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《吉林金融研究》

摘要：遼寧省作為傳統(tǒng)的老工業(yè)基地，其經(jīng)濟(jì)增長方式屬于于粗放型，經(jīng)濟(jì)增長是以資源消耗和環(huán)境的污染為代價的。新常態(tài)為遼寧省經(jīng)濟(jì)向綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造條件，也提出了要求。商業(yè)銀行與企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會的重要組成部分，適應(yīng)新常態(tài)是銀行業(yè)應(yīng)該履行的社會責(zé)任，“綠色信貸”應(yīng)成為銀行和企業(yè)履行社會責(zé)任的重要信貸方式。因此，本文就遼寧省商業(yè)銀行綠色信貸優(yōu)化問題進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的對策建議，以進(jìn)一步促進(jìn)遼寧省經(jīng)濟(jì)的綠色健康發(fā)展，使之適應(yīng)新常態(tài)的發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；綠色信貸

一、新常態(tài)視角下商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的必要性

（一）經(jīng)濟(jì)放緩?fù)苿?/p>

商業(yè)銀行實施綠色信貸遼寧省GDP總體呈增長趨勢，自2004年到2016年，GDP由6872.7億元增長到22037.9億元，但是遼寧省GDP增長速度呈先增長后下降趨勢。2004到2007年間，GDP增速最高時甚至達(dá)到了14%以上，到了2007年后期，由于世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的干擾，GDP增長速度急速下降，從14.5%急速下滑到9%；2009年經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)，GDP增長趨勢開始回升；2009至2011年經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高速發(fā)展時期，經(jīng)濟(jì)增長速度開始加快；2011年開始由于綠色信貸的發(fā)展，增長速度已經(jīng)開始下滑，2013至2014年GDP增速更是低于8%，2014年GDP增速滑落至近10年以來的最低，而2015年，其增速一度降至3%，2016年雖有所回升，但也僅為6%左右，GDP增長速度明顯放緩。這期間，也正是開始發(fā)展綠色信貸的時期，經(jīng)濟(jì)開始真正進(jìn)入到新常態(tài)時期。由于經(jīng)濟(jì)放緩，企業(yè)發(fā)展速度也相應(yīng)降低，企業(yè)對于苦熬的發(fā)展規(guī)模的需求也隨之下降，對于資金總量的要求相應(yīng)減少，因此消費能力的產(chǎn)生了收縮現(xiàn)象，存款需求業(yè)務(wù)持續(xù)增長，銀行迫切貸款的壓力減小，這都為綠色信貸政策的實施創(chuàng)造了條件。

（二）結(jié)構(gòu)調(diào)整要求

商業(yè)銀行實施綠色信貸新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正面臨著全面而又深度的調(diào)整，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化升級，創(chuàng)新驅(qū)動替代了要素驅(qū)動、投資驅(qū)動悄然成為了如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要動力。以前的經(jīng)濟(jì)增長主要依靠工業(yè)發(fā)展的拉動，而且一直在追求高速度的經(jīng)濟(jì)增長，對環(huán)境保護(hù)的問題卻往往沒有納入考量范圍，污水隨意排放到河流湖泊中，廢氣也肆無忌憚地排放到大氣之中。因此，工業(yè)的快速發(fā)展必然會帶來一系列的環(huán)境問題，使我省的生態(tài)環(huán)境遭受到了巨大的破壞。新常態(tài)的提出，讓人們對科學(xué)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要性再一次有了更加深刻的認(rèn)識。經(jīng)濟(jì)要開始降速、降溫，改善環(huán)境污染。新常態(tài)要求經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，高污染、高耗能以及產(chǎn)能過剩類型的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模受到有力的制約，禁止兩高企業(yè)盲目擴(kuò)張；對于高端制造、節(jié)能環(huán)保、新能源等符合新常態(tài)要求，順應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新興產(chǎn)業(yè)則要加強(qiáng)扶持力度。商業(yè)銀行綠色信貸可以通過信貸手段為這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供的有力支持，扶持綠色環(huán)保類企業(yè)的發(fā)展，同時，制約高耗能、高污染行業(yè)的發(fā)展，減少兩高行業(yè)對生態(tài)環(huán)境的傷害，改善環(huán)境質(zhì)量，科學(xué)發(fā)展經(jīng)濟(jì)以適應(yīng)新常態(tài)發(fā)展的需要。

