉鎮建設等入手，通過信貸政策傾斜、創新推廣金融產品、提供專屬化金融服務等措施，引導金融機構在資金管理、金融服務、支付結算、信用培育等方面為“三農”和小微企業提供優質的金融服務。

二、試點工作取得的成效

（一）政府部門參與社會信用體系建設積極性提高。企業信用信息交換平臺收集銀行、工商、稅務等20多個部門信息，其功能從為企業融資服務擴展到社會其它領域服務，得到社會各部門的認可，參與積極性高，有力推動了地方社會信用體系建設。特別是《征信業管理條例》出臺后，地方性征信機構還普遍空缺的情況下，中小企業信用信息輔助系統的建設，是對地方征信機構建設的有益探索。

（二）建立了企業信用信息更新與共享機制。目前金昌市實現了企業基本信息、財務報表、納稅、環保、公用事業繳費、公積金和貸款數據等信息的定期采集更新，并利用批量上傳程序，實現了新增中小企業及時建檔、已建檔企業信息及時更新長效機制。各成員單位可通過系統查詢企業信用信息，應用于信貸融資、政府補助、財稅優惠、評先評優等方面，促進“守信激勵、失信懲戒”機制建立，也降低了金融機構貸前調查、貸后管理成本，提高篩選企業和信貸決策效率。

（三）完善了人民銀行統計分析功能。輔助管理系統可以按月制作出多種分行業、分區縣、分規模的統計報表，多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放結構情況，動態監測各金融機構貫徹執行信貸政策的效果，還可以按快速調查、課題研究的要求提供靈活多樣的查詢、統計服務，極大地緩解了貨幣信貸和調查統計部門日常監測和調研取數難問題，為人民銀行貨幣信貸政策傳導和調查統計工作提供了大量有價值的信息資源，為開展特色研究和信貸政策導向效果評估工作提供了大量定量數據分析。

（四）建立守信企業的激勵與支持機制。通過中小企業信用信息輔助系統系統，擇優選擇守信企業作為財稅部門、金融部門重點扶持的對象，引導金融機構加大信貸投放；至2016年6月末，累計推薦152優秀企業，有131戶企業已獲貸款意向，21戶企業作為今后小企業信貸營銷計劃。通過系統將政府財政貼息資金、補助資金、銀行信貸資金與企業自籌資金進行集成，使財政資金、信貸資金與企業資金各自發揮了最大效應，實現信貸、財政與企業資金有效融合。

（五）推進區域信用環境的改善。通過中小企業信用體系試驗區的建設，在企業界產生積極影響。這些服務不僅為政府相關部門制定符合地方特色的產業發展政策、及時把握政策實施動態，適時進行產業政策調整提供有力的數據支撐，同時也推動了當地中小企業的健康發展。

三、試點工作面臨的問題

（一）系統建設滯后，示范引領作用有限。一是金昌市中小企業信用信息輔助管理系統一直以來使用的是常州市中小企業信用信息輔助的系統軟件，由于缺少源文件，系統存在的諸多不足無法得到完善。二是營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證三證合一后，由于缺少企業組織機構代碼這個關鍵字，企業基本信息的更新無法實現。三是數據庫只在人民銀行和銀行業金融機構實現共享，信息作用的發揮極其有限。四是數據庫信息量相對不足，目前庫內主要集中儲存的是企業基本信息（采自工商局）和企業信貸信息（企業征信系統已有），部分財務信息和納稅信息（由于信息無法按照系統要求批量導出，更新困難），數據信息不夠豐富，只是作為金融機構挖掘新客戶和人民銀行篩選企業時使用。

（二）信用服務市場化程度低，企業信用管理動力不足。轄區無信用中介機構，企業擔心泄露商業秘密和個人隱私拒絕披露信用狀況，對建立信用信息檔案的意義認識不足。對中小企業的評級主要由各金融機構進行內部評級，且側重于采用企業財務報表的定量指標，通過打分來評定中小企業的信用級別，而一些關鍵的軟信息，如企業產品的核心競爭力、企業在該行業所處的優勢、產品銷售占比情況、企業股東的背景等有關情況卻難以全面掌握，且各金融機構評級標準并不統一，存在評級不夠專業和科學的現象。

（三）優惠政策欠缺，創建效果不明顯。試驗區建設的目標是“服務政府、輔助銀行、助推企業”，政府及其相關部門對中小企業也只限于一些激勵措施，并沒有建立有效的失信懲戒機制，一些中小企業的失信行為得不到應有的懲罰，特別是由于道德成本、法制成本和制度交易成本小，使“失信”者認為有空可鉆，有利可圖；實施的優惠政策或激勵措施也各自為政居多，并不與信用體系建設相關工作掛鉤；銀行的授信和審批等都執行系統內的標準，輔助系統的參考作用較弱；受益的企業數量有限，政策實施效果不佳。

四、相關政策建議

（一）發揮地方政府主導作用，加大創建工作力度。通過健全地方企業信用體系建設領導小組和聯席會議工作機制，配備專職人員，落實工作責任，將企業信用建設內容納入政績考核體系，分解落實到相關部門和單位并逐年進行考核。成立中小微企業輔導機構，發揮高等院校、科研單位、政府部門的人才優勢，為中小企業提供技術、管理、市場融資、人才培訓等方面的服務。改進企業扶持基金管理模式，扶持企業的選定應參考企業信用報告和評級結果，使扶持基金的使用與企業信用水平相結合，建立扶持基金對誠信企業的激勵機制，發揮優秀企業的典型示范作用，激發企業參與信用體系建設的積極性。

（二）建立統一的中小企業信用信息平臺，滿足各方需求。結合“二庫一網二平臺”（即自然人信用信息數據庫、法人及其他組織機構信用信息數據庫，信用網，信用信息共享交換平臺和信用信息應用平臺）的建設，整合金融機構企業信貸黑名單，構建中小企業信息服務平臺，實現信息的全社會共享，為企業提供政策、管理、技術、市場需求、融資等相關信息服務，也可利用政府公信力解決數據信息采集更新、信息產品使用及全社會范圍內獎懲機制建立的問題。

（三）發展征信市場，提高企業信用意識。堅持市場化導向，引入外部評級機構，構建中小企業評價體系，推進中小企業信用評級工作。對信用等級較好的中小企業，可優先申報中小企業扶持專項資金項目；金融機構在企業授信、貸款決策、擔保、商業承兌匯票貼現中使用外部評級報告，加大信用評級產品的應用力度；政府部門相關部門在履行經濟調節、市場監管、社會管理、公共服務職能中，要帶頭利用信用報告、評級報告等征信產品，引導培育市場需求。

（四）繼續加強誠信道德教育，打造誠信企業。充分運用新聞媒體、協會簡報、集中培訓、深入企業辦班等形式，提高全民尤其是企業負責人、營銷人員、合同管理員的誠信意識。廣泛開展誠信企業評比，利用榜樣的示范效應，促進企業不斷增強自身信用意識。

作者:柏宏繁 單位:中國人民銀行金昌市中心支行