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1金融創(chuàng)新推動(dòng)下的新金融

1.1新金融產(chǎn)生的積極作用

新金融業(yè)務(wù)主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制，用于滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展下日益多元化的金融產(chǎn)品需求，以民營(yíng)資本為主要來(lái)源，以跨行業(yè)的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算平臺(tái)為客戶(hù)提供表現(xiàn)形式多樣化的新金融產(chǎn)品、服務(wù)形式及渠道多樣化的信用創(chuàng)造形式，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、證券基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了更廣闊的市場(chǎng)空間。新金融業(yè)務(wù)具有專(zhuān)業(yè)性，與傳統(tǒng)金融形式相比，突破了傳統(tǒng)的金融思維，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)作結(jié)合的更為緊密，極大的提高了金融效率，以合理有效的金融創(chuàng)新形式為企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)新金融業(yè)務(wù)提升了金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占商機(jī)，如上海硅谷銀行、上海再擔(dān)保公司、浦發(fā)銀行上海分行及當(dāng)?shù)厝嗣裾?lián)合推出的，專(zhuān)門(mén)針對(duì)當(dāng)?shù)乜萍计髽I(yè)提供的一種信貸服務(wù)，該業(yè)務(wù)由四方根據(jù)各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，以四方分別負(fù)責(zé)貸前、貸后的風(fēng)控管理，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，為貸款所提供政策性擔(dān)保，對(duì)相關(guān)企業(yè)提供補(bǔ)貼等工作的形式，建立起全新的信貸途徑，為企業(yè)提供資金供給，向企業(yè)提供新金融創(chuàng)新服務(wù)模式。還有目前備受關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)金融形式，阿里巴巴推出的新金融業(yè)務(wù)“支付寶虛擬信用卡”，該業(yè)務(wù)通過(guò)支付寶為每個(gè)用戶(hù)提供“虛擬信用卡”，根據(jù)用戶(hù)的網(wǎng)上交易和消費(fèi)記錄，向用戶(hù)提供一定的信用額度，該業(yè)務(wù)將直接挑戰(zhàn)銀行現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)，為用戶(hù)透支消費(fèi)提供便捷的渠道。還有以為小企業(yè)提供專(zhuān)項(xiàng)金融融資、汽車(chē)金融公司等形式出現(xiàn)的新金融創(chuàng)新形式，進(jìn)一步提高了我國(guó)金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平。新金融業(yè)務(wù)以為企業(yè)提供適應(yīng)自身發(fā)展需要，能夠抵御企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為最終目標(biāo)。通過(guò)新金融創(chuàng)新促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)利率管制逐步放開(kāi)，推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革、信貸模式的市場(chǎng)化改革，降低交易成本，提高交易效率，合理資源配置，引導(dǎo)資金更有效的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。新金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于構(gòu)建功能齊全、結(jié)構(gòu)合理、服務(wù)高效的現(xiàn)代金融體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。

1.2新金融的消極作用

任何事物都有其兩面性，以新金融為形式的金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。新金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)著金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及社會(huì)公眾，其業(yè)務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)有很強(qiáng)的傳染性，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問(wèn)題都有可能在業(yè)務(wù)鏈條內(nèi)快速蔓延，破壞整個(gè)金融市場(chǎng)的信用鏈條，影響金融體系的穩(wěn)定性。新金融業(yè)務(wù)具有多樣性、特殊性，金融機(jī)構(gòu)多以表外業(yè)務(wù)的形式加以體現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)狀況未反映在企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中，容易造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的缺失，增加了金融監(jiān)管當(dāng)局評(píng)估和監(jiān)管的難度。同時(shí)，新金融的信用創(chuàng)造途徑的多樣性，造成融資行為托媒，降低了央行對(duì)貨幣供應(yīng)量的監(jiān)測(cè)性、控制力，采用傳統(tǒng)的貨幣統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，很難準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)新金融業(yè)務(wù)對(duì)貨幣供應(yīng)的影響，增加了金融管理的難度。

2新金融下對(duì)金融監(jiān)管的要求

隨著金融業(yè)務(wù)的日益深化，新金融創(chuàng)新形式的開(kāi)放程度逐漸加深，一方面推動(dòng)了金融業(yè)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，另一方面金融體系內(nèi)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)概率不斷提高，如果不與時(shí)俱進(jìn)地完善現(xiàn)有金融監(jiān)管體系，沒(méi)有把握好金融創(chuàng)新的“度”，新金融業(yè)務(wù)就有可能繞開(kāi)金融監(jiān)管部門(mén)，成為金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的工具，增大了實(shí)施金融監(jiān)管的難度。這就要求金融監(jiān)管部門(mén)要結(jié)合國(guó)際金融形勢(shì)和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)實(shí)際制定適宜的金融監(jiān)督政策，調(diào)整、完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管政策、體系、方式和方法，具體要關(guān)注以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

2.1能夠及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的收集金融數(shù)據(jù)是研究和制定金融政策的前提，要完善現(xiàn)有金融信息搜集、處理系統(tǒng)，建立統(tǒng)一、完整的金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，增加新金融相關(guān)業(yè)務(wù)信息的透明度，便于金融監(jiān)管當(dāng)局準(zhǔn)確、及時(shí)的獲取金融數(shù)據(jù)，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的綜合分析，為實(shí)施金融監(jiān)督提供基礎(chǔ)保證。同時(shí)要結(jié)合新金融業(yè)務(wù)變化，及時(shí)完善金融業(yè)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)新金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制。