（三）政策消化需要

商業(yè)銀行實施綠色信貸綠色信貸就是通過經(jīng)濟(jì)手段來改善環(huán)境的保護(hù)問題。通過在銀行信貸方面在環(huán)境風(fēng)險上設(shè)立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對生態(tài)環(huán)境有危害的申貸項目，銀行將不會提供信貸方面的支持；對于已經(jīng)進(jìn)行的項目，如果發(fā)現(xiàn)了有危害環(huán)境的行為，就會停止對此項目的后續(xù)信貸支持，并切采取相應(yīng)的措施將已發(fā)放的貸款回收，從根源上限制高耗能、高污染企業(yè)的盲目擴(kuò)張與發(fā)展，堅決斬斷嚴(yán)重違法行為的資金來源，遏止其因追求經(jīng)濟(jì)利益而產(chǎn)生的投資行為，從根本上改善環(huán)境問題，通過對信貸政策的調(diào)整來引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。具體而言，對于那些能夠積極響應(yīng)國家相關(guān)環(huán)保政策的的企業(yè)和項目，特別是在短期內(nèi)只能獲得很低的經(jīng)濟(jì)利益甚至不能夠獲得經(jīng)濟(jì)利益的綠色環(huán)保行業(yè)，銀行通過綠色信貸政策對這些行業(yè)進(jìn)行扶持，同時政府也為綠色環(huán)保企業(yè)在政策上傾斜，扶持這些企業(yè)的發(fā)展；而對那些不顧國家環(huán)保條例的規(guī)定、對環(huán)境造成嚴(yán)重破壞企業(yè)項目，銀行將不會對其在信貸資金方面提供支持，并且會降低其信用等級，提高其授信標(biāo)準(zhǔn)，以此來對污染企業(yè)進(jìn)行警示語懲罰。由此可以看出，綠色信貸的概念反映了當(dāng)下環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的重要理念，是一種創(chuàng)新的、可持續(xù)的金融手段，是通過金融領(lǐng)域來支持環(huán)境保護(hù)的有效手段。

