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一、我國經濟發展中潛在的金融風險

（一）利率風險

由于市場對利率水平的影響，會產生多種不確定因素，因此市場利率的變動有其不確定性，造成銀金融機構的預期收益與實際收益產生偏差，使得市場利率的預測難度有所提升，對金融機構的影響力不斷增加，隨著利率的波動從而產生較大的風險。此外宏觀經濟環境、政府政策、國際經濟形勢、股票和債券市場等都會影響著利率風險。

（二）市場風險

所謂市場風險主要表現在利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險等方面，是指由于不健全的市場機制，加大了投機行為的發生，如個人對股票的投機操作，使得股票大規模的上漲或者下降，與其實際價值相偏離，嚴重影響股市和股份制度的正常發展，進而產生嚴重的金融風險。因此，為保證市場風險造成股市、證券市場的不規范運行，這就要求我們進一步完善資本市場的運行機制。

（三）法律風險

主要指金融活動違背了我國的法律法規，金融機構無法履行相應義務而造成的法律糾紛，最終造成的經濟損失的風險。從狹義上講，法律風險主要關注商業銀行所簽署的各類合同、承諾等法律文件的有效性和可執行能力。從廣義上講，與法律風險相類似或密切相關的風險有外部合規風險和監管風險。法律風險的出現，可能會降低公眾對金融機構的信任程度，會給金融業的發展造成不量影響。

二、金融風險形成原因分析

（一）社會信用觀念和風險意識淡薄

由于金融體制改革的深入發展，金融逐步走向市場化，隨之而來的金融風險問題也越漸突出。中國在注重經濟利益和提高投資行為自主化程度的同時，漸漸丟失了道德建設，經濟主體缺乏道德信用理念的支撐，人與人之間缺乏信任，人情日益淡薄，打亂了借債還錢的交易規則，部分人“敢借不敢當”，也使得銀行部分貸款資金無法按時收回，形成呆賬、壞賬，加大了金融風險。此外，人們在計劃經濟時期形成的固有的、陳舊的金融觀念尚難以從根本上改變，嚴重缺乏對金融風險的意識。如有人認為，銀行是吸收存款、發放貸款，掙取利差，做的是無本生意，沒有風險的，只要把錢放進銀行，就是安全的，就可以“錢生錢”；更有甚者認為銀行的錢是國家的錢，銀行的虧損是有國家承擔的，銀行是不會倒閉的。這些錯誤的認識，讓部分企業想法設法把經營風險轉嫁給銀行，試圖逃避銀行債務，而一些銀行經營者也由于對風險意識認識不夠，急用開展業務，實現利益最大話，缺乏風險防范，加大貸款力度，讓銀行陷入金融風險中，致使金融經濟秩序混亂。

（二）外部環境條件較差是造成金融風險的客觀原因

首先行政干擾依然存在。受歷史和體制原因的影響，再加上一些地方、部門領導對金融知識、金融法規了解不夠透徹，因此在金融機構的正常活動中行政干預的事件也時有發生。主要表現在：（1）對央行的干預。央行在宏觀調控和金融監管方面經常受到各級政府的約束，缺乏其應有的獨立性，特別表現在一些非法集資和非法設立的金融機構上。（2）對商業銀行的干預。商業銀行的配置資產投向需要再政府制定優先發展的基礎上來實行，無法擁有自主性，信貸約束性不強，易引發金融風險。再次是企業對信貸資金沒有很好地運用計劃，一直都是“強依賴，軟約束”。這種現象的出現使得企業盲目擴張的沖動十分強烈，沒有真正建立起正確的經營管理機制，長期依賴銀行信貸資金，然而企業經濟效益普遍不理想，沒有足夠的償債能力，信用觀念淡薄，銀行對企業貸的款償也缺乏有效約束，造成惡性循環，可能會給銀行信貸資產造成損失。最后，金融機構間的相互競爭。近年來，由于金融機構急劇膨脹，管理失控，遠遠高于經濟發展的需求，這些都給金融業帶來了潛在的風險與危機。

（三）金融改革滯后，內控機制不健全

中國的金融體制滿足不了改革和發展的需要，隨著我國金融機構數量和業務開展的迅猛增長，促使專業銀行也發生改變向商業銀行靠攏，新的金融工具層出不窮。主要表現在：一是金融機構內部監督制約機制不健全。金融機構在進行一些金融業務活動時，如貸款審批、發放、資金支付等，缺乏科學、嚴密、有效的內部制約機制。內部約束不嚴格，相關人員工作散漫，執行制度不規范，甚至違規操作，種種內部漏洞現象都會產生金融風險。二是內部管理制度不完善。商業銀行長期以來不注重管理，把精力放在開展業務上，部分從業人員缺乏對金融風險的認識，素質底下，管理工作跟不上，風險控制不健全。面對這種情況，管理人員沒有采取相應的培訓措施，提高員工綜合素養，而是放任自流，加劇了金融風險。

