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摘要:目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸進入到人們的視野當中，但互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊也是越來越大，它不斷革新著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，同時提出商業(yè)銀行有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策建議，以供參考。

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對策

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

第一，成本低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金交易，通過信息交換替代實物交換，因此，金融機構可減少營業(yè)網(wǎng)點的設立，從而降低大規(guī)模融資的運作成本。第二，效率高。由于互聯(lián)網(wǎng)具有信息更新速度快、整合能力強等特征，由此平臺構建的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也具有這些優(yōu)勢，從而使交易效率明顯提升。第三，風險大。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，相關的信用體制還不健全，它不僅要面臨傳統(tǒng)金融的風險，還要迎接互聯(lián)網(wǎng)金融風險的挑戰(zhàn)。第四，覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，消費者可根據(jù)實際需求選擇適合自己的金融產(chǎn)品，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務于消費者。第五，發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融會隨著互聯(lián)網(wǎng)的進步而不斷發(fā)展。第六，管理弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未建立健全的監(jiān)管體制，因此很容易受到不法分子的襲擊，從而造成嚴重的經(jīng)濟損失。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1第三方支付發(fā)展迅速

第三方支付作為一種電子支付模式，它主要是指一些非銀行機構利用相關的計算機技術，同時采用與各大銀行簽約的方式，在消費者與銀行支付結算系統(tǒng)之間建立一定的連接。第三方支付的經(jīng)營模式主要分為兩種:第一，獨立的第三方支付模式，例如拉卡拉、易寶支付、匯付天下、快錢等，它不具備任何的擔保功能。第二，借助電子商務網(wǎng)站的第三方支付模式，例如財付通、支付寶等。與獨立的第三方支付模式相比，它具備一定的擔保功能。

2.2移動支付開始興起

移動支付作為一種全新的服務方式，它主要是讓消費者通過移動終端對所購買的商品或服務進行支付。單位或個人在購買商品或服務時可借助相關的移動設備直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令，從而產(chǎn)生一定的貨幣支付行為。目前，我國移動支付消費者與日俱增，這在一定程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.3網(wǎng)絡借貸規(guī)模不斷增長

P2P網(wǎng)貸作為一種在線交易，它主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸雙方的匹配，由借貸雙方自由競價，撮合成交。對資金出借人來說，他能獲取應得的利息收益，同時要承擔一定的風險;對資金借入人來說，他必須到期償還本金。

2.4眾籌融資日漸流行

眾籌作為一種C21消費投資模式，它主要利用互聯(lián)網(wǎng)的特征向社會各界人士展示他們的新意，力求人們的支持，進而獲得所需要的資金援助。這種模式打破了傳統(tǒng)融資模式的局限，使所有人都能通過眾籌獲取一定的資金。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1分流商業(yè)銀行的儲蓄存款

消費者在為第三方支付賬戶進行充值時，有多種途徑可供選擇，這充分表明第三方支付平臺已具備了一定的吸款能力，在資金來源上可完全擺脫銀行體系。首先，由于第三方支付平臺具有延遲支付功能，消費者通過第三方支付平臺進行支付時，第三方支付平臺會沉積部分資金，從而起到了分流商業(yè)銀行儲蓄存款的作用。其次，在第三方支付平臺迅猛發(fā)展的推動下，其業(yè)務領域也在不斷拓展，這將對消費者持有的以投資為目的的定期存款形成分流。

3.2擠壓商業(yè)銀行的中間業(yè)務

第一，由于第三方支付價格相對來說較便宜，在操作方面也非常簡便，因此廣大消費者在消費時更愿意用第三方支付平臺進行支付。第二，隨著信息技術的迅猛發(fā)展，第三方支付線下POS收單業(yè)務也變得更加完善，這在一定程度上減少了銀行POS刷卡手續(xù)費的收入。第三，由于第三方支付企業(yè)逐漸向金融領域拓展，因此銀行代銷業(yè)務會受到一定沖擊，這對銀行基金代銷手續(xù)費收入來說十分不利。第四，網(wǎng)上商城的出現(xiàn)給消費者帶來了很多便利，這在一定程度上也影響了商業(yè)銀行柜面服務的發(fā)展。

3.3沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務

由于商業(yè)銀行對我國小微企業(yè)金融不夠重視，導致很多企業(yè)出現(xiàn)貸款難的問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰好解決了這一難題。互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息處理快捷的優(yōu)勢，同時可根據(jù)小微企業(yè)的融資特征來研發(fā)相關產(chǎn)品，以強化小微企業(yè)在信貸領域的市場競爭力。

3.4瓜分商業(yè)銀行的客戶資源

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性和便捷性的優(yōu)勢，因此，和商業(yè)銀行相比，客戶更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，第三方支付平臺的客戶數(shù)量已相當龐大，這些公司借助自身的虛擬網(wǎng)關直接獲取客戶的相關信息，改變了原本商業(yè)銀行直接獲取客戶信息的形勢，從而導致商業(yè)銀行的客戶被大量瓜分。

4商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策

4.1強化儲戶管理，提高客戶活期存款的價值

目前，我國商業(yè)銀行對活期存款客戶的管理不夠重視，從而導致客戶大量流失。商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中繼續(xù)保持住優(yōu)勢就必須對傳統(tǒng)的金融壟斷思維進行不斷革新，以滿足當今市場的發(fā)展需求。首先，商業(yè)銀行應強化儲戶管理，積極嘗試與基金公司進行合作交流，從而研發(fā)出能滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行應不斷提高客戶活期存款的價值，使客戶更加認可商業(yè)銀行，從而穩(wěn)固客戶資源。

4.2注重客戶體驗，革新經(jīng)營模式

第一，商業(yè)銀行應充分掌握客戶的消費習慣，開發(fā)出能滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行應簡化操作流程，減少一些不必要的環(huán)節(jié)，提高辦事效率。第三，商業(yè)銀行應注重市場營銷工作，不斷革新原有的經(jīng)營模式，從而更好的服務于客戶。

4.3加強與電子商務平臺的合作，拓展小微企業(yè)融資業(yè)務目前，大數(shù)據(jù)已成為電子商務的重要組成部分。商業(yè)銀行嚴重缺乏判斷客戶信用真實性的大數(shù)據(jù)，從而導致商業(yè)銀行發(fā)展止步不前。在新形勢下，商業(yè)銀行必須加強與電子商務平臺的合作并不斷拓展小微企業(yè)融資業(yè)務。

4.4加強與第三方支付平臺的合作，發(fā)展高效的銀行零售業(yè)務

商業(yè)銀行必須加強與第三方支付平臺的合作，充分掌握客戶的支付需求，同時大力發(fā)展高效的銀行零售業(yè)務，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

5結語

總而言之，商業(yè)銀行必須加強與電子商務平臺和第三方支付平臺的合作，拓展小微企業(yè)融資業(yè)務，發(fā)展高效的銀行零售業(yè)務。只有這樣才能推動商業(yè)銀行的革新，從而實現(xiàn)我國經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展。

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作者：蔣艷麗 單位：長春光華學院