二、遼寧省商業(yè)銀行綠色信貸存在的問題

（一）商業(yè)銀行方面

首先，銀行沒有足夠的內(nèi)部動力來推動綠色信貸的發(fā)展。如今商業(yè)銀行都在進(jìn)行改革，市場化的進(jìn)程在不斷的被推進(jìn)，銀行發(fā)展的主要動力之一就是要實現(xiàn)利益最大化。商業(yè)銀行的核心經(jīng)營理念和價值導(dǎo)向還沒有向科學(xué)發(fā)展觀方向靠攏，銀行只對貸款對象的還款能力與會帶來的經(jīng)濟(jì)效益有足夠的關(guān)心，至于環(huán)境風(fēng)險還沒有納入商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款發(fā)放時的考量要素之中。由于綠色信貸沒有足夠強(qiáng)力的盈利驅(qū)動力，基本沒有被銀行納入銀行考量因素之中。其次，商業(yè)銀行沒有能夠深刻的理解綠色信貸內(nèi)在的長遠(yuǎn)的含義，銀行經(jīng)營者沒有長遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，僅僅著眼于眼前的短期利益。部分商業(yè)銀行沒有認(rèn)識到保護(hù)生態(tài)平衡是企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任，沒有給予足夠的重視，仍然以為環(huán)境保護(hù)是環(huán)保部門的責(zé)任，與銀行沒有關(guān)系，沒有承擔(dān)起自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的企業(yè)社會責(zé)任。部分企業(yè)將綠色信貸工作認(rèn)為是一種政府號召的公益性活動。很多金融機(jī)構(gòu)在利益最大化原則的驅(qū)使下，對鋼鐵、煤炭等高耗能高污染行業(yè)趨附者眾多，忽視了銀行的社會形象和品牌價值。現(xiàn)如今倡導(dǎo)綠色經(jīng)濟(jì)，提倡社會與環(huán)境和諧發(fā)展已經(jīng)成為了全體人類的共同發(fā)展目標(biāo)，為實現(xiàn)這一目標(biāo)銀行推行綠色信貸已經(jīng)是順應(yīng)世界發(fā)展潮流的選擇，是銀行履行其企業(yè)社會責(zé)任的體現(xiàn)。任何一個缺乏環(huán)保意識的企業(yè)都不會受到大眾的歡迎，一個不得民心的企業(yè)也注定得不到長足的發(fā)展，任何一個有責(zé)任心的企業(yè)都不會歡迎與尊重這樣的企業(yè)，就更加不會與其進(jìn)行合作。再次，銀行的環(huán)境風(fēng)險管理能力不足。隨著我國提倡節(jié)能減排，倡導(dǎo)科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的聲音日益增強(qiáng)，環(huán)境風(fēng)險理所當(dāng)然的成為了銀行的信貸業(yè)務(wù)中當(dāng)中首要去考量的風(fēng)險因素之一。但是實際情況卻是大部分銀行對環(huán)境風(fēng)險識別、規(guī)避以及管理的能力與技術(shù)嚴(yán)重缺乏，對貸款的環(huán)境風(fēng)險價值難以真正的在貸款定價之中體現(xiàn)出來，由此導(dǎo)致要想在信貸方面壓制高污染高耗能行業(yè)的難度非常大。

（二）綠色信貸方面

綠色信貸定義標(biāo)準(zhǔn)不一。雖然目前很多概念都應(yīng)用了“綠色”，但對其界定仍沒有準(zhǔn)確統(tǒng)一的概念，到底需要達(dá)到何種標(biāo)準(zhǔn)沒有一個統(tǒng)一規(guī)范，這就導(dǎo)致了政府和銀行無法對“綠色產(chǎn)業(yè)”的進(jìn)行統(tǒng)一劃分。因此商業(yè)銀行在推行綠色信貸的過程中很難對其實際情況進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確評測，即使銀行或者企業(yè)發(fā)生了違反環(huán)保準(zhǔn)則行為也很難對其進(jìn)行有力的懲罰措施，這就使綠色信貸可操作性大大降低，銀行認(rèn)為綠色信貸不僅不能為其帶來一定的經(jīng)濟(jì)收益，甚至?xí)哟筱y行的信貸風(fēng)險，這導(dǎo)致很多商業(yè)銀行不愿意全力推行綠色信貸的發(fā)展。此外，綠色信貸還沒有被納入監(jiān)管流程，跟蹤監(jiān)管極度欠缺，產(chǎn)生問題時銀行不能夠及時獲得足夠的信息量，也沒有能夠快速的解決問題的途徑。同時銀行與政府都缺少具備相關(guān)知識的專業(yè)性人才儲備，綠色信貸的后續(xù)發(fā)展沒有足夠的后備力量來支撐。由于綠色信貸的收益往往需要很長時間，在短時間內(nèi)也許根本就看不到收益，這就使很多金融機(jī)構(gòu)對綠色信貸的效益缺乏信心，不愿意投資一個沒有任何收益的項目，甚至?xí)⒕G色信貸劃分到公益活動中。這都為綠色信貸的推進(jìn)帶來了重重的阻礙。

三、遼寧省商業(yè)銀行綠色信貸優(yōu)化對策建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)逐步完善