2.2要建立全方位的金融監(jiān)督體系、溝通機(jī)制，采用內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督相結(jié)合的形式，在政府部門(mén)對(duì)新金融實(shí)施監(jiān)督的同時(shí)，可以鼓勵(lì)來(lái)自市場(chǎng)的監(jiān)督形式，如通過(guò)獨(dú)立的第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，可以消除信息的不對(duì)稱(chēng)，為政府實(shí)施金融監(jiān)管提供有效的補(bǔ)充。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的溝通機(jī)制，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)管理層溝通常態(tài)化，促進(jìn)信息在橫向和縱向的準(zhǔn)確、有效傳遞。

2.3因?yàn)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)體系的影響更大，所以對(duì)從事新金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，因?yàn)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣，操作形式靈活，容易脫離央行監(jiān)測(cè)，存在引發(fā)金融不穩(wěn)定因素的風(fēng)險(xiǎn)。在不違背市場(chǎng)原則的前提下，要制定事前干預(yù)、事中控制，事后治理的措施，加強(qiáng)對(duì)其新金融創(chuàng)新過(guò)程的監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)行、市場(chǎng)退出的監(jiān)管力度，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

2.4新金融的發(fā)展增加了貨幣政策傳導(dǎo)渠道的復(fù)雜性，降低了貨幣供應(yīng)量的可監(jiān)測(cè)性，弱化了央行通過(guò)銀行準(zhǔn)備金方式調(diào)控金融市場(chǎng)的功能。目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的范圍在擴(kuò)大，分業(yè)監(jiān)督形式與金融市場(chǎng)運(yùn)行出現(xiàn)了一些不協(xié)調(diào)，因此要完善現(xiàn)有金融業(yè)監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)督體制中中央銀行、證券監(jiān)督管理委員會(huì)及保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員三方的協(xié)調(diào)和配合，同時(shí)要明確中央和地方的金融監(jiān)管職責(zé)劃分，加強(qiáng)中央與地方及地方間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，共同組成國(guó)家金融監(jiān)管組織體制，明確監(jiān)督主體、監(jiān)督規(guī)則，協(xié)同實(shí)施金融監(jiān)管，提高金融監(jiān)督管理部門(mén)的綜合管理能力。

2.5新金融業(yè)務(wù)涉及社會(huì)公眾的利益，因此在金融監(jiān)督方式的制定、實(shí)施方面應(yīng)采取審慎、合理、適當(dāng)?shù)脑瓌t，對(duì)面向公共服務(wù)性質(zhì)的業(yè)務(wù)，如小額貸款等，既要有效控制相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，又要為其創(chuàng)造相對(duì)寬松的業(yè)務(wù)環(huán)境，采取合理、有效、適度的監(jiān)督措施。

3處理好新金融與金融監(jiān)管的關(guān)系

新金融是迎合目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展需求推動(dòng)的結(jié)果，是金融創(chuàng)新、金融發(fā)展深化的突破口，在金融體系中占有越來(lái)越高的地位。金融監(jiān)管作為一種管制手段，依據(jù)金融法律、法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)中的各類(lèi)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施合理、適度地限制，對(duì)新金融發(fā)展既有推動(dòng)作用，也有約束作用，我們一方面要加強(qiáng)對(duì)新金融相關(guān)知識(shí)的宣傳，肯定新金融在金融創(chuàng)新中發(fā)揮的積極主導(dǎo)作用，把握好新金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的尺度，鼓勵(lì)支持積極的新金融創(chuàng)新，抑制消極的新金融形式，促進(jìn)新金融業(yè)務(wù)發(fā)揮業(yè)務(wù)活力，為新金融的發(fā)展提供廣闊的空間，另一方面也要適應(yīng)金融發(fā)展，建立正確的金融監(jiān)督思維，及時(shí)掌握金融創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，妥善處理新金融和金融監(jiān)督的關(guān)系，健全金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)新金融業(yè)務(wù)實(shí)施適度的、有效的監(jiān)管，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)督措施和方法以適應(yīng)新金融的發(fā)展變化，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，維護(hù)金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

我國(guó)新金融的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，面對(duì)復(fù)雜、激烈的國(guó)際金融形勢(shì)，新金融業(yè)務(wù)在創(chuàng)造市場(chǎng)的同時(shí)，面臨著諸多挑戰(zhàn)，新金融的業(yè)務(wù)種類(lèi)、運(yùn)作方式、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面需繼續(xù)完善，現(xiàn)有的金融創(chuàng)新能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，與之相對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)督力量有待繼續(xù)提高，新金融與金融監(jiān)督的體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。要關(guān)注與新金融相關(guān)領(lǐng)域的研究，注意對(duì)金融監(jiān)督力度的把握，實(shí)施監(jiān)督但不能過(guò)度監(jiān)管，防止過(guò)度謹(jǐn)慎對(duì)新金融發(fā)展造成的抑制，優(yōu)化新金融運(yùn)行環(huán)境，引導(dǎo)資金更好的服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，構(gòu)建服務(wù)于國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新金融，通過(guò)新金融的發(fā)展推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)、整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

作者：王越男單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)