三、金融風險的防范措施

（一）改革金融體制，從制度上建立防范機制

深化金融體制改革，大力加強金融體制創新，對金融機構進行重組，建立起以中國人民銀行為宏觀調控、監管中心，與我國市場經濟發展相適應的現代金融體系，對于低水平、重復建設的金融體系要予以撤并，建立起與當地經濟發展相適應的金融機構設置，提高金融機構的整體素質，形成金融體系的現代化和商業化，從根本上防范金融風險的發生。還要加強金融機構的內部控制制度，強化內部約束機制，完善以風險管理為核心的資產負債比例管理制度，同時加大金融機構的監管機制，充實力量，防止意外事件的發生。

（二）優化信貸資產結構，提高信貸資產質量

信貸在商業銀行的資產業務中是最主要的業務，我國的商業銀行約占到80%，這類資產風險較大。好的信貸結構是不能比例失衡的，金融機構要積極研究新業務品種和營銷方式，探索業務增長新渠道，挖掘新的替代產品，通過資產拉動、產品帶動、新開戶推動以及中小企業促動，深入推進業務轉型，從而促進信貸資產結構的優化。提高信貸資產質量的做法包括：第一，要按照效益優先和集約化經營原則，優化配置信貸資產，提高信貸資金整體效益；第二，要應制訂嚴格的信貸審批操作程序，切實做到誰決策誰負責，強化信貸責任人制度；第三，對企業資產負債尤其是應收、應付帳款進行詳細了解，根據企業經營的具體狀況及需求，靈活運用各類產品組合。第四，要通過貸后檢查、業務監督的方式，建立嚴格的考核獎懲機制，加強貸后管理。通過以上措施，正確處理業務拓展和控制貸款風險的關系，將風險化解于萌芽狀態。

（三）加強對金融機構的監管，穩定金融市場

隨著金融全球化的發展，加強金融機構的監管力度勢在必行。目前我國現階段的金融監管體制采用的仍是傳統的機構性監管模式，風險監管不是單個部門能夠解決的事情，因此，要在堅持以規制性監管為主，注重規制導向監管與原則導向監管相結合的基礎上，提高金融機構的良性發展和依法經營，穩步推進金融業綜合監管，從而提高信貸資產的質量，減少金融風險。一方面要配合體制改革，培育經濟活力，加強市場行為規范建設和約束機制建設，在金融機構內部建立監督機制、評價機制以及風險評估機制，授權制度要合理和嚴格，對企業內部的違規活動嚴厲處罰；另一方面要實行統一協調監管，以專業化分工的方式在新的金融監管機構內部實行，實現功能性監督。與傳統機構性監管相比，功能性監督機構更具連續性和一致性，并且保證跨產品、跨機構、跨市場協調的有效實施，充分發揮銀、證、保之間有效的政策協調的信息共享機制的作用，從整體上來講，使防范和化解金融風險的能力得到有效提高。

（四）完善對金融市場的法制化建設

金融法制建設是世界各國現代法律制度建設的重要組成部分。法律能夠保障金融市場的適度競爭和有序運行，然而從金融法律制度上看，我國的金融法制建設起步較晚。作為政府監管機構，應當認真研究金融產品交易的性質和特征，規范金融市場主體行為，建立良好的金融市場秩序，引領市場的發展。政府相關部門首先，要不斷完善金融制度，健全服務體系，減少風險隱患。金融作為經濟的核心內容，其體制的選擇就顯得尤為重要。金融體系要從我國國情出發，確保字樣得到有效配置、推動經濟快速增長、使金融風險得到合理分散，同時讓人們感受到經濟增長的財富效應。其次，要加強金融執法及監管，對于金融犯罪行為如非法借貸拆借、非法外匯買賣、非法典當、非法發行證券等，要予以嚴厲打擊，切實維護金融秩序和人民群眾的財產安全，防范金融風險，以確保金融秩序的順利開展。最后，要確保穩健的貨幣政策和積極的財政政策順利實施，以此來抵抗通貨膨脹，使國際收支平衡，以增強抵御國際金融風險沖擊的能力。

四、總結

現代市場經濟中，金融活動和風險是并存的，金融領域是競爭最激烈因而也是風險程度最高的領域，想要完全避免金融風險是不可能的。因此，完善金融機構內部制度，加強金融監管，將金融活動納入規范化、法治化軌道，防范和化解金融風險，保證金融安全，促進經濟發展是十分必要的。

作者：邢雁飛單位：河南牧業經濟學院