內(nèi)部機(jī)制，改變經(jīng)營理念在銀行內(nèi)部，應(yīng)當(dāng)對綠色信貸實施的相關(guān)人員建立有效的監(jiān)督問責(zé)機(jī)制，加強(qiáng)審查力度，對貸款前環(huán)境風(fēng)險調(diào)查信息不實的、貸款審批決策過程中忽略環(huán)境風(fēng)險的以及跟蹤監(jiān)督貸款使用情況中對環(huán)境風(fēng)險重視不夠的人員進(jìn)行問責(zé)并實行相應(yīng)的處罰。同時，還要完善綠色信貸的相關(guān)配套措施，明確對環(huán)保企業(yè)的信貸優(yōu)惠，使綠色信貸的發(fā)放科學(xué)透明，保證綠色信貸的公正公平，提升企業(yè)的環(huán)保積極性。商業(yè)銀行需要調(diào)整銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，成立一個部門專門負(fù)責(zé)處對貸款項目的環(huán)境風(fēng)險評估與監(jiān)測的工作，最大限度發(fā)揮商業(yè)銀行引導(dǎo)資金流向的功能。

（二）完善綠色信貸相關(guān)理念

首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對綠色信貸理念的完善。對于綠色信貸政策，政府和銀行以及其他相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的研究和深入的了解，對綠色信貸政策的相關(guān)概念和綠色信貸對環(huán)境和人類的作用進(jìn)行深入解析，結(jié)合本地實際情況，完善綠色信貸的相關(guān)理念，這是推進(jìn)綠色信貸發(fā)展的必要前提之一。只有對綠色信貸有了正確和深刻的了解，才能真正有力地推動綠色信貸的發(fā)展。其次，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對綠色信貸監(jiān)督管理機(jī)制完善。對于綠色信貸的實施情況，應(yīng)當(dāng)建立起一套完整的監(jiān)督管理體制，只有在能夠有效的監(jiān)督的基礎(chǔ)上才能保證綠色信貸在正確軌道上的科學(xué)健康發(fā)展。最后，要加強(qiáng)綠色信貸監(jiān)管的評級和問責(zé)理念。對綠色信貸的實施過程都要有專人專門負(fù)責(zé)，將綠色信貸的落實情況加入到相關(guān)責(zé)任人的考核之中，出現(xiàn)問題就要對其進(jìn)行責(zé)任追究，促進(jìn)相關(guān)負(fù)責(zé)人真正落實好綠色信貸的每一個環(huán)節(jié)，提高綠色信貸的質(zhì)量與品質(zhì)，進(jìn)一步提高綠色信貸的推進(jìn)力度。

（三）政府部門充分發(fā)揮指導(dǎo)作用

1、推出與完善相關(guān)法律法規(guī)

遼寧省有關(guān)綠色信貸相關(guān)法律法規(guī)大多為體現(xiàn)在綜合性與原則性上，在具體的環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范方面還是相當(dāng)?shù)厍啡薄６虡I(yè)銀行在制定相關(guān)的監(jiān)管措施和實際執(zhí)行方面面臨很大的困難,這些問題都降低了商業(yè)銀行在推進(jìn)綠色信貸上規(guī)范性、操作性與靈活性。因此,要想讓綠色信貸能夠在操作階段完成的順利優(yōu)質(zhì)，就必須要有一套科學(xué)的、實踐性強(qiáng)的指南性的規(guī)范來進(jìn)行指導(dǎo)。這一套指導(dǎo)指南可以由銀行與政府環(huán)保部門聯(lián)合以及相關(guān)行業(yè)組織和聯(lián)合制定，環(huán)保部門應(yīng)該在充分參考赤道原則中有關(guān)的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)與管理要求，充分了解每一個行業(yè)的環(huán)保指標(biāo)，并結(jié)合遼寧省本身各行業(yè)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的實際情況，制定出適合遼寧省的綠色信貸實施指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行也要結(jié)合自身情況以及本省的實際情況制定出相應(yīng)的環(huán)境風(fēng)險識別與監(jiān)督機(jī)制，為企業(yè)環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)的劃分，最有效的為銀行的信貸風(fēng)險評測提供基礎(chǔ)依據(jù)，再結(jié)合其他相關(guān)行業(yè)的具體意見及建議，最終制定出一套適應(yīng)本地實際情況的能夠行之有效的行為指南。以此來指引商業(yè)銀行對環(huán)境友好型的產(chǎn)業(yè)和項目的支持力度，并對污染環(huán)境危害生態(tài)平衡的項目貸款進(jìn)行制約。

2、建立良好的政策環(huán)境

目前，遼寧省高污染高耗能行業(yè)的生產(chǎn)增長依舊較快，這類貸款呈總量上升但增漲幅度下降的趨勢。對于商業(yè)銀行來說，要想持續(xù)控制“兩高”行業(yè)貸款總額仍然是一個及其艱巨的任務(wù)。在此基礎(chǔ)上，遼寧省政府的環(huán)境監(jiān)管部門和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)共同努力，針對企業(yè)對環(huán)境問題的影響建立起一套完整的激勵和約束的機(jī)制，不但要對存在違規(guī)行為的企業(yè)的責(zé)任追究進(jìn)行追究，還要向污染企業(yè)進(jìn)行貸款的商業(yè)銀行進(jìn)行連帶責(zé)任的追究；另外對能遵循政府環(huán)保政策的企業(yè)和能夠堅定有力地執(zhí)行綠色信貸政策的商業(yè)銀行進(jìn)行必要的獎勵，以此來引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對那些致力于環(huán)境保護(hù)或有利于環(huán)境改善的企業(yè)和項目的支持力度，同時對于污染企業(yè)以及向污染企業(yè)提供信貸支持的商業(yè)銀行，要加強(qiáng)對他們的懲罰力度，使商業(yè)銀行不顧環(huán)境風(fēng)險違規(guī)發(fā)放貸款的代價提高，并且持續(xù)完善有助于綠色信貸實施的配套政策的出臺，為綠色信貸的發(fā)展提供一個良好的政策環(huán)境。

3、加大環(huán)保考核力度以規(guī)范

地方政府行為遼寧省政府為了能夠大范圍的推動綠色信貸政策的有效實施,應(yīng)該和商業(yè)銀行齊心協(xié)力，對地方政府部門行為要及時進(jìn)行規(guī)范的調(diào)整和有效的約束。綠色信貸政策能夠?qū)Νh(huán)境產(chǎn)生行之有效的保護(hù)作用，銀行機(jī)構(gòu)與政府部門在這一點上達(dá)成一致的共識，這是利益信貸手段保支持環(huán)境保護(hù)的重要前提。在推行綠色信貸時，不能讓地方政府成為首要阻礙之一，對地方政府行為必須嚴(yán)加約束，要對地方政府使官員及時進(jìn)行思想教育，及時向地方傳播新的經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展的執(zhí)政理念，使這些政府工作人員能夠建立起科學(xué)的政績觀；同時要加強(qiáng)對地方政府的環(huán)境問題問責(zé)力度,加大對地方官員任職期間政績考核中的環(huán)保考核力度，促使政府官員加強(qiáng)對環(huán)境問題的重視，從而推進(jìn)綠色信貸能夠順利推進(jìn)；還要將政府的政績考核中的環(huán)保績效考核的比重加大，以此來政府行為進(jìn)行規(guī)范和約束,使省環(huán)保政策能夠在地方得以有力的推行，從根源上削弱地方政府只注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展而忽視環(huán)境保護(hù)的落后發(fā)展理念，使地方政府能夠更加積極主動地對環(huán)保企業(yè)進(jìn)行扶持。

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作者：劉宇1；高啟來1；張征超2 單位：1遼寧工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2渤海大學(xué)管理學(xué)院